一、引言

人口老齡化已經(jīng)成為我國(guó)今后較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)的基本國(guó)情，也是推進(jìn)中國(guó)式現(xiàn)代化必須面對(duì)的重大課題。隨著人口老齡化不斷加劇，居民養(yǎng)老需求呈現(xiàn)多層次、多樣化的特點(diǎn)，涉及養(yǎng)老、醫(yī)療、旅游、金融等多個(gè)方面，其中，醫(yī)養(yǎng)需求逐漸成為老年群體的剛性需求。2023年中央金融工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章?！鄙虡I(yè)銀行服務(wù)好醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的典型場(chǎng)景，既是自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，也是做好養(yǎng)老金融大文章的重要抓手。為了更好地服務(wù)居民醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的需求，本文從養(yǎng)老金融生態(tài)圈的角度，分析金融服務(wù)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的堵點(diǎn)難點(diǎn)，在總結(jié)現(xiàn)有經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，嘗試提出構(gòu)建服務(wù)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合金融生態(tài)場(chǎng)景等建議。

二、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的發(fā)展背景

自2000年進(jìn)入老齡化社會(huì)以來，我國(guó)老年人口比重和老年撫養(yǎng)比不斷上升。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2021年，中國(guó)65歲及以上老年人口2億人，占總?cè)丝诒戎剡_(dá)14.2%，進(jìn)入中度老齡化社會(huì)。部分學(xué)者預(yù)計(jì)到2030年前后，中國(guó)65歲及以上老年人口占比將超過20%，將正式進(jìn)入重度老齡化社會(huì)。結(jié)合我國(guó)少子化的發(fā)展趨勢(shì)，這意味著養(yǎng)老需求由家庭內(nèi)部滿足的傳統(tǒng)模式難以為繼，養(yǎng)老服務(wù)將更多由社會(huì)提供。

老年人的需求因年齡階段、身體狀況和心理狀態(tài)等維度差異而不同，養(yǎng)老需求日趨細(xì)化和多樣化。隨著年齡的增長(zhǎng)，老人健康程度逐步下降，護(hù)理、醫(yī)療等需求逐步成為剛需。但是，目前我國(guó)的醫(yī)療資源與養(yǎng)老群體日益增長(zhǎng)的醫(yī)養(yǎng)需求之間存在缺口。根據(jù)2023年中國(guó)慢性病防控大會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)，60歲及以上老年人慢性病患病率超過78%，其中不少人同時(shí)患有2種以上慢性病。一方面，長(zhǎng)期患病的老年人對(duì)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的養(yǎng)老模式產(chǎn)生巨大需求；另一方面，養(yǎng)老床位和養(yǎng)老人才的供給仍然存在較大缺口。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2023年底，我國(guó)失能失智老人總數(shù)約為5000萬人，至少需要1600萬名護(hù)理員，但2023年全國(guó)注冊(cè)護(hù)士?jī)H為563萬人，養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域注冊(cè)護(hù)士則更少。

在此背景下，我國(guó)相繼出臺(tái)一系列政策，初步形成了醫(yī)養(yǎng)結(jié)合頂層框架。2015年，國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)《關(guān)于推進(jìn)醫(yī)療衛(wèi)生與養(yǎng)老服務(wù)相結(jié)合的指導(dǎo)意見》，此后，多部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于深入推進(jìn)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合發(fā)展的若干意見》《居家和社區(qū)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)指南（試行）》等多個(gè)文件，為醫(yī)養(yǎng)結(jié)合發(fā)展提供了政策指引和支持。2024年12月，《中共中央 國(guó)務(wù)院關(guān)于深化養(yǎng)老服務(wù)改革發(fā)展的意見》指出，要促進(jìn)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，強(qiáng)化醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)與養(yǎng)老服務(wù)在政策體系、服務(wù)制度、業(yè)務(wù)流程等方面的有機(jī)結(jié)合。2025年3月2日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》（國(guó)辦發(fā)〔2025〕8號(hào)），從更高層次對(duì)健全應(yīng)對(duì)人口老齡化的養(yǎng)老金融體系進(jìn)行了部署。

