中圖分類號(hào)S-9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼A文章編號(hào) 0517-6611（2025）11-0248-04

doi：10.3969/j. issn.0517-6611. 2025. 11. 050

開放科學(xué)（資源服務(wù)）標(biāo)識(shí)碼（OSID）：

Reflections on the Sustainable Development of Poicy-based AgriculturalFinancing GuaranteeInstitutions in Developed Coastal Areas—Taking Ningbo as an Example

ZHANG Xian1，LIBo-ya2，XUZhi-hao（1.NingboAcademyofAgricultural Sciences，Ningbo，Zhejang 3150o;2.NingboIntea tional Investment Consulting Co.，Ltd.，Ningbo，Zhejiang ）

AbstractPolicrientedltualfiancigguaraeistiutisavepladanpoantroleinslgteprobesofifltadepensivefinancinginmodeagiculture.Indvelopdoastalareas，withthncreaseofnaculturaloperatorsandtegowingdandfor agriculturalprodctiofuns，alcingsisexpasiodskageet，ndielysugesabiltndloeeelo mentofpolicyorientedagriculturalfinancingguaranteeistitutioshavebecomeewchalenges.ThisppertakesNingboasaneample， basedontetyicalaracteristisfgculuralfiacingguaranistisindvelopdstalaeas，ndombidiheusty development situation， proposes sustainable development countermeasures and suggestions.

Key wordsDeveloped coastal areas;Agricultural financing guarantee;Sustainable development

解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資困境，是健全農(nóng)村普惠金融體系的關(guān)鍵一環(huán)[1]，也是農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)創(chuàng)立的初心使命[2]。自全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系（以下簡(jiǎn)稱“全國(guó)農(nóng)擔(dān)體系\"）建立以來，各地業(yè)務(wù)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)支撐成效明顯。國(guó)家農(nóng)擔(dān)聯(lián)盟網(wǎng)站數(shù)據(jù)顯示，截至2023年3月末，全國(guó)農(nóng)擔(dān)體系累計(jì)擔(dān)保金額突破1萬億元，在保項(xiàng)目數(shù)123萬個(gè)，在保金額3950億元，2019—2023年在保余額年均增長(zhǎng)率達(dá) 35.0% 。

2023年，財(cái)政部調(diào)整農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)獎(jiǎng)補(bǔ)政策，設(shè)置放大倍數(shù)（5倍）警戒線，對(duì)超過警戒線部分業(yè)務(wù)獎(jiǎng)補(bǔ)標(biāo)準(zhǔn)全面下調(diào)[3]。這意味著農(nóng)擔(dān)政策導(dǎo)向開始從高速增長(zhǎng)向高質(zhì)量發(fā)展方向轉(zhuǎn)變，與此同時(shí)，沿海發(fā)達(dá)地區(qū)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型升級(jí)，鄉(xiāng)村新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，融資需求進(jìn)一步擴(kuò)大且更加多元。這要求農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)既持續(xù)穩(wěn)定發(fā)揮政策效能，又確保規(guī)模合理、風(fēng)險(xiǎn)可控，探索健康可持續(xù)發(fā)展路徑。

1發(fā)展現(xiàn)狀與典型特征

市農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保有限公司（以下簡(jiǎn)稱“農(nóng)擔(dān)公司”成立于2017年，是33家省級(jí)農(nóng)擔(dān)公司之一，重點(diǎn)支持“4566”鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)和農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體。經(jīng)過5年多的發(fā)展，呈現(xiàn)業(yè)務(wù)拓展迅速、支持重點(diǎn)突出、撬動(dòng)能力較強(qiáng)、創(chuàng)新改革積極、多元合作緊密等特點(diǎn)，同時(shí)存在同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)激烈、資源集中度過高、風(fēng)控挑戰(zhàn)較大、數(shù)字化管理風(fēng)險(xiǎn)的手段不足、“政銀保擔(dān)”合作機(jī)制有待完善等問題，在沿海發(fā)達(dá)地區(qū)具有典型性。

