張毓雄　湯躍躍

信用的狹義是指借貸資本價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式；廣義的信用除包含狹義外，更強(qiáng)調(diào)遵守諾言，實(shí)踐約定，取得信任所形成的無形資產(chǎn)。其特征是：(1)存在的依附性。它依賴于作為市場(chǎng)行為主體的個(gè)人、企業(yè)、政府等載體而存在。(2)創(chuàng)建與使用的成本一收益性。市場(chǎng)行為主體信用的創(chuàng)建、形成需要付出成本，其使用會(huì)獲取收益。(3)評(píng)估的困難性。囿于信用信息的公布、傳遞的現(xiàn)行法律支持、指標(biāo)體系等原因的限制，評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)市場(chǎng)行為主體的信用評(píng)估難以準(zhǔn)確、及時(shí)。信用朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，是指有關(guān)信用信息的采集、加工生產(chǎn)、儲(chǔ)存、流通與服務(wù)這類行業(yè)或部門的統(tǒng)稱。信用朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，萌芽、依托于信息產(chǎn)業(yè)，在我國(guó)尚處于起步階段。它的發(fā)展必將使市場(chǎng)行為主體進(jìn)行開放的、無扭曲的公平競(jìng)爭(zhēng)，從而促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)高效化運(yùn)行，也有利于我國(guó)加入世界貿(mào)易組織(WTO)之后進(jìn)一步融人到世界范圍的大市場(chǎng)之中。信用危機(jī)的危害

議會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是建立在法制規(guī)則和道德信用基礎(chǔ)上的法治經(jīng)濟(jì)和信用經(jīng)濟(jì)。我國(guó)尚處于從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的重要?dú)v史時(shí)期，形成完善、成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)框架尚待時(shí)日，而當(dāng)前各行為主體的信用危機(jī)打亂了我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的正常秩序，困擾了社會(huì)的投資和個(gè)人消費(fèi)，制約了企業(yè)參與國(guó)際國(guó)內(nèi)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。更為嚴(yán)重的是，當(dāng)前的信用危機(jī)已經(jīng)成為依法治國(guó)、以德治國(guó)的消極因素，使政府的宏觀調(diào)控政策難以發(fā)揮作用，直接破壞著社會(huì)的法制基礎(chǔ)，影響著社會(huì)的安全穩(wěn)定，阻礙了我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化的進(jìn)程。

信用危機(jī)產(chǎn)生的原因

1．中國(guó)轉(zhuǎn)型期缺乏信用意識(shí)的體制設(shè)計(jì)的不良誘導(dǎo)。我國(guó)目前對(duì)行為主體缺乏信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制，信用等級(jí)難以區(qū)別，誠(chéng)實(shí)守信的行為主體無法受到鼓勵(lì)而獲得額外的收益，其守信的收益不顯著。相反，失信的行為主體損失有限，失信者獲得的收益大于失信的成本，對(duì)失信行為主體隨意性很大的所謂處置或“重罰”實(shí)際變成了“鼓勵(lì)”。守信得不償失，守信效應(yīng)沉寂；失信有利可圖，失信效應(yīng)被激活。這種缺乏信用意識(shí)的體制設(shè)計(jì)必將或正在危及整個(gè)社會(huì)的信用體系，使信用機(jī)制惡性貶值。

2．目前市場(chǎng)行為主體在權(quán)衡業(yè)績(jī)和信用方面經(jīng)濟(jì)與文化價(jià)值取向的扭曲失衡。在缺乏信用意識(shí)的體制環(huán)境中，包括個(gè)人、企業(yè)和政府(尤其是落后地方的基層政府)在內(nèi)的市場(chǎng)行為主體急功近利，忽視了對(duì)喪失信用所導(dǎo)致的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)后果的認(rèn)識(shí)；以為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是贏利圈錢，就是掙更多的錢而置信用、信譽(yù)等文化價(jià)值而不顧。個(gè)人、企業(yè)面對(duì)巨額利益即使毀壞商譽(yù)也敢鋌而走險(xiǎn)，基層政府在地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中即使有損國(guó)家利益和形象也敢護(hù)假、護(hù)短而有法不依、違法不究、執(zhí)法不嚴(yán)。信用朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)的培植

主動(dòng)應(yīng)對(duì)我國(guó)加入世界貿(mào)易組織后的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求，規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，強(qiáng)化市場(chǎng)規(guī)則，我國(guó)應(yīng)該建立系統(tǒng)完備的信用制度，將“信用”作為朝陽(yáng)產(chǎn)：業(yè)加以積極培植，為我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

西方發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)歷了一個(gè)半世紀(jì)才建立了比較完善的社會(huì)信用制度。我國(guó)應(yīng)該怎樣培植信用產(chǎn)業(yè)呢?筆者認(rèn)為要從以下幾個(gè)方面著手。

1．信用的法制支持。要從社會(huì)環(huán)境上培植信用產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)建社會(huì)信用制度，必須完善信用方面的法規(guī)建設(shè)。目前，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的行為主體(個(gè)人、企業(yè)、政府)的信用記錄，其信息資源分散在銀行、工商、稅務(wù)、公安等單位和部門，大部分信息為各單位內(nèi)部擁有，不對(duì)外開放。國(guó)家應(yīng)該盡快出臺(tái)規(guī)范的法律法規(guī)，給信用信息資源的開放予以明確的界定，從而為創(chuàng)建資信公司提供基本條件——為開展信用數(shù)據(jù)的采集、使用等業(yè)務(wù)提供法律保障和法律依據(jù)。

