馮見女

26歲的唐軍在廣東東莞工作，但他并不是一名普通的打工者。事實(shí)上，2014年已經(jīng)是他創(chuàng)業(yè)的第六個(gè)年頭。這位瘦削的年輕小伙看起來更像是個(gè)90后，但由他創(chuàng)立的公司平臺(tái)上總交易額剛剛超過20億元。“放貸也有愛，借錢不丟臉?！边@是團(tuán)貸網(wǎng)去年底一次線上活動(dòng)的口號(hào)。在這個(gè)P2P平臺(tái)上，超過90%的借款標(biāo)來自東莞本地，又以小微企業(yè)居多?；顒?dòng)當(dāng)天籌款達(dá)3100多萬元，用CEO唐軍的話說，想讓借貸變得“有人情味”，試圖用莞式金融創(chuàng)新改變“冷冰冰”的借貸關(guān)系。

“不那么懂”

上線于2012年7月的團(tuán)貸網(wǎng)被認(rèn)為是東莞首家本土P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。根據(jù)官方數(shù)據(jù)顯示，截至2014年3月初，團(tuán)貸網(wǎng)累計(jì)交易額近20億元，其中2013年的交易額為12.43億元，已經(jīng)為2000余家中小微企業(yè)和個(gè)人提供了融資服務(wù)。

在85后、90后的創(chuàng)業(yè)潮中，唐軍并不顯得特殊，尤其在P2P網(wǎng)貸這個(gè)門檻不高、甚至亂象橫生的創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域。真正讓他開始引起公眾矚目的，是2012年底的一次“天價(jià)午餐”。在借鑒“巴菲特午餐會(huì)”的背景下，優(yōu)米網(wǎng)連續(xù)三年公開拍賣“史玉柱3小時(shí)”。2012年，“創(chuàng)業(yè)狂人”史玉柱被“賣”了2130915元，而拍下的人正是剛剛創(chuàng)立公司不久的唐軍。

唐軍在這場(chǎng)下午3時(shí)到6時(shí)的會(huì)談中，只問了史玉柱三個(gè)問題。然而，唐軍后來評(píng)價(jià)這次“消費(fèi)”物有所值。因?yàn)橐荒暌院螅麕ьI(lǐng)團(tuán)隊(duì)實(shí)現(xiàn)了月成交量過億的成績(jī)。

2012年的創(chuàng)業(yè)并不是唐軍初涉金融業(yè)，與很多同齡的P2P創(chuàng)業(yè)者不同，彼時(shí)唐軍擁有近3年和小貸公司、擔(dān)保公司及銀行打交道的經(jīng)驗(yàn)，而反而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)“不那么懂”。

團(tuán)貸網(wǎng)主要針對(duì)小微企業(yè)的融資需求，提供中介性服務(wù)。之所以選擇企業(yè)級(jí)信貸，這與唐軍之間的實(shí)習(xí)經(jīng)歷有關(guān)。2009年的夏天，唐軍進(jìn)入一家名為“德誠商務(wù)”的小公司做業(yè)務(wù)員。公司的核心業(yè)務(wù)就是幫助需要融資的企業(yè)順利在銀行拿到貸款。一開始，唐軍只負(fù)責(zé)拉客戶，在此過程中，他很快熟悉了各個(gè)銀行的信貸標(biāo)準(zhǔn)和資質(zhì)要求，也由此發(fā)現(xiàn)了新的商機(jī)。由于老板不愿意接百萬以下的小單，唐軍便私下為他們服務(wù)，相應(yīng)地收取較高比例的服務(wù)資費(fèi)。

由于信息不對(duì)稱，借貸市場(chǎng)存在的巨大利潤空間。尤其在中小微企業(yè)占總比達(dá)99.8%的東莞，企業(yè)的融資饑渴度很大。“有時(shí)一周能接五六單”唐軍回憶道。自此，唐軍決定成立公司，正式創(chuàng)業(yè)。

唐軍說話語速極快，思維敏捷。最初一年，擅長(zhǎng)業(yè)務(wù)拓展的他如魚得水，公司月均收入近40萬元。然而，民間信貸的信用體系漏洞也暴露了出來，因?yàn)橐淮蔚盅翰蛔愕摹叭饲椤苯栀J的老板跑路，唐軍的公司陷入了危機(jī)?！斑^了兩個(gè)月東躲西藏的日子”。唐軍說。

幸運(yùn)的是，之前投資房地產(chǎn)在2012年獲得了不錯(cuò)的收益， 加上唐軍個(gè)人賣房填補(bǔ)虧空，公司業(yè)務(wù)重新又入正軌。然而同年爆發(fā)的“華鼎擔(dān)保危機(jī)”造成了行業(yè)負(fù)面影響，加上之前的”壞賬陰影“，唐軍不得不慎重思考公司的發(fā)展。

“不賺利差”

和史玉柱的短暫會(huì)面，也讓唐軍見到巨人網(wǎng)絡(luò)在一個(gè)不起眼的寫字樓里，“這就是上市公司！”唐軍覺得互聯(lián)網(wǎng)頗為神奇，他當(dāng)下有了把互聯(lián)網(wǎng)和自己的信貸業(yè)務(wù)結(jié)合起來的想法。

2012年9月團(tuán)貸網(wǎng)上線，對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)控制，這一次，唐軍顯得尤為小心。