1.1業(yè)務(wù)拓展迅速但面臨同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng) 從總規(guī)模和戶均規(guī)模來看，農(nóng)擔(dān)公司業(yè)務(wù)保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，增長(zhǎng)幅度超過全國(guó)平均水平。截至2022年底，累計(jì)擔(dān)保放款35.1億元，2020年、2021年、2022年分別實(shí)現(xiàn)在保余額6.25億、9.55億、13.08億元，2018—2022年年均增長(zhǎng) 86.7% 。同期，戶均擔(dān)保貸款規(guī)模年均增速達(dá) 7.6% ，2022年超過100萬元/戶，而全國(guó)政策性農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)平均擔(dān)保30萬元/戶且呈下降趨勢(shì)。

當(dāng)前，農(nóng)擔(dān)公司業(yè)務(wù)開展主要集中在寧海、象山，在其他區(qū)（縣、市）拓展業(yè)務(wù)面臨來自當(dāng)?shù)刂行∪谫Y擔(dān)保公司的同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)。此外，農(nóng)擔(dān)公司整體知名度不高、影響力不足，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)并不明顯。經(jīng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，該問題在、江蘇等沿海發(fā)達(dá)地區(qū)普遍存在。融資擔(dān)保與農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保2個(gè)體系的業(yè)務(wù)關(guān)系還未理順，長(zhǎng)期處于競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)，已經(jīng)成為制約農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)的重要障礙

1.2支持重點(diǎn)突出但集中度過高從行業(yè)分布來看，農(nóng)擔(dān)資源向漁畜等重點(diǎn)行業(yè)傾斜，與出臺(tái)的《高質(zhì)量推進(jìn)“4566”鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興方案》政策導(dǎo)向較為契合。截至2022年底，在糧食、蔬菜、畜牧、漁業(yè)四大綠色基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)新增擔(dān)保超8.85億元，占業(yè)務(wù)總量比重約 65.5% （圖1）。其中，生豬養(yǎng)殖、漁業(yè)捕撈、水產(chǎn)養(yǎng)殖新增擔(dān)保高達(dá)7.31億元。2018—2022年漁業(yè)捕撈和生豬養(yǎng)殖新增擔(dān)保年均增速超過 100% 。

沿海發(fā)達(dá)地區(qū)蛋白質(zhì)消費(fèi)需求高，且“靠海吃?！保笄蒺B(yǎng)殖和海洋捕撈作為兩大重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)，所需資金量較大。由于擔(dān)保資源總量有限，漁畜行業(yè)支持力度加大的同時(shí)，農(nóng)產(chǎn)品加工流通、農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)擔(dān)保業(yè)務(wù)占比萎縮，如由2018年的 21.7% 下降至2022年的 14.2% ，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的不平衡性越發(fā)凸顯，行業(yè)集中度較高，導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防控壓力較大。

1.3撬動(dòng)能力較強(qiáng)但風(fēng)控挑戰(zhàn)較大農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)杠桿作用主要由放大倍數(shù)來體現(xiàn)，即放大倍數(shù)越大，杠桿撬動(dòng)社會(huì)資本的作用越明顯[4]。山東、、江蘇、遼寧等沿海省份，以及、青島等沿海發(fā)達(dá)城市農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)對(duì)金融活水的撬動(dòng)能力均在全國(guó)平均水平以上（圖2）。截至2022年底，農(nóng)擔(dān)公司注冊(cè)資本金放大倍數(shù)6.54倍、凈資產(chǎn)放大倍數(shù)6.34倍，均位居全國(guó)省級(jí)公司前十位、直轄市和計(jì)劃單列市首位，在解決“鄉(xiāng)村振興錢從哪來\"的問題上發(fā)揮了積極作用。

ote：The data is sourced from thestatistical data of Ningbo Agricultural Financing Guarantee Co.，Ltd..

ig.1Thenewlyddedguarate invarious industrisand2018-22 averageanalgrowthrateofgboAgriculturalinancingGuaran tee Co. ，Ltd.