三、金融服務(wù)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的現(xiàn)狀

（一）醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的典型場(chǎng)景

醫(yī)養(yǎng)產(chǎn)業(yè)是結(jié)合醫(yī)療、康復(fù)、保健、文旅等行業(yè)，提供診療、日間照料、文體娛樂等多元化服務(wù)的養(yǎng)老新興業(yè)態(tài)。醫(yī)養(yǎng)產(chǎn)業(yè)針對(duì)完全自理、輕度失能、中度失能、重度失能等身體健康狀態(tài)，根據(jù)不同場(chǎng)景，提供健康管理、慢病養(yǎng)護(hù)、診療服務(wù)三類服務(wù)。結(jié)合我國(guó)“9073”養(yǎng)老格局①，本文對(duì)居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老以及機(jī)構(gòu)養(yǎng)老三類醫(yī)養(yǎng)結(jié)合典型場(chǎng)景進(jìn)行分析。

第一，智慧技術(shù)融入的居家醫(yī)養(yǎng)場(chǎng)景。該場(chǎng)景下，養(yǎng)老群體健康狀況較好，能主動(dòng)或通過家庭成員滿足自身醫(yī)養(yǎng)需求，主要包括家庭內(nèi)部適老化改造、醫(yī)療保健、生活照料等。數(shù)字技術(shù)的發(fā)展推動(dòng)智慧養(yǎng)老成為滿足居家養(yǎng)老群體醫(yī)養(yǎng)需求的重要領(lǐng)域，豐富了醫(yī)養(yǎng)產(chǎn)業(yè)企業(yè)的服務(wù)方式。硬件方面，醫(yī)養(yǎng)產(chǎn)業(yè)企業(yè)生產(chǎn)的智能設(shè)備能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)老年人身體健康狀況進(jìn)行遠(yuǎn)程動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，將數(shù)據(jù)信息及時(shí)高效地傳遞給子女及養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，便于養(yǎng)老機(jī)構(gòu)為老年人設(shè)計(jì)定制方案和服務(wù)。軟件方面，醫(yī)養(yǎng)產(chǎn)業(yè)企業(yè)通過整合優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源，為老年群體提供一站式的醫(yī)療服務(wù)。國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家在智慧養(yǎng)老方面積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，通過使用機(jī)器人護(hù)士，不僅可以完成日常護(hù)理與健康監(jiān)測(cè)，還可以與老人進(jìn)行互動(dòng)交流，向老人提供保健建議。

第二，“養(yǎng)老服務(wù)+日間照料”社區(qū)醫(yī)養(yǎng)場(chǎng)景。該場(chǎng)景下，養(yǎng)老群體具有一定的健康基礎(chǔ)，其醫(yī)養(yǎng)需求部分由社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)機(jī)構(gòu)承擔(dān)，主要包括體檢、上門巡診、護(hù)理等基本醫(yī)療服務(wù)。該場(chǎng)景以社區(qū)作為紐帶輻射居家醫(yī)養(yǎng)，通過將老年人在社區(qū)內(nèi)分級(jí)診療，緩解非正式護(hù)理資源不足的問題。除此之外，社區(qū)還引入老年課堂、在線問診、投資者教育等特色活動(dòng)，豐富養(yǎng)老服務(wù)內(nèi)容。該模式經(jīng)過多年發(fā)展已取得一定成效，但仍以非市場(chǎng)化運(yùn)作為主，主要由政府購(gòu)買居家醫(yī)養(yǎng)服務(wù)、非營(yíng)利組織或社區(qū)志愿者參與居家養(yǎng)老。

