羅　旭

一、中小商業(yè)銀行推進高層次產(chǎn)融結(jié)合的重要意義

中小商業(yè)銀行在推進產(chǎn)融結(jié)合方面的優(yōu)勢表現(xiàn)在：第一，中小商業(yè)銀行機制靈活，決策效率高，非常有利于產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；第二，國家鼓勵中小商業(yè)銀行增資擴股，并根據(jù)各自具體實際，發(fā)展“小精專特新”業(yè)務(wù)；第三，與非銀行金融機構(gòu)比較，中小商業(yè)銀行能夠提供更全面的金融服務(wù)；第四，與大的商業(yè)銀行比較，發(fā)展與產(chǎn)業(yè)有關(guān)的金融業(yè)務(wù)并逐步形成中小商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，能夠充分體現(xiàn)專業(yè)化分工的服務(wù)理念；第五，中小商業(yè)銀行能夠與投資銀行及其他非銀行金融機構(gòu)一起，分工合作，共同推進產(chǎn)融結(jié)合的進程。

顯然，高層次產(chǎn)融結(jié)合對中小商業(yè)銀行具有特別重要的意義，能夠取得多方面功效：第一，建立完善了中小商業(yè)銀行的資本金補充機制，有利于增強中小商業(yè)銀行的抗風(fēng)險能力，而且可以根據(jù)產(chǎn)業(yè)的特點和銀行掌握的企業(yè)信息，選擇真正能夠發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)的股東；第二，有利于中小商業(yè)銀行的準(zhǔn)確市場定位。由于面向特定產(chǎn)業(yè)提供金融支持，中小商業(yè)銀行可以充分發(fā)揮比較優(yōu)勢，利用產(chǎn)業(yè)的市場空間獲得更大的發(fā)展；第三，有利于培育中小商業(yè)銀行的核心競爭能力。中小商業(yè)銀行必須不斷改善與產(chǎn)業(yè)相關(guān)的金融服務(wù)，從產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險評估到業(yè)務(wù)營運和催收系統(tǒng)，都要實現(xiàn)高度專業(yè)化，使消費者享受到高效和低成本的金融服務(wù)，從而培育提高了自己的核心競爭能力；第四，有利于推動特定產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。中小商業(yè)銀行的介入，不僅可以優(yōu)化產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的資金運用，還可以發(fā)揮社會信用的作用，積聚社會資金推動該產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。而且由于與產(chǎn)業(yè)的緊密關(guān)聯(lián)，中小商業(yè)銀行也會努力保證提供持續(xù)、穩(wěn)定和完善的金融服務(wù)支持?？梢哉f，高層次的產(chǎn)融結(jié)合為中小商業(yè)銀行提供了一條發(fā)展的新途徑。從完善我國金融體系的角度來說，應(yīng)該允許各金融機構(gòu)自由選擇經(jīng)營模式，中小商業(yè)銀行完全可以根據(jù)各自的實際，選擇專注于某一領(lǐng)域的業(yè)務(wù)以獲取專業(yè)化經(jīng)營的優(yōu)勢，甚至發(fā)展成為專業(yè)、專門、特色的服務(wù)銀行。

二、中小商業(yè)銀行推進高層次產(chǎn)融結(jié)合的具體思路

1.股東客戶化：即將股東企業(yè)作為中小商業(yè)銀行的客戶，為之提供專業(yè)化的全面金融服務(wù)。以某城市商業(yè)銀行為例，該行在被省內(nèi)一家高速公路公司投資控股以后，代理了該公司的委托貸款業(yè)務(wù)、高速公路保險等業(yè)務(wù)，并嘗試著根據(jù)高速公路建設(shè)業(yè)務(wù)，為下游建設(shè)單位提供貸款業(yè)務(wù)；圍繞高速公路收費業(yè)務(wù)，發(fā)行IC卡進行收費，短短的三年多時間，從瀕臨倒閉的地步迅速化解了金融風(fēng)險，成為一家健康發(fā)展并擁有良好發(fā)展前景的銀行，同時，也在一定程度上推動了高速公路的建設(shè)、維護和開發(fā)業(yè)務(wù)。

2.客戶股東化：即吸引銀行的優(yōu)質(zhì)客戶向銀行投資，健全完善銀行的資本金補充機制。我國目前仍處于資金短缺階段，金融業(yè)還屬于國家管制行業(yè)，金融資本對于產(chǎn)業(yè)資本具有相當(dāng)?shù)奈?，所以，金融業(yè)吸收產(chǎn)業(yè)資本具有相當(dāng)?shù)膬?yōu)勢，而且，由于掌握客戶的資金和經(jīng)營內(nèi)部信息，銀行能夠主動選取有發(fā)展前景的產(chǎn)業(yè)。要注意的是，立足產(chǎn)融結(jié)合的中小商業(yè)銀行還要根據(jù)自身定位，選取產(chǎn)業(yè)上有關(guān)聯(lián)性、能夠互動互助的企業(yè)入股，從而更有效地推動產(chǎn)融結(jié)合的進程。

