于靜經(jīng)營著一家小公司，最近資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)了問題，想盡了所有辦法，資金還是不夠。于靜想到了在國壽投保的養(yǎng)老險(xiǎn)，已經(jīng)連續(xù)繳費(fèi)5年，每年繳費(fèi)6000多元，他準(zhǔn)備通過退保拿到一筆錢，以解燃眉之急。像于靜這樣的投保人非常多，遇到缺錢時(shí)，英雄氣短，一籌莫展，最先想到的是犧牲保險(xiǎn)。

其實(shí)，于靜選擇退保是很不合算的，5年來，他已經(jīng)連續(xù)繳納保費(fèi)3萬多元，如果選擇退保，并不能拿到所有的保費(fèi)。按照保險(xiǎn)公司目前執(zhí)行的現(xiàn)金價(jià)值表，他只能拿到20270元，而且退保后，高達(dá)15萬元的身故保障也沒有了。

所以，當(dāng)投保人遇到資金緊張時(shí)，一般不要采取這種“置保險(xiǎn)于死地”的方式。除非覺得保險(xiǎn)確實(shí)不值得買，否則停繳保費(fèi)或者一退了之是很不明智的。擺在投保人面前其實(shí)有很多的選擇，可以把手中面臨失效邊緣的保險(xiǎn)（指有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)）“搶救”過來，繼續(xù)發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)保障的作用；而且我們還可以通過質(zhì)押貸款等方式緩解資金緊張問題，讓自己的保單像其他金融資產(chǎn)一樣徹底“流動(dòng)”起來。

沒錢交保費(fèi)，如何“搶救”保單

絕大多數(shù)人購買保險(xiǎn)是因?yàn)橄嘈疟ｋU(xiǎn)，希望堅(jiān)持到底，但是當(dāng)遇到許多意料外的事情，例如個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生改變，可能就無法繼續(xù)承擔(dān)每年都要繳納的保費(fèi)壓力，特別是年繳保費(fèi)上萬元的保險(xiǎn)。這里討論的保險(xiǎn)是長期繳費(fèi)、具有現(xiàn)金價(jià)值的養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、健康險(xiǎn)以及終身壽險(xiǎn)，等等；短期意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)因?yàn)閷儆谝淮涡岳U費(fèi)，所以，不存在繳不起保險(xiǎn)費(fèi)的問題。

如果逾期不繳保費(fèi)，保險(xiǎn)不會(huì)馬上失效。保險(xiǎn)公司有60天的寬限期，在此期間，如果被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)給付，但要扣除期間的應(yīng)繳保費(fèi)和利息。但過了寬限期以后，保險(xiǎn)合同就“中止”了，保險(xiǎn)公司對(duì)期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故概不負(fù)責(zé)。保險(xiǎn)“中止期”為2年，2年內(nèi)如果能繳納保費(fèi)，合同繼續(xù)生效，如果超過2年，保險(xiǎn)合同終止，保險(xiǎn)公司會(huì)視情況退還現(xiàn)金價(jià)值。

保險(xiǎn)“中止”或“終止”的后果很嚴(yán)重：被保險(xiǎn)人不僅失去了風(fēng)險(xiǎn)的保護(hù)傘，而且如果因此退保，拿到的現(xiàn)金價(jià)值也很少。其實(shí)，保險(xiǎn)合同里設(shè)置了相應(yīng)的變通措施，只是由于保險(xiǎn)公司不太宣傳，被保險(xiǎn)人不了解，所以應(yīng)用得比較少，讓不少投保人走了冤枉路。實(shí)際上，以下三種辦法可以幫助保險(xiǎn)在停繳保費(fèi)后繼續(xù)生效，將瀕臨“死亡”邊緣的保單救“活”。

