薛志強(qiáng)

一，目前商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

近幾年來(lái)，國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行都相繼開辦了中間業(yè)務(wù)，并取得了一定成效，但由于業(yè)務(wù)品種少、服務(wù)范圍窄和服務(wù)手段差等原因，使得商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)舉步維艱，似乎中間業(yè)務(wù)難以深入開展，圭成此種情況的原因主要有以下幾個(gè)方面。

1．缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整均組織管理體系。由于我國(guó)金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)咯的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，造成各商業(yè)銀行對(duì)中司業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)原則、經(jīng)營(yíng)范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實(shí)施，缺乏規(guī)范性和長(zhǎng)期性。而且，組織管理機(jī)制不健全，缺乏一套完整的開辦中間業(yè)務(wù)的管理辦法及具體操作程序，致使各商業(yè)銀行難以建立一套完善的、規(guī)范的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)制度和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與監(jiān)控制度，嚴(yán)重影響了中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

2．商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)觀念上存在偏差。我國(guó)銀行由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)理論影響較深，普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù)，認(rèn)為中間業(yè)務(wù)是銀行的派生業(yè)務(wù)，而資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)才是商業(yè)銀行的本源業(yè)務(wù)。忽視了中間業(yè)務(wù)本身具有增效創(chuàng)收的功能，沒(méi)有從經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上把中間業(yè)務(wù)作為支枉進(jìn)行發(fā)展。所以，在我國(guó)各商業(yè)銀行開展約260余個(gè)品種的中間業(yè)務(wù)中，絕大部分產(chǎn)品品種屬于結(jié)算類和代理收費(fèi)類等勞動(dòng)密集型的產(chǎn)品，而技術(shù)含量高的金融信息咨詢、資產(chǎn)評(píng)估、個(gè)人理財(cái)、期貨期權(quán)以及金融創(chuàng)新矣品種才剛剛起步，有的基本上還沒(méi)有開展。

3．缺乏高質(zhì)量、高效益的中間業(yè)務(wù)品種。目前我國(guó)商業(yè){艮行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)主要集中在代發(fā)工資、代理兌付、代理買賣等方面，并且報(bào)批手續(xù)繁雜，業(yè)務(wù)發(fā)展空間限制較多。而且由于不少商業(yè)銀行在某種程度上將中間業(yè)務(wù)作為一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)手段，致使銀行在中間業(yè)務(wù)中出現(xiàn)隨意確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、少收費(fèi)、無(wú)償服務(wù)甚至墊付資金的惡性競(jìng)爭(zhēng)局面，養(yǎng)成了廣大客戶不能接受銀行收取中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)的觀念，致使中間業(yè)務(wù)的收入成效難以體現(xiàn)，銀行信用價(jià)值扭曲錯(cuò)位，中間業(yè)務(wù)一時(shí)不能為銀行帶來(lái)明顯而直接的經(jīng)濟(jì)效益，挫傷了各級(jí)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)開發(fā)的積極性。

4．缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員。中間業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)之一，需要更多的金融創(chuàng)新，需要更多地運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和其它科學(xué)技術(shù)，需要掌握先進(jìn)科技手段的高層次、綜合性的人才，需要較全面地掌握有關(guān)銀行、保險(xiǎn)、證券、外匯、國(guó)內(nèi)外經(jīng)齊形勢(shì)知識(shí)的復(fù)合型人才。但由于現(xiàn)階段各行對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重視程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，在中間業(yè)務(wù)的人力投入上明顯不足，造成從業(yè)人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)比較欠缺。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止1998年底，四家國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行本科學(xué)歷以上的職員僅占0．4％；高中以下學(xué)歷的職員占35．6％；大部分職員為專科生，占全部職員的55．8％，這已成為制約我國(guó)商業(yè)銀行開展技術(shù)含量較高的中間業(yè)務(wù)品種的重要因素。

5．計(jì)算機(jī)技術(shù)應(yīng)用水平的滯后，限制中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。一系列中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)生與推廣的背后，是計(jì)算機(jī)技術(shù)迅猛發(fā)展對(duì)其進(jìn)行強(qiáng)有力的技術(shù)支持。而我國(guó)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化程度還較低，與世界先進(jìn)國(guó)家相比仍有較大差距，嚴(yán)重地制約了中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和有效服務(wù)。

二．商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對(duì)策思考

1．轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，提高思想認(rèn)識(shí)，切實(shí)把中間業(yè)務(wù)作為三大支柱業(yè)務(wù)之一來(lái)抓。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)銀行服務(wù)提出的新要求，是《艮行向現(xiàn)代化商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌的重要標(biāo)志。同時(shí)也是商業(yè)銀行完善服務(wù)功能，向“金融百貨公司”、“金融超市”發(fā)展，增強(qiáng)自身綜合實(shí)力的重要戰(zhàn)略。各大商業(yè)銀行應(yīng)切實(shí)更新經(jīng)營(yíng)觀念，調(diào)整經(jīng)營(yíng)思想與策略，提高對(duì)中間業(yè)務(wù)的全新認(rèn)識(shí)，把發(fā)展與提高自身經(jīng)濟(jì)效益和增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力聯(lián)系起來(lái)，把中間業(yè)務(wù)放在與存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)同等重要的位置來(lái)抓。

