潘中法

顧榮是個經(jīng)營錢幣、郵票的個體工商者，前幾年著實賺了不少錢。去年又進(jìn)了不少錢幣和郵票，準(zhǔn)備大干一番，不料市場風(fēng)云突變，所進(jìn)的幣、票全部深深套牢，市場清淡，交易價很低。顧榮從多年生意場上悟出做錢幣、郵票生意是一種等待藝術(shù)，他看到幣、票市場上的成交價可能已快到谷底了，準(zhǔn)備吃進(jìn)一些，等市場大勢有好轉(zhuǎn)時再拋出，把虧損的差價賺回來。但苦于一時資金套牢，想到銀行去貸款來解決這一難題。

顧榮向我討教怎樣向銀行辦理貸款。我仔細(xì)聽了他的陳述后，對他說：“銀行貸款手續(xù)非常嚴(yán)密，要有良好的信譽(yù)和擔(dān)保，或者進(jìn)行抵押，目前你的情況要向銀行貸款還不具備條件，可以向典當(dāng)行求助。只要你將抵押物交典當(dāng)行鑒定估價后，馬上可以得到你需要的資金?！?/p>

典當(dāng)是以實物為抵押按一定折扣借出現(xiàn)金，到期收回本金和利息，歸還抵押實物的一種特殊短期融資方式。典當(dāng)行就是以這種實物抵押形式提供臨時性貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。今天的典當(dāng)行與舊時當(dāng)鋪的唯利是圖、殘酷無情是有本質(zhì)區(qū)別的?，F(xiàn)在的典當(dāng)行注重社會效益，重視為當(dāng)戶服務(wù)。出入典當(dāng)行大多是個體工商戶、私營業(yè)主，這些生意人一般無法從銀行得到貸款，因為銀行貸款要與銀行有長期良好信貸關(guān)系，要有一定比例自有資金和經(jīng)濟(jì)擔(dān)保，并要經(jīng)過嚴(yán)格審查和審批。典當(dāng)行的靈活的融資方式更適合于像顧榮那樣的個體、私營業(yè)主，一旦看準(zhǔn)社會上的投資機(jī)會，但缺少資金而又不肯喪失時機(jī)，與其坐失良機(jī)，不如賺到錢后再去贖回。普通市民到典當(dāng)行的也不少，他們往往是為了購房、購置高檔家電、送子女出國、親人住院看病而臨時調(diào)劑頭寸。與其向親戚朋友借款，不如當(dāng)?shù)魩准靛X的東西，省時又不欠人情，方便又簡單，用不著去看別人的臉色。

根據(jù)中國人民銀行有關(guān)規(guī)定，上海獲準(zhǔn)重新登記的典當(dāng)行是福星、華聯(lián)、欣信、天成、石泉、恒源、恒通、德康八家,并對原先已開設(shè)的四家分店進(jìn)行規(guī)范重組，準(zhǔn)予作為新的典當(dāng)行成立，其分別是天源、天寶、昌里、南浦。至此本市的典當(dāng)行總數(shù)已達(dá)12家，其中歷史最長的為恒源典當(dāng)行，開設(shè)在80年代中期；目前經(jīng)營規(guī)模最大的為德康典當(dāng)行，股本金2000萬元，年營業(yè)額超過2億多元，其它典當(dāng)行的年營業(yè)額也均在億元以上。

典當(dāng)行還配備了專職評估專家，盡可能對抵押物估價做到合理、公正，根據(jù)抵押物的新舊程度和市場上的銷售價格，一般以50％～90％估計發(fā)放當(dāng)金。典當(dāng)行收取利息是按同期的銀行貸款利息上浮50％，一般為月息0.9‰，因為典當(dāng)行對抵押物要保管，使抵押物不損壞、不霉變、不遺失，并向保險公司進(jìn)行財產(chǎn)保險。大宗抵押物要倉庫儲運，因此還要收取綜合費，一般月收費為當(dāng)金的4.5‰。

典當(dāng)行與銀行不同的是期限較短，一般為一個月，續(xù)當(dāng)不得超過3次。續(xù)當(dāng)利率可上浮，一般定為1％。期滿10天后，當(dāng)戶既不續(xù)當(dāng)又不贖當(dāng)?shù)募礊榻^當(dāng)，典當(dāng)行可按有關(guān)規(guī)定對抵押物進(jìn)行拍賣或變賣，如果這樣當(dāng)戶損失就慘了。有的當(dāng)戶在絕當(dāng)期前，想方設(shè)法弄到錢后，把抵押物贖回后再當(dāng)，以免當(dāng)物被拍賣，避免不必要的損失。

個人臨時需要資金急用，又沒有銀行儲蓄存單向銀行辦理存單小額抵押貸款，可用金銀珠寶、手表相機(jī)、古玩字畫、摩托車、汽車以及可作抵押的生產(chǎn)、生活資料向典當(dāng)行辦理抵押，臨時取得資金，手續(xù)簡便，時間迅速。然而利率較高，這點人們必須有一個清醒的認(rèn)識。

（題圖/郭尼）