摘" 要：金融科技作為金融和科技的結(jié)合，通過互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用，拓展金融服務(wù)職能。在當(dāng)前金融體系不斷發(fā)展的背景下，可以使用金融科技促進(jìn)銀行實現(xiàn)發(fā)展。在金融與科技不斷融合的過程中，互聯(lián)網(wǎng)支付等一系列新的領(lǐng)域給供應(yīng)鏈金融發(fā)展帶來新的契機(jī)。供應(yīng)鏈金融在發(fā)展過程中要高度關(guān)注金融科技建設(shè)的要求，借助金融科技促進(jìn)供應(yīng)鏈金融轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的管理模式，使各環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)實現(xiàn)互聯(lián)互通。但是當(dāng)前金融科技在供應(yīng)鏈金融應(yīng)用環(huán)節(jié)存在一定不足之處，據(jù)此本文對相關(guān)問題進(jìn)行分析，重點論述了供應(yīng)鏈金融應(yīng)用金融科技環(huán)節(jié)的具體問題及建議，對金融科技的發(fā)展及供應(yīng)鏈金融建設(shè)具有一定價值。

關(guān)鍵詞：金融科技；企業(yè)；供應(yīng)鏈金融

【DOI】10.12231/j.issn.1000-8772.2025.12.022

企業(yè)在發(fā)展過程中如何能獲得資金已成為當(dāng)前企業(yè)所需要思考的重點問題。部分企業(yè)由于財務(wù)管理體系存在問題，導(dǎo)致銀行不愿意為企業(yè)授信，嚴(yán)重制約了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。如何盤活資金流，解決企業(yè)融資困境，已成為當(dāng)前企業(yè)所需要思考的重點問題。供應(yīng)鏈金融作為對傳統(tǒng)融資有突破性創(chuàng)新的方式，通過讓企業(yè)信息流、運輸流、資金流集中處理，促進(jìn)各類信息全面整合基礎(chǔ)上解決傳統(tǒng)信息孤島導(dǎo)致貿(mào)易背景不真實的風(fēng)險。在金融科技應(yīng)用的背景下，供應(yīng)鏈金融的管理不斷進(jìn)步。供應(yīng)鏈金融在發(fā)展環(huán)節(jié)要高度關(guān)注金融科技的應(yīng)用，以全方位識別風(fēng)險與控制風(fēng)險，提高管理效率。

1 企業(yè)供應(yīng)鏈金融常見方式

第一，綜合電商平臺。電商平臺開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)具有一定優(yōu)勢，電商平臺促成了各主體之間的貿(mào)易活動，讓交易環(huán)節(jié)的相關(guān)數(shù)據(jù)能實現(xiàn)全方位匯集，資金借貸依據(jù)是平臺的貿(mào)易往來。其中平臺自營模式是由電商集團(tuán)獲取的自有資金來開展信貸業(yè)務(wù)，基于貿(mào)易記錄及自身物流體系構(gòu)建合理的授信機(jī)制提供貸款。

第二，商業(yè)銀行加核心企業(yè)方式。商業(yè)銀行加核心企業(yè)拓寬了銀行的服務(wù)范圍。在這一模式下業(yè)務(wù)包括應(yīng)收類和預(yù)付類，應(yīng)收類是解決核心企業(yè)向上游的融資需求。相對于核心企業(yè)，下游企業(yè)同樣處于弱勢地位，在進(jìn)行交易、談判的環(huán)節(jié)采取預(yù)付，企業(yè)能以未來的貨權(quán)為擔(dān)保進(jìn)行融資。傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融模式下，核心企業(yè)需要有充足的激勵，才能促進(jìn)核心企業(yè)在供應(yīng)鏈金融環(huán)節(jié)中提供相應(yīng)的支持。

第三，第三方物流主導(dǎo)型。第三方物流主導(dǎo)型是在傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融模式下，由第三方物流參與到其中開展的服務(wù)。在近年來物流行業(yè)迅速發(fā)展背景下，資金實力雄厚的物流企業(yè)也在不斷發(fā)展。第三方物流在統(tǒng)一授信等方面發(fā)揮重要作用，通過代收貨款的方式來讓物流企業(yè)負(fù)責(zé)向供應(yīng)商運輸貨物并收取貨款，并定期開展結(jié)算。

