消費(fèi)信貸正成為一種生活方式，從房屋、車輛，到電腦、健身器材，再到商場(chǎng)購物刷卡，消費(fèi)信貸無處不在。隨著工資與房?jī)r(jià)等大額消費(fèi)品的差距拉大，以及人們消費(fèi)習(xí)慣的改變，消費(fèi)信貸會(huì)更加普及。

貸款雖然方便，刷卡雖然瀟灑，可風(fēng)險(xiǎn)卻也隱含其中。貸款人如果失業(yè)、生重病、意外傷亡，就會(huì)失去償還能力；抵押貸款的房屋會(huì)遭遇天災(zāi)人禍，像美國(guó)新奧爾良颶風(fēng)中，大量房屋被洪水毀壞。出現(xiàn)這些情況后，還貸計(jì)劃將會(huì)被打亂，難免給家庭帶來經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，銀行也面臨風(fēng)險(xiǎn)。很多人希望通過購買保險(xiǎn)來規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)，于是，以保證消費(fèi)信貸償還為內(nèi)容的保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。但現(xiàn)在看來，消費(fèi)信貸險(xiǎn)卻給人名不符實(shí)的感覺。

兩類消費(fèi)信貸險(xiǎn)

冠以“消費(fèi)信貸”名頭的保險(xiǎn)有兩類，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)消費(fèi)信貸險(xiǎn)和壽險(xiǎn)消費(fèi)信貸險(xiǎn)。這兩類保險(xiǎn)最大的區(qū)別在于，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)消費(fèi)信貸險(xiǎn)主要保財(cái)產(chǎn)，壽險(xiǎn)消費(fèi)信貸險(xiǎn)主要保貸款人。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)消費(fèi)信貸險(xiǎn)主要為房貸險(xiǎn)和車貸險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)合同約定標(biāo)的物損壞等不能還款的情況，保險(xiǎn)公司支付余款。通常，保險(xiǎn)公司直接把賠款支付給銀行，如太保房貸險(xiǎn)規(guī)定，賠款金額達(dá)到或超過當(dāng)時(shí)還款余額的50%，直接向銀行支付賠款，小于50%時(shí)，經(jīng)銀行同意后，向被保險(xiǎn)人支付賠款。此類保險(xiǎn)是強(qiáng)制保險(xiǎn)，若要到銀行貸款，必須購買，這是銀行為控制風(fēng)險(xiǎn)而采取的保護(hù)措施。

銀行和保險(xiǎn)公司已在車貸險(xiǎn)上栽了跟頭。2000年前后，車貸險(xiǎn)大舉登場(chǎng)，作為首個(gè)消費(fèi)信貸險(xiǎn)，刺激了汽車銷售，也挑戰(zhàn)了國(guó)內(nèi)消費(fèi)者的信用意識(shí)。汽車是移動(dòng)財(cái)產(chǎn)，不易控制；貶值又快，即便拍賣，所得也不多。一兩年后，出現(xiàn)大量車貸逾期不能償還的情況，僅2000年至2002年間，廣州市3億元車貸款逾期不還，銀行追討無門，保險(xiǎn)公司面臨向銀行賠償?shù)膶擂危瑸榇?，兩家糾葛不斷。保監(jiān)會(huì)不得已于2004年“叫?！避囐J險(xiǎn)，雖然其后不斷有消息說新車貸險(xiǎn)推出，采取與銀行共擔(dān)責(zé)任的方式，但保險(xiǎn)公司不肯輕易嘗試，車貸險(xiǎn)依然一蹶不振。

作為新型險(xiǎn)種，車貸險(xiǎn)未等起飛便折翼，對(duì)其他消費(fèi)信貸險(xiǎn)的創(chuàng)新與推廣影響不小?，F(xiàn)在，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)類消費(fèi)信貸險(xiǎn)只剩下房貸險(xiǎn)了，還因具有強(qiáng)制性而受到不少質(zhì)疑。為此，太保、太平等公司的房貸險(xiǎn)從一次性繳納改成了按年繳費(fèi)，省掉了投保人提前還貸退保的損失。