減額繳清：減少保險(xiǎn)的數(shù)量

幾乎所有具備現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)都可以減額繳清，將保單的現(xiàn)金價(jià)值扣除各項(xiàng)欠款和利息后的余額作為躉繳保險(xiǎn)費(fèi)，一次性投保相對(duì)保額較低的同類保險(xiǎn)。換句話說，減額繳清就是減少原保險(xiǎn)的數(shù)量。舉例來說，30歲的王先生投保了30份養(yǎng)老險(xiǎn)，已繳費(fèi)5年，保單現(xiàn)金價(jià)值23000多元。現(xiàn)在無力繼續(xù)繳納保費(fèi)，又不想退保，就采取減額繳清，把現(xiàn)金價(jià)值作為躉交保費(fèi)，投保至55歲領(lǐng)取的10份養(yǎng)老險(xiǎn)，這樣，保障減少三分之二：期間仍享有身故保障，退休后也有相應(yīng)的養(yǎng)老金。

保險(xiǎn)公司通常對(duì)減額后的保險(xiǎn)有最低要求，有的對(duì)保險(xiǎn)份數(shù)加以限制，例如太保壽險(xiǎn)的一些產(chǎn)品規(guī)定減額繳清不得少于0.5份保險(xiǎn)，如果每份養(yǎng)老險(xiǎn)躉繳保費(fèi)2000元，減額后最低不能少于1000元；有的對(duì)保額進(jìn)行了限定，例如新華人壽吉慶有余分紅險(xiǎn)規(guī)定保額不能低于1萬元。此外，保險(xiǎn)公司對(duì)申請(qǐng)減額繳清的條件也作出規(guī)定，有的保單要求生效兩年并且有現(xiàn)金價(jià)值，有的保單則要求有現(xiàn)金價(jià)值就可以了。其實(shí)，期繳保險(xiǎn)在前兩年產(chǎn)生的現(xiàn)金價(jià)值很少，減額繳清一般需要連續(xù)多年繳納保費(fèi)，積累了一定量的現(xiàn)金價(jià)值，這樣減額后的保險(xiǎn)才會(huì)有保障意義，半份保險(xiǎn)終究無法發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的作用。

申請(qǐng)減額繳清時(shí)，不要超出60天的寬限期，否則視為無效；而且要提出書面申請(qǐng)。有的保險(xiǎn)在投保時(shí)就可以選擇這一條款，屆時(shí)自動(dòng)減額繳清。

保費(fèi)墊繳：短期內(nèi)繼續(xù)擁有保險(xiǎn)

減額繳付的一個(gè)明顯特點(diǎn)就是保障減少，不少人希望短期內(nèi)保障不變，將來可能“咸魚翻身”，補(bǔ)繳保費(fèi)，繼續(xù)擁有這份保險(xiǎn)，這時(shí)可以采取保費(fèi)墊繳。

停繳保費(fèi)之后，如果保單的現(xiàn)金價(jià)值足以墊繳保險(xiǎn)費(fèi)及利息，保險(xiǎn)公司可以將現(xiàn)金價(jià)值墊繳應(yīng)繳付的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。上文曾經(jīng)提到的王先生，他已經(jīng)有保單現(xiàn)金價(jià)值23000多元，期繳保費(fèi)為5500多元，停繳保費(fèi)后，保險(xiǎn)公司將從現(xiàn)金價(jià)值中扣除下一年應(yīng)繳的5500多元保費(fèi)，各項(xiàng)保障不變。如果下一年仍沒有繳納保費(fèi)，繼續(xù)墊繳，當(dāng)所有的現(xiàn)金價(jià)值墊繳完后，保險(xiǎn)合同也就中止了。保費(fèi)墊繳就是把現(xiàn)金價(jià)值用于分期繳費(fèi)，最大的好處是保障不變，但具有短期性，而且是損耗式的，實(shí)際上現(xiàn)金價(jià)值支撐不了太長時(shí)間。

選擇這種方式的被保險(xiǎn)人通常對(duì)未來有良好的預(yù)期，預(yù)計(jì)自己的經(jīng)濟(jì)狀況在相應(yīng)期限內(nèi)可以得到改善，從而補(bǔ)繳和續(xù)繳保費(fèi)。如果退保后再投保，保費(fèi)按照新年齡計(jì)算必然增加，有的還要重新體檢，而且現(xiàn)金價(jià)值也重新計(jì)算，很不劃算。保險(xiǎn)墊繳其實(shí)給了恢復(fù)原保險(xiǎn)的回旋余地。

