在最近出版的《新聞周刊》上刊登了署名陳曉、王晨波的文章，就去年年底至今，渤海銀行、東北振興銀行、海南發(fā)展銀行、淮海銀行等地方或區(qū)域銀行的新建計劃發(fā)表看法說，這是1996年國家冰封新建商業(yè)銀行之后的第一波興建熱。但這輪地方辦銀行的熱潮，能否不辱使命，成為地方經(jīng)濟的助推器，而不是產(chǎn)生新的金融包袱，卻是一個待解的謎。

文章提到，2月28日,海南省新任省長衛(wèi)留成表示要重振海南金融——年內(nèi)恢復關閉6年的海南發(fā)展銀行。此前的全國“兩會”上，天津市市長戴相龍表示，國務院批準建立渤海銀行后，天津將成為中國北方重要的經(jīng)濟中心，目前已成立渤海銀行籌建領導小組。與此同時，遼寧省金融辦主任葛樂夫透露：“使東北振興銀行如愿落戶是今年政府金融工作的主要任務，現(xiàn)在我們正在加緊操作此事?！倍鴸|北最大的港口城市大連也在組建以民營資本為主的“東北開發(fā)銀行”；先前定址沈陽的“民營瑞豐銀行”也因股東的變動而有望遷至長春，東北金融升級已是箭在弦上。

事實上，自1986年作為金融改革試點的交通銀行獲國務院批準成立，到1995年中國民生銀行獲得批準，9年間中國成立了11家全國性的股份制商業(yè)銀行。此后，為了抑制投資過熱，實現(xiàn)經(jīng)濟的軟著陸，中國的商業(yè)銀行建設進入冰封期，8年來未有一家獲準建立?！艾F(xiàn)在封條撕掉了，大家都來爭取，希望蜂擁而入?！眹议_發(fā)銀行專家委員會常務副主任王大用評價說。

但這輪地方辦銀行的熱潮，能否不辱使命，成為地方經(jīng)濟的助推器，而不是產(chǎn)生新的金融包袱，卻是一個待解的謎題。

新模式的設計風險

文章說,擺脫舊模式,以市場化的標準籌建,已成為這幾家新銀行的共識。

1986年至1995年，國內(nèi)先后成立的11家股份制商業(yè)銀行，一直被稱為四大國有商業(yè)銀行的“第二梯隊”——這些銀行相當部分由中央政府和地方政府控股，常常要為支持地區(qū)經(jīng)濟和國企脫困提供金融支持，甚至直接受到某些行政性的干預?！坝械你y行實際上是地方政府的小金庫?！敝袊y河證券有限責任公司高級經(jīng)濟學家苑德軍說。

而目前新一輪地方銀行的籌建，打出了股權多元化的旗號。在明確政府不參股的前提下，天津市長戴相龍近日透露，渤海銀行將實行多元化股份制經(jīng)營模式，股東結構既包括天津的企業(yè)、天津以外的國內(nèi)企業(yè),也包括境外投資者，既歡迎國有企業(yè)入股,也歡迎民營私營企業(yè)加入。

“初步的想法是，通過重組、引進外資，或者讓民間資本參與進來，組成一家新的股份制商業(yè)銀行，讓它重新掛牌運營。”海南省長衛(wèi)留成也對媒體強調(diào)。

為了避免新的銀行重蹈地方政府“小金庫”的覆轍，創(chuàng)立股權多元化的商業(yè)銀行似乎是這輪銀行熱的一個特點。然而市場化的股權結構不過是銀行良性運營的第一步，誰來設計和掌舵銀行，還是一個難題。

作為經(jīng)營債權債務的實體，銀行的經(jīng)營風險內(nèi)疊加了市場的風險，利率的風險，幣種之間的匯率變化風險，對管理者的要求是非常高的。“這是科學。成立新的銀行，產(chǎn)權問題，治理結構問題，人員隊伍，企業(yè)文化，必須是很內(nèi)行的人才能建立?！蓖醮笥谜f。

文章還說，據(jù)了解，目前在各地方銀行的籌建過程中，活躍的多是學者的身影。據(jù)有關媒體報道，天津渤海銀行的公司治理設計，交給了南開大學的“澤爾騰實驗室”，而遼寧大學的學者，則成為籌建東北振興銀行的主力研究者?！八麄儙缀醵紱]有實際的金融工作經(jīng)驗。方案的可行性很難說。”王大用表示，“另外湊齊一個合格的銀行管理團隊，這件事情的難度并不比湊足幾十億實收資本容易，因為目前中國的銀行家市場是零?！?/p>

但這些風險似乎都不能減少地方興建銀行的熱情，因為從地方經(jīng)濟的發(fā)展來看，它們非常需要有自己“掌控”的地方金融?！斑@次地方銀行‘沖動的背景是去年開始，中國各地出現(xiàn)了自1992年、1993年以來的又一個投資熱潮?！蓖醮笥谜f。

模式不同目的相同

20世紀80年代開發(fā)建設深圳時，開辦了深圳發(fā)展銀行。90年代初開發(fā)浦東時，建立了上海浦東發(fā)展銀行……國家的大開發(fā)舉措，總是與地方金融機構的建立相輔相成。

