隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)信用體系的建立，人們對(duì)相關(guān)對(duì)象的信用信息狀況開始關(guān)注。查驗(yàn)?zāi)硞€(gè)人的信用狀況成為越來越多的市場(chǎng)主體在進(jìn)行關(guān)聯(lián)交易時(shí)的必要選擇。因此，如何構(gòu)建并完善個(gè)人信用信息、搭建良好的信息平臺(tái)，如何為需求者提供及時(shí)、準(zhǔn)確、規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)，贏得良好的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)效益，成為政府管理部門和信用服務(wù)機(jī)構(gòu)首要工作目標(biāo)。

經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家的信用制度建立已有150年的歷史，大體上可歸納為3種模式：第一種是以中央銀行建立的消費(fèi)信貸登記系統(tǒng)為主體的國家社會(huì)信用管理模式；第二種是以社會(huì)征信公司為主體形成的國家社會(huì)信用管理模式；第三種是以銀行協(xié)會(huì)建立的會(huì)員制征信機(jī)構(gòu)與商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)共同組成的國家社會(huì)信用管理模式。而我國的信用體系建設(shè)，部門各自為政的狀況較為嚴(yán)重。比如：銀行、商業(yè)、海關(guān)、稅務(wù)、工商等部門都在著手建立個(gè)人信用查詢體系。彼此之間還沒有對(duì)接聯(lián)網(wǎng)，對(duì)一個(gè)人的信用狀況只能了解一個(gè)側(cè)面。必須達(dá)到查詢一個(gè)人信用狀況，就能夠知道其納稅、貸款、繳納水、電、氣、電話、手機(jī)費(fèi)等所有信用情況，才能夠?qū)σ粋€(gè)人有一個(gè)全面的了解。要克服各自為政問題，國家必須推動(dòng)成立一個(gè)信用體系建設(shè)的示范機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一規(guī)劃和指導(dǎo)信用體系建設(shè)，在部門建設(shè)的基礎(chǔ)上，負(fù)責(zé)縱向和橫向聯(lián)網(wǎng)，使我國的信用體系建設(shè)少走彎路，達(dá)到起點(diǎn)高，步伐快，全面、準(zhǔn)確、快速的目的，真正起到促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的作用。

信用體系建設(shè)對(duì)于發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)異常重要。這一體系在法律之外，對(duì)于在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中自然人和法人的一切情況進(jìn)行監(jiān)督，規(guī)范其行為，約束其所作所為，與法律相得益彰，一個(gè)使其守法，一個(gè)使其守信，最終促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康、穩(wěn)定和快速發(fā)展。

這幾年，國家已經(jīng)把信用體系建設(shè)擺到了議事日程上來。經(jīng)過努力，雖然已經(jīng)取得了一些成效，但與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展還不相適應(yīng)，與國際國內(nèi)迫切需要我國有一個(gè)完備的誠信平臺(tái)還有距離，所以加快誠信建設(shè)工作成為我國從政府部門到全社會(huì)迫切關(guān)注的對(duì)象。

目前，在我國由商業(yè)征信機(jī)構(gòu)穩(wěn)步發(fā)展成為有一定標(biāo)準(zhǔn)規(guī)模，內(nèi)部機(jī)制比較健全的社會(huì)信用體系的，首當(dāng)其沖屬中國信用調(diào)查評(píng)估中心與北京中安誠信資訊有限公司共同創(chuàng)建的“中安誠信體系”，該體系是我國在開展企業(yè)誠信評(píng)估、評(píng)級(jí)工作領(lǐng)域里比較成功的典范，倍受我國政府及社會(huì)的認(rèn)可。

前不久，中安誠信體系暨企業(yè)誠信評(píng)估、評(píng)級(jí)項(xiàng)目推出后，經(jīng)過與政府職能部門的有效溝通，集中國內(nèi)誠信工作領(lǐng)域的權(quán)威專家，通過精心籌劃正式向社會(huì)全面推出個(gè)人信用碼、單位信用碼、網(wǎng)站信用碼。此卡的推出立即成為我國誠信建設(shè)工作的又一新亮點(diǎn)，并迅速引起國際國內(nèi)眾多相關(guān)媒體關(guān)注的焦點(diǎn)，這標(biāo)志著我國的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)向國際化發(fā)展的方向。

本刊記者與中安誠信體系領(lǐng)導(dǎo)人張炎培先生及社會(huì)有關(guān)專家進(jìn)行了交流，對(duì)信用碼的出現(xiàn)為我國的信用消費(fèi)方面所帶來的積極導(dǎo)向進(jìn)行了剖析。

中安誠信體系所推出的信用碼是記錄被服務(wù)對(duì)象在社會(huì)上的所有信用信息檔案，包括基本信息、資產(chǎn)、教育經(jīng)歷及獲得的證書、工作經(jīng)歷、資信事件等。是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的必然產(chǎn)物。它的誕生目的在于對(duì)社會(huì)大眾群體的誠信消費(fèi)、溝通、合作等方面產(chǎn)生積極作用。它的價(jià)值則體現(xiàn)在提高社會(huì)受眾群體的誠信自律意識(shí)。可通過網(wǎng)絡(luò)等特定渠道進(jìn)行相關(guān)查詢獲得所需信息。

