網(wǎng)絡(luò)銀行是利用Internet和Intranet技術(shù)，為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、適時的銀行服務(wù)。預(yù)計到2002年，全球使用網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的家庭數(shù)目將增至20％，網(wǎng)絡(luò)銀行儲蓄的市場比重將占15％，網(wǎng)絡(luò)銀行貸款的市場比率將占5％－10％。從網(wǎng)絡(luò)銀行開始注冊域名，就有了一系列不同于傳統(tǒng)銀行監(jiān)管的要求，尤其是網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)對象分布極廣，處理速度極快，使得相應(yīng)的金融監(jiān)管更需要把握瞬息變化，及時切入進(jìn)行高效率的規(guī)范監(jiān)督。同時由于網(wǎng)絡(luò)銀行包括了除現(xiàn)金以外的零售銀行全部業(yè)務(wù)及部分投資銀行業(yè)務(wù)，使得本外幣、表內(nèi)外、境內(nèi)外、內(nèi)外資業(yè)務(wù)高度綜合，從而增加了監(jiān)管的復(fù)雜性。本文擬從以下8個方面對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管進(jìn)行前瞻性探討。

一、 網(wǎng)絡(luò)銀行的域名注冊監(jiān)管

域名是對應(yīng)于一個IP地址的便于記憶的英文地址，是基于ICP／IP協(xié)議（傳輸控制協(xié)議和網(wǎng)際協(xié)政）而進(jìn)行遠(yuǎn)程登錄、文體傳遞、電子郵件等功能的地址碼系統(tǒng)?；赪WW與客戶自助服務(wù)相結(jié)合的瀏覽器訪問能滿足80％以上的銀行需要，因此作為網(wǎng)絡(luò)銀行建立的首要步驟就是注冊簡單、易記而能代表自身的域名。網(wǎng)絡(luò)銀行作為銀行業(yè)務(wù)開發(fā)的門戶，往往需要在網(wǎng)絡(luò)直接進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，支付等貨幣流動。賬戶名、密碼更會直接向銀行主機(jī)傳送。所以進(jìn)行銀行域名監(jiān)管是規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行的首要步驟。例如，中國銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的域名為www．Bank_of_china.com若有人在美國國際頂級域下注冊www．Bankofchina.com，一些不知情的客戶就極有可能將此誤認(rèn)為中國銀行網(wǎng)絡(luò)銀行。其中即使不存在如盜取其中國銀行賬戶密碼的詐騙活動，對中國銀行爭取客戶及銀行信譽(yù)都會有極大影響。而目前金融企業(yè)與工商企業(yè)同用.com的頂級域名，已不能適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展對域名細(xì)分化提出的要求。盡管1997年2月4日，Internet國際特別委員會（IAHC）公布要增加：Firm －公司、Store－商店、Web－www活動單位、Arts－文化、Rec－娛樂、Info－信息、nom－個人7個通用頂級域名。但對于網(wǎng)絡(luò)銀行，似乎尚未將其作為一重要大類域名進(jìn)行頂級標(biāo)識。我們認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展趨于無國界，以國別域名加以分割的管理漏洞很多，迫切需要建立如.bak的代表網(wǎng)絡(luò)銀行的通用頂級域名，在全球范圍內(nèi)統(tǒng)一使用和監(jiān)管。只有通過擴(kuò)展頂級域名才能更大地擴(kuò)展域名空間，對代表單位特性的二級域名管理才能充分有效。.bak域名的建立不單是解決了域名資源的調(diào)配利用問題，而且根據(jù)這樣的規(guī)定，各國銀行審批機(jī)構(gòu)就可以有效控制.bak域名審批進(jìn)而控制網(wǎng)絡(luò)銀行的建立。因此可以避免.com下行業(yè)混雜、審批不嚴(yán)而可能引起的銀行泛濫。