Fig.2Amplification factor of net assts of provincial-level agricultural financing insurance companies in 2022

放大倍數(shù)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也呈正比，較高的放大倍數(shù)需要匹配強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)防范和管理能力，個(gè)別沿海發(fā)達(dá)地區(qū)已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患?，F(xiàn)有統(tǒng)計(jì)資料顯示（表1），沿海直轄市和計(jì)劃單列市中，天津農(nóng)擔(dān)公司累計(jì)代償率較高，在33個(gè)省級(jí)農(nóng)擔(dān)公司中排名倒數(shù)；青島農(nóng)擔(dān)公司雖然代償率不高，追償能力卻處于中下游水平，追償率僅為 13.02% 。當(dāng)前累計(jì)代償率和追償率都保持在較低水平，但隨著放大倍數(shù)的繼續(xù)提高，風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)也會(huì)更大。

1.4創(chuàng)新改革積極但數(shù)字化處起步階段沿海發(fā)達(dá)地區(qū)積極開發(fā)符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特色的擔(dān)保貸款產(chǎn)品。2022年全國(guó)農(nóng)擔(dān)體系擔(dān)保產(chǎn)品（模式）典型案例中，山東、（含）福建、河北等沿海發(fā)達(dá)地區(qū)人選頻次較高?！梆S擔(dān)”系列擔(dān)保產(chǎn)品多次獲全國(guó)經(jīng)驗(yàn)推廣，“漁業(yè)貸”“鄉(xiāng)旅貸”產(chǎn)品分別入選2021年、2022年全國(guó)擔(dān)保產(chǎn)品優(yōu)秀典型案例。其中“漁業(yè)貸\"產(chǎn)品累計(jì)放款金額超10億元，帶動(dòng)漁民增收超8億元，節(jié)省融資成本約1500萬元。

農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)的拓展與創(chuàng)新使得客戶類型更加多樣，盡調(diào)成本更高，傳統(tǒng)的人工操作和經(jīng)驗(yàn)判斷效率低下且風(fēng)險(xiǎn)隱患較大，亟待利用數(shù)字化手段優(yōu)化工作流程、健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系[5]。當(dāng)前，山東、、等農(nóng)擔(dān)公司在數(shù)字化改革方面都有不同程度的探索。例如，上線“智慧農(nóng)擔(dān)”平臺(tái)，初步實(shí)現(xiàn)對(duì)項(xiàng)目管控的數(shù)據(jù)全程介入，研發(fā)擔(dān)保額度控制模型，減少了 50% 以上的人工操作環(huán)節(jié)。但與河南 90% 以上的人工替代率相比，還有很大的差距。

1.5多元合作緊密但仍有深化空間現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要政府與市場(chǎng)共同發(fā)力，用有限的財(cái)政支農(nóng)資金帶動(dòng)金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)資本“跟進(jìn)”[6]。沿海發(fā)達(dá)地區(qū)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)較為活躍，金融環(huán)境較好，與銀行等金融機(jī)構(gòu)合作緊密。銀擔(dān)合作主要是通過服務(wù)、機(jī)構(gòu)、人員下沉，增加合作銀行數(shù)量和對(duì)接頻度，尤其是在大型國(guó)商行以外注重與本地農(nóng)商銀行的合作。例如，廣東農(nóng)擔(dān)與南海、珠海、梅州、順德等農(nóng)商銀行建立合作，山東農(nóng)擔(dān)合作銀行中 66.5% 是山東省內(nèi)村鎮(zhèn)銀行。農(nóng)擔(dān)公司已與30余家銀行建立緊密合作關(guān)系，其中與農(nóng)業(yè)銀行、區(qū)（縣、市）農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行累計(jì)合作擔(dān)保放款達(dá)24.8億元，占比超過 70% 。

