●本刊記者：張良

銀行又降息了,1年期存款利率從3.79%降至2.25%,降幅達(dá)40%以上。這已是近年第7次降息。現(xiàn)在是恨不得拿棍子把錢從銀行往外趕。從號(hào)召儲(chǔ)蓄支援生產(chǎn)到今天這一步不過(guò)幾年時(shí)間。但是,老百姓的反應(yīng)還是很平淡。

降息后幾天,一位廣州市機(jī)電行業(yè)某困難企業(yè)的負(fù)責(zé)人對(duì)記者算賬:該企業(yè)有1000

多個(gè)在職職工,近900個(gè)退休人員,較多的人只有1萬(wàn)多元的積蓄。退休職工原來(lái)每月可從定期存款利息中取得近百元的生活補(bǔ)貼,在職職工也可靠利息減輕生活負(fù)擔(dān),現(xiàn)利息一再降低,微薄的積蓄更不值錢了。最令人擔(dān)心的是醫(yī)療費(fèi)用的無(wú)底洞,1994

年至今,企業(yè)就拖欠職工醫(yī)療費(fèi)130萬(wàn)元。職工生病,大部分醫(yī)療費(fèi)實(shí)際是自己支付。因此,在目前醫(yī)療、養(yǎng)老、失業(yè)等社會(huì)保障體系未充分建立的情況下,大多數(shù)職工是不敢輕易動(dòng)用僅有的存款的。

現(xiàn)在,市場(chǎng)低迷,萬(wàn)家發(fā)愁,要害是百姓不愿花錢。一時(shí),為刺激消費(fèi)獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策、診病開(kāi)藥方的人挺多。細(xì)論起來(lái),無(wú)非以下幾條: 1、擠出"閑錢"。主要手段是連續(xù)不停地降息。但3年連降7次,人們的感覺(jué)似乎已經(jīng)麻木。1998年3月底,中央銀行第4次降息,而5月份的存款余額增幅反倒比4月份提高了1.2%。今年頭4個(gè)月,居民存款又增加了5000多億。即使是降息所"擠"出來(lái)的錢,看看大家購(gòu)買國(guó)庫(kù)券和大型國(guó)企債券---股市是不敢輕易去碰了---的火爆場(chǎng)景,就知道這些錢有相當(dāng)部分用另一種方式又存起來(lái)了,仍然沒(méi)有投到消費(fèi)市場(chǎng)上去。一時(shí)間,中國(guó)人似乎成了只掙不花的"守財(cái)奴"。

為什么居民的錢"擠"不出來(lái)?很簡(jiǎn)單,除了握著80%存款的20%的"先富起來(lái)的人",對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō),這是救急錢,而不是什么"閑錢"。閑錢才會(huì)拿出來(lái)大方地消費(fèi)和做風(fēng)險(xiǎn)投資。救急錢卻是要壓在箱底,備戰(zhàn)備荒,輕易不敢使用的。據(jù)說(shuō),美國(guó)中產(chǎn)階級(jí)家庭的存款一般只是幾千美元,收入大部分都拿去消費(fèi)和投資了。這種毫無(wú)后顧之憂的感覺(jué)的確讓人羨慕。在這種瀟灑的背后,我們可以看到美國(guó)人似乎不怕上醫(yī)院(因?yàn)橛斜ｋU(xiǎn)公司買單)、不怕丟工作(失業(yè)救濟(jì)可提供一個(gè)基本的生活水準(zhǔn),直至他找到下一個(gè)工作)、不怕退休(退休金足夠他們每年到中國(guó)旅游,所以在中國(guó)看到的外國(guó)游客多是成堆的老頭老太)……

2、讓你花起來(lái)很爽。一些專家認(rèn)為,人們不肯花錢是因?yàn)榇嬖谝恍┗ㄥX的"技術(shù)障礙",如消費(fèi)觀念的不先進(jìn),不肯先使未來(lái)錢。一個(gè)在近期被廣泛刊登的故事是:一個(gè)中國(guó)老太太和一個(gè)美國(guó)老太太在天堂相遇,中國(guó)老太太說(shuō):"我攢了一輩子錢,昨天終于買了套房子住了一天。"美國(guó)老太太則說(shuō):"我干了一輩子,昨天終于把我住的房子的貸款還清了。"老實(shí)說(shuō),這個(gè)故事讓人很不舒服。我不知道,對(duì)這個(gè)中國(guó)老太太或別的普通中國(guó)人來(lái)說(shuō),是"落后觀念"讓她可憐還是"高昂房?jī)r(jià)"讓她可憐?比一比兩國(guó)的房?jī)r(jià)和普通人年收入的關(guān)系,這個(gè)故事讓人笑不出來(lái),更無(wú)從得到什么觀念"啟示"。另一個(gè)阻礙據(jù)說(shuō)是信用透支的不方便。專家認(rèn)為,是繁瑣的消費(fèi)信貸程序阻礙了人們花錢。于是,銀行開(kāi)始一路綠燈,不僅鼓勵(lì)大家買房買車去貸款,連出門旅游買彩電冰箱也鼓勵(lì)去貸款?，F(xiàn)在,銀行最"前衛(wèi)"的一招是:通過(guò)信用卡提供消費(fèi)貸款,向"國(guó)際慣例"靠攏。沒(méi)人會(huì)講這樣的故事:在美國(guó),每年有80萬(wàn)人因?yàn)楦恫怀鲑J款而被列為個(gè)人信用破產(chǎn)戶,其中絕大多數(shù)是信用卡用戶。被稱為美國(guó)最偉大的投資基金經(jīng)理彼得·林奇說(shuō):感謝上帝,美國(guó)取消了債務(wù)監(jiān)獄,否則那里一定人滿為患。