二、 網(wǎng)絡(luò)銀行的金融服務(wù)程式和真實性監(jiān)管

目前網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)項目主要包括個人銀行、企業(yè)銀行、信用卡、多種付款方式、國際匯兌及特色服務(wù)。不同于傳統(tǒng)銀行以存貸作為業(yè)務(wù)主體與利潤的主要來源，網(wǎng)絡(luò)銀行可以更準(zhǔn)確地被定義為一種先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)系統(tǒng)。對該系統(tǒng)中金融服務(wù)的確切性、真實性、合規(guī)性的監(jiān)管應(yīng)是網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的重點。首先網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)應(yīng)符合國家的金融政策，尤其是要控制網(wǎng)絡(luò)銀行利用其相對于傳統(tǒng)柜面式銀行的低成本優(yōu)勢進(jìn)行不正當(dāng)競爭。其次對于網(wǎng)絡(luò)銀行提供的各項金融服務(wù)，因各銀行間發(fā)展特色及側(cè)重點各異，在相似名義下的金融服務(wù)內(nèi)容，尤其是使用該項服務(wù)的用戶必須接受不同的協(xié)議，這必將造成整個服務(wù)提供的混亂。因此我們認(rèn)為，應(yīng)形成一套規(guī)范化的“行業(yè)服務(wù)規(guī)范”，對開戶、清戶、查詢、轉(zhuǎn)賬、兌現(xiàn)、信用卡、代理支付等各種網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)進(jìn)行條例式的規(guī)定，逐步將銀行與個人及銀行間的聯(lián)系帶入一種規(guī)范化的程序式服務(wù)中。網(wǎng)絡(luò)銀行最大的優(yōu)勢無非在于將服務(wù)的空間范圍極大地擴(kuò)展而吸引客戶。那么服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的制定則是整合網(wǎng)絡(luò)銀行資源的基礎(chǔ)。這些標(biāo)準(zhǔn)的制定應(yīng)由銀行的最高監(jiān)管機(jī)構(gòu)，即國家中央銀行制定執(zhí)行。同時應(yīng)賦予這些標(biāo)準(zhǔn)以強(qiáng)制性色彩。網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的金融服務(wù)的真實性只能由其自身同樣地以虛擬的電子化方式來證明，一旦中間發(fā)生任何差錯，客戶并不能提供有效證據(jù)而遭受損失。因此我們認(rèn)為，就服務(wù)的真實性監(jiān)管而言，應(yīng)當(dāng)建立網(wǎng)絡(luò)銀行交易確認(rèn)系統(tǒng)。對于每一筆網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，尤其是基于一些不能確定信用的銀行服務(wù)，用戶有權(quán)利提出交易確認(rèn)。即資金的接受方必須通過安全的簽名電子郵件或其他方式請求用戶給予最后確認(rèn)，以保證每一筆資金的流向都有最后接受人的確保。對于在同一銀行的兩個賬戶之間的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，同樣需要銀行的確認(rèn)。這是保證資金流動安全及交易真實有效的必要措施。一旦出現(xiàn)問題，銀行或其他受款機(jī)構(gòu)的確認(rèn)書將具有法律效應(yīng)以維護(hù)用戶權(quán)益。在網(wǎng)絡(luò)銀行中通過各銀行之間的確認(rèn)來進(jìn)行相互監(jiān)督應(yīng)該說是實現(xiàn)銀行自我監(jiān)督機(jī)制與杜絕信用風(fēng)險的有效措施。

三、 網(wǎng)絡(luò)銀行的記錄交易稽核監(jiān)管

由于網(wǎng)絡(luò)銀行交易的靈活與方便，金融服務(wù)交易的數(shù)量巨大。作為對銀行運(yùn)行的有效監(jiān)管方式，我們認(rèn)為應(yīng)要求金融機(jī)構(gòu)逐筆記錄和在一定期限內(nèi)保留全部在線金融服務(wù)的內(nèi)容，以備監(jiān)管當(dāng)局隨時進(jìn)行實時現(xiàn)場稽核。銀行稽核工作主要圍繞內(nèi)部控制、資產(chǎn)狀況、負(fù)債狀況等幾個方面，這需要被稽核銀行提供相應(yīng)的業(yè)務(wù)記錄作為原始資料進(jìn)行核查。就這一方面而言，只是對網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)器空間及資料的儲存?zhèn)浞萏岢鲆恍┎⒉粡?fù)雜的要求。但另一方面對資料真實性，尤其是針對網(wǎng)絡(luò)銀行大量復(fù)雜的表外業(yè)務(wù)應(yīng)作相應(yīng)的重點稽核。盡管表外業(yè)務(wù)（OBS）不列入銀行資產(chǎn)負(fù)債表、不影響資產(chǎn)負(fù)債總額、而可以避開著眼于資產(chǎn)負(fù)債的銀行稽核；但對網(wǎng)絡(luò)銀行而言，提供貸款承諾等表外金融服務(wù)的同時，銀行自身資產(chǎn)也承擔(dān)了相應(yīng)風(fēng)險。目前“巴塞爾協(xié)議”把表外資產(chǎn)項目按“信用換算系數(shù)”劃分為5大類，用信用換算系數(shù)而得出相對的加權(quán)化風(fēng)險資產(chǎn)數(shù)。這樣一些指標(biāo)無疑應(yīng)成為網(wǎng)絡(luò)銀行及監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)注的重點。我們認(rèn)為，由央行定期披露網(wǎng)絡(luò)銀行的記錄交易稽核監(jiān)管結(jié)果，或強(qiáng)制要求網(wǎng)絡(luò)銀行在網(wǎng)絡(luò)披露自己的稽核結(jié)果及風(fēng)險指數(shù)是必要的，更透明的銀行信息本身也能為網(wǎng)絡(luò)銀行贏取更多的客戶。