第三，“醫(yī)療+養(yǎng)老”的機(jī)構(gòu)醫(yī)養(yǎng)場(chǎng)景。該場(chǎng)景下，養(yǎng)老群體由于健康或護(hù)理方面的剛性需求，入住機(jī)構(gòu)進(jìn)行養(yǎng)老。由于醫(yī)養(yǎng)需求的互補(bǔ)性，可根據(jù)養(yǎng)老和醫(yī)療資源的側(cè)重差異區(qū)分為“養(yǎng)中辦醫(yī)”“醫(yī)中辦養(yǎng)”等?！梆B(yǎng)中辦醫(yī)”，即養(yǎng)老機(jī)構(gòu)按相關(guān)規(guī)定申請(qǐng)開辦老年病醫(yī)院、護(hù)理院等，或內(nèi)設(shè)醫(yī)務(wù)室或護(hù)理站提供基本醫(yī)療服務(wù)，解決入住老年人的醫(yī)養(yǎng)需求，有利于減少失能、半失能老年人的地理空間轉(zhuǎn)移的障礙，提高安全性。國(guó)家衛(wèi)健委最新數(shù)據(jù)顯示，超過90%的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)可以為入住的老年人提供醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)?！搬t(yī)中辦養(yǎng)”，即醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)利用自身醫(yī)療資源優(yōu)勢(shì)，通過開辦老年病醫(yī)院和老年病科、康復(fù)療養(yǎng)機(jī)構(gòu)、老年護(hù)理院等形式為老年群體提供養(yǎng)老服務(wù)。

（二）金融服務(wù)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合場(chǎng)景的現(xiàn)狀

第一，為分級(jí)診療體系的醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供綜合金融服務(wù)。根據(jù)2015年9月印發(fā)的《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于推進(jìn)分級(jí)診療制度建設(shè)的指導(dǎo)意見》，我國(guó)要建立定位清晰的分級(jí)診療體系。其中，城市三級(jí)醫(yī)院、城市二級(jí)醫(yī)院、縣級(jí)醫(yī)院、基層醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)和康復(fù)醫(yī)院分別針對(duì)急危重癥、三級(jí)醫(yī)院轉(zhuǎn)診的急性病恢復(fù)、縣域內(nèi)常見病、慢性病等病癥患者。當(dāng)前的金融機(jī)構(gòu)針對(duì)分級(jí)診療體系的機(jī)構(gòu)主要提供以下服務(wù)：一是通過布設(shè)物理設(shè)備、發(fā)行聯(lián)名卡等線下模式服務(wù)醫(yī)院及客戶；二是充分發(fā)揮商業(yè)銀行金融服務(wù)功能，提供賬戶服務(wù)、資金結(jié)算、資金歸集等金融服務(wù)；三是運(yùn)用商業(yè)銀行的渠道優(yōu)勢(shì)和系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)幫助醫(yī)院建立財(cái)務(wù)系統(tǒng)、掛號(hào)系統(tǒng)等，簡(jiǎn)化患者就醫(yī)流程，提高就醫(yī)效率。

第二，積極融入“15分鐘養(yǎng)老服務(wù)圈”建設(shè)。金融機(jī)構(gòu)以社保業(yè)務(wù)為切入點(diǎn)推動(dòng)社區(qū)、居家養(yǎng)老模式下的醫(yī)養(yǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。“15分鐘養(yǎng)老服務(wù)圈”是根據(jù)2021年11月印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)新時(shí)代老齡工作的意見》圍繞創(chuàng)新居家社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)模式作出的具體要求。當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)主要通過三種方式助力“15分鐘養(yǎng)老服務(wù)圈”建設(shè)。一是商業(yè)銀行通過“社銀合作”等方式，利用網(wǎng)點(diǎn)分布優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)老年群體就近辦理社保業(yè)務(wù)，為其購(gòu)買醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)提供金融便利。同時(shí)，根據(jù)屬地經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)為民營(yíng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供精準(zhǔn)、高效的金融服務(wù)，促進(jìn)醫(yī)養(yǎng)服務(wù)供給。二是商業(yè)銀行積極參與適老化改造，助力居民獲得醫(yī)養(yǎng)服務(wù)。結(jié)合老年群體金融消費(fèi)特點(diǎn)進(jìn)行創(chuàng)新，推出專屬借記卡和信用卡等金融產(chǎn)品，同時(shí)通過與外部機(jī)構(gòu)的合作搭建養(yǎng)老特惠服務(wù)體系。三是定期開展老年人防詐騙等投資者教育，保障其資金安全。

