張　末

越來越多的負(fù)債一族

27歲的董燦五年前大學(xué)畢業(yè)留京，分配到一家事業(yè)單位工作，一年前準(zhǔn)備結(jié)婚時(shí)，單位要求他從單身宿舍搬出來，于是他利用住房公積金在銀行辦理按揭，貸款購買了一套兩居室商品房，成為負(fù)債一族。

為此，董燦每月需按時(shí)償還銀行2300元錢，還貸期為20年。他和妻子月收入加起來不超過5000元，每月還完貸款，余下2700元錢，扣除生活費(fèi)，水電費(fèi)、手機(jī)費(fèi)、交通費(fèi)和其他支出，僅剩1000元不到。而董燦的妻子最近又計(jì)劃外懷孕了，之前他們所有的儲(chǔ)蓄已經(jīng)支付了購房首款和房屋裝修。但董燦對此仍充滿信心。他說：“以前我是出門就打的，現(xiàn)在我騎車上下班，既省錢，又鍛煉了身體。另外，負(fù)債也使我重新考量現(xiàn)實(shí)與自我，我已經(jīng)不知不覺浮沉了五年，這五年帶給了我什么呢?我問自己，除了能干好眼前的工作，是否還能做更多更有意義的事情?”

23歲的北京男孩歐陽立峰，2001年夏天大學(xué)畢業(yè)后，自主擇業(yè)，在一年半時(shí)間里，他先后在中關(guān)村和電視臺工作。春節(jié)前，剛拿到駕照的他買了一輛“切諾基”，并按照他近乎奢侈的設(shè)計(jì)改造了一番。而在未來的三年里，他需要每月償還銀行數(shù)額不小的車款。

歐陽立峰并不為自己成為負(fù)債一族感到擔(dān)憂，他說：“在我30歲以前，年輕就是我最大的資本，我完全可以不在乎自己銀行里有多少存款或貸款，因?yàn)槲覍ψ约旱奈磥沓錆M信心，我只不過是花明天的錢享受今天的生活?！?/p>

曹嬡在一家民航公司上班，盡管她2000年結(jié)婚時(shí)趕上了單位的福利分房，分得一套40平米的一居室。2001年秋天，孩子出生以后，夫婦倆貸款買下了一處兩居室商品房，八成二十年按揭，月供1900元，曹嬡計(jì)劃在十年之內(nèi)提前還清銀行貸款。她解釋說，購房一方面解決了居住需要，同時(shí)也是投資。曹嬡將原先的一居室用于出租，每月收取一千元租金，這樣，自己實(shí)際上只需月供900元銀行貸款，這對自己的生活并不構(gòu)成影響。她眼下還在網(wǎng)上開了一家商店做自己的小生意。曹嬡說：“ 我既然敢花銀行的錢，我就必須按約償還，有借有還，貸款消費(fèi)的本身正是最大的信用!”

敢不敢花明天的錢?

我國的消費(fèi)信貸起步于1980年代中期，到2001年末，全國消費(fèi)信貸余額達(dá)到6990億元，增長了40倍。這表明，我國的消費(fèi)信貸已漸成氣候。“花明天的錢，圓今天的夢”這句話已經(jīng)使越來越多的人開始接受信貸消費(fèi)這一新的生活方式。

據(jù)《文匯報(bào)》“WJ新聞?wù){(diào)查網(wǎng)”最新調(diào)查，上海68.37％的被調(diào)查者表示愿意接受信貸消費(fèi)，其中愿意接受分期付款消費(fèi)的高達(dá)48.86％。很顯然，傳統(tǒng)的單純依靠資金的原始積累，來滿足廣大居民改善消費(fèi)結(jié)構(gòu)，提高消費(fèi)水平，進(jìn)而激活消費(fèi)市場的經(jīng)濟(jì)增長方式，已不現(xiàn)實(shí)。僅以北京的住宅為例，一套兩室一廳的房子，按每平方米4000元計(jì)算，需要30萬元左右，這對于一般的工薪家庭來說，至少要積攢10—15年才能買得起。作為一種嘗試性舉措，在北京、上海等城市，一些商場已經(jīng)相繼推出了家電，家具等商品的分期付款消費(fèi)方式。

自上世紀(jì)90年代以來，隨著中國社會(huì)、經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)型，“單位人”也在向“社會(huì)人”、“自然人”過渡，青年一代的社會(huì)價(jià)值觀念與生活消費(fèi)觀念無一例外都在發(fā)生著深刻的變化。一方面，“鐵飯碗”意識日漸式微，個(gè)人擇業(yè)的自主程度越來越高，另一方面，以前一個(gè)人自參加工作之日起，他的工作、收入、醫(yī)療、住房、孩子入托、自身養(yǎng)老等幾乎一切問題都有工作單位解決，自1998年以后，單位福利分房突然之間成了許多體制內(nèi)青年心中永遠(yuǎn)的泡影和傷痛。而無論體制內(nèi)還是體制外，舊的制度已經(jīng)打破，新的保障尚未健全，青年們毫無退路，卻一樣需要戀愛、結(jié)婚，要生活，怎么辦呢?

