對(duì)于按時(shí)繳納個(gè)人住房公積金的人來(lái)說(shuō)，住房公積金是一筆可以靈活運(yùn)用的財(cái)富。當(dāng)您不需要買(mǎi)房時(shí)，這筆錢(qián)存在公積金賬戶(hù)里是不用繳利息稅的，其收益要比存銀行活期、零存整取一年期、整存整取一年期更合算。如果你在職時(shí)一直未動(dòng)用公積金，到達(dá)退休年齡時(shí)，個(gè)人住房公積金賬戶(hù)上的公積金本息會(huì)一次性結(jié)清，由個(gè)人自由支配，成為一筆可觀的養(yǎng)老金。

當(dāng)然，住房公積金最主要的價(jià)值是購(gòu)買(mǎi)個(gè)人住宅。繳納了住房公積金，自然擁有申請(qǐng)住房公積金貸款的權(quán)利，可以享受到低息購(gòu)房貸款的福利。住房公積金貸款的優(yōu)勢(shì)在于貸款利率低，要比商業(yè)住房貸款低1個(gè)百分點(diǎn)左右。同是1萬(wàn)元的貸款，兩種貸款方式的年度還款差額在60元至70多元之間。如果申請(qǐng)辦理30萬(wàn)元的個(gè)人住房貸款，貸款期限為30年，辦理公積金貸款可節(jié)省的利息總額為63720元。

對(duì)于住房公積金貸款，不僅應(yīng)該知道如何使用，還應(yīng)該懂得如何靈活巧用，使其發(fā)揮更大的價(jià)值。下面就介紹幾種巧妙運(yùn)用的方法。

實(shí)用方法一：公積金貸款額度靈活使用

王女士和先生都是公司的白領(lǐng)，他們?cè)跍?zhǔn)備結(jié)婚買(mǎi)房時(shí)設(shè)計(jì)出個(gè)絕妙的點(diǎn)子：在和丈夫領(lǐng)結(jié)婚證前，兩人先各自購(gòu)買(mǎi)了4樓與5樓上下相鄰的一室一廳的房子，這樣算來(lái)可節(jié)省一筆錢(qián)。因?yàn)閮蓚€(gè)人如果共買(mǎi)套房子，只能用夫婦個(gè)人的公積金額度10萬(wàn)元，而兩個(gè)人分開(kāi)買(mǎi)房子就可以多獲得公積金貸款10萬(wàn)元。當(dāng)兩套房子全部裝修好以后，他們把其中的一套以每月600元的價(jià)格租了出去，這樣又可以做到“以租養(yǎng)貸”，減輕了還款的壓力。王女士還打算將來(lái)在孩子出生后，把現(xiàn)在的4樓和5樓兩套居室打通，裝上樓梯，成為一套復(fù)式公寓。

實(shí)用方法二：巧用個(gè)人住房組合貸款

如果審批下來(lái)的公積金貸款額度不夠支付購(gòu)房款，可同時(shí)辦理個(gè)人住房商業(yè)貸款，這種二者相結(jié)合的貸款被稱(chēng)為組合貸款。

廣州的于女士以40萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)了華景新城某高層單元，在委托按揭公司辦按揭貸款時(shí)，要求幫她爭(zhēng)取到32萬(wàn)元的公積金貸款。32萬(wàn)元公積金貸款是該套物業(yè)成交價(jià)的八成，辦這個(gè)額度的公積金貸款顯然是不可能的，一來(lái)公積金貸款規(guī)定不能超過(guò)成交價(jià)的七成；二來(lái)廣州目前公積金貸款的最高限額為25萬(wàn)元。但按揭公司人員發(fā)現(xiàn)，因于女士是保險(xiǎn)公司的精算師，月收入過(guò)萬(wàn)元，是銀行的“優(yōu)質(zhì)客戶(hù)”，所以她申請(qǐng)占成交價(jià)八成的總貸款額，銀行是可以批準(zhǔn)的。于是，于女士與銀行等進(jìn)行了協(xié)商，最終辦理了33萬(wàn)元的“組合貸款”，即由25萬(wàn)元公積金貸款和8萬(wàn)元的商業(yè)性貸款組合而成。于女士在繳納了7萬(wàn)元首付款后，買(mǎi)到了喜愛(ài)的住房。

實(shí)用方法三：對(duì)貸款期限實(shí)行優(yōu)化組合

為了保障貸款資金的安全，提高資金的使用效益，可以將組合貸款的審批手續(xù)一次性辦完，但銀行在實(shí)際支付貸款時(shí)，不是一次性支付，而是按照住房建設(shè)的實(shí)際進(jìn)度分期分批支付。這樣可以把普通的購(gòu)房借款與個(gè)人理財(cái)有機(jī)結(jié)合起來(lái)。具體操作方法是：先由借款人向銀行提出有關(guān)貸款請(qǐng)求，銀行依客戶(hù)要求將組合貸款按照住房建設(shè)進(jìn)度作出放款計(jì)劃，使一筆住房組合貸款變?yōu)槿舾晒P子貸款，然后由銀行按計(jì)劃逐筆逐期發(fā)放。每一筆子貸款對(duì)應(yīng)不同的放款日期、貸款期限和還款計(jì)劃。這樣既可以按照住房建設(shè)進(jìn)度向開(kāi)發(fā)商付款，又可使借款人合理安排使用資金，從而降低購(gòu)房的利息支付，減少購(gòu)房成本。

實(shí)用方法四：將還款方式靈活組合

可將一筆組合貸款分為兩三筆“子貸款”，一到貸款期限每筆可以選擇以不同的還款方式歸還貸款本息。借款人根據(jù)家庭當(dāng)年的實(shí)際情況，通過(guò)還款時(shí)間間隔和還款金額計(jì)算方式的組合，設(shè)計(jì)還貸本息方案，使家庭收入和資金安排與貸款還款計(jì)劃相匹配，提高資金使用效率，降低融資成本。