銀行卡作為當(dāng)今世界上普遍使用的金融工具，在中國日益受到人們的關(guān)注和歡迎。如今，銀行卡已經(jīng)成為金融業(yè)調(diào)整經(jīng)營策略、拓展服務(wù)領(lǐng)域、推動業(yè)務(wù)增長的最重要手段之一，銀行卡業(yè)務(wù)在銀行業(yè)的經(jīng)營收益中也將占據(jù)著日益重要的位置。在未來10年內(nèi)，中國銀行卡市場規(guī)模將迅速擴大，必將成為國內(nèi)外銀行的競爭焦點。

臺灣地區(qū)銀行卡起步較早，且與大陸銀行卡的發(fā)展過程相似，此外，由于血脈相通文化相同，兩岸居民在消費觀念和消費心理上均相近，因此，臺灣銀行卡的發(fā)展?fàn)顩r適宜作為預(yù)測大陸銀行卡發(fā)展前景的重要依據(jù)。

我們匯集了1988年至1998年與宏觀經(jīng)濟(jì)和居民消費相關(guān)的35個指標(biāo)數(shù)據(jù)以及發(fā)卡數(shù)、流通卡數(shù)和簽賬金額等與信用卡相關(guān)的數(shù)據(jù)。其中，簽賬金額作為銀行卡有效性的重要體現(xiàn)，是發(fā)卡行盈利的重要來源；人均持卡量是銀行卡市場深度的主要衡量指標(biāo)；流通卡量是衡量現(xiàn)有市場份額的重要指標(biāo)。

運用SPSS統(tǒng)計分析軟件，我們對上述35個指標(biāo)數(shù)據(jù)進(jìn)行了經(jīng)濟(jì)增長和價格水平的主成分分析。分析表明，簽賬金額、人均持卡量是與宏觀經(jīng)濟(jì)增長呈同步增長趨勢，但與價格指數(shù)無關(guān)，它們不隨物價的波動而波動。按照國際經(jīng)驗，人均GDP一旦超過3000美元，個人消費信貸就會突飛猛進(jìn)，而上海市1999年年底人均GDP就已超過4000美元，這無疑為信用卡真正發(fā)揮其信用屬性、實現(xiàn)健康發(fā)展提供了有力的市場內(nèi)在驅(qū)動力。

我們的分析表明，銀行卡消費作為居民消費的組成部分，與居民消費密切相關(guān)，二者具有相同的變化趨勢。近來，政府一再提高居民收入，以啟動消費市場，促進(jìn)消費結(jié)構(gòu)的提升。隨著居民消費的穩(wěn)中有升，作為支付手段之一的銀行卡，尤其是具有消費信貸功能的貸記卡將受到人們的青睞。這說明，目前銀行卡市場的發(fā)展具備良好的外部條件。

但是，僅有外部推動力是不夠的，關(guān)鍵要依靠銀行要對其銀行卡產(chǎn)品進(jìn)行有效地營銷。

分析臺灣地區(qū)的簽賬金額和流通卡量、發(fā)卡量和特約商戶量的相關(guān)性，可以看出保有一定的市場份額是增加簽賬金額的保證，也是提高銀行盈利水平、增強競爭力的有效措施；增加發(fā)卡量不僅能夠拓展市場，而且能夠增加簽賬金額繼而增強銀行的盈利能力。特約商戶是銀行卡消費的場所，其作為銀行卡發(fā)展的重要組成部分，支撐著持卡人、特約商戶和銀行這一“金三角”。特約商戶數(shù)量的增加必然會引起消費金額的增加。

那么，銀行拓展銀行卡市場的著力點在哪里呢？

對銀行卡的服務(wù)內(nèi)容進(jìn)行分析，首先要理順借記卡、準(zhǔn)貸記卡和貸記卡的關(guān)系，明確其市場定位和發(fā)展方向。借記卡作為大眾卡，應(yīng)具備“一卡多用、一卡通用”的特點，通過提供各種代收代付業(yè)務(wù)使其服務(wù)范圍深入到人民生活的各個主要方面。而信用卡則要突出自身“信用”的特色，充分發(fā)揮其消費信貸的功能。只有根據(jù)不同人群確定發(fā)卡種類，根據(jù)市場需求確定服務(wù)內(nèi)容，我國的銀行卡業(yè)才能切實地提高盈利能力，增強競爭實力。