第三，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品支撐醫(yī)養(yǎng)結(jié)合機(jī)構(gòu)發(fā)展。商業(yè)銀行通過發(fā)放流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款等方式，支持養(yǎng)老機(jī)構(gòu)建設(shè)和運(yùn)營(yíng)。一方面，商業(yè)銀行開設(shè)專屬綠色審批通道，創(chuàng)新醫(yī)養(yǎng)結(jié)合專屬的信貸產(chǎn)品。例如，中國(guó)銀行推出了“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合貸”和“普惠養(yǎng)老貸”兩款養(yǎng)老專屬信貸方案。另一方面，加強(qiáng)與政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，推出“養(yǎng)老批次貸”等創(chuàng)新產(chǎn)品。例如，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行上海分行與上海市融資擔(dān)保中心聯(lián)合推出“農(nóng)銀養(yǎng)老批次貸”，可以對(duì)低額度養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)客戶優(yōu)先審批、放款，同時(shí)由上海市融資擔(dān)保中心擔(dān)保，緩解了中小醫(yī)養(yǎng)機(jī)構(gòu)融資難的問題。

四、金融服務(wù)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的堵點(diǎn)難點(diǎn)

醫(yī)養(yǎng)結(jié)合涉及個(gè)人、康養(yǎng)機(jī)構(gòu)與政府等多個(gè)主體、眾多活動(dòng)，以傳統(tǒng)金融視角提供服務(wù)難以滿足醫(yī)養(yǎng)結(jié)合發(fā)展的需要，亟須構(gòu)建金融場(chǎng)景服務(wù)，完善養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)。目前，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的金融場(chǎng)景面臨以下堵點(diǎn)。

第一，養(yǎng)老信息“孤島”阻礙非金融服務(wù)數(shù)據(jù)在養(yǎng)老金融生態(tài)圈建設(shè)中發(fā)揮作用。一是服務(wù)供給方、需求方和監(jiān)管方三方信息不對(duì)稱，金融機(jī)構(gòu)較難全面評(píng)估各方金融需求，阻礙了居家、社區(qū)醫(yī)養(yǎng)場(chǎng)景的發(fā)展。養(yǎng)老服務(wù)信息不通暢造成醫(yī)養(yǎng)服務(wù)資源閑置或間斷性冗余，同時(shí)阻礙了金融機(jī)構(gòu)為醫(yī)養(yǎng)機(jī)構(gòu)、銀發(fā)客群、政府部門提供精準(zhǔn)服務(wù)。二是商業(yè)銀行養(yǎng)老金融生態(tài)圈建設(shè)中非金融場(chǎng)景的數(shù)據(jù)資源價(jià)值發(fā)揮不夠，居家、社區(qū)醫(yī)養(yǎng)場(chǎng)景下的客戶需求難以得到有效發(fā)掘。不同生命階段的養(yǎng)老客群具有特定的、差異化的醫(yī)養(yǎng)需求。然而，養(yǎng)老數(shù)據(jù)資源共享程度低、不成體系，導(dǎo)致數(shù)據(jù)資源價(jià)值難以充分發(fā)揮，金融機(jī)構(gòu)難以根據(jù)數(shù)據(jù)特點(diǎn)進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

