新華社報(bào)道說，上海的私營(yíng)企業(yè)老板近日起可以個(gè)人名義，正式向交通銀行上海分行申請(qǐng)最高額度500萬元的個(gè)人流動(dòng)資金貸款，用于企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)或臨時(shí)性用途。

此間有經(jīng)濟(jì)界人士稱，這意味著上海銀行業(yè)首次向個(gè)人打開流動(dòng)資金貸款的閘門。隨著這一業(yè)務(wù)試行和社會(huì)信用水平的提高，將有更多、更廣泛的個(gè)人獲得這一金融便利。根據(jù)規(guī)定，凡持有上海市工商行政管理局核發(fā)的非法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照的業(yè)主，均可以個(gè)人名義用房產(chǎn)抵押、質(zhì)押或其他連帶保證的方式向交行借款，貸款金額不超過企業(yè)所需流動(dòng)資金總額的70％，最長(zhǎng)期限為1年；利率按同期中小企業(yè)貸款利率執(zhí)行，實(shí)行最高30％的利率浮動(dòng)。

銀行資金流入“私人田”，此舉對(duì)長(zhǎng)期來患有“資金饑餓癥”的民營(yíng)和私營(yíng)企業(yè)來說，無疑下了一場(chǎng)及時(shí)雨。流動(dòng)資金貸款是客戶使用最為頻繁的貸款，也稱為短期資金周轉(zhuǎn)貸款，是銀行為解決企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中流動(dòng)資金不足而發(fā)放的貸款。其貸款期限短、周轉(zhuǎn)性較強(qiáng)、融資成本較低，流動(dòng)資金貸款不僅僅滿足企業(yè)的臨時(shí)性和季節(jié)性的資金需求，還可滿足其營(yíng)運(yùn)資本（流動(dòng)資產(chǎn)－流動(dòng)負(fù)債）的資金需求，該部分資金需求并非臨時(shí)性和季節(jié)性，而是比較穩(wěn)定且伴隨企業(yè)增長(zhǎng)而逐漸增長(zhǎng)。

與多家銀行溝通聯(lián)系我們了解到，實(shí)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算的企業(yè)有固定的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，有一定比例的自有流動(dòng)資金，有能力按期償還貸款本息，而且在銀行開立了存款帳戶，就可以向銀行申請(qǐng)此類貸款。一般來說，銀行發(fā)放貸款的方式主要是對(duì)普通企業(yè)開辦的逐筆申請(qǐng)、逐筆審貸的“短期周轉(zhuǎn)貸款”；或是對(duì)金額較大、用款相對(duì)比較頻繁的大企業(yè)一次申請(qǐng)、一次審查、一年一次定額，在銀行規(guī)定的時(shí)間和限額內(nèi)隨借、隨用、隨還的“定期周轉(zhuǎn)貸款”。

企業(yè)在申請(qǐng)此類貸款時(shí)，不同銀行的要求大同小異。據(jù)了解，企業(yè)在工商銀行山東分行申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款時(shí)，銀行需要了解以下情況：

（1）企業(yè)基本情況。主要是企業(yè)的貸款主體資格、企業(yè)及其關(guān)聯(lián)企業(yè)的歷史沿革、地理位置（包括注冊(cè)地）、產(chǎn)權(quán)構(gòu)成、組織形式、職工人數(shù)和構(gòu)成、土地使用權(quán)取得的方式、主導(dǎo)產(chǎn)品及在行業(yè)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位和作用等。

（2）企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況。即企業(yè)近幾年和當(dāng)前生產(chǎn)、銷售、效益情況和前景預(yù)測(cè)。

（3）企業(yè)財(cái)務(wù)狀況。主要是近幾年和近期資產(chǎn)負(fù)債、資金結(jié)構(gòu)、資金周轉(zhuǎn)、盈利能力、現(xiàn)金流量、銷售規(guī)模及存款的較大變動(dòng)及現(xiàn)狀。

（4）企業(yè)信譽(yù)狀況。也就是企業(yè)有無拖欠本行或其它金融機(jī)構(gòu)貸款本息的記錄，及其他信譽(yù)狀況。

（5）企業(yè)經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)。指其法定代表人和其他領(lǐng)導(dǎo)層成員的學(xué)識(shí)、經(jīng)歷、業(yè)績(jī)、品德和經(jīng)營(yíng)管理能力等。

（6）企業(yè)貸款用途是否合法、合規(guī)。

（7）企業(yè)的擔(dān)保情況。有關(guān)抵(質(zhì))押物的權(quán)屬、價(jià)值和變現(xiàn)難易程度，保證人的保證資格和能力等。