四、 網(wǎng)絡(luò)銀行的“通道密匙”及密匙變形約定監(jiān)管

除了監(jiān)管當(dāng)局對原始交易記錄的實時現(xiàn)場稽核外，非現(xiàn)場稽核更能及時地掌握銀行經(jīng)營狀況，對銀行的包括資產(chǎn)負(fù)債表，外匯敞口頭寸表、信用分析表、收支分析表等對內(nèi)對外報表的研究分析有助于實時監(jiān)控銀行。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的非現(xiàn)場稽核已實現(xiàn)了采用計算機(jī)聯(lián)網(wǎng)電子傳輸?shù)姆绞较虮O(jiān)管當(dāng)局送交報表。金融監(jiān)管當(dāng)局能將所需資料數(shù)據(jù)直接輸入計算機(jī)的資料分析系統(tǒng)，迅速取得各種分析結(jié)果，及時發(fā)現(xiàn)問題和采取必要措施。對網(wǎng)絡(luò)銀行而言，由銀行方為主的報表資料按月、按季傳送不能適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行的極大靈活易變性。而網(wǎng)絡(luò)銀行自身的技術(shù)條件也為監(jiān)管機(jī)構(gòu)在監(jiān)管中采取主動提供了條件。因此中央銀行對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管應(yīng)順勢而為，對網(wǎng)絡(luò)銀行采取在線監(jiān)管的方式就更為可靠和翔實。這就要求網(wǎng)絡(luò)銀行提供面對央行和外匯管理部門全方位開放，但又不損害自身網(wǎng)絡(luò)安全性的“通道密匙”（Top Key），通道密鑰是對網(wǎng)絡(luò)銀行所有在線資料、分類數(shù)據(jù)庫進(jìn)行查詢的最高權(quán)限。我們認(rèn)為，應(yīng)該保證這種權(quán)限的暢通以形成從外部直達(dá)系統(tǒng)內(nèi)核機(jī)密的通道，只有這樣才能確定監(jiān)管的全面與有效。但同時從銀行安全的角度，又存在著通道被用作他用或資料泄密的安全問題。因而央行和被監(jiān)管的網(wǎng)絡(luò)銀行除了對其使用的密鑰要進(jìn)行變形約定外，更應(yīng)將這種密匙的權(quán)限設(shè)置為不可寫，信息流向由銀行向監(jiān)管方單向流動；同時信息接受僅限于計算機(jī)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)信息處理。由計算機(jī)將大量的接受信息進(jìn)行自動分析，得出網(wǎng)絡(luò)銀行每天各類會計報表報告的主要指標(biāo)。以此來衡量銀行金融風(fēng)險狀況。這樣一些需要保密的核心數(shù)據(jù)并不為監(jiān)管方所直接接觸，而以計算后的指標(biāo)形式出現(xiàn)。從而在一定程度上兼顧了實時監(jiān)管與銀行自主保密。