遼寧省政府組建的“關于加快發(fā)展區(qū)域性地方銀行”研究課題組的主要牽頭人之一，遼寧大學經(jīng)濟學院院長林木西說:“和它們一樣，東北老工業(yè)基地要振興，要培養(yǎng)自己的造血功能，必須利用市場金融吸收和盤活閑置的民間資本，因此建立東北開發(fā)銀行勢在必行?！?/p>

地方企業(yè)融資難似乎是地方經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸。文章指出,據(jù)發(fā)改委統(tǒng)計，目前中國共有302萬家中小企業(yè)，占全部企業(yè)數(shù)的99％以上、國內(nèi)生產(chǎn)總值的50％。但這些對GDP貢獻不少的中小企業(yè)，總資金占有額卻僅有20％。

黑龍江省社科院院長曲偉算了一筆賬：該省金融部門主要服務于國有企業(yè)，個體、私營企業(yè)貸款門檻高。以2000年為例，黑龍江省民營企業(yè)在銀行貸款額是12.7億元，只占當年全省銀行貸款總額的0.4％多一點。在這種情況下，黑龍江省如果成立地方發(fā)展銀行，一年至少可以吸儲資金40億元，可以增加在本省民營企業(yè)使用貸款28億元。

海南發(fā)展銀行提出重組也是打出了振興海南經(jīng)濟的招牌。中國(海南)改革發(fā)展研究院率先提出了重組海南發(fā)展銀行的方案，其副院長鄭彪接受采訪時說，目前海南經(jīng)濟發(fā)展面臨著資金嚴重匱乏的問題，許多中小企業(yè)融資十分困難，嚴重地制約了海南經(jīng)濟的快速發(fā)展。很多當?shù)仄髽I(yè)，如海南馬自達，海南椰樹集團，都期待海發(fā)行“復活”?！耙虼?，海南金融業(yè)要千方百計為海南企業(yè)“輸血”，提高海南企業(yè)的“造血”功能，進一步促進海南經(jīng)濟、社會的全面發(fā)展?！?/p>

目的似乎都是明確而單純的，但地方銀行的建立真能擔負起為地方企業(yè)融資的重任嗎？

新銀行難解地方困境

王大用說:“全國有幾千萬家中小企業(yè)都存在貸款難的問題。但不是因為缺少金融機構，而是對現(xiàn)有金融機構利用不力。”

據(jù)了解，我國現(xiàn)有的銀行體系共有3家政策性銀行，4家國有商業(yè)銀行，10家全國股份制商業(yè)銀行，100多家城市商業(yè)銀行。單純就數(shù)量而言，金融機構并不算少。

“中小企業(yè)融資難有各種客觀原因，但信用擔保體系是很關鍵的一點?！蓖醮笥谜f。據(jù)有關調(diào)查，中國中小企業(yè)60％以上信用等級是3B或3B以下，而為了規(guī)避風險，銀行新增貸款的80％都集中在3A和2A類企業(yè)。

據(jù)國家發(fā)改委中小企業(yè)司對中小企業(yè)發(fā)展較好、信用擔保機構較多的省(市)所作的調(diào)查顯示，中小企業(yè)因無法落實擔保和抵押原因，總拒貸額達56.1％。這說明，解決地方企業(yè)的融資問題，更重要的是制度設計，建立起維持信貸鏈條最重要的信用體系。

“比如建立中小企業(yè)的擔保體系，然后國家建立再擔保，把這個體系做強做大?；蛘邍乙袁F(xiàn)有的政策性銀行做后盾，支持地方的商業(yè)銀行向中小企業(yè)貸款。這些安排如果落實，能解決很大的問題?！蓖醮笥谜f。

因此，對地方政府著力促成，地方企業(yè)翹首期盼的地方銀行的建立，王大用并不抱樂觀態(tài)度：“新的金融機構如果缺乏制度安排，組織不好，一樣不能解決地方企業(yè)的融資問題。”

另一方面，地方經(jīng)濟是地方金融機構建立的土壤。土壤的肥沃還是貧瘠，很大程度上會決定地方銀行的經(jīng)營業(yè)績。

當初海南發(fā)展銀行的關閉似乎就印證了——地方經(jīng)濟的虛弱和泡沫，最終將釀成金融風險，擊垮金融機構。1998年的海南，底子很薄，經(jīng)濟總量太小。大量放貸后隱藏的支付危機，在東南亞金融危機的外力作用下，幾乎毫無抵御能力。

“金融從屬于經(jīng)濟，經(jīng)濟決定金融。這是銀行機構與地方經(jīng)濟關系的一個鐵律。”苑德軍說。城市本身的經(jīng)濟生態(tài)不好，設立金融機構的另一個可能就是資金外流。

據(jù)資料顯示，黑龍江省每年新增存款200億元左右，每年可新增貸款140億元，但當?shù)仄髽I(yè)只能貸出50億元左右，多余部分都被上級銀行收到北京總行，再投入到沿海發(fā)達地區(qū)?！耙驗檠睾５貐^(qū)的企業(yè)贏利前景好，還貸能力高?！痹返萝娬f。

文章最后指出,如果真是如此，那么這些地方銀行的初衷很可能依然是“鏡花水月”。