此外，一些沿海發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)開始探索與政府、企業(yè)或保險(xiǎn)公司的合作模式。農(nóng)擔(dān)公司充分利用市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局和農(nóng)合聯(lián)基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，布設(shè)農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)宣傳點(diǎn)和代辦點(diǎn)，推進(jìn)服務(wù)觸角向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸；積極對(duì)接正大農(nóng)業(yè)、天邦食品等農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，建立上下游經(jīng)營(yíng)主體薦客機(jī)制，開展產(chǎn)業(yè)鏈擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)模式，形成穩(wěn)定的業(yè)務(wù)來源，促進(jìn)農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)快速擴(kuò)面上量。上海建立“政府 + 銀行 + 保險(xiǎn) + 擔(dān)?！彼姆胶献鳈C(jī)制，通過“批次擔(dān)?！表?xiàng)目互薦等，提高整體風(fēng)險(xiǎn)容忍度，降低融資綜合成本[7]。但是，此類合作還有進(jìn)一步深化空間。沿海發(fā)達(dá)地區(qū)與銀行等金融機(jī)構(gòu)還未形成緊密合作、相互依存的深度合作關(guān)系，與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合作方式還在探索階段，與產(chǎn)業(yè)鏈“鏈主”企業(yè)合作有待進(jìn)一步深化，與共青團(tuán)、行業(yè)協(xié)會(huì)等合作機(jī)制還未形成。

2行業(yè)發(fā)展形勢(shì)

2.1“三農(nóng)\"融資需求進(jìn)一步釋放糧食等重要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)高度重視，存量業(yè)務(wù)相對(duì)穩(wěn)定。中央對(duì)農(nóng)業(yè)保護(hù)力度持續(xù)加大，2023年中央一號(hào)文件提出“健全鄉(xiāng)村振興多元投入機(jī)制”“推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)增加鄉(xiāng)村振興相關(guān)領(lǐng)域貸款投放，重點(diǎn)保障糧食安全信貸資金需求”[8]。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)內(nèi)涵不斷豐富，催生新業(yè)態(tài)融資需求。中央加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)，休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、特色民宿和農(nóng)村康養(yǎng)等新業(yè)態(tài)發(fā)展迅速，對(duì)種業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品冷鏈倉儲(chǔ)物流、鄉(xiāng)村新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)等支持力度不斷加強(qiáng)，為農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)擴(kuò)面提供了新的方向。

2.2多方合作空間進(jìn)一步加大鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施以來，金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的要求大幅提高，銀行等金融機(jī)構(gòu)著力加大對(duì)“三農(nóng)”普惠貸款的投放力度，導(dǎo)致機(jī)構(gòu)間客戶資源競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇。為加快審批速度、擴(kuò)大農(nóng)村普惠金融覆蓋面、降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)通過擔(dān)保農(nóng)擔(dān)公司分險(xiǎn)的意愿進(jìn)一步增強(qiáng)。同時(shí)，自融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例出臺(tái)以來，融資擔(dān)保行業(yè)門檻有所提升，監(jiān)管日益具化[9，國(guó)有性質(zhì)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)快速發(fā)展，行業(yè)規(guī)范化經(jīng)營(yíng)水平明顯提高，金融機(jī)構(gòu)對(duì)政策性擔(dān)保農(nóng)擔(dān)公司的信任度明顯提高。