3、讓你看起來(lái)很富。從5月19日開(kāi)始,股市突然一路暴漲,漲得讓人心懸。一個(gè)月后,當(dāng)股市有點(diǎn)進(jìn)退兩難的時(shí)候,6月15日的《人民日?qǐng)?bào)》有一個(gè)不尋常的舉動(dòng),它在頭版頭條刊登了一篇特約評(píng)論員文章,是講股市的。由于當(dāng)天新華社沒(méi)有轉(zhuǎn)發(fā),幾大證券報(bào)沒(méi)有登載,而股民們平時(shí)似乎不與《人民日?qǐng)?bào)》打照面,見(jiàn)到全文的股民不多,但消息已傳開(kāi),且傳得多少有些走樣。股市當(dāng)天成交放出520億元的"天量"。在許多老股民心中,1996年12月15日的《人民日?qǐng)?bào)》評(píng)論員文章仍然讓他們記憶猶新。那一次,評(píng)論員嚴(yán)厲抨擊了股市的狂熱,已連續(xù)上升大半年的股市頓時(shí)緊急剎車,且大跌數(shù)月不止。這一次《人民日?qǐng)?bào)》的評(píng)論帶來(lái)了什么

?來(lái)的是"牛"而不是"狼"。評(píng)論員為近期的上漲定調(diào):是正常的恢復(fù)性上升,不是短期反彈,是長(zhǎng)期發(fā)展的良好開(kāi)端。

這種不尋常讓人不得不想到近期一些"時(shí)髦"的建議。專家說(shuō):為什么美國(guó)經(jīng)濟(jì)這么強(qiáng)勁?因?yàn)槊绹?guó)股市持續(xù)十幾年上漲,人人財(cái)富升值,自然樂(lè)于大把花錢,從而刺激經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步上升。所以要啟動(dòng)市場(chǎng),必先啟動(dòng)股市。還有人舉身邊例子:股市上漲,那些證券部里每天來(lái)"坐班"的股民中午就會(huì)去酒樓吃飯;若下跌,就會(huì)只吃盒飯?？梢?jiàn)股市興衰與消費(fèi)能否啟動(dòng)息息相關(guān)……中國(guó)的股民的確不少,現(xiàn)已突破4000萬(wàn)戶。在近期股市可以賺錢的"示范效應(yīng)"下,還在每天上萬(wàn)戶的源源不斷地加入。他們?nèi)绻娴娜?吃盒飯"換成"上酒樓",倒真可以狠狠刺激一下經(jīng)濟(jì)。但是,且不說(shuō)紙上富貴能持續(xù)多久,就是股市暴漲的勝利果實(shí),大部分很可能落入機(jī)構(gòu)大戶手中,而與普通散戶無(wú)緣。調(diào)查顯示,廣大中小股民,無(wú)論在牛市還是熊市,其盈虧比例大致上總是20%賺錢、10%打平、70%虧損。坐莊的大機(jī)構(gòu)另當(dāng)別論。而且,"泡沫經(jīng)濟(jì)"往往會(huì)成為社會(huì)發(fā)展的"興奮劑":它可以讓你得冠軍,但也會(huì)讓你短命。光"看起來(lái)很富"還不行,要真的很富---這取決于我們生產(chǎn)的效率、管理的水平和對(duì)財(cái)富負(fù)責(zé)任的程度(重復(fù)建設(shè),生產(chǎn)過(guò)剩之所以成為惡疾,是因?yàn)闆](méi)人會(huì)為成為廢品的生產(chǎn)線、廠房和一棟棟賣不出去的寫字樓、豪宅"跳樓")。此外,還有什么實(shí)行分層消費(fèi)制度,鼓勵(lì)有錢人多消費(fèi),只要他們把錢花在一些特定消費(fèi)項(xiàng)目上,就可少交所得稅。……