2．有計(jì)劃、有重點(diǎn)、分步驟、分層次地開發(fā)中間業(yè)務(wù)。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，應(yīng)有計(jì)劃地穩(wěn)步推進(jìn)。首先，在商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制還不健全，防范風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的情況下，重點(diǎn)發(fā)展無(wú)風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)程度較低的，非信用性、非融資性中間業(yè)務(wù)，尤其是不產(chǎn)生直接負(fù)債或有負(fù)債的管理性業(yè)務(wù)。如：匯兌結(jié)算、金融咨詢、代理業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代辦保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。其次，隨著企業(yè)改革的逐步推進(jìn)和直接融資市場(chǎng)的發(fā)展，在建立健全金融法規(guī)制度，有效規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為的基礎(chǔ)上，逐步發(fā)展擔(dān)保、承諾、信托租賃、備用信用證、資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)。如償還貸款擔(dān)保、跟單信用證擔(dān)保、票據(jù)承兌擔(dān)保、追索權(quán)擔(dān)保、追索權(quán)的債權(quán)轉(zhuǎn)讓、對(duì)附屬機(jī)構(gòu)的融資支持以及貸款或投資的承諾業(yè)務(wù)等。最后在商業(yè)銀行具備了較高的經(jīng)營(yíng)管理水平，有能力切實(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，可適當(dāng)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較大，收益較高的衍生金融工具業(yè)務(wù)，如外匯期貨、貨幣利率互換、金融期貨與期權(quán)合約、外匯及證券各種指數(shù)、其它資產(chǎn)的期貨與期權(quán)等。這是大勢(shì)所趨，也是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)與國(guó)際全面接軌的需要。

3．制定和調(diào)整統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，提高中間業(yè)務(wù)收入，防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象發(fā)生。為規(guī)范收費(fèi)行為，維護(hù)商業(yè)銀行和客戶的合法權(quán)益、建議盡快出臺(tái)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理辦法》，對(duì)收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、收費(fèi)方式及其他相關(guān)事項(xiàng)做出具體規(guī)定。商業(yè)銀以此為據(jù)，實(shí)行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)明碼標(biāo)價(jià)，自覺接受人民銀行監(jiān)管與客戶和社會(huì)公眾的監(jiān)督。

在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整制度上，應(yīng)堅(jiān)持收入與支出匹配、風(fēng)險(xiǎn)與收益對(duì)等、向國(guó)際慣例靠攏的原則，堅(jiān)持以成本費(fèi)用為基礎(chǔ)，加上法定稅金和合理利潤(rùn)，并考慮市場(chǎng)狀況和客戶承受能力。

4．努力開發(fā)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)品種，增加中間業(yè)務(wù)的科技含量。

商業(yè)銀行應(yīng)開拓其他銀行尚未占領(lǐng)的領(lǐng)域，最先推出具有獨(dú)創(chuàng)特點(diǎn)的業(yè)務(wù)種類，不斷拓展資金營(yíng)銷的渠道，贏得低成本的資金市場(chǎng)，創(chuàng)造更高的經(jīng)營(yíng)效益。同時(shí)借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家開展中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目，向證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)方面滲透，形成三業(yè)一體化的局面。在拓展中間業(yè)務(wù)的時(shí)候，壓依托計(jì)算機(jī)和信息技術(shù)，設(shè)計(jì)和開發(fā)與高新技術(shù)有關(guān)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，并及時(shí)研制與之相配套的各種軟件和程序，擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)建設(shè)規(guī)模，提高網(wǎng)絡(luò)通信質(zhì)量和處理能力。

5．加強(qiáng)集中統(tǒng)一管理，完善、健全操作系統(tǒng)及組織規(guī)則。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)改變過(guò)去盲目隨意性發(fā)展中間業(yè)務(wù)的狀況，應(yīng)根據(jù)各自的經(jīng)營(yíng)特色和優(yōu)勢(shì)，積極制定發(fā)展中間業(yè)務(wù)的具體規(guī)劃，建立中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和管理部門；加快金融電子化建設(shè)步伐，盡快開發(fā)通用銀行信息系統(tǒng)和開放式金融風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)；大力引進(jìn)和培養(yǎng)高素質(zhì)的金融人才，不斷加快現(xiàn)有人才的知識(shí)更新，提高人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)、服務(wù)質(zhì)量和水平，以增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的知名度，引導(dǎo)中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。形成以資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展，以中間業(yè)務(wù)發(fā)展鞏固和促進(jìn)資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展，三大業(yè)務(wù)整體聯(lián)運(yùn)，齊頭并進(jìn)的經(jīng)營(yíng)格局，努力實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的規(guī)?；托б婊?，使中間業(yè)務(wù)真正成為商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源。

6．健全、完善相關(guān)的法律。鑒于商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)還面臨著一定的法律障礙，應(yīng)進(jìn)一步修訂、完善《商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律、法規(guī)，盡快組織制定《中間業(yè)務(wù)管理辦法》、《中間業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則》，界定中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍，為金融創(chuàng)新與中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供法律保護(hù)，為商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)提供有力的法律支持，爭(zhēng)取早日實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)有關(guān)法律與國(guó)際法律接軌。