要從執(zhí)法環(huán)節(jié)上引導(dǎo)信用產(chǎn)業(yè)，加強(qiáng)對(duì)信用朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)的培植，樹立政府信用的良好形象。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是建立在市場(chǎng)法制規(guī)則下的法治經(jīng)濟(jì)。我國(guó)政府在執(zhí)法的過程中，一方面要維護(hù)市場(chǎng)規(guī)則的實(shí)施和規(guī)范，另一方面要恪守執(zhí)政黨“三個(gè)代表”的宗旨，維護(hù)政府在人民中的信用，促使各行為主體自覺形成遵守信用的意識(shí)?？梢?，在執(zhí)法環(huán)節(jié)方面，政府的信用對(duì)信用產(chǎn)業(yè)的培植影響極大，具有相當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)作用。

2．社會(huì)信用文化體系的構(gòu)筑。亞當(dāng)·斯密指出，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有賴于經(jīng)濟(jì)主體對(duì)經(jīng)濟(jì)倫理的遵循。國(guó)家應(yīng)該提升整個(gè)社會(huì)的商譽(yù)意識(shí)和經(jīng)濟(jì)信用意識(shí)，從思想道德、組織制度、法律和監(jiān)督、宣傳教育等方面進(jìn)行落實(shí)，形成個(gè)人、企業(yè)、政府等行為主體達(dá)成共識(shí)的社會(huì)信用文化體系，從而促進(jìn)信用產(chǎn)業(yè)沿著健康有序的方向發(fā)展。為此，應(yīng)該重視以下兩個(gè)方面：首先，必須重視市場(chǎng)的凈化功能和政府的適當(dāng)干預(yù)。例如行為主體之一的企業(yè)，其信譽(yù)的建立的唯一途徑是企業(yè)長(zhǎng)期恪守信用原則。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)企業(yè)行為有諸多行之有效的約束，本來屬于市場(chǎng)機(jī)制解決的問題不要期望于非市場(chǎng)的手段(如行政手段)來解決。目前，政府行政機(jī)構(gòu)尤其是基層政府容易產(chǎn)生失信行為，政府應(yīng)該有所為有所不為，把由市場(chǎng)機(jī)制。解決的問題徹底交給市場(chǎng)解決。培植信用產(chǎn)業(yè)，政府的作用和職能可以明確為：進(jìn)行政策引導(dǎo)，對(duì)信用朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)起推波助瀾的作用；進(jìn)行行政協(xié)調(diào)，消除信用產(chǎn)業(yè)業(yè)務(wù)拓展過程中的行政或非行政壁壘，對(duì)信用朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)起鋪路搭橋的作用。其次，必須重視信用道德的再造。依法治國(guó)是我們的大政方針，需要而能夠用法律解決的問題理當(dāng)求助于法律。而目前，我國(guó)關(guān)于信用方面的法規(guī)建設(shè)還有相當(dāng)?shù)那啡保矣梅墒侄谓鉀Q信用問題有時(shí)成本很高而不現(xiàn)實(shí)。因此，“依法治國(guó)，以德治國(guó)”必須雙管齊下。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法治經(jīng)濟(jì)，法治經(jīng)濟(jì)也需要道德支持。目前，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中包括個(gè)人、企業(yè)甚至基層政府在內(nèi)的行為主體出現(xiàn)了道德的迷惘，為此需要新的道德的擴(kuò)張和再造。新道德擴(kuò)張和再造的途徑主要有：清除專制特權(quán)、盲目順從思想，傳播平等觀念；減少政府“公共權(quán)力”的直接干預(yù)，進(jìn)一步完善市場(chǎng)體制，保障平等競(jìng)爭(zhēng)；樹立各行為主體的道德榜樣，開展經(jīng)濟(jì)倫理道德的普及教育，增強(qiáng)對(duì)信用無形資產(chǎn)價(jià)值的認(rèn)識(shí)3．信用信息資源的業(yè)務(wù)拓展。據(jù)估計(jì)，只要信用服務(wù)一啟動(dòng)，2003年我國(guó)信用市場(chǎng)份額將達(dá)到5億美元。面對(duì)越來越大的市場(chǎng)份額，應(yīng)該怎樣開展信用的業(yè)務(wù)呢?可以參照股票證券交易所的形式，建立跨行業(yè)、跨行政區(qū)域的網(wǎng)絡(luò)化信用資源數(shù)據(jù)庫(kù)，從而創(chuàng)建全國(guó)統(tǒng)一的社會(huì)信用體系，開展全國(guó)范圍的信用服務(wù)業(yè)務(wù)。首先，要統(tǒng)一信用信息資源的指標(biāo)體系。只有保證信用指標(biāo)體系的統(tǒng)一，才能保證其信息資源的全面、公正和權(quán)威。其次，要由國(guó)家進(jìn)行整體規(guī)劃，從行業(yè)著手組建資信公司，開展行業(yè)領(lǐng)域的全國(guó)性信用業(yè)務(wù)。在此基礎(chǔ)上，由各行各業(yè)走向互聯(lián)互通，由各行各業(yè)的服務(wù)開始，逐步向相關(guān)的行業(yè)和個(gè)人開放、拓展。(作者單位：湖南工程學(xué)院)