田如月

立法規(guī)定合會的運作框架，對容易導(dǎo)致金融風(fēng)險的部分內(nèi)容作出限制性規(guī)定。

在閩東小城福安，由于地下賭場的吸食，25億元民間標會（注：有些地方又稱合會）一朝崩盤，80%的家庭淹沒在淚水和悔恨中，追債導(dǎo)致了數(shù)十起暴力事件。在其他很多地方，民間借貸崩盤的事件，大同小異，從數(shù)量上看，見諸報端者乃冰山之一角。

能否直接頒布法令，由政府出面取締？然而，標會是一種歷史悠久的民間互助籌資方式，以地緣、人緣、血緣為紐帶，共同儲蓄，輪番信貸。它是伴隨著民營經(jīng)濟對資金的需求興盛起來的，多數(shù)會員把收到的會錢用于生產(chǎn)和經(jīng)營目的，是民營經(jīng)濟仰仗的對象；在沿海地區(qū)在經(jīng)過倒會風(fēng)波后，當前絕大多數(shù)合會痛定思痛，極其強調(diào)信任和聲譽，因而違約率比較低，其風(fēng)險甚至低于正規(guī)渠道；在臺灣經(jīng)濟起步時期，當?shù)氐暮蠒蜑橹行∑髽I(yè)的起步提供了重要的資金來源。到了2000年，全島仍然有高達65％的民眾把合會作為理財工具。

能否變?yōu)椤罢?guī)軍”？比如，民生銀行杭州分行推出個人委托貸款，個人把錢給銀行，自己確定貸款對象、用途、金額、期限、利率等，銀行代為發(fā)放、監(jiān)督使用并回收。按照5.31％的基準利率并最多上浮30％來計算，委托人可以獲得最高6 ％以上的收益率，遠遠超出同期的銀行存款利率1.98％的一年期水平，而且不用上利息稅。但是由于銀行不承擔(dān)任何放貸風(fēng)險，銀行只是協(xié)助催帳，壞賬的風(fēng)險得由個人獨自“扛”，所以借錢的人多，放貸的人少。

能否法制化？據(jù)我國的合同法和當前最高人民法院有關(guān)民間借貸的司法解釋基本上可以對合會實行適當?shù)摹爸刃蚧?，可以通過立法，規(guī)定合會的運作框架，對容易導(dǎo)致金融風(fēng)險的部分內(nèi)容作出限制性規(guī)定，使合會成為一種低風(fēng)險的民間理財和金融服務(wù)工具。還可對合會交易征稅，既增加財政收入，又為金融監(jiān)管當局提供合會活動的信息，逐漸促使它由暗到明，由地下轉(zhuǎn)為公開。