需要注意的是，墊繳保費(fèi)一般是自動(dòng)執(zhí)行條款，保險(xiǎn)合同條款中會(huì)有說明。除非被保險(xiǎn)人沒有退保等表示，只要保單具有現(xiàn)金價(jià)值，過了寬限期，這一條款自動(dòng)生效，如果現(xiàn)金價(jià)值不足以支付一年的保費(fèi)，就按天計(jì)算保險(xiǎn)期。此外，保障不變是指身故等風(fēng)險(xiǎn)保障不變，因?yàn)閴|繳使現(xiàn)金價(jià)值減少，將來年金等的領(lǐng)取數(shù)額會(huì)受影響，投保人可在有能力繳納保費(fèi)時(shí)補(bǔ)充進(jìn)去，保證將來的保障不變。

投資型保險(xiǎn)也可以自動(dòng)墊付，而且更簡(jiǎn)單，直接由投資賬戶支付保障費(fèi)用，例如信誠的慧選投連險(xiǎn)規(guī)定，繳付12個(gè)月保險(xiǎn)費(fèi)后，若投保人暫緩繳付保險(xiǎn)費(fèi)，只要保單賬戶值足夠支付保障費(fèi)用及保單賬戶管理費(fèi)，保單將自動(dòng)進(jìn)入保險(xiǎn)費(fèi)緩繳期，無須提出申請(qǐng)即可繼續(xù)享有各種保障。

合同轉(zhuǎn)換：重新進(jìn)行投保

減額繳清保證了保險(xiǎn)期間，但保障額減少；墊繳保費(fèi)使保障不變，但保險(xiǎn)期間不確定。有的被保險(xiǎn)人希望風(fēng)險(xiǎn)保障能夠維持不變，保險(xiǎn)期間能長久。合同轉(zhuǎn)換提供了第三種選擇。經(jīng)保險(xiǎn)公司的同意，投保人可將保單現(xiàn)金價(jià)值扣除各項(xiàng)欠款及利息后的余額作為繳納保費(fèi)投保其他保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)換后的保險(xiǎn)合同也有保費(fèi)或者保額的限制，如不能少于0.5份等。合同轉(zhuǎn)換后，原合同終止。

合同轉(zhuǎn)換等于重新投保，因?yàn)椤胺仕涣魍馊颂铩?，保險(xiǎn)公司一般會(huì)給予一些優(yōu)惠，如5%的折扣。投保人重新選擇保險(xiǎn)，受限于現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額，一般偏重于低保費(fèi)的保障型保險(xiǎn)，如定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等。上文中王先生的身故保障為18萬元，23000多元的現(xiàn)金價(jià)值可以躉繳保額為18萬元的20年期定期壽險(xiǎn)附加健康險(xiǎn)，使保障最大化。目前明確規(guī)定合同轉(zhuǎn)換的險(xiǎn)種不是太多，而且保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)轉(zhuǎn)換后的險(xiǎn)種有所限制。如果要采用這種方式，可先向保險(xiǎn)公司咨詢。

急需用錢，如何讓保單“流動(dòng)”起來

天有不測(cè)風(fēng)云，我們經(jīng)常會(huì)遇到各種突發(fā)事件，像生病住院、繳納教育費(fèi)用、資金周轉(zhuǎn)，等等；在這些情況下，我們都確實(shí)需要一筆“額外”的現(xiàn)金。如果你買了保險(xiǎn)，這時(shí)就可通過保單質(zhì)押或者申領(lǐng)投資賬戶剩余資金來救急，這樣，保單就不再只是一紙合同，而是“流動(dòng)”起來的金融資產(chǎn)。

