潘中法
顧榮是個經營錢幣、郵票的個體工商者,前幾年著實賺了不少錢。去年又進了不少錢幣和郵票,準備大干一番,不料市場風云突變,所進的幣、票全部深深套牢,市場清淡,交易價很低。顧榮從多年生意場上悟出做錢幣、郵票生意是一種等待藝術,他看到幣、票市場上的成交價可能已快到谷底了,準備吃進一些,等市場大勢有好轉時再拋出,把虧損的差價賺回來。但苦于一時資金套牢,想到銀行去貸款來解決這一難題。
顧榮向我討教怎樣向銀行辦理貸款。我仔細聽了他的陳述后,對他說:“銀行貸款手續(xù)非常嚴密,要有良好的信譽和擔保,或者進行抵押,目前你的情況要向銀行貸款還不具備條件,可以向典當行求助。只要你將抵押物交典當行鑒定估價后,馬上可以得到你需要的資金?!?/p>
典當是以實物為抵押按一定折扣借出現(xiàn)金,到期收回本金和利息,歸還抵押實物的一種特殊短期融資方式。典當行就是以這種實物抵押形式提供臨時性貸款的非銀行金融機構。今天的典當行與舊時當鋪的唯利是圖、殘酷無情是有本質區(qū)別的?,F(xiàn)在的典當行注重社會效益,重視為當戶服務。出入典當行大多是個體工商戶、私營業(yè)主,這些生意人一般無法從銀行得到貸款,因為銀行貸款要與銀行有長期良好信貸關系,要有一定比例自有資金和經濟擔保,并要經過嚴格審查和審批。典當行的靈活的融資方式更適合于像顧榮那樣的個體、私營業(yè)主,一旦看準社會上的投資機會,但缺少資金而又不肯喪失時機,與其坐失良機,不如賺到錢后再去贖回。普通市民到典當行的也不少,他們往往是為了購房、購置高檔家電、送子女出國、親人住院看病而臨時調劑頭寸。與其向親戚朋友借款,不如當?shù)魩准靛X的東西,省時又不欠人情,方便又簡單,用不著去看別人的臉色。
根據(jù)中國人民銀行有關規(guī)定,上海獲準重新登記的典當行是福星、華聯(lián)、欣信、天成、石泉、恒源、恒通、德康八家,并對原先已開設的四家分店進行規(guī)范重組,準予作為新的典當行成立,其分別是天源、天寶、昌里、南浦。至此本市的典當行總數(shù)已達12家,其中歷史最長的為恒源典當行,開設在80年代中期;目前經營規(guī)模最大的為德康典當行,股本金2000萬元,年營業(yè)額超過2億多元,其它典當行的年營業(yè)額也均在億元以上。
典當行還配備了專職評估專家,盡可能對抵押物估價做到合理、公正,根據(jù)抵押物的新舊程度和市場上的銷售價格,一般以50%~90%估計發(fā)放當金。典當行收取利息是按同期的銀行貸款利息上浮50%,一般為月息0.9‰,因為典當行對抵押物要保管,使抵押物不損壞、不霉變、不遺失,并向保險公司進行財產保險。大宗抵押物要倉庫儲運,因此還要收取綜合費,一般月收費為當金的4.5‰。
典當行與銀行不同的是期限較短,一般為一個月,續(xù)當不得超過3次。續(xù)當利率可上浮,一般定為1%。期滿10天后,當戶既不續(xù)當又不贖當?shù)募礊榻^當,典當行可按有關規(guī)定對抵押物進行拍賣或變賣,如果這樣當戶損失就慘了。有的當戶在絕當期前,想方設法弄到錢后,把抵押物贖回后再當,以免當物被拍賣,避免不必要的損失。
個人臨時需要資金急用,又沒有銀行儲蓄存單向銀行辦理存單小額抵押貸款,可用金銀珠寶、手表相機、古玩字畫、摩托車、汽車以及可作抵押的生產、生活資料向典當行辦理抵押,臨時取得資金,手續(xù)簡便,時間迅速。然而利率較高,這點人們必須有一個清醒的認識。
(題圖/郭尼)