《科學(xué)投資》編輯部：

我叫李文翰，是貴刊的忠實(shí)讀者。我從2002年起，就一直在圖書館閱讀貴刊，幾乎一期不漏?？梢哉f，貴刊刊登的每一篇文章我都仔細(xì)讀過，從中了解了不少創(chuàng)業(yè)信息，學(xué)到了不少創(chuàng)業(yè)知識(shí)。從2004年起，我開始自費(fèi)訂閱貴刊?，F(xiàn)在我有一個(gè)問題想請(qǐng)你們幫助解答。今年（2003年）11月，我愛人因?yàn)樗诠颈煌赓Y兼并，下崗在家，想重新找一個(gè)工作頗為不易，因?yàn)樗呀?jīng)41歲了。雖然我愛人在財(cái)務(wù)方面十分精通，但是外商希望使用更年輕一些的人員，一來年輕人工資相對(duì)較低，二來年輕人不怕加班，相比之下，我愛人毫無競爭優(yōu)勢。我愛人現(xiàn)在成天悶在家里，我想勸她開一個(gè)醬肉店，自主創(chuàng)業(yè)，解決就業(yè)問題。我有一個(gè)祖?zhèn)鞯募庸めu制牛羊肉的秘方，吃過的同事、朋友都說味道非常好，比外面那些所謂的“醬牛肉大王”、“醬羊肉大王”的味道好多了。可是我們這兒雖然算不上什么大地方，經(jīng)濟(jì)也不夠發(fā)達(dá)，但開一家醬肉店，僅租賃鋪面、購買設(shè)備等各種費(fèi)用加起來也至少需要4、5萬元。我們手頭的資金有限，不知道你們有沒有什么好辦法，能夠幫助我們解決資金難題。謝謝！

貴陽李文翰

2003年12月17日

李文翰：

《科學(xué)投資》編輯部轉(zhuǎn)來你的信。你的問題實(shí)際上可以通過向銀行申請(qǐng)一筆專門面向下崗人員的創(chuàng)業(yè)扶持貸款——小額擔(dān)保貸款就可以解決。從2003年起，政府有關(guān)部門就在全國范圍內(nèi)啟動(dòng)了對(duì)下崗失業(yè)人員的小額擔(dān)保貸款扶持政策，有需要的下崗失業(yè)人員在自主創(chuàng)業(yè)中可以獲得這一優(yōu)惠政策的幫助。

第一、貸款的對(duì)象和條件。凡年齡在60歲以內(nèi)，身體健康、誠實(shí)守信、具備一定勞動(dòng)技能的下崗失業(yè)人員，自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)或合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，其自籌資金不足部分，在貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)承諾擔(dān)保的前提下，可以持勞動(dòng)保障部門核發(fā)的《再就業(yè)優(yōu)惠證》，向商業(yè)銀行或其分支機(jī)構(gòu)申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款。

第二、貸款的程序和用途。小額擔(dān)保貸款按照自愿申請(qǐng)、社區(qū)推薦、勞動(dòng)保障部門審查、貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核并承諾擔(dān)保、商業(yè)銀行核貸的程序，辦理貸款手續(xù)。商業(yè)銀行自收到貸款申請(qǐng)及符合條件的資料之日起，應(yīng)在3周內(nèi)給予貸款申請(qǐng)人正式答復(fù)。借款人應(yīng)將貸款用作自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)或合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的開辦經(jīng)費(fèi)和流動(dòng)資金。

第三、貸款額度與期限。小額擔(dān)保貸款金額一般掌握在兩萬元左右，還款方式和計(jì)結(jié)息方式由借貸雙方商定，對(duì)下崗失業(yè)人員合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)，可根據(jù)人數(shù)，適當(dāng)擴(kuò)大貸款規(guī)模。貸款期限一般不超過兩年，借款人提出展期且擔(dān)保人同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，商業(yè)銀行可以按規(guī)定展期1次，展期期限不得超過1年。

第四、貸款利息與貼息。小額擔(dān)保貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率水平確定，不得向上浮動(dòng)。從事微利項(xiàng)目的小額擔(dān)保貸款由中央財(cái)政據(jù)實(shí)全額貼息，展期不貼息。微利項(xiàng)目是指由下崗失業(yè)人員在社區(qū)、街道、工礦區(qū)等從事的商業(yè)、餐飲和修理等個(gè)體經(jīng)營項(xiàng)目，具體包括：家庭手工業(yè)、修理修配、圖書借閱、旅店服務(wù)，餐飲服務(wù)、洗染縫補(bǔ)、復(fù)印打字、理發(fā)、小飯桌、小賣部，搬家、鐘點(diǎn)服務(wù)、家庭清潔衛(wèi)生服務(wù)，初級(jí)衛(wèi)生保健服務(wù)、嬰幼兒看護(hù)和教育服務(wù)、殘疾兒童教育訓(xùn)練和寄托服務(wù)、養(yǎng)老服務(wù)、病人看護(hù)、幼兒和學(xué)生接送服務(wù)等。每年年底，國有獨(dú)資商業(yè)銀行各地市經(jīng)辦銀行的貼息發(fā)生額度經(jīng)當(dāng)?shù)刎?cái)政部門審核同意，經(jīng)財(cái)政部專員辦核準(zhǔn)后，由經(jīng)辦銀行上報(bào)其總行匯總，總行匯總后報(bào)財(cái)政部審核后撥付；股份制商業(yè)銀行的各地市經(jīng)辦銀行向當(dāng)?shù)刎?cái)政部門據(jù)實(shí)報(bào)告貼息發(fā)生額度，經(jīng)當(dāng)?shù)刎?cái)政部門審核，并報(bào)財(cái)政部專員辦核準(zhǔn)后，由省級(jí)財(cái)政部門報(bào)財(cái)政部審核后撥付。

