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        當(dāng)國(guó)家信譽(yù)從國(guó)有銀行退出后

        2004-07-09 20:05:31張靖霞
        商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究 2004年30期
        關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)制度銀行金融

        張靖霞

        我國(guó)不存在真正存款保險(xiǎn)制度

        改革以來,隨著國(guó)家財(cái)政能力的不斷下降,金融資源的日益分散,在壟斷性金融產(chǎn)權(quán)制度下,國(guó)家以承擔(dān)全部信貸資金風(fēng)險(xiǎn)作承諾要求國(guó)有銀行向國(guó)有企業(yè)提供金融支持,使破產(chǎn)企業(yè)及失業(yè)人數(shù)控制在社會(huì)所能容忍的范圍之內(nèi),支持國(guó)有經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)增長(zhǎng)和維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定,國(guó)家實(shí)際上是在以自身的信譽(yù)為國(guó)有銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和損失提供一種隱性擔(dān)保。因此,長(zhǎng)期以來,盡管我國(guó)的資本充足率達(dá)不到國(guó)際標(biāo)準(zhǔn),但在“擔(dān)保代替注資”的情況下,國(guó)家的隱性擔(dān)保就成了銀行一筆巨大的資本財(cái)富,銀行也就無須為較低的資本充足率擔(dān)憂。這時(shí),存款保險(xiǎn)制度也就沒有建立的必要了。

        國(guó)家信譽(yù)退出國(guó)有銀行成必然

        在漸進(jìn)式經(jīng)濟(jì)改革過程中,為保證國(guó)有經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)增長(zhǎng),銀行向國(guó)有企業(yè)提供了巨額的金融支持,但金融支持本身也就意味著金融資源的大量低效配置,于是銀行不良資產(chǎn)大幅度增加,金融風(fēng)險(xiǎn)迅速積累,只不過在國(guó)家隱性擔(dān)保的情況下,巨額的不良資產(chǎn)造成的黑洞只能暫時(shí)依靠居民儲(chǔ)蓄存款來填補(bǔ),迅速積累的金融風(fēng)險(xiǎn)還沒有完全暴露出來。而且,在封閉經(jīng)濟(jì)條件下,由于我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)較少、金融資產(chǎn)單一,公眾的選擇余地較小,在國(guó)家信譽(yù)擔(dān)保的不斷加強(qiáng)下,國(guó)有銀行盡管資本充足率較低,但仍可以維持其正常的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。

        加入WTO以后,隨著越來越多外資銀行的進(jìn)入,中國(guó)的國(guó)有金融機(jī)構(gòu)將要處在一個(gè)更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中,不僅要承受來自國(guó)內(nèi)日益增多的股份制商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力,更要迎接實(shí)力雄厚的外資銀行的挑戰(zhàn)。無論在金融服務(wù)上以及存款的安全性上,外資銀行都可能成為依靠國(guó)家信譽(yù)擔(dān)保的國(guó)有銀行的替代物。公眾對(duì)外資銀行的認(rèn)可以及隨后的將原本在中資銀行的存款轉(zhuǎn)移至外資銀行的行為,將使得國(guó)家對(duì)國(guó)有銀行的隱性擔(dān)保作用下降甚至失效,這樣就會(huì)使國(guó)有銀行長(zhǎng)期積聚的金融風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露出來,國(guó)家也就很難再維持公眾對(duì)國(guó)有銀行的信心,國(guó)有銀行將陷入金融危機(jī)甚至是破產(chǎn)的邊緣。國(guó)家作為理性經(jīng)濟(jì)人,在經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)——收益均衡分析后,國(guó)家信譽(yù)從國(guó)有銀行退出將成為必然,只不過是時(shí)間早晚的問題。

        盡快建立真正的存款保險(xiǎn)制度

        當(dāng)國(guó)家信譽(yù)從國(guó)有銀行退出后,如果沒有真正的存款保險(xiǎn)制度的跟進(jìn),要想保證我國(guó)金融體系的正常運(yùn)行,將是很難想象的。因此,在我們已經(jīng)意識(shí)到這個(gè)問題的時(shí)候,就應(yīng)當(dāng)未雨綢繆,盡管目前國(guó)家信譽(yù)還沒有真正從銀行退出,但也很有必要盡快建立適合我國(guó)國(guó)情的公開、正式、規(guī)范的,并且是依法建立、依法運(yùn)作、依法變革的存款保險(xiǎn)制度。這是因?yàn)椋?/p>