據(jù)了解，“讓我的信用碼為我作證”是中安誠信體系此次推出的信用碼的推廣口號(hào)。共涉及到個(gè)人、單位、網(wǎng)站3個(gè)不同領(lǐng)域。也是目前在信用信息范圍包含最全面的。與以往相比突出的特點(diǎn)為：

(1)系統(tǒng)完全中立，不做誘導(dǎo)性結(jié)論；

(2)一生只能擁有一個(gè)信用碼，不可修改，不可重復(fù)申請(qǐng)；

(3)資信事項(xiàng)的記錄無論紅灰黑，系統(tǒng)自動(dòng)保留7年，不做人為修改；

(4)以個(gè)人信用碼為基礎(chǔ)碼，公司更名、注銷等不再是逃避失信的借口；

(5)系統(tǒng)龐大，全球適用。

在申請(qǐng)信用碼程序上也是有分類區(qū)別的：

1．個(gè)人信用碼；2．單位信用碼；3．網(wǎng)站信用碼。

申請(qǐng)2的同時(shí)，必須先有1； 申請(qǐng)3同時(shí)，須先有1或2。在申請(qǐng)流程上，中安誠信體系為此專門開通了專業(yè)信用碼申請(qǐng)及查詢系統(tǒng)(www.513c.com)網(wǎng)站。用戶可以通過該網(wǎng)站進(jìn)行申請(qǐng)信用碼卡及查詢所需要的個(gè)人信用信息等相關(guān)事項(xiàng)。關(guān)于申請(qǐng)信用碼查詢等事項(xiàng)，讀者可直接到該網(wǎng)站詳細(xì)查詢)。

目前，我國居民能夠提供的個(gè)人信用文件主要有居民身份證、戶籍證明、人事檔案和個(gè)人財(cái)產(chǎn)證明。前三種文件僅能說明個(gè)人的自然狀況，第四種雖然與經(jīng)濟(jì)有關(guān)，但它僅提供了某一時(shí)段個(gè)人經(jīng)濟(jì)情況，并不反映個(gè)人收入多少、來源及可靠性，也不反映個(gè)人債權(quán)、債務(wù)狀況及守信狀況。與國外的信用體系相比，我國個(gè)人能拿出的信用證明資料明顯不全，且渠道狹窄。由于我國尚未建立起個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度和個(gè)人基本帳戶制度，個(gè)人收支和債權(quán)債務(wù)沒有完整系統(tǒng)的記錄，個(gè)人信用評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息十分缺乏。所以，中安誠信體系此次推出的信用碼卡在信用信息數(shù)據(jù)收集上，還增加了“增加抵押信息和個(gè)人家庭資產(chǎn)信息”選項(xiàng)。

據(jù)中安誠信體系領(lǐng)導(dǎo)人張炎培先生介紹：與信用建設(shè)發(fā)達(dá)國家相比，我國的個(gè)人信用信息目前缺少相對(duì)重要的抵押信息，這類信息對(duì)于個(gè)人資產(chǎn)的表述，無疑可以起到明確權(quán)屬的作用，避免造成一份物產(chǎn)多次抵押貸款；另外，由于我國尚未實(shí)行個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，這類信息目前采集較難，需要個(gè)人自主提高信用的意識(shí)。適度、合法地讓出自己的隱私，其實(shí)是融入主流社會(huì)的一種表現(xiàn)，今后隨著信用體系的不斷成熟，將迎來純信用貸款時(shí)代，即不需要金融產(chǎn)品或不動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押，只靠自己的信用就可以借到錢。所以，在此也向全社會(huì)呼吁，申請(qǐng)辦理個(gè)人信用碼是今后我國社會(huì)公民，為了自身的生存拓展空間所必須執(zhí)行的一項(xiàng)職責(zé)。專家認(rèn)為：通過補(bǔ)充的信息更加體現(xiàn)了中安誠信體系所推出的信用碼的綜合與權(quán)威性。

對(duì)于信用碼的出現(xiàn)，我們也走訪了一些社會(huì)人士，他們認(rèn)為：信用碼是個(gè)人或企業(yè)在發(fā)展道路上的“通行證”。有了這張“通行證”為自身發(fā)展、對(duì)外交流與合作帶來了極大的方便，在真正意義上起到了使我國向和諧社會(huì)發(fā)展的推動(dòng)作用。

在人類文明社會(huì)發(fā)展進(jìn)程中，每個(gè)人都面臨著誠信文明的生存考驗(yàn)，主動(dòng)向?qū)Ψ交蛏鐣?huì)出示你的“通行證”將減少自身的前進(jìn)障礙，相反如果沒有這張“通行證”將是一件非?？膳碌氖虑椋?yàn)槟銓⒋绮诫y行！

