蘇　琳

中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席吳定富反駁“保險(xiǎn)市場(chǎng)飽和論”，認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)的首要之義仍在“千方百計(jì)”地發(fā)展。如果不發(fā)展、發(fā)展速度慢，這個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更大

改革開(kāi)放20多年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保持了30%以上的年均增長(zhǎng)速度，成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快的行業(yè)之一。2003年，全國(guó)保費(fèi)收入和保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)更是分別增長(zhǎng)了27.1%和41.5%，分別達(dá)到3880.4億元和9122.8億元，保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的良好局面。然而在接受采訪(fǎng)時(shí)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席吳定富卻向本報(bào)記者冷靜地分析了保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀，他認(rèn)為我國(guó)保險(xiǎn)總體規(guī)模小，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比重低，功能和作用沒(méi)有得到充分發(fā)揮，其發(fā)展水平與國(guó)民經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展和人民生活的需求不相適應(yīng)。吳定富強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)業(yè)的首要任務(wù)是加快發(fā)展，盡快做大做強(qiáng)。

記者：正是由于近年來(lái)保險(xiǎn)業(yè)取得了驕人的成績(jī)，因此有人認(rèn)為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)飽和，很難再加快發(fā)展。也有人認(rèn)為，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展速度已經(jīng)很快了，再提速會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，您怎么看？

吳定富：我先告訴你兩組數(shù)據(jù)。第一，從居民儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)調(diào)查來(lái)看，以養(yǎng)老、教育、防病等為目的的儲(chǔ)蓄比例超過(guò)40%，而且這一比例還有逐步上升的趨勢(shì)。在發(fā)達(dá)國(guó)家，這些預(yù)防性?xún)?chǔ)蓄資金通常用于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。根據(jù)這個(gè)比例來(lái)推算，有4萬(wàn)多億居民儲(chǔ)蓄與保險(xiǎn)具有較大的相關(guān)性和可替代性，相當(dāng)于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)有總資產(chǎn)的4—5倍。第二，從醫(yī)療費(fèi)用支出情況來(lái)看，2002年我國(guó)個(gè)人負(fù)擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用超過(guò)3000億元，由商業(yè)保險(xiǎn)承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用支出僅占醫(yī)療費(fèi)用支出的6%，有商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)提供保障的人群只占全國(guó)總?cè)丝诘?%左右。這些數(shù)字充分表明，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)不僅沒(méi)有飽和，而且還有很大潛力和發(fā)展空間。

應(yīng)該看到，不發(fā)展、發(fā)展速度慢，我們面臨的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更大。當(dāng)前，各行各業(yè)發(fā)展都很快，如果保險(xiǎn)業(yè)不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展的形勢(shì)，差距會(huì)越來(lái)越大，作用會(huì)越來(lái)越小。對(duì)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，發(fā)展速度是否適當(dāng)，會(huì)不會(huì)產(chǎn)生大的風(fēng)險(xiǎn)，主要有三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。第一，是否有利于增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的整體實(shí)力和競(jìng)爭(zhēng)能力。第二，是否能夠滿(mǎn)足經(jīng)濟(jì)社會(huì)和人的全面發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的需求。第三，是否超出了行業(yè)可承受的能力。現(xiàn)在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)加快發(fā)展的各種條件具備，內(nèi)外環(huán)境有利，天時(shí)、地利、人和的因素都有，保持速度比較快、效益比較好、風(fēng)險(xiǎn)比較小的發(fā)展態(tài)勢(shì)，是完全可能的，也是可以做到的。我們必須著眼于服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的大局，著眼于保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，調(diào)動(dòng)一切積極因素，盡最大努力，千方百計(jì)加快發(fā)展，盡快保保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)。

記者：資本金不足已成為制約保險(xiǎn)業(yè)加快發(fā)展的主要問(wèn)題之一。您認(rèn)為該如何解決這個(gè)問(wèn)題呢？

吳定富：現(xiàn)在保險(xiǎn)公司可以有多種方式補(bǔ)充資本金。一是通過(guò)定向募集的方式增資擴(kuò)股。當(dāng)前國(guó)內(nèi)外投資者普遍看好我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展前景，向保險(xiǎn)業(yè)投資入股的積極性非常高。保監(jiān)會(huì)將修訂《向保險(xiǎn)公司投資入股暫行規(guī)定》，為吸納各方面資金進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)造條件。二是采取公開(kāi)發(fā)行股票的方式。中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司和中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司通過(guò)境外上市，償付能力分別達(dá)到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的1.9倍和5.6倍，為大家開(kāi)了頭、探了路。保監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)和支持符合條件的保險(xiǎn)公司在境內(nèi)外上市。三是研究探索其他融資方式，比如一些保險(xiǎn)公司提出通過(guò)發(fā)行次級(jí)債券等方式來(lái)補(bǔ)充資本金，充實(shí)償付能力。我們將予以支持。

