蘇　琳

中國保監(jiān)會主席吳定富反駁“保險市場飽和論”，認(rèn)為保險業(yè)的首要之義仍在“千方百計”地發(fā)展。如果不發(fā)展、發(fā)展速度慢，這個行業(yè)的風(fēng)險會更大

改革開放20多年來，我國保險業(yè)保持了30%以上的年均增長速度，成為國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快的行業(yè)之一。2003年，全國保費(fèi)收入和保險公司總資產(chǎn)更是分別增長了27.1%和41.5%，分別達(dá)到3880.4億元和9122.8億元，保險業(yè)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的良好局面。然而在接受采訪時，中國保監(jiān)會主席吳定富卻向本報記者冷靜地分析了保險業(yè)的現(xiàn)狀，他認(rèn)為我國保險總體規(guī)模小，在國民經(jīng)濟(jì)中的比重低，功能和作用沒有得到充分發(fā)揮，其發(fā)展水平與國民經(jīng)濟(jì)、社會發(fā)展和人民生活的需求不相適應(yīng)。吳定富強(qiáng)調(diào)，保險業(yè)的首要任務(wù)是加快發(fā)展，盡快做大做強(qiáng)。

記者：正是由于近年來保險業(yè)取得了驕人的成績，因此有人認(rèn)為我國保險市場已經(jīng)飽和，很難再加快發(fā)展。也有人認(rèn)為，我國保險業(yè)發(fā)展速度已經(jīng)很快了，再提速會有風(fēng)險。對此，您怎么看？

吳定富：我先告訴你兩組數(shù)據(jù)。第一，從居民儲蓄動機(jī)調(diào)查來看，以養(yǎng)老、教育、防病等為目的的儲蓄比例超過40%，而且這一比例還有逐步上升的趨勢。在發(fā)達(dá)國家，這些預(yù)防性儲蓄資金通常用于購買保險。根據(jù)這個比例來推算，有4萬多億居民儲蓄與保險具有較大的相關(guān)性和可替代性，相當(dāng)于我國保險業(yè)現(xiàn)有總資產(chǎn)的4—5倍。第二，從醫(yī)療費(fèi)用支出情況來看，2002年我國個人負(fù)擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用超過3000億元，由商業(yè)保險承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用支出僅占醫(yī)療費(fèi)用支出的6%，有商業(yè)醫(yī)療保險提供保障的人群只占全國總?cè)丝诘?%左右。這些數(shù)字充分表明，我國保險市場不僅沒有飽和，而且還有很大潛力和發(fā)展空間。

應(yīng)該看到，不發(fā)展、發(fā)展速度慢，我們面臨的風(fēng)險會更大。當(dāng)前，各行各業(yè)發(fā)展都很快，如果保險業(yè)不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會快速發(fā)展的形勢，差距會越來越大，作用會越來越小。對保險業(yè)來說，發(fā)展速度是否適當(dāng)，會不會產(chǎn)生大的風(fēng)險，主要有三個標(biāo)準(zhǔn)。第一，是否有利于增強(qiáng)保險業(yè)的整體實(shí)力和競爭能力。第二，是否能夠滿足經(jīng)濟(jì)社會和人的全面發(fā)展對保險業(yè)的需求。第三，是否超出了行業(yè)可承受的能力。現(xiàn)在我國保險業(yè)加快發(fā)展的各種條件具備，內(nèi)外環(huán)境有利，天時、地利、人和的因素都有，保持速度比較快、效益比較好、風(fēng)險比較小的發(fā)展態(tài)勢，是完全可能的，也是可以做到的。我們必須著眼于服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的大局，著眼于保險業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展，調(diào)動一切積極因素，盡最大努力，千方百計加快發(fā)展，盡快保保險業(yè)做大做強(qiáng)。