第二，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)費(fèi)用監(jiān)管問題導(dǎo)致醫(yī)養(yǎng)機(jī)構(gòu)流動(dòng)性不足，影響商業(yè)銀行的信貸支持力度。醫(yī)養(yǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展主要依靠醫(yī)院和養(yǎng)老機(jī)構(gòu)等重資產(chǎn)機(jī)構(gòu)，具有高投入、低收入、長(zhǎng)周期的特點(diǎn)。受前期投入大、醫(yī)保資金結(jié)算周期長(zhǎng)、收入來源有限的影響，醫(yī)養(yǎng)機(jī)構(gòu)流動(dòng)性不足。部分養(yǎng)老機(jī)構(gòu)更是利用預(yù)收費(fèi)給付高利率的方式進(jìn)行惡意圈錢后跑路。2024年5月，民政部等七部門印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)預(yù)收費(fèi)監(jiān)管的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱“新規(guī)”），鼓勵(lì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)采用當(dāng)月收取費(fèi)用的方式，養(yǎng)老服務(wù)費(fèi)的預(yù)收周期最長(zhǎng)不得超過12個(gè)月，對(duì)單個(gè)老年人收取的押金最多不得超過該老年人月床位費(fèi)的12倍。對(duì)押金、會(huì)員費(fèi)采取商業(yè)銀行第三方存管和風(fēng)險(xiǎn)保證金等方式管理，以確保資金安全。“新規(guī)”一方面規(guī)范了養(yǎng)老機(jī)構(gòu)預(yù)收費(fèi)，另一方面對(duì)正常經(jīng)營(yíng)的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性產(chǎn)生了影響，醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)只能依靠每月的床位費(fèi)等支撐其擴(kuò)張發(fā)展。如何在保障養(yǎng)老資金安全的同時(shí)改善養(yǎng)老機(jī)構(gòu)流動(dòng)性緊缺，成為醫(yī)養(yǎng)結(jié)合等養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。

第三，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)政策、營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)等交流推廣不足，授信審批制度亟待優(yōu)化。首先，受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、人口老齡化程度等地區(qū)差異影響，各地區(qū)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)政策不一，部分老齡化發(fā)展較快的區(qū)域內(nèi)一些好的做法尚未得到充分宣傳。其次，醫(yī)養(yǎng)機(jī)構(gòu)弱擔(dān)保的特點(diǎn)使其較難獲得政策優(yōu)惠。醫(yī)養(yǎng)機(jī)構(gòu)通常由集團(tuán)根據(jù)需要成立公司或者民辦非企業(yè)單位進(jìn)行投資運(yùn)營(yíng)，抵押及反擔(dān)保物較少。普惠養(yǎng)老專項(xiàng)再貸款政策“期限1年，可展期兩次”，較難滿足養(yǎng)老機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期融資需要。再次，政策化的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)限制了醫(yī)養(yǎng)企業(yè)申請(qǐng)貸款的資質(zhì)。普惠養(yǎng)老專項(xiàng)再貸款政策明確要求企業(yè)與當(dāng)?shù)卣炗喺叱兄Z書，執(zhí)行政府確認(rèn)的普惠養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。而部分地區(qū)的醫(yī)養(yǎng)企業(yè)執(zhí)行相關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)后難以彌補(bǔ)運(yùn)營(yíng)成本，導(dǎo)致其無法享受養(yǎng)老專項(xiàng)再貸款的支持。最后，需要進(jìn)一步提升授信審批效率。醫(yī)養(yǎng)企業(yè)的授信審批流程與傳統(tǒng)企業(yè)并無太大區(qū)別，存在周期較長(zhǎng)、流程煩瑣等情況，導(dǎo)致醫(yī)養(yǎng)企業(yè)較難獲得信貸支持。

五、構(gòu)建養(yǎng)老金融生態(tài)圈優(yōu)化商業(yè)銀行服務(wù)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合場(chǎng)景的建議

商業(yè)銀行構(gòu)建養(yǎng)老金融生態(tài)圈服務(wù)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合場(chǎng)景，既可以服務(wù)老年群體全生命周期的綜合養(yǎng)老需求，又可以為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)資金融通和規(guī)范發(fā)展提供便利，對(duì)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合發(fā)展具有重要作用。因此，本文提出如下建議。