記者：保險(xiǎn)資金運(yùn)用是保險(xiǎn)市場(chǎng)聯(lián)系資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)的重要環(huán)節(jié)，也是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮資金融通功能，支持國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)重要途徑。如何拓寬資金渠道，解決資金運(yùn)用渠道不暢的問(wèn)題？

吳定富：近年來(lái)，隨著保險(xiǎn)業(yè)可運(yùn)用資金大量增加，國(guó)務(wù)院開(kāi)始逐步放寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道。在銀行存款、買(mǎi)賣(mài)政府債券和金融債券等資金運(yùn)用渠道的基礎(chǔ)上，又允許保險(xiǎn)公司進(jìn)入全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)買(mǎi)賣(mài)債券；購(gòu)買(mǎi)AA級(jí)以上的企業(yè)債券；參加上海、深圳證券交易所債券交易；購(gòu)買(mǎi)證券投資基金等。當(dāng)前進(jìn)一步拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道的有利條件很多。一是2003年底國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議原則通過(guò)的《投資體制改革方案》，提出鼓勵(lì)和促進(jìn)保險(xiǎn)資金間接投資基礎(chǔ)設(shè)施，為更好地運(yùn)用保險(xiǎn)資金提供了良好機(jī)遇。二是國(guó)務(wù)院十分重視保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理體制改革，原則上同意保險(xiǎn)公司只要符合條件，就可設(shè)立保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司，保監(jiān)會(huì)將盡快出臺(tái)《保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司管理規(guī)定》，加快保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司組建步伐。特別是最近出臺(tái)的《國(guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)資本市場(chǎng)改革開(kāi)放和穩(wěn)定發(fā)展的若干意見(jiàn)》明確提出：“支持保險(xiǎn)資金以多種方式直接投資資本市場(chǎng)”，“使……保險(xiǎn)公司為主的機(jī)構(gòu)投資者成為資本市場(chǎng)的主導(dǎo)力量”，為保險(xiǎn)資金運(yùn)用體制改革和發(fā)展指明了方向，為保險(xiǎn)資金發(fā)揮更大的作用開(kāi)辟了新的道路。我們要在控制好風(fēng)險(xiǎn)的前提下，盡快制定保險(xiǎn)資金以各種方式直接投資資本市場(chǎng)的實(shí)施方案，增加保險(xiǎn)投資的機(jī)會(huì)和分散投資風(fēng)險(xiǎn)的工作。當(dāng)前保險(xiǎn)資金運(yùn)用面臨的最關(guān)鍵的問(wèn)題不是渠道問(wèn)題，而是能不能有效防范資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)，能不能用好保險(xiǎn)資金的問(wèn)題。

記者：在推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的過(guò)程中，如何解決束縛保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的體制和機(jī)制性障礙？

吳定富：保監(jiān)會(huì)把推動(dòng)國(guó)有保險(xiǎn)公司股份制改革作為監(jiān)管創(chuàng)新的重要舉措和防范風(fēng)險(xiǎn)的治本之策，列為工作的重中之重，有效發(fā)揮指導(dǎo)、監(jiān)督和協(xié)調(diào)的作用。2003年，中國(guó)人保、中國(guó)人壽和中國(guó)再保險(xiǎn)三家公司全部完成重組改制工作。中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司在香港上市，成為第一家在境外上市的國(guó)有金融企業(yè)。中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司在紐約和香港兩地同步上市，創(chuàng)造了當(dāng)年全球資本市場(chǎng)首次公開(kāi)發(fā)行融資額的最高紀(jì)錄。通過(guò)上市，兩家公司共籌集資金折合人民幣354億元，增強(qiáng)了資本實(shí)力，提高了償付能力和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，優(yōu)化了股權(quán)結(jié)構(gòu)，為進(jìn)一步轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，提高競(jìng)爭(zhēng)能力奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