根據(jù)我國居民消費的分類情況，對具有類似分類的臺灣地區(qū)各項居民消費額與信用卡簽賬金額分析表明：

簽賬金額與人們生活消費的各個方面呈現(xiàn)出較強的相關(guān)性。其中，衣食作為基本生活消費，對銀行卡消費具有一定的影響。尤其是衣著消費影響較大，應(yīng)作為銀行卡市場的發(fā)展重點。

租金及水電費對銀行卡消費具有一定的貢獻(xiàn)。因此各發(fā)卡行針對我國的實際情況，可以增加對持卡人水電費的代收代付業(yè)務(wù)，從而使銀行卡的服務(wù)深入到人民生活的各個方面。

家庭器具及設(shè)備也應(yīng)是銀行卡消費的一個方面。隨著我國住宅消費的上升，以購房、裝潢、設(shè)計、采購建材、室內(nèi)裝修、更新家具、添置布藝等為特征的居住型“消費鏈”將會加快形成，并成為市民消費熱點。因此，各發(fā)卡行應(yīng)順應(yīng)形勢，加強對居住方面的消費信貸服務(wù)。

家庭管理在臺灣已經(jīng)成為了居民消費的一個重要組成部分，其對信用卡消費有一定的貢獻(xiàn)。在我國大陸地區(qū)，家庭管理作為一項新興的消費項目，正在逐步走向人們尤其是高收入家庭的生活。因此，開辟銀行卡對家庭管理費或物業(yè)管理費的代收代付業(yè)務(wù)，是各發(fā)卡行業(yè)務(wù)的一個新點。

隨著醫(yī)療及保健消費額的增長，簽賬金額呈現(xiàn)較大的增長。在我國，醫(yī)療保健市場方興未艾，因此，開發(fā)銀行卡有關(guān)醫(yī)療保健的支付和消費信貸的功能是各發(fā)卡行創(chuàng)新的一個方向。另外，隨著最近醫(yī)療保險政策的出臺，各發(fā)卡行還可以與保險公司合作推出新產(chǎn)品。

娛樂消遣教育及文化服務(wù)作為居民消費的重要組成部分，越來越得到人們的重視，其對信用卡消費有著不可忽略的促進(jìn)作用。根據(jù)我國居民日益重視精神消費的實際情況，各發(fā)卡行可以一方面在各種文化娛樂場所設(shè)置POS，方便人們持卡消費，一方面增加信用卡對娛樂消遣教育及文化服務(wù)的消費信貸功能，如開展對學(xué)費的代收代付業(yè)務(wù)、發(fā)放旅游貸款等。

從簽賬金額與各類消費品的關(guān)系上看，由于信用卡消費信貸業(yè)務(wù)自身固有的小額、分散、流動、手續(xù)簡單等特性，因此其發(fā)展對象應(yīng)以對半耐用品、非耐用品及服務(wù)為主。從模型分析可以看出，臺灣居民半耐用品、非耐用品和服務(wù)的消費對信用卡消費均具有一定的貢獻(xiàn)。我國的各發(fā)卡行也應(yīng)根據(jù)上述分析，擴大銀行卡在耐用消費品以外的領(lǐng)域的應(yīng)用，以不斷有效地拓展銀行卡市場，提高盈利能力。

在我國宏觀經(jīng)濟(jì)增長、居民消費水平提高，以及銀行有效營銷的共同作用下，我國銀行卡市場規(guī)模將迅速擴大。隨著消費結(jié)構(gòu)的不斷升級，人們愈來愈注重生活品質(zhì)的提高，我國各發(fā)卡銀行應(yīng)有步驟、分層次地拓展信用卡市場，以適應(yīng)居民消費升級的趨勢，從而增加我國銀行卡業(yè)的利潤，增強其競爭實力。