記者：資本金不足已成為制約保險業(yè)加快發(fā)展的主要問題之一。您認(rèn)為該如何解決這個問題呢？

吳定富：現(xiàn)在保險公司可以有多種方式補(bǔ)充資本金。一是通過定向募集的方式增資擴(kuò)股。當(dāng)前國內(nèi)外投資者普遍看好我國保險業(yè)的發(fā)展前景，向保險業(yè)投資入股的積極性非常高。保監(jiān)會將修訂《向保險公司投資入股暫行規(guī)定》，為吸納各方面資金進(jìn)入保險業(yè)創(chuàng)造條件。二是采取公開發(fā)行股票的方式。中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司和中國人壽保險股份有限公司通過境外上市，償付能力分別達(dá)到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的1.9倍和5.6倍，為大家開了頭、探了路。保監(jiān)會鼓勵和支持符合條件的保險公司在境內(nèi)外上市。三是研究探索其他融資方式，比如一些保險公司提出通過發(fā)行次級債券等方式來補(bǔ)充資本金，充實(shí)償付能力。我們將予以支持。

記者：保險資金運(yùn)用是保險市場聯(lián)系資本市場和貨幣市場的重要環(huán)節(jié)，也是保險業(yè)發(fā)揮資金融通功能，支持國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)重要途徑。如何拓寬資金渠道，解決資金運(yùn)用渠道不暢的問題？

吳定富：近年來，隨著保險業(yè)可運(yùn)用資金大量增加，國務(wù)院開始逐步放寬保險資金運(yùn)用渠道。在銀行存款、買賣政府債券和金融債券等資金運(yùn)用渠道的基礎(chǔ)上，又允許保險公司進(jìn)入全國銀行間債券市場買賣債券；購買AA級以上的企業(yè)債券；參加上海、深圳證券交易所債券交易；購買證券投資基金等。當(dāng)前進(jìn)一步拓寬保險資金運(yùn)用渠道的有利條件很多。一是2003年底國務(wù)院常務(wù)會議原則通過的《投資體制改革方案》，提出鼓勵和促進(jìn)保險資金間接投資基礎(chǔ)設(shè)施，為更好地運(yùn)用保險資金提供了良好機(jī)遇。二是國務(wù)院十分重視保險資金運(yùn)用管理體制改革，原則上同意保險公司只要符合條件，就可設(shè)立保險資產(chǎn)管理公司，保監(jiān)會將盡快出臺《保險資產(chǎn)管理公司管理規(guī)定》，加快保險資產(chǎn)管理公司組建步伐。特別是最近出臺的《國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)資本市場改革開放和穩(wěn)定發(fā)展的若干意見》明確提出：“支持保險資金以多種方式直接投資資本市場”，“使……保險公司為主的機(jī)構(gòu)投資者成為資本市場的主導(dǎo)力量”，為保險資金運(yùn)用體制改革和發(fā)展指明了方向，為保險資金發(fā)揮更大的作用開辟了新的道路。我們要在控制好風(fēng)險的前提下，盡快制定保險資金以各種方式直接投資資本市場的實(shí)施方案，增加保險投資的機(jī)會和分散投資風(fēng)險的工作。當(dāng)前保險資金運(yùn)用面臨的最關(guān)鍵的問題不是渠道問題，而是能不能有效防范資金運(yùn)用風(fēng)險，能不能用好保險資金的問題。

記者：在推動保險業(yè)快速發(fā)展的過程中，如何解決束縛保險業(yè)發(fā)展的體制和機(jī)制性障礙？

吳定富：保監(jiān)會把推動國有保險公司股份制改革作為監(jiān)管創(chuàng)新的重要舉措和防范風(fēng)險的治本之策，列為工作的重中之重，有效發(fā)揮指導(dǎo)、監(jiān)督和協(xié)調(diào)的作用。2003年，中國人保、中國人壽和中國再保險三家公司全部完成重組改制工作。中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司在香港上市，成為第一家在境外上市的國有金融企業(yè)。中國人壽保險股份有限公司在紐約和香港兩地同步上市，創(chuàng)造了當(dāng)年全球資本市場首次公開發(fā)行融資額的最高紀(jì)錄。通過上市，兩家公司共籌集資金折合人民幣354億元，增強(qiáng)了資本實(shí)力，提高了償付能力和抵御風(fēng)險的能力，優(yōu)化了股權(quán)結(jié)構(gòu)，為進(jìn)一步轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，提高競爭能力奠定了堅實(shí)基礎(chǔ)。

股份制保險公司通過吸收外資和民營資本參股，引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者，逐步優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，發(fā)揮外資和民營股東在完善公司治理結(jié)構(gòu)和加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)方面的積極作用，切實(shí)在轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制上下功夫，企業(yè)的競爭力進(jìn)一步提高。