2.3支持政策力度逐步弱化近階段，農(nóng)擔(dān)財(cái)政支持政策發(fā)生重大調(diào)整。2022年末全國(guó)農(nóng)擔(dān)體系業(yè)務(wù)放大倍數(shù)突破5倍（5.68倍），財(cái)政部研判農(nóng)擔(dān)體系業(yè)務(wù)規(guī)模已達(dá)設(shè)計(jì)警戒線，進(jìn)入與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展相匹配的穩(wěn)定發(fā)展期。因此，要求全國(guó)農(nóng)擔(dān)體系成員單位要把握穩(wěn)中求進(jìn)、嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)工作總基調(diào)，結(jié)合自身發(fā)展實(shí)際，合理設(shè)置業(yè)務(wù)目標(biāo)，做到穩(wěn)增長(zhǎng)與防風(fēng)險(xiǎn)并重，推進(jìn)全國(guó)農(nóng)擔(dān)體系由高速發(fā)展向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型。農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)獎(jiǎng)補(bǔ)政策隨之調(diào)整，降低了業(yè)務(wù)放大倍數(shù)5倍以外部分的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)。加之經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響財(cái)政收支，政策支持力度勢(shì)必受到影響。

2.4經(jīng)營(yíng)管理難度明顯增加金融監(jiān)管體制改革深化，財(cái)政擔(dān)保支持政策執(zhí)行監(jiān)督力度加強(qiáng)，巡視、審計(jì)等監(jiān)督檢查頻次明顯增加，對(duì)農(nóng)擔(dān)公司合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)提出了更高要求。隨著銀擔(dān)合作的加強(qiáng)，銀行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移趨勢(shì)明顯，且銀行逐步放寬普惠小額貸款準(zhǔn)入門檻，大力推行線上信用貸款，導(dǎo)致?lián)I(yè)務(wù)客群的整體質(zhì)量有所下降，對(duì)農(nóng)擔(dān)公司提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和化解能力提出更高要求。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)加速轉(zhuǎn)型，新興業(yè)態(tài)層出不窮，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)?；⒓s化，涉農(nóng)主體數(shù)量逐年減少，受限于農(nóng)擔(dān)300萬元規(guī)模上限要求，農(nóng)擔(dān)公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)將面臨較大調(diào)整。此外，農(nóng)業(yè)受外部因素的影響較大，近年來極端氣候、重大疫病、國(guó)際貿(mào)易、日本核污水排放等不確定因素對(duì)農(nóng)業(yè)均產(chǎn)生較大影響，農(nóng)擔(dān)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率變大。

3對(duì)策建議

根據(jù)習(xí)近平總書記關(guān)于“三農(nóng)”工作的重要論述和中央一號(hào)文件對(duì)全國(guó)體系的具體要求，建議沿海發(fā)達(dá)地區(qū)堅(jiān)持政策性定位、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)、高質(zhì)量發(fā)展理念，以政策性服務(wù)夯實(shí)基礎(chǔ)、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)拓展服務(wù)為發(fā)展方向，積極探索緊密捆綁政策而不依賴于政策、可持續(xù)市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的新路徑，不斷做強(qiáng)政策性功能、做精專業(yè)化擔(dān)保、做活多元化發(fā)展，切實(shí)將政策效用轉(zhuǎn)換成為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)效。

3.1主責(zé)主業(yè)，做強(qiáng)做大政策性功能立足沿海發(fā)達(dá)地區(qū)“大城小農(nóng)”的特點(diǎn)，從自身農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求出發(fā)，聚焦“米袋子”“菜籃子”保供、富民鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈、特色產(chǎn)業(yè)等方向，突出“額度小、放款快、模式活\"的特色，打造特色品牌。在增強(qiáng)政策性功能的基礎(chǔ)上，以農(nóng)擔(dān)公司風(fēng)險(xiǎn)壓力平衡為導(dǎo)向，合理控制業(yè)務(wù)規(guī)模，實(shí)現(xiàn)發(fā)揮政策性功能和公司收益最大化統(tǒng)籌發(fā)展。緊跟農(nóng)擔(dān)政策方向，動(dòng)態(tài)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，爭(zhēng)取中央補(bǔ)貼資金最大化。