（8）企業(yè)對(duì)銀行的潛在收益和風(fēng)險(xiǎn)。

（9）貸款行認(rèn)為需了解的其它內(nèi)容。

說到企業(yè)申請(qǐng)辦理流動(dòng)資金貸款的手續(xù)，不同銀行大致相同，現(xiàn)以建設(shè)銀行為例列舉取得貸款的程序。

首先，企業(yè)提出向銀行申請(qǐng)并提供有關(guān)資料。

申請(qǐng)企業(yè)需要詳細(xì)地提供《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》復(fù)印件;貸款證復(fù)印件，有限責(zé)任公司需提供公司章程、借款申請(qǐng)書、會(huì)計(jì)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告(上年末、本期及上年同期的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表)、商品交易合同等。申請(qǐng)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)流動(dòng)資金貸款的借款單位還應(yīng)提供項(xiàng)目可行性研究報(bào)告、規(guī)劃許可證、開工許可證、售房許可證等相關(guān)文件。

銀行收到企業(yè)的申請(qǐng)后受理企業(yè)的貸款申請(qǐng)。銀行信貸人員會(huì)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行實(shí)地調(diào)查并對(duì)擔(dān)保單位進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)查，并要求企業(yè)填制相應(yīng)的調(diào)查表，有建設(shè)銀行流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)表、現(xiàn)有借款情況明細(xì)表、現(xiàn)有開戶情況明細(xì)表等。銀行信貸人員還會(huì)對(duì)企業(yè)的信用等級(jí)和借款的合法性、安全性、還款方式等方面進(jìn)行必要的評(píng)定和調(diào)查，并核實(shí)抵押物或擔(dān)保人的情況。

然后是銀行對(duì)貸款的審批。建設(shè)銀行對(duì)企業(yè)的申請(qǐng)審查后，由銀行信貸人員書寫貸款上報(bào)材料報(bào)銀行信貸管理部門。受理銀行的貸款管理委員會(huì)定期召開貸款審批會(huì)，針對(duì)企業(yè)各方面的具體情況進(jìn)行審查。銀行審查同意后分別與企業(yè)、擔(dān)保單位簽定借款及保證合同(用抵押形式借款的簽定抵押合同)，企業(yè)持貸款證和單位公章、財(cái)務(wù)章、人名章(法人或財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人)至銀行辦理貸款發(fā)放手續(xù)。辦理抵押貸款需在相應(yīng)的房地產(chǎn)管理部門辦理完抵押登記后建設(shè)銀行方能發(fā)放貸款。

貸款發(fā)放到企業(yè)后，其在建設(shè)銀行的帳戶按合同規(guī)定利率開始計(jì)息。在合同有效期內(nèi)，企業(yè)需要定期向建設(shè)銀行提供財(cái)務(wù)報(bào)表和反映生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況的有關(guān)資料。貸款到期后，企業(yè)應(yīng)主動(dòng)還款，如企業(yè)申請(qǐng)續(xù)借貸款，一般經(jīng)銀行審查仍符合條件的，雙方同意可重新簽定借款合同。

企業(yè)如果想要提前償還銀行的借款，可以與銀行協(xié)商。企業(yè)貸款到期不能按時(shí)歸還，造成貸款逾期的，銀行會(huì)根據(jù)合同規(guī)定，對(duì)企業(yè)進(jìn)行罰款。由于特殊原因，借款人不能按期歸還貸款，應(yīng)提前向銀行提出貸款展期的書面申請(qǐng)，銀行視情況可決定是否展期，建設(shè)銀行規(guī)定企業(yè)應(yīng)提前15天通知，且展期只限一次，展期貸款利率按簽訂《展期還款協(xié)議書》之日的利率執(zhí)行，展期貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的檔次利率期限，則在原期限和展期內(nèi)均按新期限檔次利率計(jì)收利息。

另外值得注意的一點(diǎn)是企業(yè)獲得流動(dòng)資金貸款后不得將貸款用于固定資產(chǎn)投資、股本權(quán)益性投資、炒買炒賣有價(jià)證券、期貨和房地產(chǎn)，相互借貸牟取非法收入。

最近中國(guó)人民銀行在關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)有市場(chǎng)、有效益、有信用中小企業(yè)信貸支持的指導(dǎo)意見中指出：各商業(yè)銀行要根據(jù)不同地區(qū)的實(shí)際情況及各分支行信貸管理水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，合理確定各級(jí)行的貸款審批權(quán)；對(duì)中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款的審批權(quán)，各商業(yè)銀行要實(shí)事求是地確定，在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，適當(dāng)下放；要防止由于貸款審批權(quán)過度集中或?qū)徟h(huán)節(jié)過多，影響對(duì)有市場(chǎng)、有效益、有信用中小企業(yè)的及時(shí)信貸支持。2003年5月18日北京青年報(bào)報(bào)道，中關(guān)村的企業(yè)在規(guī)定期限內(nèi)可優(yōu)先獲得政策性流動(dòng)資金貸款擔(dān)保，且擔(dān)保費(fèi)減半征收，同時(shí)，辦理擔(dān)保的時(shí)間由原來的10個(gè)工作日縮短到現(xiàn)在的7個(gè)工作日。我們發(fā)現(xiàn)，無論是銀行或擔(dān)保公司或其他的金融機(jī)構(gòu)，他們?cè)絹碓街匾晫?duì)企業(yè)的貸款協(xié)助，相信企業(yè)獲得融資的便利性會(huì)隨著協(xié)助的增強(qiáng)進(jìn)一步提高。