張旭平

不少人認(rèn)為，買保險(xiǎn)的是富裕人的事，有錢人才有閑錢去買保險(xiǎn)，自己家里經(jīng)濟(jì)本就緊張，哪還顧得上保險(xiǎn)的事兒。其實(shí)，經(jīng)濟(jì)拮據(jù)的家庭更需要保險(xiǎn)，因?yàn)橐坏╋L(fēng)險(xiǎn)降臨，經(jīng)濟(jì)拮據(jù)的家庭更是難以招架。不過經(jīng)濟(jì)拮據(jù)的家庭買保險(xiǎn)也有很多小竅門，這里不妨教你幾招，既做了“富裕事”，交了保險(xiǎn)費(fèi)又不會(huì)影響家庭的正常開支，風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)還能從容面對(duì)。

確?！绊斄褐币粋€(gè)家庭，上有老、下有小，經(jīng)濟(jì)又不寬裕，一旦主要掙錢的成員發(fā)生意外(重病、傷殘或早逝)，“頂梁柱”倒了，全家失去主要經(jīng)濟(jì)來源，全家會(huì)立馬陷入困境，所以應(yīng)該首先為家庭中最能創(chuàng)造財(cái)富的“頂梁柱”購買重大疾病保險(xiǎn)和死亡類保險(xiǎn)。當(dāng)然，在有一定的余錢時(shí)，也要顧及其他成員的保障。

“社?！鄙俚募胰藘?yōu)先家庭成員職業(yè)不同，買保險(xiǎn)也要有所側(cè)重。如果家里有職業(yè)軍人或國家公務(wù)員等人員，由于他們的社會(huì)福利保障相對(duì)好一些，則要把購買重點(diǎn)放到其他家人身上，比如家里的失業(yè)待業(yè)人員、城鎮(zhèn)中不享受醫(yī)療包干的孩子、農(nóng)村戶口的家人、城鎮(zhèn)家庭婦女等。

重保障輕投資保障型保險(xiǎn)是側(cè)重于人的生、老、病、殘、死的保障，具有繳費(fèi)低保額高的特點(diǎn)。投資類保險(xiǎn)是在保障中加進(jìn)分紅的成分，即保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營盈余大于預(yù)定盈余的部分，以紅利的形式，每年按70％的比例分給保戶，這類保險(xiǎn)繳費(fèi)高保障低。經(jīng)濟(jì)拮據(jù)的家庭切忌盲目購買投資類保險(xiǎn)。一旦遇到風(fēng)險(xiǎn)需要錢時(shí)，保險(xiǎn)公司賠付的錢“不解渴”，投資功能又“遠(yuǎn)水解不了近渴”。

選期繳不躉繳目前，個(gè)人人壽保險(xiǎn)的繳費(fèi)方式一般分為躉繳和期繳(限期年繳、年繳)躉繳即一次性繳清所需全部保費(fèi)。年繳即每年繳納一次保費(fèi)，直至保險(xiǎn)金給付責(zé)任開始的前一年。這種繳費(fèi)方式跨越時(shí)間長，但每年所繳保費(fèi)金額是最少的。限期年繳即在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)約定保費(fèi)在一定年限內(nèi)繳清。其優(yōu)點(diǎn)在于投保人可根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)承受力，以及估計(jì)今后家庭收入持續(xù)情況而決定繳費(fèi)年限。設(shè)計(jì)比較合理的保險(xiǎn)條款的限期，年繳一般有5年；10年、15年、20年、25年等。經(jīng)濟(jì)拮據(jù)的家庭以選擇長期期繳為宜，每年只需繳納少量的保費(fèi)就能獲得高額保障。

無錢續(xù)?？勺兺ㄒ粫r(shí)繳不了續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)可采取下列辦法：1．自動(dòng)墊繳，投保人未能在寬限期(60天)內(nèi)繳付保險(xiǎn)費(fèi)，此時(shí)保險(xiǎn)單已具有的現(xiàn)金價(jià)值足以繳付所欠的保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)公司將自動(dòng)墊繳所欠的保險(xiǎn)費(fèi)，直到現(xiàn)金價(jià)值不足為止。2．減額繳清，在保單具有現(xiàn)金價(jià)值的情況下，從現(xiàn)金價(jià)值里扣除欠繳的保險(xiǎn)費(fèi)和利息，用剩下的余額一次交清保險(xiǎn)費(fèi)，減少保額。3．轉(zhuǎn)換保單，保險(xiǎn)合同生效兩年后，將原合同轉(zhuǎn)換為所在公司當(dāng)時(shí)認(rèn)可的價(jià)格十分低廉的終身保障型保險(xiǎn)，原保額不變。

即使家庭經(jīng)濟(jì)拮據(jù)，也不要忘了買保險(xiǎn)，以上幾招不妨試一試。