用保單申請(qǐng)質(zhì)押貸款

理論上，保單具有現(xiàn)金價(jià)值后，就可以進(jìn)行質(zhì)押貸款。如果投保人想質(zhì)押貸款，首先需要問清楚保險(xiǎn)公司。其實(shí)，保險(xiǎn)公司盡管推出了這項(xiàng)服務(wù)，但或許覺得操作麻煩，因此，不愿太多宣傳推廣，甚至很多保險(xiǎn)公司的客服人員都不知道有這項(xiàng)業(yè)務(wù)。所以，保單質(zhì)押貸款一直像“蒙著一層紗”，未能很好地像一般金融資產(chǎn)般流動(dòng)起來。

保單質(zhì)押貸款有兩種途徑，一種是向保險(xiǎn)公司質(zhì)押，這是主渠道，保險(xiǎn)合同約定的就是到保險(xiǎn)公司質(zhì)押貸款；另一種是向銀行質(zhì)押，保單具有現(xiàn)金價(jià)值，可以作為質(zhì)押物借款。

在向保險(xiǎn)公司質(zhì)押貸款的時(shí)候，有三個(gè)方面是需要注意的：

一是貸款利率，保險(xiǎn)公司的貸款利率通常執(zhí)行中國人民銀行同期貸款利率；但有的公司采取浮動(dòng)利率，例如，友邦保險(xiǎn)的金瑞年金保險(xiǎn)參照6個(gè)月流動(dòng)資金貸款法定利率浮動(dòng)，每半年公布一次借款利率；新華人壽吉慶有余會(huì)以貸款時(shí)銀行5年期的貸款利率與預(yù)定利率（2%）+分紅率較大者為準(zhǔn)。盡管質(zhì)押貸款是保險(xiǎn)公司服務(wù)客戶、留住客戶的手段，但對(duì)貸款利率沒有優(yōu)惠，甚至還趁機(jī)揩油，這在一定程度上成為保單質(zhì)押貸款的門檻。

二是借款期，保險(xiǎn)公司質(zhì)押貸款最長不能超過6個(gè)月，但有變通的辦法。償付利息后，可再續(xù)借6個(gè)月，如此重復(fù)，能讓貸款期不斷延長。貸款到期一定要先償付利息，否則逾期利息按復(fù)利計(jì)算，或者增加利率，有的保險(xiǎn)公司就規(guī)定逾期期間的利率在原貸款利率上上浮1個(gè)百分點(diǎn)。

三是貸款額度，保險(xiǎn)公司的貸款額度一般為現(xiàn)金價(jià)值的70%～80%，有的保險(xiǎn)公司對(duì)1999年前的一些險(xiǎn)種放寬額度，能貸到90%。

銀行作為專業(yè)的信貸機(jī)構(gòu)，本應(yīng)在保單質(zhì)押貸款中發(fā)揮更大的作用，但這兩年發(fā)展并不景氣，銀行只限制性地提供保單質(zhì)押貸款，如在上海等城市，工商銀行只接受平安人壽的17個(gè)險(xiǎn)種，建設(shè)銀行只為太平洋人壽和新華人壽的部分險(xiǎn)種提供質(zhì)押貸款，而且從事這項(xiàng)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)很少，辦理起來不方便。不過，銀行質(zhì)押貸款相比保險(xiǎn)公司的條件更寬松：貸款額度一般最高可以達(dá)到90%，貸款期限最長3年。只是由于銀行不熱衷于此類貸款，利率通常會(huì)高于一般貸款利率。

其實(shí)，質(zhì)押貸款不僅僅是救急的手段，還是一種理財(cái)投資方式。一些保險(xiǎn)因?yàn)橘徺I早，積累的現(xiàn)金價(jià)值高，質(zhì)押貸款數(shù)額較大，是可進(jìn)行投資的。2003年，上海的趙先生看中了一處房產(chǎn)，當(dāng)時(shí)資金不足，就把1996年投保的保險(xiǎn)進(jìn)行了質(zhì)押，從保險(xiǎn)公司貸款近10萬元，加上手頭資金，付了首期款，其后不斷借貸，一直撐到2004年上半年，把房子脫手。這時(shí)房產(chǎn)的投資收益超過100%，而質(zhì)押貸款利率只有5%多，獲利頗豐。

