2025年是海南自貿(mào)港封關(guān)運(yùn)作、擴(kuò)大開(kāi)放之年，相關(guān)政府部門(mén)強(qiáng)調(diào)要“加快推進(jìn)海南自由貿(mào)易港核心政策落地”。自貿(mào)港基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及發(fā)展需要保險(xiǎn)的支持。在海南自貿(mào)港建設(shè)背景下，保險(xiǎn)業(yè)作為金融體系的核心組成部分，產(chǎn)品創(chuàng)新、數(shù)字化轉(zhuǎn)型和普惠服務(wù)升級(jí)成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要引擎。

海南保險(xiǎn)創(chuàng)新的實(shí)現(xiàn)路徑

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系創(chuàng)新 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為“三農(nóng)”健康發(fā)展的助推器，有助于確保農(nóng)業(yè)產(chǎn)出穩(wěn)定，助力鄉(xiāng)村振興，確保糧食安全，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)進(jìn)步，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的韌性，加強(qiáng)農(nóng)民抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，改善現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。在新一輪科技創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)變革的背景下，海南通過(guò)政策創(chuàng)新、產(chǎn)品升級(jí)和數(shù)字化轉(zhuǎn)型，構(gòu)建了覆蓋全產(chǎn)業(yè)鏈的風(fēng)險(xiǎn)保障網(wǎng)絡(luò)。在政策方面，海南省政府發(fā)布了《海南省推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展行動(dòng)方案（2024—2028）》（以下簡(jiǎn)稱方案），重點(diǎn)推廣水稻、玉米完全成本保險(xiǎn)及天然橡膠綜合保險(xiǎn)，并創(chuàng)新氣象指數(shù)保險(xiǎn)，覆蓋了自然災(zāi)害和市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。海南保險(xiǎn)業(yè)積極探索“保險(xiǎn)+ 期貨+ 精準(zhǔn)扶貧”模式，如天然橡膠期貨保險(xiǎn)，為膠農(nóng)提供風(fēng)險(xiǎn)保障。在產(chǎn)品方面，海南保險(xiǎn)業(yè)完成了成本保險(xiǎn)、氣象指數(shù)保險(xiǎn)等核心險(xiǎn)種的升級(jí)，并推出胡椒種植保險(xiǎn)、油茶種植保險(xiǎn)等具有地方特色的險(xiǎn)種。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面，海南保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用AI 工具預(yù)測(cè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，提升承保精準(zhǔn)度，推動(dòng)氣象、農(nóng)業(yè)部門(mén)與保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)的互通，打造數(shù)據(jù)共享平臺(tái)。

普惠型金融產(chǎn)品創(chuàng)新 普惠金融是實(shí)現(xiàn)共同富裕的重要金融力量。海南經(jīng)濟(jì)具備高度的創(chuàng)新性與開(kāi)放性，方案中明確了普惠金融發(fā)展的七大目標(biāo)，其中重點(diǎn)領(lǐng)域包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、小微企業(yè)信貸、綠色金融及適老化服務(wù)。在產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面，海南通過(guò)創(chuàng)新漁業(yè)保險(xiǎn)保障機(jī)制，嘗試“政府+保險(xiǎn)”的合作模式，支持開(kāi)展針對(duì)漁業(yè)病害災(zāi)害的特色保險(xiǎn)試點(diǎn)項(xiàng)目，積極構(gòu)建完善漁業(yè)互助保險(xiǎn)和共保體系。如海南銀行推出的“海洋漁業(yè)保單貸”，率先探索支持漁業(yè)發(fā)展的新模式；在小微企業(yè)發(fā)展方面積極支持中小微企業(yè)紓困發(fā)展，推出企業(yè)團(tuán)體健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等產(chǎn)品，覆蓋2100余家企業(yè)，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，發(fā)展貸款保證保險(xiǎn)，為小微企業(yè)解決融資難題。在服務(wù)特殊群體方面，海南為駐村人員、女性群體、老年人等提供定制化保險(xiǎn)服務(wù)，如女性特定疾病保險(xiǎn)、老年人護(hù)理保險(xiǎn)等，累計(jì)覆蓋數(shù)萬(wàn)人次。另外，在應(yīng)急型保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新方面，海南政保合作，在全國(guó)首創(chuàng)了復(fù)工復(fù)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，覆蓋企業(yè)因疫情停工導(dǎo)致的工資、隔離費(fèi)用及產(chǎn)品損失，累計(jì)保額達(dá)2億元，助力企業(yè)快速恢復(fù)生產(chǎn)。