對負(fù)債生活感受深刻的董燦認(rèn)為，目前這種所謂的“促進(jìn)內(nèi)需”的消費(fèi)方式其實(shí)使得像他一樣的青年在背負(fù)沉重債務(wù)的同時(shí)承擔(dān)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)和心理壓力。但是為了生活，必須承擔(dān)某些東西，比如信貸消費(fèi)。

然而，為什么有許多人今天不敢花明天的錢呢?中國人民大學(xué)一位青年學(xué)者認(rèn)為，是因?yàn)榇蠹覍γ魈觳煌械?，而這個(gè)“底”就是社會(huì)保障體系是否安全。他說，尤其近幾年高教自費(fèi)改革、醫(yī)療費(fèi)用改革、住房改革，把過去的公共福利都逐步轉(zhuǎn)向由個(gè)人承擔(dān)，而社會(huì)保障體系卻沒有及時(shí)跟上，于是老百姓存錢——自己保自己明天的安全意識大大加強(qiáng)了，最明顯的例子就是盡管銀行一再降息，而居民儲(chǔ)蓄仍一路攀升?？梢姡M(fèi)的底線事實(shí)上是建立在社會(huì)保障體系的完善程度上的。

理性、樂觀地透支

最近，一項(xiàng)關(guān)于中國青年消費(fèi)發(fā)展趨勢的調(diào)查結(jié)果表明，未來5年，青年消費(fèi)將向享受與發(fā)展并行的趨勢發(fā)展，消費(fèi)檔次進(jìn)一步提高，買車和買房將取代衣食消費(fèi)成為青年消費(fèi)支出大項(xiàng)。數(shù)據(jù)顯示，22％的青年近期有購房計(jì)劃，其中50％將在3年內(nèi)購置，32.1％的青年家庭打算購買轎車，其中準(zhǔn)備2003到2005年間購買的達(dá)70.1％。

陳悅東是一家車行的銷售員，專做貸款賣車生意，他說：“現(xiàn)在貸款買車的人占80％，工薪階層一般是買四、五萬塊錢的車，做一點(diǎn)生意的人就買二十多萬的，車市很火，但很少有一次性付款的消費(fèi)者?！彼治稣f，以前做賣車生意，貸款條件手續(xù)相當(dāng)煩瑣，而現(xiàn)在不同，也不需要擔(dān)保人了，貸款買車是一種時(shí)髦。許多客戶月收入在兩、三千元左右，貸款買一輛奧托，他們是有能力還一千多元貸款的，對家庭也沒有什么壓力。

國務(wù)院發(fā)展研究中心市場經(jīng)濟(jì)研究所副所長陳淮博士則認(rèn)為，“花明天的錢”不是信貸消費(fèi)的含義，信貸消費(fèi)啟動(dòng)的是個(gè)人的信用資源，并不是讓你把錢消費(fèi)掉，實(shí)質(zhì)上是存起來了。他舉例說，你拿出30％的現(xiàn)款并向銀行貸款70％，買了一幢房子，一年后你再還給銀行10％的錢，那么，你已交房款增加到房產(chǎn)價(jià)值的40％，你還銀行的錢不是讓銀行拿走了，而是以產(chǎn)權(quán)的形式儲(chǔ)蓄在你的房產(chǎn)中。一句話，消費(fèi)信貸沒有減少你的財(cái)產(chǎn)。他同時(shí)認(rèn)為，消費(fèi)信貸不等于超前消費(fèi)，它是實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)的一種具體方式，原因是消費(fèi)信貸雖然超過個(gè)人工資收入，但未必超過你創(chuàng)造財(cái)富能力的可能范圍。

北京大學(xué)夏業(yè)良教授認(rèn)為：“在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的社會(huì)里，應(yīng)該是盡可能去利用信貸消費(fèi)或者有些透支。實(shí)際上每個(gè)人對自己有一個(gè)心理預(yù)期，你自己對將來事業(yè)前景和未來收入有一個(gè)基本判斷，如果你這個(gè)判斷非常樂觀，那么你心理預(yù)期比較好，這樣你可以更多地透支，去信貸消費(fèi)?！?/p>

（摘自《華聲視點(diǎn)》本刊有刪節(jié)）