大部分圍繞如何應(yīng)對(duì)印度洋海嘯災(zāi)難的討論，都把焦點(diǎn)放在政府賑災(zāi)項(xiàng)目和完善預(yù)警系統(tǒng)的官方計(jì)劃上。很少有討論關(guān)注個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理制度，特別是保險(xiǎn)制度。

這真是不幸。保險(xiǎn)公司提供專業(yè)且極為詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)管理方案，能在考慮各種須加防范的、危險(xiǎn)的復(fù)雜性基礎(chǔ)上，針對(duì)個(gè)人情況提供創(chuàng)造性的解決方案。促進(jìn)個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也許看起來是對(duì)海嘯災(zāi)難的一種間接反應(yīng)，但它卻是一種理性且有力的反應(yīng)。

此次大災(zāi)的多數(shù)受災(zāi)地區(qū)都沒有保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)資訊中心（Insurance Information Institute）的一份研究表明，與美國5.23%的比例相比，2003年印度尼西亞財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)支出僅占全國GDP的0.83%，泰國為1.19%，印度為0.62%。

國外援助并不能代替保險(xiǎn)。慈善活動(dòng)鼓舞人心，使我們相信人心博愛，但它卻沒有規(guī)律，不能完全依賴。

保險(xiǎn)，從另一方面來說，卻是一種可靠可信的制度?，F(xiàn)代保險(xiǎn)形式起源于17世紀(jì)，但即使在發(fā)達(dá)國家，保險(xiǎn)和其他的風(fēng)險(xiǎn)管理制度卻發(fā)展緩慢。在美國，大部分人至今還無洪災(zāi)或地震保險(xiǎn)。在加利福尼亞——全世界地質(zhì)條件最不穩(wěn)定的地區(qū)之一，只有1/6的家庭購買了地震保險(xiǎn)。

造成這種情況的一個(gè)基本原因就是，保險(xiǎn)是一個(gè)還未被廣泛接受的理念。事實(shí)上，正如心理學(xué)家Daniel Kahneman和Amos Tversky所說，人類總是系統(tǒng)性地傾向于降低“小概率事件”的發(fā)生概率，于是乎他們就可若無其事地繼續(xù)生活，宛若視此事件發(fā)生概率為零一樣。

顯然，保險(xiǎn)公司說服民眾的工作可謂漫長而艱難。此外，設(shè)計(jì)新型風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品并非易事。保險(xiǎn)公司必須面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與生俱有的困難性，還必須根據(jù)種種限制人們投保的人性癖好創(chuàng)造性地修改方針政策。它還不得不對(duì)各種各樣可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)，如不正當(dāng)?shù)耐稒C(jī)行為動(dòng)機(jī)加以防范，對(duì)吸引客戶的選擇性偏倚問題多加留心。

為了更有效率地處理災(zāi)難事故，各國必須達(dá)成一個(gè)共同意向，為私人保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展和欣欣向榮營造環(huán)境。美國1968年通過的《國家水災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目》規(guī)定，凡是在水災(zāi)危險(xiǎn)區(qū)籌資建造房產(chǎn)或者改造建筑物的機(jī)構(gòu)都必須購買洪災(zāi)保險(xiǎn)。

如果不實(shí)行強(qiáng)制，就必須要采取有效方法推廣保險(xiǎn)，否則的話，人們就會(huì)站在洪澇平原，堅(jiān)信他們的政府，或者世界各國政府，有義務(wù)來幫助他們擺脫困境，從而堅(jiān)信根本不該為重大險(xiǎn)情投保。

此次亞洲損失最為慘重的多為一些海嘯高發(fā)地區(qū)，比如斯里蘭卡的低沿海地區(qū)。但是若由私人投保的話，那么就有利于阻止在高危地點(diǎn)修建房屋，鼓勵(lì)在邊緣地區(qū)實(shí)施抗海嘯的建筑標(biāo)準(zhǔn)。

幸運(yùn)的是，我們的國際風(fēng)險(xiǎn)管理制度正在日臻完善。各種各樣的災(zāi)難保單，包括地震和其他各種災(zāi)難以及氣象災(zāi)害所引起的各種災(zāi)難，在近幾年內(nèi)已經(jīng)開始進(jìn)入金融市場(chǎng)交易?！毒┒甲h定書》針對(duì)二氧化碳?xì)怏w排放問題建立了一個(gè)機(jī)制，該機(jī)制允諾處理解決一個(gè)更大的潛在災(zāi)難——全球變暖問題的風(fēng)險(xiǎn)。

想一想那些受災(zāi)最重地區(qū)竟然沒有先期海嘯預(yù)警系統(tǒng)，你很容易責(zé)備那里的人們目光短淺。但是9個(gè)受災(zāi)最重國家無一擁有此系統(tǒng)，他們不可能都如此冒失吧！關(guān)鍵問題不在個(gè)人之錯(cuò)。這種疏忽源于缺少適當(dāng)?shù)?、且能預(yù)警各種潛在災(zāi)難的國際機(jī)制。

許多有關(guān)海嘯預(yù)警系統(tǒng)的討論把焦點(diǎn)放于政府規(guī)劃項(xiàng)目上，但是預(yù)警系統(tǒng)不僅僅意味著海洋傳感器和衛(wèi)星，它還包括避開在災(zāi)難高發(fā)地區(qū)建造房屋以及刺激私營企業(yè)開發(fā)有效的安全和撤離程序。

這些都是保險(xiǎn)公司的常規(guī)項(xiàng)目。事實(shí)上，此次海嘯災(zāi)難最觸目驚心的是，某些高級(jí)度假勝地也全無準(zhǔn)備。這個(gè)教訓(xùn)發(fā)人深?。杭词故歉呒?jí)產(chǎn)業(yè)，其專業(yè)程度也只能在現(xiàn)有機(jī)制下的基礎(chǔ)設(shè)施允許范圍內(nèi)。而他們被攻其不備的最根本的原因是，我們的保險(xiǎn)業(yè)沒有開發(fā)海嘯風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，未能提供最新的防災(zāi)指導(dǎo)。

保險(xiǎn)業(yè)可以也應(yīng)當(dāng)領(lǐng)受道德使命，步調(diào)一致，采取行動(dòng)以擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍，應(yīng)對(duì)海嘯等各種各樣的自然災(zāi)害。而政府可以做的，是通過制定反應(yīng)迅速的規(guī)章制度，甚至是對(duì)新型私人保險(xiǎn)產(chǎn)品的試驗(yàn)進(jìn)行補(bǔ)貼，促進(jìn)更佳的風(fēng)險(xiǎn)管理。