可以想象,專家的藥方會(huì)一直開(kāi)下去。這些建議無(wú)疑都是用心良苦,也都有其合理性,但市場(chǎng)難以啟動(dòng)也是事實(shí)。統(tǒng)計(jì)數(shù)字告訴我們,老百姓不是沒(méi)錢。銀行存款中在居民名下的就有近6萬(wàn)億(即使按經(jīng)濟(jì)學(xué)家的計(jì)算,去掉近1萬(wàn)億的公款私存,居民存款還有5萬(wàn)多億),此外,居民手中的現(xiàn)金還有1萬(wàn)億左右。人民手中從來(lái)沒(méi)有這么多的錢。我們不禁要問(wèn):老百姓為什么不愿花錢?是中國(guó)人傳統(tǒng)的"節(jié)儉"觀念真讓人成了頑固的"守財(cái)奴"嗎?

開(kāi)多少藥不如開(kāi)一劑"定心丸"

現(xiàn)在,有關(guān)國(guó)計(jì)民生的大事,實(shí)際上是有兩套改革在并行:

一是有關(guān)國(guó)計(jì)的改革:財(cái)稅、金融、政府機(jī)構(gòu)、糧食、投融資、國(guó)企等;

二是有關(guān)民生的改革:住房、醫(yī)療、養(yǎng)老、失業(yè)、教育收費(fèi)等。

有關(guān)"國(guó)計(jì)"的改革,都直接間接地與政府財(cái)政有關(guān),要解決的是政府財(cái)政入不敷出、日子越過(guò)越緊張的問(wèn)題。而有關(guān)"民生"的改革,又何嘗不與千家萬(wàn)戶的"家庭財(cái)政"相關(guān)。當(dāng)這些與普通人的生活質(zhì)量息息相關(guān)的改革還沒(méi)有全面展開(kāi),還沒(méi)有明確結(jié)果,正是眾說(shuō)紛紜,人們忐忑不安的時(shí)候,又有誰(shuí)敢大把花錢?政府財(cái)政有麻煩,還可以增發(fā)國(guó)債、加印鈔票來(lái)應(yīng)急。家庭財(cái)政出現(xiàn)赤字,等待的將是夜夜難以入睡的日子。

這兩套改革中,有關(guān)"國(guó)計(jì)"的改革正目標(biāo)明確地強(qiáng)力推進(jìn),而有關(guān)"民生"的改革卻略顯緩慢和模糊。而正是民生改革的不確定帶來(lái)的普遍的不安全感,使得人們不得不盡可能多地存錢,以獲得最大限度的安全邊際。他們謹(jǐn)慎消費(fèi)加緊儲(chǔ)蓄,像個(gè)土撥鼠一樣每天忙碌地掘洞儲(chǔ)糧,我們何嘗有資格來(lái)嘲笑他們?yōu)槭裁床簧暇茦侨コ灶D大餐?

安民才能安國(guó)。開(kāi)多少藥不如開(kāi)一劑"定心丸"。不解決"信心緊縮",人們手中的財(cái)富再增加,通貨和市場(chǎng)也會(huì)繼續(xù)緊縮。要安民,民生大計(jì)必須早定!明定!

現(xiàn)在,要知道我們的未來(lái)是否很安全,首先要明確以下問(wèn)題: 1、住房:未來(lái)普通商品房(不是豪宅)的大致價(jià)格如何?每月工資會(huì)增補(bǔ)多少?住房公積金可以提供多少幫助?銀行按揭能否更簡(jiǎn)便?房改房的產(chǎn)權(quán)怎么處理?---現(xiàn)在有的是部分產(chǎn)權(quán),有的是全部產(chǎn)權(quán);有的可立即出售,有的要等夠5年;有的是自己作主,有的要單位點(diǎn)頭。 2、醫(yī)療:得個(gè)感冒要花掉100多元的狀況能否改變?有了大病會(huì)花掉多少錢?自己要付多少?醫(yī)療保險(xiǎn)---是實(shí)實(shí)在在地出錢,而不是欠賬。百姓的生活費(fèi)不是醫(yī)療基金的周轉(zhuǎn)金---能解決多少?如何繳納保險(xiǎn)金?3、養(yǎng)老:退休后,能拿到多少退休金?能否負(fù)擔(dān)那時(shí)的基本生活?4、教育:9年制義務(wù)教育的含義是什么?教育收費(fèi)改革會(huì)怎么改?一個(gè)孩子從幼兒園到大學(xué)總共要支付多少學(xué)費(fèi)?除了學(xué)費(fèi),在學(xué)校的其他花費(fèi)---如服裝費(fèi)、輔導(dǎo)費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)餐費(fèi)、書本雜費(fèi)、健康檢查費(fèi)等---會(huì)有何變化?5、失業(yè):失業(yè)保險(xiǎn)金要繳納多少?失業(yè)時(shí)可領(lǐng)到多少失業(yè)金?能領(lǐng)多久?可維持一個(gè)什么水平的生活?只有當(dāng)人們對(duì)這些問(wèn)題有了確實(shí)的了解,而不是各種說(shuō)法滿天飛,他們對(duì)未來(lái)的預(yù)期才會(huì)穩(wěn)定,才知道該為自己今后的生活準(zhǔn)備多少銀兩,而不是"寧多勿少"地儲(chǔ)蓄、儲(chǔ)蓄、再儲(chǔ)蓄。

政府可做什么?