3.共享客戶資源：即銀行和特定產(chǎn)業(yè)的客戶共同分享各自的客戶，為客戶提供全面、完善的金融服務(wù)和產(chǎn)業(yè)服務(wù)。這種做法，降低了客戶開發(fā)的成本，能夠為客戶提供更多的增值服務(wù)，有效地提高了客戶的忠誠度。以汽車消費貸款為例，汽車生產(chǎn)廠商、供應(yīng)商和經(jīng)銷商的客戶同時也是銀行的潛在客戶，銀行的部分客戶也是汽車制造商、供應(yīng)商和經(jīng)銷商的潛在客戶。產(chǎn)融結(jié)合的直接結(jié)果，是彼此擴大了客戶服務(wù)群，提升了服務(wù)水平。

4.人事交叉制：銀行和產(chǎn)業(yè)在人事制度上相互兼職、掛職和人員交流，以充分挖掘、發(fā)現(xiàn)和利用可能存在的業(yè)務(wù)機會。在產(chǎn)融結(jié)合的過程中，最實際的困難是如何跨越行業(yè)界限，挖掘潛在的業(yè)務(wù)機會，通過人事交叉制，彼此熟悉、了解對方的業(yè)務(wù)和客戶特點，從而更容易發(fā)現(xiàn)可利用的機會，并進一步改善人際關(guān)系，為合作打下良好的人緣關(guān)系。

三、中小商業(yè)銀行在產(chǎn)融結(jié)合過程中必須注意的問題

1.完善法人治理結(jié)構(gòu)，保持銀行的獨立性。產(chǎn)融結(jié)合對銀行、產(chǎn)業(yè)和客戶三者都有利，但對銀行來說，如果被某一企業(yè)控股，很容易成為特定產(chǎn)業(yè)特定企業(yè)的“車間”，喪失自己的獨立性。作為產(chǎn)融一體化代表的日本和韓國，到現(xiàn)在還在默默品嘗銀行喪失獨立性之后造成的經(jīng)濟苦果。我國要充分吸取這一教訓(xùn)，按《商業(yè)銀行法》和《公司法》的要求，完善銀行的法人治理結(jié)構(gòu)。銀行對股東、對產(chǎn)業(yè)要依托，不要依賴；股東對銀行要支持，不要干預(yù)，銀行的業(yè)務(wù)要保持獨立性。雙方均作為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的獨立經(jīng)濟實體，從業(yè)務(wù)結(jié)合上、從雙贏上多做文章。對銀行的高級管理人員的任職資格要進行嚴(yán)格的審查監(jiān)督，對于不符合要求的，不得遷就、變通，對導(dǎo)致經(jīng)營虧損、出現(xiàn)風(fēng)險的，要追究責(zé)任人的經(jīng)濟乃至刑事責(zé)任。

2.降低對特定行業(yè)的依賴性，建立完善風(fēng)險防范機制。銀行是厭惡風(fēng)險的企業(yè)，如果對特定產(chǎn)業(yè)依賴性太強，很容易發(fā)生風(fēng)險。因此，必須注意培養(yǎng)銀行的核心競爭力，將對特定產(chǎn)業(yè)的服務(wù)和管理模式移植到其它產(chǎn)業(yè)當(dāng)中，以分散風(fēng)險，同時可以在更大的范圍內(nèi)贏得市場和客戶。同時要健全內(nèi)控制度，逐步完善監(jiān)督制約機制。建立起相對獨立的稽核審計部門，充實稽核審計力量，加強對重要崗位、關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)問題，及時采取控制風(fēng)險措施。要完善內(nèi)部審批、決策責(zé)任制，建立完善信用評估等級制度，可利用國際上通用的信用評估等級指標(biāo)進行信用評級，加強內(nèi)部管理，積極參與市場競爭。

3.發(fā)揮銀行的金融服務(wù)優(yōu)勢，加強市場化的合作。要明確的是，中小商業(yè)銀行首先是服務(wù)業(yè)，服務(wù)于企業(yè)之間短期的資金周轉(zhuǎn)，重點是提供結(jié)算服務(wù)、流動資金貸款，而從事風(fēng)險投資、虧損補貼不是銀行的職責(zé)，這些工作可以由投資基金、投資銀行、財務(wù)公司等機構(gòu)來完成。銀行可以與他們密切合作，按各自分工，共同支持產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。