從貴州的經(jīng)驗來看，學生的惡意拖欠只是個例，不應(yīng)該被大肆渲染，不合理的還款協(xié)議才是造成大面積違約的根本原因。

助學貸款陷入僵局

我國自從1989年開始實行大學收費制度，每學年學費已從最初的200元漲到了如今的4000～l萬元，漲幅近10倍于居民收入的增長，無疑給相關(guān)家庭造成了巨大的壓力。2003年一項社會調(diào)查顯示：在北京，有64%的居民家庭認為目前的高校學費太高；對于一家供養(yǎng)一個大學生，33％認為很困難，37％認為勉強供得起，只有300%的家庭認為毫無困難。在居民收入水平遠高于全國平均值的首都尚且如此，在我國西部和廣大農(nóng)村地區(qū)，情況則更為嚴峻。

就像那句公益廣告中的口號“知識改變命運”所形容的，教育是一個社會階層流動的基本途徑，假如一個社會中優(yōu)秀的寒門子弟通過接受教育改變自己命運的道路被阻礙，這無疑會嚴重損害人們對社會公正的信心。特別是近年來高等院校在校學生中城鎮(zhèn)生源比例有逐年上升的趨勢，全國普遍已經(jīng)占到大半以上，有些地方占到七八成，和國家總體人口結(jié)構(gòu)恰恰相反，從某種程度上也反映了高等教育資源分配失衡的嚴峻性。當前要想真正實現(xiàn)中央反復強調(diào)和宣傳的“不讓一名大學生因為經(jīng)濟困難而失學”，開展助學貸款，讓貧困學生能夠通過預支遠期收益來實現(xiàn)對自己的投資，是一項最基本也最可行的保障措施。而國家助學貸款與一般個人消費貸款不同的是，它是由國家財政貼息的商業(yè)貸款，普通高等學校本?？粕脱芯可械慕?jīng)濟困難學生均可申請。對于貧困學生來說最重要的一點是它不需要擔保(很多真正貧困的家庭難于提供擔保人)，完全依靠個人信用。該項工程l999年先在北京、上海、天津、重慶、武漢、沈陽、西安、南京等8個城市進行了試點；從2000年9月1日起，國家助學貸款在全國范圍內(nèi)全面推行。從理論上講當前我國所有普通高等學校的貧困學生均能申辦國家助學貸款。

但是，2004年以來全國各地的國家助學貸款發(fā)放普遍陷入僵局。以北京為例，據(jù)報道，目前僅有北京大學、清華大學及中國人民大學3所大學學生還可以享受助學貸款，而每所大學貸款人數(shù)限制在100人，其余高校的國家助學貸款已經(jīng)暫停。而在其他地區(qū)情況則更加嚴重。記者了解到，特別是在一些西部地區(qū)高校、師范院校，按照家庭人均月收入低于150元的標準，貧困生比例有時高于20%，因為交不起學費，或者即使減免了學費，也沒有生活費的貧困學生來說，因為無法獲得貸款而不得不放棄高等教育的學生，不在少數(shù)。

教育部、中國人民銀行、中國銀監(jiān)會等部門年初曾經(jīng)聯(lián)合發(fā)布過一個通知，明確要求“國家助學貸款業(yè)務(wù)不能擅自停辦。對轄區(qū)內(nèi)已經(jīng)被停辦國家助學貸款業(yè)務(wù)的高校，中國人民銀行各分行要組織有關(guān)部門，加強溝通協(xié)調(diào)，采取積極妥善措施盡快恢復”。但據(jù)記者了解，很多地區(qū)雖然名義上沒有停辦國家助學貸款，但并不積極推行該項業(yè)務(wù)，不再審批新的助學貸款，能拖就拖，或者設(shè)置各種障礙使得學生獲貸比例極低。廣西一所師范院校開辦助學貸款業(yè)務(wù)，銀行去敲鑼打鼓，電視臺也I拍了片子，最后卻沒有一個學生真正獲得貸款。

當前的輿論和媒體報道普遍將這一現(xiàn)象歸咎為“大學生缺乏誠信”，幾大商業(yè)銀行由于“政府請客，銀行買單”當了冤大頭而受到普遍同情。據(jù)披露，大學生違約現(xiàn)象極為普遍，在廣州、北京等地一些商業(yè)銀行，開展國家助學貸款的“不良貸款比率高達20%～40%”。十年寒窗得以進入高等院校深造的青年人就是這樣沒有責任心，而且忘恩負義么?這讓記者感到強烈的困惑。

今年5月9日《中國教育報》一篇不到200字的消息吸引了記者的注意。其中報道，2003年貴州省累計發(fā)放貸款資金首次突破億元，獲得貸款學生人數(shù)占在校生的比例為1 3．29％，遠遠高于全國平均水平。更難能可貴的是很多學校實現(xiàn)了“零違約率”，全省實現(xiàn)了沒有一所學校因“雙20違約”(按照2003年8月央行通知，指違約貸款學生占應(yīng)還款學生比例達20％和違約人數(shù)達20人以上)而被經(jīng)辦銀行暫停辦理放貸業(yè)務(wù)；也沒有一例因違約引起銀行起訴學生或?qū)W生起訴銀行的案例發(fā)生。這難道是因為貴州的大學生比全國其他地方的學生更加誠信嗎?帶著種種疑問記者在貴陽開展了實地調(diào)查。