專家還透露：我國個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫繼2004年12月在7城市試運(yùn)行后，目前已基本實(shí)現(xiàn)全國商業(yè)銀行聯(lián)網(wǎng)試運(yùn)行。目前，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫已實(shí)現(xiàn)127家商業(yè)銀行全國聯(lián)網(wǎng)，全國金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款90%的信用記錄已經(jīng)入庫。

隨著個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫逐步投入使用，今后，任何人無論在國內(nèi)任何地方，也無論在哪一個(gè)商業(yè)銀行留下的借款和還款記錄，商業(yè)銀行信貸審查人員均可在經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)后進(jìn)行相關(guān)信息查詢。據(jù)了解，不少商業(yè)銀行已經(jīng)開始將查詢個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫作為發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款的固定審查程序。個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫是我國個(gè)人征信體系發(fā)展、征信立法的重要內(nèi)容，它的建設(shè)和完善無疑具有里程碑的重要意義，可幫助商業(yè)銀行防范個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)，并促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

對(duì)于我國信用信息存在的主要問題社會(huì)人士的看法是，由于我國社會(huì)信用體系建設(shè)才剛剛起步。而且市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所需要的企業(yè)和個(gè)人的信用信息幾乎還大多分散在銀行、工商、稅務(wù)、海關(guān)、公安、司法、財(cái)政、審計(jì)、證券監(jiān)管、質(zhì)檢、環(huán)保等政府部門手中。所以我國信用信息存在如：信息內(nèi)容的分散性和不全面性；信息內(nèi)容要素的不規(guī)范性和不統(tǒng)一性；信息的延遲性和不對(duì)稱性；信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性有待驗(yàn)證等問題。

對(duì)于為什么需要第三方征信機(jī)構(gòu)的參與，開展個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫的收集建立，專家們認(rèn)為：

第一，政府需要盡快建立健全社會(huì)信用體系。有需求，必然會(huì)產(chǎn)生供給，這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律。目前政府和民間均已認(rèn)識(shí)到個(gè)人信用體系建立的必要性，按照經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，可以由市場(chǎng)提供的供給，應(yīng)該交由市場(chǎng)來解決，如果再由政府或有政府背景的有關(guān)機(jī)構(gòu)主持或參與，必然又會(huì)產(chǎn)生新一輪的“政企不分”，與我們體制改革的方向背道而馳，更有可能形成一個(gè)新的壟斷行業(yè)，導(dǎo)致新的腐敗，使信用系統(tǒng)形同虛設(shè)。

第二，征信公司具有發(fā)展的潛力。對(duì)于征信公司而言，為滿足客戶需求所提供的各種信用產(chǎn)品是其收入的主要來源，也是其進(jìn)行信息更新、設(shè)備維護(hù)等的主要資金來源，因此，利益驅(qū)動(dòng)、商業(yè)化運(yùn)作是征信行業(yè)保持活力得以不斷創(chuàng)新、提高效率的主要?jiǎng)恿?。而且也只有由介于政府和金融界之外的第三方?dú)立法人按照市場(chǎng)化原則來進(jìn)行個(gè)人信用聯(lián)合征信才能真正保證服務(wù)的客觀、公正以及高效率。

第三，社會(huì)信用體系是一種保證市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)良性運(yùn)行的社會(huì)機(jī)制，該機(jī)制從本質(zhì)上要求信用信息必須具備全面性、客觀性和開放性。但由于相關(guān)信用法律法規(guī)的相對(duì)滯后，以及國家政府管理體制和運(yùn)行機(jī)制的原因，導(dǎo)致上述信用信息資源割裂和浪費(fèi)，嚴(yán)重制約著社會(huì)信用體系作用的發(fā)揮。所以社會(huì)征信機(jī)構(gòu)的工作意義就顯得比較明顯。

最后，在一個(gè)沒有任何信用基礎(chǔ)的國家建立個(gè)人信用體系的確是一件非常復(fù)雜的事。因?yàn)樗坏珷砍度耸聠挝?、戶籍、治安、稅政等相關(guān)管理部門，而且也沒有相應(yīng)的法律法規(guī)，同時(shí)，在體制變動(dòng)比較劇烈的情況下，人員的流動(dòng)都為這項(xiàng)工作的開展設(shè)置了不少的困難。但這里有一點(diǎn)需要澄清，建立和利用個(gè)人信用體系不單單是金融部門的事，金融部門開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)固然有許多優(yōu)勢(shì)，但一個(gè)完善的個(gè)人信用體系同時(shí)可以為許多部門提供幫助，包括政府和社會(huì)第三方征信機(jī)構(gòu)的權(quán)利配合。

中安誠信體系對(duì)待這一問題也表示了相同觀點(diǎn)，信用體系標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程，信用信息指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)化還需要更多的專家、領(lǐng)導(dǎo)共同摸索和研究。我們相信，在政府和社會(huì)各界的大力支持下，中國的信用體系建設(shè)一定能在短時(shí)間內(nèi)取得重大成效。