第四，供應(yīng)鏈金融平臺主導(dǎo)型。隨著信息技術(shù)不斷發(fā)展，供應(yīng)鏈金融平臺在不斷發(fā)展，眾多平臺的搭建為供應(yīng)鏈金融發(fā)展提供有力支持。平臺開展供應(yīng)鏈金融不僅能對平臺的各方主體提供服務(wù)，更重視整個生態(tài)鏈的搭建。通過構(gòu)建完善的數(shù)據(jù)互通和平臺信息交互機(jī)制，為供應(yīng)鏈金融的發(fā)展提供有力支持。

2 金融科技在企業(yè)供應(yīng)鏈金融中的作用

第一，區(qū)塊鏈技術(shù)。在供應(yīng)鏈金融中應(yīng)用區(qū)塊鏈能共享數(shù)據(jù)，讓各節(jié)點信息能實現(xiàn)相互支持，讓數(shù)據(jù)生成具有可靠性、真實性。數(shù)據(jù)通過加密算法在傳輸、訪問等環(huán)節(jié)不可篡改，并讓區(qū)塊鏈重構(gòu)銀行和企業(yè)之間的關(guān)系，從而解決傳統(tǒng)信息不對稱帶來的問題。借助分布式記賬及加密技術(shù)處理數(shù)據(jù)，讓數(shù)據(jù)儲存、傳輸?shù)拳h(huán)節(jié)真實、準(zhǔn)確，以此來提高企業(yè)和銀行之間信息傳遞質(zhì)量，達(dá)到降本增效的目標(biāo)。在企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)之間借助區(qū)塊鏈技術(shù)能讓各類信息傳遞更加真實、及時、高效，讓資金流、信息流、物流得到全方位分析、控制。區(qū)塊鏈技術(shù)在供應(yīng)鏈金融中應(yīng)用為資產(chǎn)數(shù)字化提供了技術(shù)支持，并為數(shù)字信息傳遞提供保障，讓各類信息能實現(xiàn)共享的同時解決信息安全性不足及準(zhǔn)確性不到位的問題。首先，確保貿(mào)易信息準(zhǔn)確。傳統(tǒng)的貿(mào)易環(huán)節(jié)存在信息孤島，各主體信息存在不對稱，讓銀行和企業(yè)之間信任度下降。區(qū)塊鏈借助分布式儲存等一系列技術(shù)，解決了信息不對稱的難題，讓信息更加透明并提提高了造假成本，讓各類數(shù)據(jù)篡改的可能性降至最低，以技術(shù)性手段加強(qiáng)各方主體之間信任度。在電子證據(jù)方面，區(qū)塊鏈技術(shù)能保障數(shù)據(jù)安全，避免由于網(wǎng)絡(luò)、人為操作等方面因素導(dǎo)致數(shù)據(jù)丟失等問題。儲存電子數(shù)據(jù)的環(huán)節(jié)通過生成唯一的哈基值，并借助非對稱加密算法的應(yīng)用提高信息安全性，在確保數(shù)據(jù)提取、儲存等環(huán)節(jié)更加高效的同時，讓數(shù)據(jù)傳遞可以降低到秒級，大幅提高數(shù)據(jù)傳遞效率。其次，實現(xiàn)對信息的全方位共享。區(qū)塊鏈借助高度透明的數(shù)據(jù)傳輸機(jī)制，讓數(shù)據(jù)傳輸更加高效、準(zhǔn)確。借助區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用，各方主體能在數(shù)據(jù)產(chǎn)生環(huán)節(jié)就上傳至系統(tǒng)，各級主體能對系統(tǒng)數(shù)據(jù)實時訪問。再次，實現(xiàn)去中心化。在金融市場中存在信息不對稱的問題，會存在大量中心化中介，使價值在流通環(huán)節(jié)需要額外的交換步驟。區(qū)塊鏈實現(xiàn)去中心化，降低集中化對金融機(jī)構(gòu)的依賴。最后，實現(xiàn)信用拆分，擴(kuò)大授信范圍。在傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融管理環(huán)節(jié)，應(yīng)收賬款票據(jù)背書時不可拆分，增加票據(jù)流通的局限性。數(shù)字債權(quán)憑證在拆分、流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)能解決融資難題，并借助智能合約自動執(zhí)行，防范違約的可能性。