第五、貸款擔(dān)保基金。各省、自治區(qū)、直轄市以及地級(jí)以上市都要建立下崗失業(yè)人員小額貸款擔(dān)保基金，所需資金主要由同級(jí)財(cái)政籌集，專戶儲(chǔ)存于同級(jí)財(cái)政部門指定的商業(yè)銀行，封閉運(yùn)行，專項(xiàng)用于下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款。小額擔(dān)保貸款責(zé)任余額不得超過貸款擔(dān)?；疸y行存款余額的5倍。

下面是幾個(gè)本人經(jīng)手的申請(qǐng)和放貸案例，你可以對(duì)照、借鑒。

實(shí)際放貸案例一：

小宋的精品鮮花店

在廣州打工的小宋回到貴州后，選擇在北京華聯(lián)貴州超市的對(duì)面開設(shè)一家鮮花店。

花店面積約25平方米左右，布置了許多花格（放玻璃瓶營養(yǎng)水插花）和射燈，還有一臺(tái)電腦用來記錄客戶聯(lián)系電話和送花時(shí)間。店里還張貼了許多有關(guān)鮮花和花卉消費(fèi)的介紹性和趣味性文章，門口擺滿各類鮮花。

因?yàn)樾∷蜗蜚y行申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款（我們稱之為下崗創(chuàng)業(yè)扶持貸款），我們前去考察。下面是我們向小宋提的問題。

問：你為什么選擇鮮花店？

答：鮮花是一個(gè)高尚的行業(yè)，現(xiàn)在被花販子做爛了，完全失去了花這個(gè)特殊產(chǎn)品的價(jià)值和意義，花產(chǎn)品的特點(diǎn)在于給人以美的享受。

問：你不怕鮮花市場低價(jià)位的競爭？

答：我選擇在這個(gè)地方開店，主要就是因?yàn)楦浇鼪]有賣花的，而對(duì)面又是有名的華聯(lián)超市，客流量大，人們經(jīng)過時(shí)很容易看見我的花店，不需要花廣告費(fèi)。我的經(jīng)營思想就是做出花的特色，也就是突出它可以帶給人美的享受的特點(diǎn)。我想做成精品店，避開花市大眾化的消費(fèi)傾向。

問：你準(zhǔn)備投資多少？估計(jì)多久可以收回？

答：現(xiàn)在已經(jīng)投入了3萬元，我估計(jì)半年左右可以回本（根據(jù)我們實(shí)測只有1.2萬元）。

結(jié)果:經(jīng)過詳細(xì)考察后，銀行認(rèn)為小宋的創(chuàng)業(yè)計(jì)劃是可行的。一個(gè)星期后，我們貸給了小宋2萬元。小宋把自己先前投入的資金撤回，用貸來的2萬元進(jìn)行投入，他說這樣從心理上要好承受些，兩年歸還，他覺得很輕松。

放款后將近1個(gè)月，我們回訪了一次。小宋最近1個(gè)月（差2天）的營業(yè)額是3900元，1個(gè)月的房租金是1200元，兩個(gè)小工因?yàn)槭怯H戚先幫忙，可以不要工資，加上鮮花成本，本月小宋只是略有贏余。小宋說因?yàn)槭莿傞_張，生意清淡一些可以理解，相信以后生意會(huì)越來越好。

實(shí)際放貸案例二：

張先生的潤滑油店

代理商張先生40歲，因?yàn)楣S破產(chǎn)，已經(jīng)失業(yè)近1年，為了生存，他希望自主創(chuàng)業(yè)，并向銀行申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款。2003年9月的一天，我們來到張先生的小店。張先生在貴陽汽車修理一條街租了一個(gè)三室一廳的房子，做辦公室兼產(chǎn)品銷售處。房子的陳設(shè)看上去十分簡陋：一張陳舊的沙發(fā)，一張辦公桌，還有兩個(gè)貨架準(zhǔn)備用來放置產(chǎn)品。