目前國內(nèi)成立的P2P平臺(tái)已超過2000家，在概念上”P2P”一般是指純平臺(tái)，由借款方在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)布借款標(biāo)，出借方通過網(wǎng)絡(luò)投標(biāo)，進(jìn)行貸款和放款匹配，從而實(shí)現(xiàn)借貸。而平臺(tái)，原則上只擔(dān)當(dāng)撮合的中介，職責(zé)是保證借貸雙方的信息互通。在信用審核方面，美國最大的兩個(gè)P2P平臺(tái)Lending Club和Prosper都引入了評(píng)分系統(tǒng)，根據(jù)信貸質(zhì)量和貸款期限對(duì)每個(gè)貸款申請(qǐng)進(jìn)行評(píng)級(jí)。然而在中國，由于缺乏和歐美國家一樣完善的征信體系，純做線上平臺(tái)、無需抵押的P2P模式在中國并不流行。適應(yīng)中國國情的網(wǎng)貸“變種”多多，基本都含有“O2O”的元素。

團(tuán)貸網(wǎng)目前有注冊(cè)用戶數(shù)4萬人左右，專注于服務(wù)小微企業(yè)的融資需求，這與門檻更低的消費(fèi)類P2P平臺(tái)形成差異化競(jìng)爭(zhēng)。據(jù)唐軍介紹，團(tuán)貸網(wǎng)平臺(tái)上的借款用戶有九成以上是在銀行有貸款的企業(yè)，貸款額在100至200萬元?！袄硐氲钠髽I(yè)負(fù)債率是20%～50%”，唐軍介紹，在銀行沒有借貸記錄的企業(yè)，團(tuán)貸網(wǎng)會(huì)非常慎重。

在借貸形式上，大多是以“半信用半抵押”的方式獲得貸款。借款人需要抵押物，但實(shí)際抵押數(shù)額則視企業(yè)綜合情況而定，與銀行不盡相同，保證了一定的靈活性。“100萬的房產(chǎn)抵押在銀行只能借六七十萬，但我們這兒可能借到100萬，甚至更多。”唐軍舉例說道。

與民間借貸不同，許多P2P平臺(tái)“不賺利差”，這符合互聯(lián)網(wǎng)中介的本質(zhì)。團(tuán)貸網(wǎng)的貸款利率在10%～22%之間。在營利模式方面，“我們向借入人收取服務(wù)費(fèi)，向借出人收取利息管理費(fèi)”。唐軍介紹。

“本地化”瓶頸

降低壞賬率，控制風(fēng)險(xiǎn)，是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的重中之重。在此方面，“團(tuán)隊(duì)本地化”是團(tuán)貸網(wǎng)的一大優(yōu)勢(shì)，由于絕大多數(shù)借款標(biāo)來自東莞，采用“線下審核、線下交易”模式大大降低了風(fēng)險(xiǎn)。平臺(tái)上的借款人，首先由公司信審部門審核，包括上門核查信息；此外，還引入擔(dān)保公司。目前該平臺(tái)已經(jīng)與6家擔(dān)保公司合作，包括4家東莞本地的擔(dān)保機(jī)構(gòu)?！皳?dān)保公司收取擔(dān)保費(fèi)，但也承擔(dān)全額風(fēng)險(xiǎn)”。唐軍說。

在支付方面，團(tuán)貸網(wǎng)與騰訊財(cái)付通合作，由第三方支付來保證投資者的資金安全，與網(wǎng)貸平臺(tái)自有資金分離，確保了借貸資金的獨(dú)立運(yùn)行。

事實(shí)上，低風(fēng)險(xiǎn)的“本地化”也限制了業(yè)務(wù)的擴(kuò)張；另一方面，人工審核的高成本也是不得不考慮的問題。對(duì)此，唐軍考慮借鑒“淘寶”的平臺(tái)模式——對(duì)擔(dān)保公司、小額貸款公司甚至民間中介開放。基于這些公司的初審，再做二次審核，以降低自身成本。“（創(chuàng)業(yè)者）可以從我們的網(wǎng)站上尋找客戶，相當(dāng)于金融創(chuàng)業(yè)?！碧栖娊忉?。

作為一個(gè)年輕創(chuàng)業(yè)者，唐軍對(duì)于擴(kuò)大商業(yè)版圖也有頗多想法。收購P2P”好幫貸“，意在彌補(bǔ)個(gè)人消費(fèi)類貸款的不足；目前已在東莞本地上線的”大眾銀聯(lián)網(wǎng)“，參考了”融360”的模式做貸款搜索……唐軍表示，未來希望提供一條龍服務(wù)。

提及P2P網(wǎng)貸行業(yè)的挑戰(zhàn)，創(chuàng)業(yè)幾年的唐軍表示，過去一直最擔(dān)心尚未出臺(tái)的監(jiān)管政策，“這個(gè)問題也問過史玉柱”。史玉柱則以支付寶的例子鼓勵(lì)他。后來公司的發(fā)展獲得了不少投資人的信任，如今他對(duì)團(tuán)貸網(wǎng)的合規(guī)性有了較大信心——于去年完成股份制改造，團(tuán)貸網(wǎng)同時(shí)成為業(yè)內(nèi)首家注冊(cè)資本1億元人民幣的企業(yè)。唐軍透露，目前已經(jīng)與律師、會(huì)計(jì)師事務(wù)所以及投行做了幾個(gè)月的盡職調(diào)查，希望今年在新三板掛牌。