第二，物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用。物聯(lián)網(wǎng)通過多種傳感設(shè)備，將物品和物聯(lián)網(wǎng)之間實現(xiàn)全面銜接，構(gòu)建物聯(lián)網(wǎng)的方式對各項數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，實現(xiàn)人與物、物與物之間互聯(lián)互通。在當(dāng)前物聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展，通過物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展能讓各類數(shù)據(jù)實現(xiàn)全方位實時傳遞與互通，讓數(shù)據(jù)實時可控。物聯(lián)網(wǎng)在數(shù)據(jù)傳輸過程中，利用傳感定位、導(dǎo)航等技術(shù)，為相關(guān)主體明確資產(chǎn)位置、數(shù)量及內(nèi)容，確保信息具有真實性。物聯(lián)網(wǎng)能讓貨物在整個運輸過程中得到監(jiān)控，物聯(lián)網(wǎng)的貨物中數(shù)據(jù)情況得到控制，例如通過GPS技術(shù)應(yīng)用，能掌握貨物位置。此外，物聯(lián)網(wǎng)借助傳感器能對貨物狀態(tài)進(jìn)行監(jiān)控，當(dāng)貨物狀態(tài)發(fā)生變更能及時對信息進(jìn)行更新。

3 金融科技在企業(yè)供應(yīng)鏈金融中的應(yīng)用問題

第一，對風(fēng)險控制不足。在金融科技背景下，要借助金融科技對風(fēng)險進(jìn)行全面分析、控制。但是當(dāng)前在供應(yīng)鏈金融管理環(huán)節(jié)中，還存在部分流程風(fēng)險較高，嚴(yán)重制約了金融科技在供應(yīng)鏈金融中應(yīng)用。

第二，核心企業(yè)不重視與供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的合作。在當(dāng)前核心企業(yè)在發(fā)展供應(yīng)鏈金融環(huán)節(jié)，部分核心企業(yè)沒有充分發(fā)揮自身在供應(yīng)鏈中的主導(dǎo)地位，也沒有借助供應(yīng)鏈金融來實現(xiàn)盈利，不利于促進(jìn)供應(yīng)鏈金融實現(xiàn)發(fā)展的目標(biāo)。

第三，中小企業(yè)不重視供應(yīng)鏈金融的應(yīng)用。中小企業(yè)在發(fā)展環(huán)節(jié)要高度關(guān)注對供應(yīng)鏈金融的參與，以此提高自身融資能力。但是部分中小企業(yè)對供應(yīng)鏈金融應(yīng)用力度不足，無法確保企業(yè)資金趨于充裕。

第四，銀行管理環(huán)節(jié)存在問題。銀行管理環(huán)節(jié)中，銀行要積極使用自身技術(shù)來參與供應(yīng)鏈金融管理環(huán)節(jié)，發(fā)揮自身的定位作用及形成對各環(huán)節(jié)風(fēng)險的防控，借助一系列先進(jìn)技術(shù)為供應(yīng)鏈金融的發(fā)展提供支持。但是部分銀行對金融科技技術(shù)使用不足，無法通過合理使用金融科技來為供應(yīng)鏈金融發(fā)展提供支持。

4 金融科技在企業(yè)供應(yīng)鏈金融中的應(yīng)用建議

4.1 企業(yè)主動控制風(fēng)險

第一，核心企業(yè)風(fēng)險控制。在供應(yīng)鏈金融模式中，核心企業(yè)風(fēng)險要對資金籌集、償還水平進(jìn)行評估。首先，豐富數(shù)據(jù)來源。在供應(yīng)鏈金融模式下通過充分收集各企業(yè)償付能力數(shù)據(jù)，關(guān)注信用等級，建立企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，將各主體風(fēng)險降至最低。在發(fā)放資金之后通過實時監(jiān)控各環(huán)節(jié)資金數(shù)據(jù)，來做到對資金風(fēng)險的控制[1]。其次，建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。在供應(yīng)鏈金融模式下，金融項目要建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。通過由核心企業(yè)借助大數(shù)據(jù)等技術(shù)對相關(guān)企業(yè)的資金用途、還款來源等方面信息全面收集與分析，判斷是否存在借款人資金分配不合理、信譽風(fēng)險等方面問題，做好對數(shù)據(jù)的把控。

第二，上下游企業(yè)的信用風(fēng)險控制。上下游企業(yè)信用風(fēng)險控制作為供應(yīng)鏈金融中的主要風(fēng)險控制活動，上下游企業(yè)信用風(fēng)險情況要得到實時監(jiān)控，做到對資金管理流程中各環(huán)節(jié)活動的監(jiān)督，讓各環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)能實現(xiàn)充分銜接的基礎(chǔ)上對企業(yè)各類活動全面分析，掌握企業(yè)管理環(huán)節(jié)中可能存在的風(fēng)險。