科技賦能保險(xiǎn)業(yè)數(shù)智化 國(guó)務(wù)院《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見(jiàn)》中提出，鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)提升服務(wù)效率與風(fēng)險(xiǎn)管理能力。海南自貿(mào)港積極施行相應(yīng)的政策，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)智化與自貿(mào)港開(kāi)放經(jīng)濟(jì)深度融合。隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)的迅速發(fā)展，海南的保險(xiǎn)企業(yè)在數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、人工智能運(yùn)用以及客戶服務(wù)改善等方面探索出新的創(chuàng)新路徑，為海南保險(xiǎn)業(yè)的未來(lái)發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。例如，海南通過(guò)“企業(yè)碼”平臺(tái)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)線上化，覆蓋超2000家小微企業(yè)，簡(jiǎn)化投保與理賠流程；利用高精度氣象數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)臺(tái)風(fēng)、干旱等災(zāi)害，結(jié)合AI模型動(dòng)態(tài)調(diào)整農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定價(jià)與賠付策略。在2024年，臺(tái)風(fēng)“摩羯”后預(yù)賠付率達(dá)81.61%，快速支持了災(zāi)后重建。同時(shí)，海南還積極開(kāi)發(fā)具有地方特色的險(xiǎn)種，如胡椒種植險(xiǎn)、油茶種植險(xiǎn)等，并通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)確保數(shù)據(jù)不可篡改，提升理賠透明度。海南還推動(dòng)保險(xiǎn)智能服務(wù)升級(jí)，推廣“重疾一日賠”“空中客服”等數(shù)字化服務(wù)，優(yōu)化客戶體驗(yàn)；通過(guò)AI 工具預(yù)測(cè)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，輔助農(nóng)民選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。

海南保險(xiǎn)創(chuàng)新中面臨的問(wèn)題

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模較小 市場(chǎng)化運(yùn)作水平較低盡管近年來(lái)海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展勢(shì)頭良好，但規(guī)模仍然較小，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍依賴政策補(bǔ)貼，保費(fèi)規(guī)模僅占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的5%，與農(nóng)業(yè)占GDP在全省近三成的地位不匹配。市場(chǎng)化運(yùn)作水平較低限制了保險(xiǎn)公司在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的創(chuàng)新和發(fā)展，也影響了保險(xiǎn)業(yè)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的支持和保障作用。由于市場(chǎng)機(jī)制難以有效分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司提供的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類有限，無(wú)法充分滿足市場(chǎng)上的多樣化需求，進(jìn)一步限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的擴(kuò)展和深化。

增長(zhǎng)方式粗放 整體發(fā)展效率和質(zhì)量較低海南省保險(xiǎn)業(yè)普遍遭遇“兩高一低”的困境，具體表現(xiàn)為銷售成本與理賠給付顯著升高，以及盈利能力相對(duì)低下。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的不合理性較為突出，險(xiǎn)種的集中度較高。保險(xiǎn)公司在創(chuàng)新方面投入不足，難以構(gòu)建有效的創(chuàng)新機(jī)制。此外，保險(xiǎn)產(chǎn)品的集成創(chuàng)新能力不足，保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題凸顯，在短期內(nèi)難以得到有效解決，這不僅不利于風(fēng)險(xiǎn)的分散，還對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自身的長(zhǎng)期發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。