從投資賬戶中取款

近一年多來，萬能險(xiǎn)獲得飛速發(fā)展，以超過200%的速度增長，大有取代分紅險(xiǎn)的趨勢(shì)。很多人經(jīng)不住宣傳攻勢(shì)或者營銷員的循循善誘，購買了萬能險(xiǎn)。以新面貌出現(xiàn)的投連險(xiǎn)也有長足發(fā)展，2004年進(jìn)入北京市場(chǎng)的瑞泰人壽在2005年8月份投連險(xiǎn)保費(fèi)收入已將近4000萬元。

萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)的主要功能在于投資，而且比較靈活，投保人的主動(dòng)權(quán)大，如果著急等錢用，可以從投資賬戶直接支取資金，不需貸款，省掉了貸款利息。所以，萬能險(xiǎn)或投連險(xiǎn)一般不提供質(zhì)押貸款。但也有例外，例如友邦的智尊寶萬能壽險(xiǎn)就可以質(zhì)押貸款。需要說明的是，盡管分紅險(xiǎn)也以投資為主，但還算傳統(tǒng)，不能直接從賬戶中支取資金，只能進(jìn)行質(zhì)押貸款，這可能也是分紅險(xiǎn)式微的一個(gè)原因。

萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)都有個(gè)人投資賬戶，繳納的保費(fèi)扣除保障費(fèi)用后，進(jìn)入投資賬戶中，就成為現(xiàn)金價(jià)值。既然是個(gè)人賬戶，投資者就有支配權(quán)，兩者在申領(lǐng)手續(xù)上差別不大。對(duì)于個(gè)人賬戶資金，保險(xiǎn)公司一般會(huì)有領(lǐng)取次數(shù)或者手續(xù)費(fèi)的限制，像平安智富萬能險(xiǎn)約定，對(duì)每一保單年度的前兩次部分領(lǐng)取，不收取部分領(lǐng)取手續(xù)費(fèi)；對(duì)同一保單年度以后的各次部分領(lǐng)取，每次收取部分領(lǐng)取手續(xù)費(fèi)20元，部分領(lǐng)取手續(xù)費(fèi)直接從給付的現(xiàn)金價(jià)值中扣除。

同時(shí)，保險(xiǎn)公司也對(duì)領(lǐng)取額度進(jìn)行了限制，例如太保的長發(fā)兩全萬能險(xiǎn)規(guī)定，每次最低以人民幣100元為限，最高以不超過上個(gè)結(jié)算日個(gè)人賬戶余額的50%為限，投保人一次領(lǐng)取賬戶余額在1萬元以上的，需有2天到7天的預(yù)約期。另外，被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保人不能申請(qǐng)部分領(lǐng)取。相對(duì)來講，萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)的領(lǐng)取額度不如質(zhì)押貸款高。

假如貸款人不能及時(shí)還款

保險(xiǎn)公司的處理辦法較簡(jiǎn)單，如果保單的現(xiàn)金價(jià)值不足以抵償欠交的借款及利息，保險(xiǎn)合同中止。而銀行則會(huì)采取退保方式處置質(zhì)押保單，所退保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)先歸還貸款本息，退保所得不足以償還貸款本息及相關(guān)費(fèi)用的，銀行有權(quán)繼續(xù)向債務(wù)人追償；超過應(yīng)償還部分的，銀行將退還質(zhì)押人。

值得注意的是，質(zhì)押貸款期間，保險(xiǎn)仍然有效，發(fā)生保險(xiǎn)事故，可以得到保險(xiǎn)公司的給付，不過要先扣除貸款，然后給付相應(yīng)的保險(xiǎn)金；如果有生存領(lǐng)取、退費(fèi)等現(xiàn)金流動(dòng)，且少于貸款本息，保險(xiǎn)公司將不通知客戶，直接將現(xiàn)金償還貸款。