第三，做到對貿(mào)易真實性風(fēng)險的控制。借助金融科技技術(shù)能全面防控信息被攻擊等問題，并通過區(qū)塊鏈等方面技術(shù)及時掌握貨物在管理環(huán)節(jié)中的信息，讓信息能得到實時監(jiān)控。同時通過互聯(lián)網(wǎng)等方面技術(shù)，能掌握貨物運輸位置數(shù)據(jù)信息，對相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)警。

4.2 核心企業(yè)重視與供應(yīng)鏈上下游合作

核心企業(yè)在供應(yīng)鏈金融發(fā)展過程中由于自身規(guī)模優(yōu)勢，要充分重視對上下游的支持作用。在供應(yīng)鏈金融環(huán)節(jié)控制風(fēng)險的同時關(guān)注資本成本等方面要素，通過供應(yīng)鏈金融配置資源的過程中建立完善的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)。首先，重視對金融科技的應(yīng)用。核心企業(yè)在供應(yīng)鏈金融發(fā)展環(huán)節(jié)中，要關(guān)注金融科技應(yīng)用，依托區(qū)塊鏈、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的應(yīng)用，促進(jìn)核心企業(yè)在發(fā)展環(huán)節(jié)中全面掌握各類信息數(shù)據(jù)，讓業(yè)務(wù)更具有靈活性和多元化，并壓縮管理環(huán)節(jié)中的成本。例如，借助區(qū)塊鏈技術(shù)大幅提高數(shù)據(jù)共享效率，讓核心企業(yè)能與上下游企業(yè)信息共享。區(qū)塊鏈技術(shù)借助加密技術(shù)及分布式計算，能有效防控風(fēng)險，避免信息不對稱導(dǎo)致信息造假問題[2]。借助數(shù)字技術(shù)讓核心企業(yè)與上下游企業(yè)之間形成高效的信息傳遞機(jī)制，以此促進(jìn)所作出的各項管理策略。其次，建立供應(yīng)鏈金融風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。核心企業(yè)要建立完善的風(fēng)險管理體系，在發(fā)展環(huán)節(jié)建立對風(fēng)險的充分預(yù)警，解決風(fēng)險發(fā)生給核心企業(yè)運營帶來的問題。同時形成金融風(fēng)險識別體系，明確風(fēng)險防控中存在的問題，對金融風(fēng)險全方位、全環(huán)節(jié)識別，構(gòu)建完善的風(fēng)險識別系統(tǒng)。在日常交易環(huán)節(jié)通過應(yīng)收賬款融資、存貨融資等方式對風(fēng)險進(jìn)行控制。對發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險形成完善的應(yīng)急處理機(jī)制，采用恰當(dāng)措施來規(guī)避風(fēng)險發(fā)生給供應(yīng)鏈金融帶來影響的問題。

4.3 中小企業(yè)積極應(yīng)用供應(yīng)鏈金融

企業(yè)之間通過建立密切協(xié)作機(jī)制，來提高自身競爭力。中小企業(yè)的能力相對弱于核心企業(yè)，借助金融科技模式能有效獲得信貸支持。中小企業(yè)要把握好自身功能、定位，在主動提高自身市場競爭力的同時維護(hù)信譽。在參與供應(yīng)鏈金融環(huán)節(jié)，積極借助金融科技對授信審查、審批、貸后管理等一系列環(huán)節(jié)全面監(jiān)控，確保管理流程中數(shù)據(jù)能得到實時監(jiān)控，并對風(fēng)險建立分擔(dān)措施。借助電子商務(wù)平臺等方面的模式，讓中小企業(yè)在資金結(jié)算環(huán)節(jié)實現(xiàn)無縫銜接，大力提高管理效率，降低交易成本。

4.4 優(yōu)化銀行管理環(huán)節(jié)