壽險(xiǎn)消費(fèi)信貸險(xiǎn)中比較典型的有中?？德?lián)的樂得寶消費(fèi)信貸險(xiǎn)和太平人壽的房貸兩全保險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人因?yàn)樯』蛘咭馔獠荒軆斶€銀行貸款時(shí)，保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)受益人合同約定的保險(xiǎn)金，保額根據(jù)房貸款余額調(diào)整，逐年遞減，當(dāng)償還結(jié)束后，消費(fèi)信貸險(xiǎn)也隨之結(jié)束。

消費(fèi)信貸險(xiǎn)名不符實(shí)

很多消費(fèi)信貸險(xiǎn)徒具其名。各家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司都有房貸險(xiǎn)，從網(wǎng)上公布的條款來看，幾乎所有的房貸險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的都是抵押財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任為火災(zāi)、爆炸、水管爆裂、雷擊、暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)等自然災(zāi)害，空中運(yùn)行物體的墜落，外界建筑物倒塌等造成房屋直接損失；以及在發(fā)生上述災(zāi)害或事故時(shí)，采取合理、必要的施救措施而造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失和施救、保護(hù)合理費(fèi)用等。

仔細(xì)研究一下，就會(huì)發(fā)現(xiàn)，上述房貸險(xiǎn)中不保貸款人。按說，貸款人是收入的主要來源，應(yīng)該列入保險(xiǎn)范圍之內(nèi)，如果不能對(duì)貸款人承保，還算是什么消費(fèi)信貸險(xiǎn)呢？出險(xiǎn)后，貸款仍要繼續(xù)償還承擔(dān)，家庭負(fù)擔(dān)沒有減輕。因此，房貸險(xiǎn)是一種“走形”的消費(fèi)信貸險(xiǎn)。從保障范圍來看，只保房屋，不保室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，還不如家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)實(shí)用。

有的地區(qū)開始改變房貸險(xiǎn)的“不近人情”，如在上海等地的房貸險(xiǎn)增加了對(duì)貸款人的保險(xiǎn)，但只限于意外傷亡。開辦三四年來，保險(xiǎn)公司已經(jīng)賠償多例，發(fā)揮了消費(fèi)信貸險(xiǎn)的功能。不過，疾病身故、殘疾并不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)。而且，房貸險(xiǎn)這一“進(jìn)步”條款并未在國(guó)內(nèi)多數(shù)地區(qū)施行。因此，選購房貸險(xiǎn)時(shí)需要問清楚。

或許是瞅準(zhǔn)了不保人的空當(dāng)兒，壽險(xiǎn)推出了保人的消費(fèi)信貸險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人因身故或傷殘不能償還債務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)償還，身故或傷殘的原因包括疾病和意外，保障比較全面，解決了多數(shù)貸款者比較擔(dān)心的問題。但因?yàn)檫@不是抵押貸款，保險(xiǎn)金直接給被保險(xiǎn)人或其受益人，而不是銀行，所以，并不能代替房貸險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)直到現(xiàn)在還是默默無聞，不為人識(shí)，銷售狀況也不佳。

壽險(xiǎn)消費(fèi)信貸所對(duì)應(yīng)的基本上都是房貸，從保障范圍上看，比較狹窄。而且，保險(xiǎn)給付多以貸款余額為限，因此是遞減的，如30歲的男士購買60萬元的房子，貸款40萬元，20年償還，如果第10年身故，那么，按照保險(xiǎn)公司的遞減表，可能只能得到20萬元左右的賠付；而產(chǎn)險(xiǎn)的房貸險(xiǎn)則會(huì)在實(shí)際損失和保險(xiǎn)金額中選較低者，最高可得到60萬元賠付。

其實(shí)，這類壽險(xiǎn)消費(fèi)信貸險(xiǎn)名頭是對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)的改良，其本質(zhì)就是定期壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)等，并非什么新險(xiǎn)種，實(shí)行保額遞減是其特征，在保費(fèi)、保障上并不見得有多少優(yōu)惠。以上面30歲男士消費(fèi)貸款與定期壽險(xiǎn)進(jìn)行比較。