3.1.1做優(yōu)做強(qiáng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。深化糧食種植擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展，加大對(duì)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體的投放力度，創(chuàng)新開發(fā)面向低收入農(nóng)戶的小額擔(dān)保產(chǎn)品。探索與育種企業(yè)合作機(jī)制，創(chuàng)新“育繁推”一體化產(chǎn)業(yè)鏈融資擔(dān)保模式[10-11]，打造農(nóng)擔(dān)優(yōu)勢(shì)品牌。把握設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)展機(jī)遇，針對(duì)經(jīng)營(yíng)主體設(shè)施投入的融資需求，優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)模式，延長(zhǎng)擔(dān)保貸款期限，設(shè)置靈活還款方式，做大農(nóng)業(yè)設(shè)施融資擔(dān)保規(guī)模。創(chuàng)新生豬養(yǎng)殖業(yè)務(wù)模式，積極發(fā)展活體抵押信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)。做強(qiáng)漁業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)，探索產(chǎn)業(yè)鏈擔(dān)保融資模式，拓展“育苗—養(yǎng)殖—加工—銷售\"產(chǎn)業(yè)鏈貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。

3.1.2積極拓展新興業(yè)務(wù)。加快完善對(duì)休閑農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用甄別評(píng)價(jià)機(jī)制，重點(diǎn)支持與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)直接相關(guān)的家庭休閑農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)等新業(yè)態(tài)。拓展“農(nóng)創(chuàng)客”等新型客戶群體，積極與共青團(tuán)、“農(nóng)合聯(lián)”等開展合作，聯(lián)合開發(fā)針對(duì)涉農(nóng)創(chuàng)業(yè)青年的特色擔(dān)保產(chǎn)品，探索“擔(dān)保增信 + 財(cái)政貼息 + 風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償 + 銀行見擔(dān)即貸 + 團(tuán)委信用體系保障”的協(xié)同模式[12]，充分發(fā)揮“造血式”扶持創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的功能和倍增效應(yīng)。把握“田頭市場(chǎng)”等新模式發(fā)展機(jī)遇，開拓農(nóng)業(yè)加工流通領(lǐng)域業(yè)務(wù)，推動(dòng)傳統(tǒng)領(lǐng)域擔(dān)保業(yè)務(wù)向“最初一公里”延伸。探索農(nóng)擔(dān)介入農(nóng)機(jī)行業(yè)的發(fā)展策略，加強(qiáng)與融資租賃公司、農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)公司合作，創(chuàng)新利用農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼作為抵押的擔(dān)保產(chǎn)品。

3.2質(zhì)效并重，做專做精專業(yè)化擔(dān)保充分發(fā)揮專注農(nóng)業(yè)優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建農(nóng)業(yè)融資客源支撐和風(fēng)險(xiǎn)防控兩大體系，加快形成在客戶挖掘、數(shù)據(jù)整合、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、保后服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)化解等方面的核心競(jìng)爭(zhēng)力，全面提升在農(nóng)村金融市場(chǎng)的話語權(quán)。重點(diǎn)加強(qiáng)客戶挖掘和數(shù)據(jù)整合，深入挖掘新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融需求，持續(xù)推動(dòng)基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，提高自主獲客能力，牢牢把握項(xiàng)目發(fā)現(xiàn)、調(diào)查、評(píng)審主動(dòng)權(quán)，讓信用“軟信息”和經(jīng)營(yíng)“硬數(shù)據(jù)”的要素價(jià)值得到有效釋放，加快形成迎接未來政策市場(chǎng)機(jī)遇、直面各類風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

3.3市場(chǎng)思維，做活做優(yōu)多元化發(fā)展堅(jiān)持用市場(chǎng)化思維經(jīng)營(yíng)政策性業(yè)務(wù)，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)模式，拓展“政銀擔(dān)企”多元合作渠道，加快數(shù)字化改革步伐，推進(jìn)擔(dān)保 + 信貸、投資、數(shù)據(jù)等多板塊聯(lián)動(dòng)，打造農(nóng)業(yè)金融引流平臺(tái)。