當貧困學生遇上“老爺”銀行

實地了解后記者發(fā)現(xiàn)貴州最初的國家助學貸款發(fā)放也并非一帆風順，和當?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行簽約是助學貸款發(fā)放的轉(zhuǎn)折點。這個頗有些曲折的故事要從2000~：國家助學貸款開始推行談起。由于歷史原因(教育廳曾下過文件)，貴州高校的基本戶都設(shè)立在工商銀行。

當時由于國家助學貸款還是新生事物，普遍對學生的信用和還貸能力信心不足，所以在實際操作中有很多不盡合理的限制，比如平均成績低于75分不能貸款、補考超過兩門不能貸款等。記者在貴州民族學院了解到，2000年貴州民族學院’766名貧困學生申請貸款，工商銀行只批準了234人，而且在貸款額度上打了很多折扣，比如只給學費貸款，而砍掉生活費貸款。2001年學院多次請求，工商銀行也未到學校設(shè)立新生國家助學貸款“綠色通道”(指根據(jù)國家有關(guān)政策，在新生入學時銀行應(yīng)派專人到學校現(xiàn)場辦公，對家庭困難、無錢交納學費的新生提供現(xiàn)場申請、現(xiàn)場確認的服務(wù)，新生持《貸款確認書》即可順利辦理報到、注冊入學等手來“座談”，酒桌上都說好了，回頭還是老樣子。貴州民院學生處的龍堯處長，回憶當時院長親自出面請工商行領(lǐng)導吃飯，自己拎著茅臺酒跟在后面，結(jié)果“好話說盡都沒用”。眼看著廣大貧困生遭受的巨大壓力，學校老師們坐不住了。在這種情況下，兩所高校的領(lǐng)導作出了一個不得已的決定：中止協(xié)議，更換合作銀行。經(jīng)過和幾家銀行的分頭談判，農(nóng)業(yè)銀行的態(tài)度和承諾打動了高校。農(nóng)行貴陽市花溪支行的楊新副行長告訴記者，當時協(xié)議的最重要一條就是承諾讓不低于209‘的新生享受到貸款幫助。

和農(nóng)行簽約當年，貴州師范和貴州民院就分別有1256人和1574人獲得了助學貸款，絕大多數(shù)申請的學生都得到了幫助，據(jù)說有的同學當場就哭了起來。既然合作如此順利，在2003年兩所高校索性把基本戶也從工商銀行轉(zhuǎn)到農(nóng)業(yè)銀行。這下工商銀行的領(lǐng)導慌了，一改往日的傲慢，主動登門尋求諒解，希望保持合作，不過為時已晚，用貴州民院學生處龍?zhí)庨L的話說，“我們的心早就給傷透了”。2003年貴陽高校開學的時候，工商銀行也趕到學校開設(shè)“綠色通道”，戲劇性的情形發(fā)生了，農(nóng)業(yè)銀行的柜臺前排起了長隊，而工商銀續(xù))，而且批準人數(shù)進一步下降到134人。另一方面已經(jīng)批準的貸款也不能按時發(fā)放，有些學生急得只有向老師同學借生活費。記者在貴州師范大學也了解到類似的情況。

談起這段經(jīng)歷，兩所高校主管學生工作的老師都有一肚子苦水。貴州師范大學學生處的田景德副處長記得當時學校黨政兩個一把手專門把當?shù)毓ど蹄y行的領(lǐng)導請行的柜臺卻無人問津，最后只有悄悄收場。這一現(xiàn)象在貴州其他高校產(chǎn)生了連鎖反應(yīng)，截至記者采訪時為止，貴州33所開展國家助學貸款的高校中已有14所中止了與工商銀行的合作，轉(zhuǎn)而與農(nóng)業(yè)銀行合作，而在2003年農(nóng)行發(fā)放貸款的金額更是占到了全省的51．6％，另有和中國銀行和建設(shè)銀行合作的共計1 1所，而工商銀行在貴州高校遭到了全面的挫折。

農(nóng)行貴陽支行的客戶經(jīng)理張虎告訴記者，開展國家助學貸款，如果不是為了開發(fā)潛在客戶，從眼前來看利潤是比較低的。拿農(nóng)行來說，開辦助學貸款以后，光是鐵皮檔案柜就添了一大批。一個房地產(chǎn)項目一貸就是幾千萬，可幾乎花費同樣的功夫和成本，辦一個學生助學貸款才幾千元。有人這樣形容不同的銀行對待國家助學貸款的態(tài)度：“如果平時吃慣了肉，現(xiàn)在給他骨頭根本懶得啃?！彼J為農(nóng)業(yè)銀行中很多職工都是大學畢業(yè)的農(nóng)家子弟，所以對于貧困學生更有感情，而且農(nóng)業(yè)銀行在小額貸款方面也更有經(jīng)驗一些。