        我國(guó)缺乏金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出時(shí)對(duì)存款的有效保障機(jī)制。我國(guó)相關(guān)法律對(duì)存款的保護(hù)多限于原則性的條款規(guī)定,難以做到具體有效的實(shí)施。在存在國(guó)家隱性擔(dān)保的情況下,如果一家或幾家銀行破產(chǎn),可以由國(guó)家提供救助,但是今后隨著金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈程度的加劇,會(huì)有更多的銀行出現(xiàn)危機(jī)甚或倒閉,在國(guó)家財(cái)力有限的情況下,國(guó)家不可能對(duì)存款人的利益做到完全而有效的保護(hù)。在國(guó)家信譽(yù)從銀行退出后,金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出機(jī)制以及由誰(shuí)來保護(hù)存款人的利益等這些問題更應(yīng)得到人們的關(guān)注,應(yīng)采取有效措施予以解決。

        改革以來,隨著我國(guó)國(guó)民收入分配格局的轉(zhuǎn)變,財(cái)政性存款、企業(yè)存款增速減緩,而居民儲(chǔ)蓄存款的增勢(shì)強(qiáng)勁。因此,銀行隨時(shí)有暴發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)而被擠兌的可能。這種情況一旦發(fā)生,將會(huì)危及到整個(gè)金融體系及社會(huì)的穩(wěn)定。而且,隨著金融體制改革的逐步深入,人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)水平在不斷提高,回避風(fēng)險(xiǎn)的愿望也日益強(qiáng)烈,當(dāng)人們有了保護(hù)存款安全的要求,并由此影響其行為選擇時(shí),金融管理當(dāng)局就應(yīng)該采取有效措施保護(hù)存款人利益,此時(shí),建立并實(shí)施存款保險(xiǎn)制度不失為一種明智的選擇。

        為日益激烈的國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)提供安全防護(hù)網(wǎng),增強(qiáng)金融業(yè)自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。目前我國(guó)除了國(guó)有商業(yè)銀行之外,還有區(qū)域性股份制商業(yè)銀行以及眾多的城鄉(xiāng)信用合作社,今后還會(huì)建立越來越多的中外合資銀行、外資銀行。競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果總是有輸有贏,這樣,銀行發(fā)生信用危機(jī)甚至破產(chǎn)倒閉就成為可能。由于目前世界上一些主要的發(fā)達(dá)國(guó)家都已建立了存款保險(xiǎn)制度,因此,國(guó)內(nèi)銀行也會(huì)遇到要求進(jìn)行存款保險(xiǎn)的問題。同時(shí),外資銀行進(jìn)入我國(guó),為保障其安全經(jīng)營(yíng)及存款人的利益,也會(huì)向我國(guó)提出存款保險(xiǎn)的要求,這也是中國(guó)的金融運(yùn)作與國(guó)際慣例接軌的需要。因此,盡快建立我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度就顯得非常迫切。

        參考資料:

        1.周好文,“國(guó)家信譽(yù)”應(yīng)從國(guó)有銀行淡出[J],當(dāng)代經(jīng)濟(jì)科學(xué),2003年第1期

        2.郭研,存款保險(xiǎn)制度及其對(duì)中國(guó)的啟示[J],經(jīng)濟(jì)科學(xué)1998年第3期

        3.傅桃生,關(guān)于建立中國(guó)存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)想[J],中央財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào),2002年第5期

        4.孫建華,建立我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的思考[J],財(cái)經(jīng)研究,1998年第10期

        5.劉兵軍、歐陽(yáng)令南,存款保險(xiǎn)制度的綜合分析及對(duì)我國(guó)實(shí)踐的啟示[J],上海交通大學(xué)學(xué)報(bào)(哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版),2002年第4期

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