問：你選擇潤滑油項(xiàng)目，成功的希望大嗎？

答：我有一些關(guān)系，現(xiàn)在已經(jīng)有了幾個(gè)客戶。某機(jī)關(guān)車隊(duì)、某公司車班等，目前已經(jīng)和3家談妥，我的產(chǎn)品一到貨，他們就用我的。這個(gè)項(xiàng)目應(yīng)該沒有問題，我是做某廠家在這個(gè)區(qū)域的代理。

問：市場上潤滑油產(chǎn)品這么多，競爭比較激烈，你有把握嗎？

答：應(yīng)該有點(diǎn)把握。我原來就是做銷售的，通過朋友關(guān)系可以促進(jìn)銷售，靠他們支持，我起步會(huì)很順利。

問：你申請(qǐng)小額貸款主要用于哪些支出？

答：進(jìn)貨。按照代理協(xié)議，我提貨要付50%的款，也就是說，我用1萬元就可以提到2萬元的貨，下次進(jìn)貨再付清余款。

問：潤滑油產(chǎn)品的利潤高嗎？

答：你看我的這個(gè)xx產(chǎn)品，市場上賣280元一罐，我的進(jìn)價(jià)才120元，刨去各種費(fèi)用，至少一罐可以賺30-50元。我的產(chǎn)品賣給用戶肯定要比市價(jià)低點(diǎn)。總體上，我估算了一下，利潤可以達(dá)到20%左右。

問：你向銀行申請(qǐng)小額貸款，打算如何運(yùn)用這些貸款？

答：等2萬元貸款下來后，我用1萬元進(jìn)貨可以得到2萬元的貨，公司就有了一個(gè)模樣。再用5000-7000元開一個(gè)門面，請(qǐng)我父親幫我坐柜臺(tái)，接洽散戶，我重點(diǎn)跑單位用戶。剩下的3000－5000元，當(dāng)流動(dòng)資金或機(jī)動(dòng)款。

問：你有信心嗎？

答：我非常有信心，也比較有把握。2年肯定還清你們的貸款，做得好的話，我一年就可能還清了。

結(jié)果：一個(gè)星期后，銀行將2萬元小額擔(dān)保貸款交給了張先生。目前張先生的潤滑油小店運(yùn)行正常。

實(shí)際放貸案例三：

莫妹的小火鍋店

莫妹在貴陽甲秀樓附近開了一個(gè)小火鍋店，客人在她店里的消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是每人5元，按人頭計(jì)算；火鍋的用料配菜標(biāo)準(zhǔn)：每人一碟辣椒沾水、一盆蔬菜（有三四個(gè)品種）、一個(gè)底湯（內(nèi)有瘦肉）、一盤肉丸（或魚丸）。莫妹準(zhǔn)備向銀行申請(qǐng)貸款1.5萬元用作餐桌更新，并將門口改造成大排檔，以增加容量。我們對(duì)莫妹的小火鍋店進(jìn)行了考察。

問：火鍋店客流量如何？

答：這是我們的流水帳，這幾天的（她拿出記帳本給我看，幾天有千把塊錢營業(yè)額，以一個(gè)人5塊錢算，客流量不算?。?。

問：你的火鍋很一般呀，看不出有什么特點(diǎn)？

答：我們的火鍋特色在湯料和沾水上，顧客都反映口味好，回頭客不少。

問：你雇了幾個(gè)人？每人工資多少？

答：3個(gè)。包吃包住外，每人每月250元。

問：房租一個(gè)月多少？

答：每月700元。

問：店面有多少平方米？

答：大概28平方米左右。

問：師傅（廚師）每月多少工資？

答：一個(gè)月800-1000元，生意好就1000元，生意不好的時(shí)候就是800元。

結(jié)果：最后我們又詢問了莫妹店里的幾個(gè)服務(wù)員和廚師，他們都對(duì)現(xiàn)在的工作挺滿意，對(duì)莫妹的感覺也不錯(cuò)。我們也覺得莫妹挺能說，看來在經(jīng)營上有點(diǎn)辦法。和我們隨行的省電視臺(tái)記者也一起采訪了莫妹和她的小火鍋店。一周后，省電視臺(tái)播放了采訪節(jié)目，看上去非常不錯(cuò)，等于我們一起為莫妹的火鍋店作了一次免費(fèi)廣告。又過了一周，莫妹的火鍋店順利地得到了銀行的1.5萬元貸款。

2003年全國各地的小額擔(dān)保貸款剛剛起步，有的省區(qū)從下半年才開始全面實(shí)施這一扶持政策。2004年，小額擔(dān)保貸款的力度預(yù)計(jì)將會(huì)得到加強(qiáng)。小額擔(dān)保貸款比一般商業(yè)銀行的商業(yè)貸款手續(xù)簡便，從申請(qǐng)貸款之日起通常20天左右就可以獲得貸款，快的一到兩周就行。下崗失業(yè)人員可以充分利用這一政策積極創(chuàng)業(yè)。

王元?jiǎng)?/p>

2003年12月25日

（作者為貴陽某金融機(jī)構(gòu)小額擔(dān)保貸款項(xiàng)目負(fù)責(zé)人）