銀行要積極與核心企業(yè)、物流企業(yè)及科技服務(wù)企業(yè)之間借助金融科技模式全面開展供應(yīng)鏈金融建設(shè)，發(fā)揮銀行自身專業(yè)的優(yōu)勢，在找準(zhǔn)定位的基礎(chǔ)上積極應(yīng)用一系列金融科技技術(shù)實現(xiàn)信息集成，讓產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)信息全方位、透明管理，以推進(jìn)供應(yīng)鏈金融在建設(shè)環(huán)節(jié)能實現(xiàn)場景化發(fā)展，提高銀行服務(wù)能力。首先，商業(yè)銀行要審慎挑選進(jìn)入產(chǎn)業(yè)。在供應(yīng)鏈金融發(fā)展環(huán)節(jié)，不同產(chǎn)業(yè)發(fā)展階段、運營模式都有較大差異。部分供應(yīng)鏈中缺乏實力突出的核心企業(yè)、供應(yīng)鏈上下游合作的關(guān)系穩(wěn)定性不足。為了確保銀行能在供應(yīng)鏈金融發(fā)展過程中防控風(fēng)險，在選擇供應(yīng)鏈時要選擇經(jīng)營良好、關(guān)系穩(wěn)定、核心企業(yè)能力突出的相關(guān)產(chǎn)業(yè)，并剔除不符合標(biāo)準(zhǔn)的行業(yè)，以促進(jìn)供應(yīng)鏈金融模式能穩(wěn)定發(fā)展。其次，銀行要加強(qiáng)對客戶的關(guān)注，建立個性化的產(chǎn)品，為企業(yè)提供專屬技術(shù)支持。從資金供給的角度考慮，建立多元化資金供給方案，根據(jù)客戶偏好及風(fēng)險情況建立差異化的產(chǎn)品策略，確保融資產(chǎn)品能符合客戶實際需求，以此讓銀行和客戶之間建立長期、穩(wěn)定協(xié)作關(guān)系，對金融資源合理配置[3]。其次，銀行要高度關(guān)注對供應(yīng)鏈金融管理流程的整體部署，結(jié)合風(fēng)險情況進(jìn)行差異化服務(wù)措施，確保銀行在發(fā)展過程中能及時調(diào)整、動態(tài)更新管理模型，讓風(fēng)險評估、識別、管理工作更加真實、有效。再次，積極加強(qiáng)對金融科技的研發(fā)。銀行作為規(guī)模較大，具備較強(qiáng)科技實力的主體，銀行要建立完善的創(chuàng)新機(jī)制，加大對與金融科技相關(guān)技術(shù)的研發(fā)。最后，要加強(qiáng)貸后檢查。在貸后環(huán)節(jié)，銀行要建立完善的檢查和約束機(jī)制，分析資金是否和用途相符，并重點關(guān)注企業(yè)貸后成長能力、經(jīng)營情況等方面信息，關(guān)注質(zhì)押貨物在第三方物流公司是否得到正常管理及融資企業(yè)是否按照約定階段性還款。一旦出現(xiàn)風(fēng)險，要及時采取措施。

4.5 完善行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范

在供應(yīng)鏈金融發(fā)展過程中，要通過建立完善的制度體系，確保金融科技在供應(yīng)鏈金融中獲得突破。在供應(yīng)鏈金融發(fā)展過程中建立標(biāo)準(zhǔn)化管理規(guī)范，讓行業(yè)在標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)過程中持續(xù)加強(qiáng)金融科技應(yīng)用，確保供應(yīng)鏈金融在運行全環(huán)節(jié)得到控制，提高供應(yīng)鏈金融應(yīng)用的科學(xué)性，讓供應(yīng)鏈金融生態(tài)能與更多場景實現(xiàn)充分融合。

5 結(jié)束語

金融科技應(yīng)用能讓供應(yīng)鏈金融在管理環(huán)節(jié)全方位改進(jìn)傳統(tǒng)管理模式，為供應(yīng)鏈金融發(fā)展提供必要保障。但是當(dāng)前供應(yīng)鏈金融在發(fā)展過程中面臨一定難題，借助金融科技力量促進(jìn)供應(yīng)鏈金融發(fā)展成為了供應(yīng)鏈金融獲得進(jìn)一步發(fā)展的方向。但是供應(yīng)鏈金融在發(fā)展過程中如何借助金融科技，還需要更加系統(tǒng)地研究。未來學(xué)者在研究企業(yè)供應(yīng)鏈金融的環(huán)節(jié)，可以進(jìn)一步結(jié)合本文所探討的要求不斷梳理金融科技在供應(yīng)鏈金融中的應(yīng)用方式，以促進(jìn)企業(yè)融資難問題得到解決。

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作者簡介：倫健忠（1988-），男，漢族，廣東東莞人，本科，中級經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融。