我們要按照資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營安全、服務(wù)和效益良好的要求，逐步建立符合社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的現(xiàn)代保險企業(yè)。一是鞏固國有保險公司股份制改革成果，抓緊推進(jìn)中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司的股份制改革，全面完成國有保險公司股份制改革。二是抓緊完善公司治理結(jié)構(gòu)這個關(guān)鍵，切實(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制。保監(jiān)會將研究制定《保險公司治理結(jié)構(gòu)指引》，引導(dǎo)保險公司建立規(guī)范高效的內(nèi)部運(yùn)作機(jī)制，形成權(quán)力機(jī)構(gòu)、決策機(jī)構(gòu)、監(jiān)督機(jī)構(gòu)和經(jīng)營管理者之間的制衡機(jī)制。優(yōu)化董事會成員結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)董事教育，避免短期行為。三是加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，健全內(nèi)控機(jī)制，提高風(fēng)險控制能力與資產(chǎn)運(yùn)營質(zhì)量。完善《保險公司內(nèi)部控制制度建設(shè)指導(dǎo)原則》，并抓好落實(shí)。建立責(zé)任追究制度，強(qiáng)化高級管理人員的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，強(qiáng)化保險公司對分支機(jī)構(gòu)和代理人的管控責(zé)任，強(qiáng)化關(guān)鍵業(yè)務(wù)崗位的管理責(zé)任，使內(nèi)控制度切實(shí)發(fā)揮作用，確保運(yùn)營安全。四是鼓勵和支持保險公司經(jīng)營方式的創(chuàng)新。一些符合市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向和金融穩(wěn)定原則的創(chuàng)新，只要條件成熟，就可以進(jìn)行嘗試。還要全面清理不符合《行政許可法》規(guī)定的行政許可，完善審批程序，嚴(yán)格時限要求，提高審批效率。加強(qiáng)執(zhí)法監(jiān)督，強(qiáng)化責(zé)任意識，確保權(quán)利與責(zé)任的統(tǒng)一，真正做到有權(quán)必有責(zé)，用權(quán)受監(jiān)督。

記者：實(shí)踐證明，保險市場對外開放對提高我國保險業(yè)整體水平，加快保險業(yè)發(fā)展起到了積極作用。如何擴(kuò)大開放，提高保險業(yè)整體競爭力？

吳定富：2003年，保監(jiān)會共批準(zhǔn)3家外國保險公司進(jìn)入我國保險市場，批準(zhǔn)10個外資保險公司營業(yè)機(jī)構(gòu)開業(yè)。外資保險公司業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營區(qū)域進(jìn)一步擴(kuò)大，允許外國非壽險公司在華設(shè)立獨(dú)資子公司，允許在華外資非壽險公司向國內(nèi)客戶提供除法定業(yè)務(wù)外的全部非壽險服務(wù)，對外開放城市增加到15個。我們要繼續(xù)推進(jìn)保險業(yè)對外開放，充分利用國際國內(nèi)兩個市場、兩種資源，提高保險業(yè)國際化水平。要逐步取消外資保險公司經(jīng)營地域限制，允許外資保險公司向居民個人提供健康險、團(tuán)體險和養(yǎng)老金（年金）服務(wù)。出臺《〈外資保險公司管理條例〉實(shí)施細(xì)則》，規(guī)范外資保險公司的準(zhǔn)入和經(jīng)營行為，依法保障保險業(yè)對外開放政策的貫徹落實(shí)。重點(diǎn)引進(jìn)在健康保險、農(nóng)業(yè)保險和巨災(zāi)保險等方面有專長的外國保險機(jī)構(gòu)，鼓勵和支持外資保險公司到我國西部和東北老工業(yè)基地等地區(qū)開展保險業(yè)務(wù)，促進(jìn)我國保險市場產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和區(qū)域結(jié)構(gòu)的調(diào)整。允許具備條件的中資保險公司到國際資本市場融資，通過資本運(yùn)作等多種方式，主動參與國際競爭。支持保險公司到境外開展業(yè)務(wù)。做好對境外中資保險機(jī)構(gòu)的監(jiān)管與服務(wù)工作。