五、網(wǎng)絡(luò)銀行金融服務(wù)的國界阻斷監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)使人們的生活打破了國界，在全球范圍內(nèi)自由地傳遞著信息和思想，而網(wǎng)絡(luò)銀行實質(zhì)上更是覆蓋全球的、容納全部金融服務(wù)的虛擬金融機(jī)構(gòu)，理論上它可以實現(xiàn)任何地點、任何時間對任何客戶提供任何金融服務(wù)的要求。例如今天在任何一臺聯(lián)上了國際互聯(lián)網(wǎng)的計算機(jī)上輸入http://www.sfnb.com，就可以進(jìn)入全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行：“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”（securityfirstnetworkbank）的主頁進(jìn)行開戶、產(chǎn)品服務(wù)查詢、銀行介紹，服務(wù)演示、賬戶服務(wù)等服務(wù)。而一旦用戶決定開設(shè)賬戶，就使用安全開戶注冊表向銀行服務(wù)器發(fā)送加密信息，打印出開戶表，簽名后連同存款支票一并寄給銀行即可。銀行使開戶表提供的信息確認(rèn)并為客戶開設(shè)新賬戶。銀行按客戶提供的地址發(fā)送一個郵包，包括用戶名和密碼、賬戶名、個人身份確認(rèn)信息、一張銀行卡，IC卡或者攜帶一個私人密匙和認(rèn)證的軟盤。客戶可以用銀行卡在銀行的提款機(jī)上提款或存款、付賬。以上的簡單流程說明，客戶只要以最初的支票或其他存款確認(rèn)賬戶的開立，不需要其他任何身份確認(rèn)就可以完成網(wǎng)絡(luò)銀行的開戶注冊?？鐕鹑跈C(jī)構(gòu)的金融服務(wù)只需要具備當(dāng)?shù)胤?wù)器，就可以將本國網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)實現(xiàn)跨國提供。這對那些沒有放寬金融服務(wù)外商準(zhǔn)入的國家提出了阻斷這種服務(wù)的要求，這也是一國外匯管理的根本前提。就我國而言，在加入WTO的同時，我國也加入了《國際信息技術(shù)協(xié)議》，該協(xié)議要求成員國取消外商提供ISP／ICP服務(wù)的限制，對外商通過移動通訊設(shè)施提供網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的限制也將取消。我們認(rèn)為，ICP作為網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)與網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)還是有很大的區(qū)別，金融服務(wù)市場準(zhǔn)入的限制仍應(yīng)逐步審慎的放寬。中央銀行應(yīng)該明確立法，對網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)進(jìn)行服務(wù)種類的阻斷（如果該國不是采取全能銀行模式的話），只允許其提供符合金融分業(yè)監(jiān)管的特定業(yè)務(wù)；也應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)進(jìn)行服務(wù)地域的阻斷，只允許其提供覆蓋本國允許對外的地緣金融服務(wù)；如有可能，應(yīng)向《美國金融現(xiàn)代化法案》中所規(guī)定的那樣，要求網(wǎng)絡(luò)銀行提供全球并賬運(yùn)作資料，而不僅僅是東道國分行資料，以全面監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行在本國和全球的金融活動。