股份制保險(xiǎn)公司通過(guò)吸收外資和民營(yíng)資本參股，引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者，逐步優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，發(fā)揮外資和民營(yíng)股東在完善公司治理結(jié)構(gòu)和加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)方面的積極作用，切實(shí)在轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制上下功夫，企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)一步提高。

我們要按照資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營(yíng)安全、服務(wù)和效益良好的要求，逐步建立符合社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)。一是鞏固國(guó)有保險(xiǎn)公司股份制改革成果，抓緊推進(jìn)中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的股份制改革，全面完成國(guó)有保險(xiǎn)公司股份制改革。二是抓緊完善公司治理結(jié)構(gòu)這個(gè)關(guān)鍵，切實(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制。保監(jiān)會(huì)將研究制定《保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)指引》，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司建立規(guī)范高效的內(nèi)部運(yùn)作機(jī)制，形成權(quán)力機(jī)構(gòu)、決策機(jī)構(gòu)、監(jiān)督機(jī)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)管理者之間的制衡機(jī)制。優(yōu)化董事會(huì)成員結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)董事教育，避免短期行為。三是加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，健全內(nèi)控機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力與資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)質(zhì)量。完善《保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制制度建設(shè)指導(dǎo)原則》，并抓好落實(shí)。建立責(zé)任追究制度，強(qiáng)化高級(jí)管理人員的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司對(duì)分支機(jī)構(gòu)和代理人的管控責(zé)任，強(qiáng)化關(guān)鍵業(yè)務(wù)崗位的管理責(zé)任，使內(nèi)控制度切實(shí)發(fā)揮作用，確保運(yùn)營(yíng)安全。四是鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)方式的創(chuàng)新。一些符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向和金融穩(wěn)定原則的創(chuàng)新，只要條件成熟，就可以進(jìn)行嘗試。還要全面清理不符合《行政許可法》規(guī)定的行政許可，完善審批程序，嚴(yán)格時(shí)限要求，提高審批效率。加強(qiáng)執(zhí)法監(jiān)督，強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)，確保權(quán)利與責(zé)任的統(tǒng)一，真正做到有權(quán)必有責(zé)，用權(quán)受監(jiān)督。

記者：實(shí)踐證明，保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放對(duì)提高我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體水平，加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展起到了積極作用。如何擴(kuò)大開(kāi)放，提高保險(xiǎn)業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力？

吳定富：2003年，保監(jiān)會(huì)共批準(zhǔn)3家外國(guó)保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，批準(zhǔn)10個(gè)外資保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)。外資保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)區(qū)域進(jìn)一步擴(kuò)大，允許外國(guó)非壽險(xiǎn)公司在華設(shè)立獨(dú)資子公司，允許在華外資非壽險(xiǎn)公司向國(guó)內(nèi)客戶(hù)提供除法定業(yè)務(wù)外的全部非壽險(xiǎn)服務(wù)，對(duì)外開(kāi)放城市增加到15個(gè)。我們要繼續(xù)推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放，充分利用國(guó)際國(guó)內(nèi)兩個(gè)市場(chǎng)、兩種資源，提高保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化水平。要逐步取消外資保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)地域限制，允許外資保險(xiǎn)公司向居民個(gè)人提供健康險(xiǎn)、團(tuán)體險(xiǎn)和養(yǎng)老金（年金）服務(wù)。出臺(tái)《〈外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例〉實(shí)施細(xì)則》，規(guī)范外資保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入和經(jīng)營(yíng)行為，依法保障保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放政策的貫徹落實(shí)。重點(diǎn)引進(jìn)在健康保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和巨災(zāi)保險(xiǎn)等方面有專(zhuān)長(zhǎng)的外國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)和支持外資保險(xiǎn)公司到我國(guó)西部和東北老工業(yè)基地等地區(qū)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和區(qū)域結(jié)構(gòu)的調(diào)整。允許具備條件的中資保險(xiǎn)公司到國(guó)際資本市場(chǎng)融資，通過(guò)資本運(yùn)作等多種方式，主動(dòng)參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)。支持保險(xiǎn)公司到境外開(kāi)展業(yè)務(wù)。做好對(duì)境外中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管與服務(wù)工作。