3.3.1優(yōu)化銀擔(dān)合作模式。改變經(jīng)營(yíng)主體“先找銀行、再找農(nóng)擔(dān)”的傳統(tǒng)模式，利用信息資源整合的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，精準(zhǔn)匹配農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資需求與銀行貸款產(chǎn)品供給，創(chuàng)新開拓綜合融資咨詢服務(wù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體定制化輸出綜合融資方案。深化與“總對(duì)總”銀行合作，通過轉(zhuǎn)貸等模式與政策性銀行開展合作，積極爭(zhēng)取人行支農(nóng)支小再貸款相關(guān)政策支持，將更多低成本資金引人“三農(nóng)”領(lǐng)域。以農(nóng)擔(dān)公司為平臺(tái)，建立包括政策性銀行、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、涉農(nóng)期貨公司等合作機(jī)制，共建共享農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用信息大數(shù)據(jù)，共擔(dān)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

3.3.2強(qiáng)化政擔(dān)合作體系。由市級(jí)層面統(tǒng)籌整合各類財(cái)政支農(nóng)資金，有條件的地區(qū)可開展利用政策性擔(dān)保工具整合運(yùn)用財(cái)政支農(nóng)資金試點(diǎn)，設(shè)立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，提供代償風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?；谏孓r(nóng)財(cái)政補(bǔ)貼業(yè)務(wù)鏈條及其資金運(yùn)行規(guī)律，設(shè)計(jì)開發(fā)財(cái)政補(bǔ)貼類擔(dān)保貸款產(chǎn)品，形成地方政府配合農(nóng)擔(dān)公司設(shè)計(jì)資金閉環(huán)和風(fēng)控機(jī)制。建立健全涉農(nóng)政府部門、共青團(tuán)市委、行業(yè)協(xié)會(huì)等合作機(jī)制，聯(lián)合開展農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體調(diào)查、共享經(jīng)營(yíng)主體信息，積極開展供需對(duì)接推薦活動(dòng)。

3.3.3發(fā)展全產(chǎn)業(yè)鏈合作。發(fā)揮農(nóng)擔(dān)政策性平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)合作，探索“核心企業(yè)推薦 ：+ 數(shù)據(jù)采集 + 上下游主體畫像 + 資金監(jiān)控 + 風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”模式，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)鏈上下游安全、穩(wěn)定的獲客渠道，制定產(chǎn)業(yè)鏈綜合融資方案，精準(zhǔn)匹配產(chǎn)業(yè)鏈全鏈條主體融資需求。

3.4長(zhǎng)效管控，做細(xì)做實(shí)全鏈條風(fēng)控健全“整體分險(xiǎn)、項(xiàng)目控險(xiǎn)、系統(tǒng)防險(xiǎn)”大數(shù)據(jù)特色風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，培育優(yōu)良的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，有序化解存量風(fēng)險(xiǎn)，防范增量風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)決遏制系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

3.4.1完善保前調(diào)查機(jī)制。深化產(chǎn)業(yè)研究，強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)研究成果在保前調(diào)查中的運(yùn)用，建立完善的產(chǎn)品進(jìn)退機(jī)制。加快開發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型、擔(dān)保額度測(cè)算模型等智能算法模型，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，實(shí)現(xiàn)“經(jīng)驗(yàn)決策”向“模型決策”轉(zhuǎn)變。推動(dòng)審批方式由項(xiàng)目擔(dān)保規(guī)模審批向項(xiàng)目授信規(guī)模審批方向轉(zhuǎn)變，綜合主體項(xiàng)目投人、資產(chǎn)狀況及信譽(yù)情況進(jìn)行整體融資規(guī)?？刂疲乐挂蜻^度授信、資金移用而產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.4.2優(yōu)化項(xiàng)目分險(xiǎn)機(jī)制。借助銀擔(dān)合作和國(guó)家農(nóng)擔(dān)再擔(dān)保分險(xiǎn)，嘗試將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)嵌入擔(dān)保業(yè)務(wù)鏈條，創(chuàng)新“保險(xiǎn) + 期貨 + 銀行 ^?+ 擔(dān)?！钡确蛛U(xiǎn)模式。充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)特色反擔(dān)保措施的風(fēng)險(xiǎn)緩釋作用，試點(diǎn)實(shí)踐應(yīng)收賬款質(zhì)押、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押、林權(quán)質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押等反擔(dān)保方案，積極運(yùn)用企業(yè)或個(gè)人保證反擔(dān)保，豐富反擔(dān)保措施。