六、網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)安全與責(zé)任分?jǐn)偙O(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展最關(guān)鍵的因素是安全問題，網(wǎng)絡(luò)入侵者在實際網(wǎng)絡(luò)交易中不管是盜竊還是更改電子資金資料，對于信用重于一切的銀行來說，都是極大的風(fēng)險。如何確保交易（網(wǎng)絡(luò)付款結(jié)賬）安全和為個人隱私保密是網(wǎng)絡(luò)行發(fā)展需克服的最大障礙。我們認(rèn)為，強(qiáng)制要求網(wǎng)絡(luò)銀行采取防火墻，虛擬保險箱和其他加密、保密技術(shù)來保護(hù)自己，并保護(hù)客戶利益不受損害是極其必要的。中央銀行應(yīng)成立專門的技術(shù)委員會對網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)安全進(jìn)行資格認(rèn)證和日常監(jiān)管。這一般包括兩方面的內(nèi)容：第一，要求網(wǎng)絡(luò)銀行將其系統(tǒng)分為信息服務(wù)器和銀行服務(wù)器兩塊并以防火墻隔開。所謂信息服務(wù)器，是向客戶介紹銀行及其服務(wù)的服務(wù)器，所謂銀行服務(wù)器，是裝有真正銀行應(yīng)用系統(tǒng)的服務(wù)器。這樣外部請求只能到達(dá)第一信息服務(wù)器，經(jīng)過編碼確認(rèn)為善意服務(wù)后經(jīng)保護(hù)加密到達(dá)第二銀行服務(wù)器，對信息解碼后進(jìn)行相應(yīng)服務(wù)。內(nèi)部與之相連的有更為安全的數(shù)據(jù)庫服務(wù)器，裝有獨(dú)立的處理器和通訊設(shè)備。至于信息傳送的完整真實安全則通過網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)的密鑰系統(tǒng)、信息摘錄、身份確認(rèn)得以實現(xiàn)。在條件成熟時，央行甚至可以要求在兩層服務(wù)器之間以物理隔絕取代防火墻系統(tǒng)，即內(nèi)外系統(tǒng)不能同時運(yùn)行，相互訊息交換采取嚴(yán)格的信息篩別系統(tǒng)，這是以一定網(wǎng)絡(luò)速度換取更高安全性的有效監(jiān)管措施。第二，央行網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)委員會應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)分布安全提出監(jiān)管規(guī)范，要求其按任務(wù)要求，層層設(shè)墻，分級授權(quán)。從整個網(wǎng)絡(luò)安全運(yùn)作的高度，從每個安全環(huán)節(jié)入手實施網(wǎng)絡(luò)安全的控制和管理；結(jié)合網(wǎng)絡(luò)防病毒一并考慮，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)實時、動態(tài)測試，在不斷遭受攻擊的同時讓網(wǎng)絡(luò)防護(hù)措施不斷加強(qiáng)。

應(yīng)該意識到，央行對網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)安全監(jiān)管始終是有限的，網(wǎng)絡(luò)失敗的可能客觀存在，因此央行從政策上規(guī)定網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險責(zé)任分?jǐn)倷C(jī)制就更具現(xiàn)實意義。對網(wǎng)絡(luò)銀行而言，有的損失比較容易分?jǐn)傌?zé)任，有的則很困難。例如銀行安全體系不能監(jiān)控的事故而造成的損失、黑客入侵、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備故障、人力不可抗拒的災(zāi)害事件等等。從網(wǎng)絡(luò)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展看，監(jiān)管者應(yīng)讓現(xiàn)階段的網(wǎng)絡(luò)銀行承擔(dān)大部分此類風(fēng)險。這一方面可以迫使銀行不以高度技術(shù)化的系統(tǒng)安全為借口損害客戶利益；另一方面也可迫使網(wǎng)絡(luò)銀行重新探求外部風(fēng)險化解機(jī)制。例如網(wǎng)絡(luò)銀行和保險公司進(jìn)行“銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)失敗保險”的創(chuàng)新，由具有相當(dāng)技術(shù)實力的保險公司負(fù)責(zé)對銀行的技術(shù)、設(shè)備進(jìn)行監(jiān)控維護(hù)，并承擔(dān)此類事故發(fā)生帶來的損失。

七、網(wǎng)絡(luò)銀行的金融犯罪監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)銀行及電子商務(wù)的特點在于用戶的分散隱匿，向開戶賬戶鍵入一串代碼，就可享受各式金融服務(wù)，資本也將實現(xiàn)跨國流動。這就為網(wǎng)絡(luò)“洗錢”、公款私存、偷稅漏稅等犯罪活動提供了便利。與存款實名制相適應(yīng)的身份有效確認(rèn)體系也急待建立?；诰W(wǎng)絡(luò)銀行的飛速發(fā)展，犯罪分子無疑會進(jìn)行充分的“網(wǎng)絡(luò)犯罪創(chuàng)新”，各國中央銀行及早防范并進(jìn)行監(jiān)管是整個網(wǎng)絡(luò)安全健康發(fā)展的重要一環(huán)。我們認(rèn)為，防范針對網(wǎng)絡(luò)銀行的金融犯罪的基礎(chǔ)是建立具有法律效應(yīng)的身份認(rèn)證，這樣任何一個用戶在網(wǎng)絡(luò)的商務(wù)活動都可以有據(jù)查詢并相應(yīng)負(fù)責(zé)。目前的身份認(rèn)證主要是證明電子郵件公鑰真實性的個人數(shù)字證書，通過申請使用該證書來確保電子郵件的完整性、不可否認(rèn)性、傳輸安全性和身份真實性。國內(nèi)外各種認(rèn)證中心為用戶提供證書服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行對認(rèn)證系統(tǒng)具有更為安全統(tǒng)一的要求。