對于大學生違約的問題，張虎認為，不可否認，會有極個別學生有不負責任的想法，但總體上來說，只要學校和銀行聯(lián)手加強教育督促，這種情況很難發(fā)生，比如貴陽的高校在大學生畢業(yè)時都會在轉(zhuǎn)給用人單位的檔案中夾一份措辭得體的提醒函。學生自己也要掂量一下，為了幾千塊錢失去了良好的信用記錄，以后在社會上立足都困難，更不要說找一份體面的工作，誰愿意辦這種傻事呢?而且對于由于貸款人死亡、失蹤造成的壞賬，國家予以政策性核銷，這在一定程度上也降低了銀行的風險。

被蓄意制造的違約?

那么前一段時間報道的全國各地受貸大學生大面積違約又是怎么回事呢?難道是因為北京、廣州等地的大學生素質(zhì)不如貴州高?貴州省教育廳貸款辦的周憶江主任接受記者采訪時認為，從貴州的經(jīng)驗來看，學生的惡意拖欠只是個例，不應(yīng)該被大肆渲染，不合理的還款協(xié)議才是造成大面積違約的根本原因。

按照國家政策，大學生可以在畢業(yè)后的4年內(nèi)選擇適合自己的還款計劃，因為很多學生特別是貧困學生往往起點較低，剛畢業(yè)時并不能立刻找到十分合適的工作，而且?guī)啄甏髮W讀下來，家里往往都已經(jīng)欠了一屁股的債，所以常常沒有足夠的能力馬上開始還貸。這時依照國家政策給予學生比較寬松的還貸期限，對銀行來說不過舉手之勞，而且由于每年都有利息，甚至對銀行也是一件好事。他給記者展示了幾份2000年和2001年的工商銀行和學生簽訂的合同，其中規(guī)定學生從畢業(yè)起即需按月或按季度還款，周主任認為這違反了《合同法》平等、自愿的原則，有“霸王條款”的嫌疑。這樣不合理的條款造成貧困學生還貸困難，被逼“違約”，而工商銀行既不協(xié)商甚至也不追討，就單方面宣布學生“違約率超過20％”。

周主任認為工商銀行在發(fā)放國家助學貸款中表現(xiàn)出的態(tài)度，既“不可思議”又“合乎情理”。有一件事最有代表性，按規(guī)定發(fā)放國家助學貸款的銀行由財政提供50%的貼息，貸款辦打電話過去，農(nóng)業(yè)銀行3天之內(nèi)就辦完了全部手續(xù)，可是和工商銀行聯(lián)系要求他們提供核算金額以便于支付時，工商銀行的態(tài)度一點都不熱情，多次打電話過去都推脫，拖了一個多月才辦理。這只能說明對有些“老爺銀行”來說，國家助學貸款那么一點金額，“他們根本不放在眼里”。

所以，不奇怪的是，有的銀行談到在大學開辦助學貸款業(yè)務(wù)時就叫苦不迭，另一方面卻積極在同樣的校園中對大學生開展收費較高的信用卡業(yè)務(wù)，看來這些銀行真正擔心的并不是大學生的信用問題，而是利潤。

日前教育部、銀行、高校曾多次召開關(guān)于助學貸款的座談會，并對增強還貸約束力提出了許多具體設(shè)想，比如利用高等學校畢業(yè)生學歷查詢系統(tǒng)，收集國家助學貸款借款學生的有關(guān)信息，接受經(jīng)辦銀行對貸款學生個人情況的查詢；逐步建立高等學校學生個人信用征詢系統(tǒng)；公安部門的第二代公民身份證，實現(xiàn)身份證號碼終身唯一化，并協(xié)助銀行查找違約借款學生工作和居住的地址；各國有獨資商業(yè)銀行建立國家助學貸款學生的個人信用檔案，。并納入電子化系統(tǒng)管理，實現(xiàn)學校、銀行間聯(lián)網(wǎng)；進一步在媒體上公布違約人姓名等信息；各用人單位和銀行、海關(guān)、出入境管理等單位在錄用、發(fā)展新金融業(yè)務(wù)、出入境驗放等業(yè)務(wù)時，應(yīng)查驗銀行、教育系統(tǒng)發(fā)布的國家助學貸款信息。有一些已經(jīng)在實施中。

隨著這些制度的逐步完善，大學生的誠信應(yīng)該不是一個值得過于擔心的問題，我們沒有理由認為受高等教育的大學生，道德水平反而低于中國人民的平均水平。如果情況真像一些媒體報道的那樣，北京、廣州等地名牌高校20%以上的貧困大學生都不誠信，恐怕我們不是要為這些大學生擔心，而是要為我們這個國家的前途和未來擔心，為我們這個民族還配不配被稱作勤勞、勇敢、正直、善良而擔心。

眼下，引入競爭機制，加強對國有“老爺銀行”的監(jiān)督，也許才是落實國家助學貸款政策中最重要的任務(wù)。