3.4.3完善保后管理制度。完善客戶保后評(píng)價(jià)管理制度，量化主體素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)能力、償債能力、成長(zhǎng)能力等多維度信息，實(shí)施差異化分類管理。加強(qiáng)保后關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)的監(jiān)測(cè)預(yù)警，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，針對(duì)性地及時(shí)采取化解措施。堅(jiān)持保穩(wěn)定和降損失并重，應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)緩釋、協(xié)議還款等風(fēng)險(xiǎn)處置措施。對(duì)有逃廢債傾向的，及時(shí)準(zhǔn)備采取訴訟追償、委外清收等措施。

3.5數(shù)字賦能，做快做準(zhǔn)智慧化服務(wù)充分發(fā)揮數(shù)字科技重要支撐作用，堅(jiān)持多跨協(xié)同的數(shù)字化改革理念，推動(dòng)數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)發(fā)展的深度融合，強(qiáng)化智能化一體化能力建設(shè)，賦能經(jīng)營(yíng)管理能力提升。

3.5.1搭建智能化農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保平臺(tái)。圍繞“客戶獲取-注冊(cè)申請(qǐng)-調(diào)查-審批-合同簽訂-出具保函/放款通知書-貸款發(fā)放-保后管理-代償-追償”等擔(dān)保關(guān)鍵環(huán)節(jié)，加快開發(fā)掃碼申請(qǐng)、電子化簽約、在線簽章、電子保函等一批數(shù)字化場(chǎng)景應(yīng)用，推動(dòng)“一碼擔(dān)保\"落地，重塑擔(dān)保業(yè)務(wù)流程，打造覆蓋保前、保中、保后的全流程數(shù)字化運(yùn)行體系。

3.5.2構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體數(shù)據(jù)庫。進(jìn)一步加強(qiáng)與政務(wù)、征信、金融等數(shù)據(jù)資源整合對(duì)接，不斷豐富農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保數(shù)據(jù)維度，深度挖掘分析數(shù)據(jù)價(jià)值，將客戶信息轉(zhuǎn)化為金融數(shù)據(jù)資產(chǎn)，建立標(biāo)簽化的客戶畫像體系，精準(zhǔn)化定制擔(dān)保服務(wù)產(chǎn)品，打造農(nóng)擔(dān)新的競(jìng)爭(zhēng)力。3.5.3形成數(shù)字風(fēng)控閉環(huán)體系。應(yīng)用數(shù)字化技術(shù)，逐步將內(nèi)控標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、校驗(yàn)規(guī)則、流程管控、溯源分析等關(guān)鍵管理控制要素?cái)?shù)字化和標(biāo)簽化，制定風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)標(biāo)準(zhǔn)化處理機(jī)制，構(gòu)建形成數(shù)據(jù)能校驗(yàn)、流程能監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)能預(yù)警、結(jié)果能追溯的“全周期、全流程、全方位\"的數(shù)字風(fēng)控閉環(huán)體系，實(shí)現(xiàn)保前、保中、保后關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)的自動(dòng)化控制和智能化監(jiān)測(cè)。

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