第一，構(gòu)建服務(wù)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合金融生態(tài)場(chǎng)景。一是充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等數(shù)字技術(shù)，構(gòu)建智慧醫(yī)療的生態(tài)場(chǎng)景。從全生命周期的醫(yī)養(yǎng)需求來看，待退休人群、活力老人的醫(yī)養(yǎng)需求以日常醫(yī)療為主，空間場(chǎng)景以居家為主。商業(yè)銀行可以整合引入醫(yī)院、互聯(lián)網(wǎng)健康企業(yè)等服務(wù)接口，豐富場(chǎng)景建設(shè)，為客戶提供預(yù)約掛號(hào)、線上診治、電子健康檔案等多種形式的健康管家服務(wù)。二是加強(qiáng)與民政、住建、發(fā)改等部門的對(duì)接，在手機(jī)銀行App養(yǎng)老專區(qū)內(nèi)，屬地化整合醫(yī)療、康養(yǎng)、旅居、購(gòu)物等信息內(nèi)容，使得客戶可以在養(yǎng)老專區(qū)了解養(yǎng)老政策、醫(yī)養(yǎng)資源等信息，以平臺(tái)思維撮合養(yǎng)老需求和供給。三是引入民政部、住建部、國(guó)家發(fā)展改革委等政府部門及老年學(xué)會(huì)、醫(yī)院等數(shù)據(jù)，分析客戶消費(fèi)行為習(xí)慣、信用情況、醫(yī)療狀況等，發(fā)揮集團(tuán)全牌照優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化精準(zhǔn)營(yíng)銷。

第二，圍繞養(yǎng)老痛點(diǎn)創(chuàng)新醫(yī)養(yǎng)場(chǎng)景產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)積極探索“在線公證提存、在線調(diào)解仲裁以及生態(tài)鏈融合”的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)預(yù)收費(fèi)管理模式，將醫(yī)養(yǎng)機(jī)構(gòu)預(yù)收資金存放至商業(yè)銀行開立的第三方賬戶，保障選擇醫(yī)養(yǎng)服務(wù)養(yǎng)老群體的資金安全。同時(shí)，商業(yè)銀行可將該產(chǎn)品的交易數(shù)據(jù)、床位入住率等核心數(shù)據(jù)作為風(fēng)控依據(jù)，為符合條件的商家提升信用等級(jí)并增發(fā)優(yōu)惠利率的經(jīng)營(yíng)性信用貸款，緩解醫(yī)養(yǎng)機(jī)構(gòu)融資困境。此外，商業(yè)銀行通過公私聯(lián)動(dòng)，為醫(yī)養(yǎng)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老客戶提供資產(chǎn)管理、信用就醫(yī)、醫(yī)養(yǎng)貸等產(chǎn)品，構(gòu)建金融服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)供需閉環(huán)。

第三，優(yōu)化促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的體制機(jī)制。2024年5月，中國(guó)人民銀行明確普惠養(yǎng)老專項(xiàng)再貸款延續(xù)實(shí)施并擴(kuò)大試點(diǎn)和支持范圍，為商業(yè)銀行更好地服務(wù)醫(yī)養(yǎng)機(jī)構(gòu)帶來機(jī)遇。一是商業(yè)銀行總行層面應(yīng)建立覆蓋全國(guó)的地方養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融業(yè)務(wù)交流共享機(jī)制，匯總各地養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)政策和分支機(jī)構(gòu)營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)；分行層面因地制宜積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新，學(xué)習(xí)并推廣優(yōu)秀同業(yè)經(jīng)驗(yàn)。二是根據(jù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，更新內(nèi)部授信審批指引、考核體系、風(fēng)險(xiǎn)管理辦法等體制機(jī)制，根據(jù)醫(yī)養(yǎng)場(chǎng)景積累的相關(guān)核心數(shù)據(jù)，探索優(yōu)化醫(yī)養(yǎng)機(jī)構(gòu)的授信審批流程。三是加強(qiáng)與相關(guān)部門的溝通，反映普惠醫(yī)養(yǎng)機(jī)構(gòu)政策需求，探索“預(yù)收費(fèi)”產(chǎn)品創(chuàng)新條件下，放松普惠養(yǎng)老專項(xiàng)再貸款等制度限制，適當(dāng)延長(zhǎng)普惠養(yǎng)老專項(xiàng)再貸款期限。

注：

①根據(jù)國(guó)家衛(wèi)健委數(shù)據(jù)，我國(guó)大多數(shù)老年人都是居家和社區(qū)養(yǎng)老，形成“9073”的格局，就是90%左右的老年人居家養(yǎng)老，7%左右的老年人依托社區(qū)支持養(yǎng)老，3%的老年人入住機(jī)構(gòu)養(yǎng)老。

（責(zé)任編輯" " 王" "媛；校對(duì)" "LY，WY）