最有資格來(lái)回答上述問(wèn)題的,無(wú)疑是人民政府。

老一套的社會(huì)保障制度搞不下去,肯定要改,民眾對(duì)此其實(shí)已有相當(dāng)?shù)男睦頊?zhǔn)備。現(xiàn)在大家關(guān)心的是何時(shí)改,怎么改。僅僅明白一個(gè)大方向還不夠,他們要的是一個(gè)更加踏實(shí)的未來(lái)。有關(guān)國(guó)計(jì)的改革,老百姓直接感受不到,怎么操作都可以。民生改革事關(guān)千家萬(wàn)戶,操作起來(lái)不可不慎,又不可太緩。

現(xiàn)階段,政府可以并且應(yīng)該做什么?---科學(xué)估算民生改革成本。我們要建立的是一個(gè)什么樣的社會(huì)保障體系?我們需要為此付出多大代價(jià)?對(duì)這些問(wèn)題,應(yīng)該成立專門的小組來(lái)調(diào)查研究。小組必須是開(kāi)放和中立的,能容納社會(huì)各方人員參與,調(diào)查研究報(bào)告向社會(huì)公布。而不是像某些壟斷部門搞的"改革",改來(lái)改去,利益不變的只有它自己。

---詳盡而審慎地評(píng)估改革對(duì)大多數(shù)家庭的影響。這種評(píng)估不是粗線條的,而是要結(jié)合普通家庭的收入調(diào)查(數(shù)量、結(jié)構(gòu)、穩(wěn)定性等)、社會(huì)保障的預(yù)計(jì)范圍等作出詳盡的分析。也是需要專門小組來(lái)解決。

---透明公正地確定政策。政策的出臺(tái)一定要經(jīng)過(guò)人大充分的討論(不是找?guī)讉€(gè)所謂的"樣板戶"來(lái)開(kāi)一次"時(shí)髦"的聽(tīng)證會(huì)之類),并且經(jīng)過(guò)人大嚴(yán)格的表決程序。方案的內(nèi)容應(yīng)盡量詳盡,而不是一些指導(dǎo)性意見(jiàn),讓各地各部門去自由發(fā)揮。在美國(guó),大部分國(guó)內(nèi)事務(wù)的處理權(quán)都在州縣等地方政府而不是聯(lián)邦一級(jí),但社會(huì)保障卻由聯(lián)邦政府的管理為主導(dǎo)。因?yàn)槊绹?guó)人相信,這是人人都應(yīng)享有的權(quán)利,不分地域、種族、男女老幼。一個(gè)普遍覆蓋的社會(huì)保障體系同時(shí)也將自行消解不合理的戶籍管理制度。

---政策討論、明確后堅(jiān)決執(zhí)行。當(dāng)經(jīng)過(guò)以上程序后公布了方案,政府要做的,就是發(fā)揮權(quán)威,嚴(yán)格執(zhí)行,沒(méi)有通融和情面可講。比如現(xiàn)在正在形成中的社會(huì)保險(xiǎn)體系,因?yàn)閳?zhí)行力度不夠,導(dǎo)致欠交、緩交、拒交保險(xiǎn)費(fèi)的事時(shí)有發(fā)生。實(shí)際上的作用大打折扣。

---信息傳遞充分到位?，F(xiàn)在,職工的工資單上常常出現(xiàn)一些扣除項(xiàng)目,公積金、保險(xiǎn)金、資金統(tǒng)籌、專用賬戶之類,人們對(duì)此往往不甚了了,而能講得清在社會(huì)保障方面自己的付出和所得的,更是少之又少。這是有關(guān)的信息沒(méi)有得到充分傳播的結(jié)果。對(duì)有關(guān)民眾切身利益的重大政策,各路傳媒不應(yīng)簡(jiǎn)單地登一登領(lǐng)導(dǎo)講話或政策條文,而要幫著人們算清大小明細(xì)賬。這樣才能防止小道消息滿天飛,以至版本越傳越多,越傳越心慌。

既然"花錢才是硬道理",當(dāng)務(wù)之急便是讓人花得很放心,花得毫無(wú)后顧之憂。這樣,人們才會(huì)覺(jué)得:我的未來(lái)很安全,我的積蓄很多余?！?攝影:史利陳國(guó)插圖:鄺飚)