可以發(fā)現(xiàn)，雖然定期壽險(xiǎn)年繳保費(fèi)比消費(fèi)信貸險(xiǎn)多80元，但其保額固定，在20年的保險(xiǎn)期內(nèi)，保額相當(dāng)于多一倍。類似的還有改良過的兩全房貸保險(xiǎn)，如太平人壽房貸兩全保險(xiǎn)，30歲男士按揭貸款20萬元，貸款期限20年，年交保費(fèi)4690元。保障期內(nèi)，可以獲得最高達(dá)20萬元，最低不低于10萬元的身故和全殘保障。若期間不出險(xiǎn)可獲得10萬元滿期生存金。

此外，還有很重要的一點(diǎn)，目前的消費(fèi)信貸險(xiǎn)不保償還能力，如果被保險(xiǎn)人遭遇失業(yè)，無法償還貸款，保險(xiǎn)公司不予賠償。按說，這應(yīng)是消費(fèi)信貸險(xiǎn)的重要內(nèi)容。

打好購買算盤

魏女士?jī)赡昵霸谏虾ＹJ款買房，她是家庭收入支柱，擔(dān)心得病或者意外，不能償還銀行貸款。因此，就想買這樣一份保險(xiǎn)，后經(jīng)熟人推薦，她購買了年繳500多元的消費(fèi)信貸險(xiǎn)。繳費(fèi)兩年后，她才發(fā)現(xiàn)，貸款時(shí)購買的房貸險(xiǎn)也對(duì)應(yīng)意外死亡或傷殘保險(xiǎn)。這樣，兩份保險(xiǎn)出現(xiàn)重疊。盡管意外出險(xiǎn)，可以得到兩份理賠，但魏女士認(rèn)為保險(xiǎn)在于適合，而不是越多越好，準(zhǔn)備退保。由于消費(fèi)信貸險(xiǎn)名不符實(shí)，像魏女士這樣買不到合適消費(fèi)信貸險(xiǎn)的人很多，這留下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此，購買消費(fèi)信貸險(xiǎn)一定要打好算盤，不要被名稱所迷惑，而要從需求出發(fā)。

一是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)結(jié)合。理想的消費(fèi)信貸險(xiǎn)是既能保財(cái)產(chǎn)，又能保人，在現(xiàn)有單個(gè)消費(fèi)信貸險(xiǎn)無法滿足的情況下，可以自行搭配。既然保房屋的房貸險(xiǎn)是強(qiáng)制的，剩下的就是對(duì)壽險(xiǎn)的選擇?？筛鶕?jù)貸款額直接購買壽險(xiǎn)消費(fèi)信貸險(xiǎn)。需要提醒的是，目前的壽險(xiǎn)消費(fèi)信貸險(xiǎn)并不完善，有不少替代品。投保時(shí)應(yīng)該綜合考慮保費(fèi)、保額等情況，作出綜合選擇。不要被有些消費(fèi)信貸險(xiǎn)的名稱迷惑。定期、終身壽險(xiǎn)，兩全保險(xiǎn)以及養(yǎng)老保險(xiǎn)等都可以作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)消費(fèi)信貸險(xiǎn)的補(bǔ)充。上面的圖表就提供了定期壽險(xiǎn)替代消費(fèi)險(xiǎn)的例子。

二是保險(xiǎn)量要適當(dāng)。在購買消費(fèi)信貸險(xiǎn)時(shí)，與日常保障結(jié)合在一起，這是人們購買保險(xiǎn)最容易疏忽的。如貸款20萬元，保險(xiǎn)除能保證償還這筆錢外，還要有貸款人的人身保險(xiǎn)，如增加10萬元的人身保險(xiǎn)，以備出險(xiǎn)后彌補(bǔ)損失。因?yàn)橘J款額度遞減，可以5年或者10年調(diào)整一次。在險(xiǎn)種的選擇上，如果資金充裕，貸款人可購買養(yǎng)老險(xiǎn)搭配定期或終身壽險(xiǎn)，或者兩全保險(xiǎn)，這些險(xiǎn)種保費(fèi)較高。反之，則選擇保障較高的意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等。此外，要讓保險(xiǎn)配置最優(yōu)，如上面提到的魏女士投保房貸險(xiǎn)能保意外傷害，可以選擇對(duì)疾病等保險(xiǎn)的重大疾病險(xiǎn)等，形成互補(bǔ)，而不至于出現(xiàn)保障重復(fù)的情況。