市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分 保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)不高海南保險(xiǎn)市場(chǎng)主體數(shù)量偏少，市場(chǎng)壟斷程度較高，競(jìng)爭(zhēng)不夠充分。少數(shù)幾家大公司占據(jù)了大部分市場(chǎng)份額，導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分，缺乏創(chuàng)新動(dòng)力。新機(jī)構(gòu)難以進(jìn)入海南保險(xiǎn)市場(chǎng)，即使進(jìn)入也極易受到擠壓，難以順利成長(zhǎng)。這種市場(chǎng)格局限制了保險(xiǎn)創(chuàng)新的多樣性和活力。同時(shí)，保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，專業(yè)培訓(xùn)不足，難以滿足市場(chǎng)需求。此外，人才流失嚴(yán)重，進(jìn)一步削弱了創(chuàng)新基礎(chǔ)。

推動(dòng)海南保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的建議

政策支持與市場(chǎng)化改革并行 在海南自貿(mào)港建設(shè)的背景下，政策支持對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展至關(guān)重要。政府應(yīng)繼續(xù)出臺(tái)相關(guān)政策，為保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新提供法律保障和政策引導(dǎo)。例如，可以設(shè)立專項(xiàng)基金，助力保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新與市場(chǎng)推廣；實(shí)施稅收激勵(lì)措施，促進(jìn)保險(xiǎn)公司增加研發(fā)投入。同時(shí)，要推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)化改革，打破行政壟斷，引入更多的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，激發(fā)保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新活力。通過(guò)放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入，吸引更多保險(xiǎn)公司進(jìn)入海南市場(chǎng)，增加市場(chǎng)供給，提升服務(wù)質(zhì)量。

改變?cè)鲩L(zhǎng)方式 調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu) 改變?cè)鲩L(zhǎng)方式意味著從傳統(tǒng)的規(guī)模擴(kuò)張向質(zhì)量效益型增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變。通過(guò)優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)、增強(qiáng)客戶體驗(yàn)、提高理賠效率等措施來(lái)吸引和留住客戶，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)增長(zhǎng)。調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)是提升競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。要靈活調(diào)整各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重，加大對(duì)健康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等潛力業(yè)務(wù)的投入，同時(shí)優(yōu)化銷售渠道，提高線上業(yè)務(wù)的占比，以適應(yīng)數(shù)字化時(shí)代的趨勢(shì)。

強(qiáng)化科技與人才支撐 在保險(xiǎn)科技方面，要建立保險(xiǎn)科技實(shí)驗(yàn)室，推動(dòng)區(qū)塊鏈、AI 在精算與風(fēng)控中的應(yīng)用，增強(qiáng)服務(wù)效率。要利用智能核保、電子回訪等科技手段，實(shí)現(xiàn)保單全程服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化和數(shù)據(jù)化，使保險(xiǎn)公司能夠極大地?cái)U(kuò)展服務(wù)廣度和深度，為客戶提供更加便捷、高效的服務(wù)體驗(yàn)。隨著保險(xiǎn)科技的快速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)分析、軟件開(kāi)發(fā)、應(yīng)用運(yùn)維等金融科技人才的需求也在不斷增加。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)增加對(duì)科技人才的培養(yǎng)力度，培養(yǎng)一批既懂保險(xiǎn)業(yè)務(wù)又懂科技的復(fù)合型人才。

總之，海南保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新、普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新、科技賦能保險(xiǎn)業(yè)數(shù)智化等路徑，探索出了適應(yīng)海南發(fā)展的一系列創(chuàng)新舉措，已逐步成為自貿(mào)港建設(shè)的穩(wěn)定器。未來(lái)，需要在市場(chǎng)化改革、提高保險(xiǎn)發(fā)展效率、強(qiáng)化科技與人才支撐等方面持續(xù)突破，為全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展提供“海南樣本”。