1998年10月21日，世界最大的8家銀行與美國名為Cerco的電子商務(wù)公司共同組建了一個認(rèn)證中心，名為全球信用集團(tuán)（GlobalTrustEnterprise），就是為了建立一個協(xié)作系統(tǒng)，通過數(shù)字認(rèn)證方式識別銀行及企業(yè)間電子商務(wù)參與者，以此來防范網(wǎng)絡(luò)商務(wù)犯罪活動。我們認(rèn)為，為防范網(wǎng)絡(luò)金融犯罪，中央銀行可以通過立法，并建立自身的數(shù)字認(rèn)證中心，以簽發(fā)代表網(wǎng)絡(luò)主體身份的“網(wǎng)絡(luò)身份證”，來對參與網(wǎng)絡(luò)金融交易的企業(yè)和個人進(jìn)行識別，以加強(qiáng)對進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的資金來源和流向的合法性審核。

八、網(wǎng)絡(luò)銀行的前瞻性立法監(jiān)管

可以說，法律體系的真空是目前各國政府對網(wǎng)絡(luò)銀行乃至網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)缺乏足夠管理能力的根本原因和現(xiàn)狀?；ヂ?lián)網(wǎng)和電子商務(wù)發(fā)展這么多年，世界各國至今都沒有制定有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)的完整法律。聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會目前已經(jīng)完成了示范電子商務(wù)法的制訂工作，意在建立統(tǒng)一、通用的電子商務(wù)規(guī)則。但該示范法本身并不是法律，而是作為一個示例，希望各主權(quán)國家將這樣的規(guī)則納入自己國家的法律體系中。包括網(wǎng)絡(luò)銀行的電子商務(wù)涉及的法律問題十分復(fù)雜廣泛，涵蓋了電子合同的法律有效性、知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)、個人隱私權(quán)保護(hù)和安全法律保證等幾個方面。目前對網(wǎng)絡(luò)銀行交易合同與傳統(tǒng)合同是否具有相同法律效應(yīng)，以及如何有效處理管轄區(qū)問題迫切需要法律上的統(tǒng)一性和確定性。而對網(wǎng)絡(luò)銀行的立法，包括了網(wǎng)絡(luò)金融交易稅務(wù)立法、網(wǎng)絡(luò)安全立法、消費(fèi)者權(quán)益，保密法等各方面的體系性立法還是法律的真空地帶。此外，網(wǎng)絡(luò)立法還應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)提出相應(yīng)的安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、安全產(chǎn)品的生產(chǎn)與選擇、網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)管理機(jī)構(gòu)和安全機(jī)構(gòu)的權(quán)力、義務(wù)與責(zé)任、安全管理制度的建立與執(zhí)行等做出規(guī)定，將安全技術(shù)與安全管理的原則規(guī)范化，對違反安全法的行為進(jìn)行法律制裁，創(chuàng)造網(wǎng)絡(luò)銀行正常運(yùn)行的良好環(huán)境。行之有效的法律監(jiān)督才是進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的理論依據(jù)。對網(wǎng)絡(luò)銀行的立法監(jiān)管還必須考慮許多其它重大問題，例如監(jiān)管效率與銀行運(yùn)作效率的協(xié)調(diào)問題。網(wǎng)絡(luò)銀行的特色在于其運(yùn)作的高效率低成本，對網(wǎng)絡(luò)銀行的嚴(yán)格監(jiān)管在提高網(wǎng)絡(luò)金融體系穩(wěn)健性的同時勢必將影響影響銀行的高效運(yùn)作。監(jiān)管所維護(hù)的安全與效率之間的矛盾決定了監(jiān)管在銀行發(fā)展中的不斷創(chuàng)新與探索。那種外在的、被動的傳統(tǒng)監(jiān)管思路絕不能適應(yīng)現(xiàn)代新興網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管要求。對于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管應(yīng)著眼于銀行內(nèi)部自發(fā)自主的監(jiān)督，著眼于加強(qiáng)國際間合作，著眼于加速改革現(xiàn)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)置。