非洲有著龐大的人口和市場(chǎng)、豐富的自然資源、脆弱與韌性并存的經(jīng)濟(jì)格局、不斷壯大的中產(chǎn)階層，以及蓬勃發(fā)展的家庭消費(fèi)，保險(xiǎn)保障需求缺口巨大。中非友好，源遠(yuǎn)流長(zhǎng)，“一帶一路”國(guó)際合作、政治互信不斷加強(qiáng)，中非經(jīng)貿(mào)和金融合作不斷邁向新高度，越來(lái)越多的優(yōu)秀企業(yè)“出海”非洲?？傮w而言，非洲保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展滯后且不平衡，開發(fā)難度和競(jìng)爭(zhēng)激烈程度低于發(fā)達(dá)地區(qū)，為中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)緊跟中國(guó)企業(yè)“走出去”步伐，開辟海外市場(chǎng)提供了契機(jī)。

非洲保險(xiǎn)市場(chǎng)概述

保險(xiǎn)滲透率低，發(fā)展?jié)摿Υ?/p>

非洲保險(xiǎn)業(yè)在世界承保的災(zāi)難損失中所占比例不到 1% ，遠(yuǎn)低于其全球人口占比（ 17% ）。2023年非洲保費(fèi)收入為640億美元，占全球市場(chǎng)的 0.9% ，保險(xiǎn)深度為 3.5% ，保險(xiǎn)密度為46美元（見表1）。除南非（11.5% ）外，非洲保險(xiǎn)業(yè)總體保險(xiǎn)深度僅為 1% ，遠(yuǎn)低于亞洲（ 5% ）和拉美（ 3% ）。

非洲大陸成為繼拉丁美洲之后全球保險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)第二快的地區(qū)1]，增長(zhǎng)率約為北美的兩倍，歐洲的三倍，略高于亞洲（ 6% ）。主要國(guó)際經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司對(duì)非洲的興趣和關(guān)注度不斷提高。非洲壽險(xiǎn)增長(zhǎng)主要來(lái)自養(yǎng)老金和人壽保險(xiǎn)。在摩洛哥、肯尼亞、尼日利亞和埃及等國(guó)，受強(qiáng)制性最低保險(xiǎn)水平要求的推動(dòng)，車險(xiǎn)是非壽險(xiǎn)的最大貢獻(xiàn)者，意外保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)近年來(lái)也呈現(xiàn)出較快增長(zhǎng)。同時(shí)，非洲年輕人群的壯大及手機(jī)的普及，正在催生小額保險(xiǎn)這一新的保險(xiǎn)形式（見圖1）。

區(qū)域集中度高，區(qū)域差異明顯

南非是非洲最大最成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)，占非洲總保費(fèi)收入的 71% ，北非市場(chǎng)份額僅次于南非，占比為13% 。前5個(gè)國(guó)家保費(fèi)占比超 85% ，前10個(gè)國(guó)家占比超90%^[2] 。《Sigma》數(shù)據(jù)顯示，2023年有7個(gè)非洲國(guó)家保費(fèi)收入超過10億美元，分別是南非、摩洛哥、埃及、肯尼亞、尼日利亞、阿爾及利亞、突尼斯。其中，南非最為發(fā)達(dá)，保費(fèi)收入為434億美元，居世界第21位，保險(xiǎn)密度為718美元，保險(xiǎn)深度為 11.5% ，世界排名第三。位于北非的摩洛哥保費(fèi)收入為55億美元，居非洲第二位（見表2）。

壽險(xiǎn)保費(fèi)收入占到非洲總體保費(fèi)收入的 67% ，在南部非洲地區(qū)，近 80% 的保費(fèi)來(lái)自人壽保險(xiǎn)（見表3）。非壽險(xiǎn)則在西非、北非、東非的英語(yǔ)國(guó)家占比更大，在非洲法語(yǔ)國(guó)家更是如此。盡管直銷和銀行保險(xiǎn)的份額有所增加，但經(jīng)紀(jì)人和代理商仍是最主要的銷售渠道。

投資環(huán)境及監(jiān)管政策持續(xù)完善

非洲國(guó)際資本保持較大規(guī)模的凈流入。聯(lián)合國(guó)貿(mào)易和發(fā)展會(huì)議《2023世界投資報(bào)告》顯示，2022年非洲國(guó)家資本凈流人391.1億美元，占年末外資流入存量的比重為 4.3% ，高于全球平均占比 （2.9% ），低于發(fā)展中國(guó)家整體平均占比（ 6% ），顯示出非洲對(duì)外資具有一定的吸引力。多數(shù)非洲國(guó)家政府鼓勵(lì)外國(guó)直接投資，一些國(guó)家通過包括銀行、保險(xiǎn)、電信部門在內(nèi)的法規(guī)來(lái)監(jiān)管戰(zhàn)略行業(yè)的外國(guó)直接投資。經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)、法律制度相對(duì)完備的國(guó)家，保險(xiǎn)監(jiān)管相對(duì)規(guī)范。例如，南非、肯尼亞、尼日利亞均允許外資保險(xiǎn)公司在國(guó)內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，且并無(wú)專業(yè)經(jīng)營(yíng)的要求。

非洲新興經(jīng)濟(jì)形態(tài)成為驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的新動(dòng)能

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，非洲聯(lián)盟于2020年發(fā)布數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，目標(biāo)是構(gòu)建“數(shù)字單一市場(chǎng)”[3]。各國(guó)積極推動(dòng)經(jīng)濟(jì)部門數(shù)字化，尼日利亞大力建設(shè)4G和5G網(wǎng)絡(luò)；多國(guó)央行推進(jìn)支付系統(tǒng)改革，肯尼亞M-PESA移動(dòng)支付服務(wù)成績(jī)亮眼，2023財(cái)年交易量達(dá)260億筆，客戶超5670萬(wàn)人[4。數(shù)字金融服務(wù)不僅推動(dòng)了金融普惠，也為保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)新機(jī)遇，如非洲數(shù)字金融普惠基金（ADFI）支持多國(guó)農(nóng)民小額保險(xiǎn)項(xiàng)目，移動(dòng)支付等技術(shù)革新促進(jìn)保費(fèi)與索賠支付效率提升。

綠色經(jīng)濟(jì)方面，非盟2021年啟動(dòng)《非洲綠色復(fù)蘇行動(dòng)計(jì)劃（2021-2027）》，聚焦氣候融資、清潔能源、基于自然的解決方案和韌性農(nóng)業(yè)。數(shù)據(jù)顯示，非洲可再生能源投資規(guī)模預(yù)計(jì)2030年達(dá)660億美元，相關(guān)保險(xiǎn)需求將同步增長(zhǎng)。保險(xiǎn)業(yè)通過三類產(chǎn)品參與綠色轉(zhuǎn)型：一是可再生能源項(xiàng)自險(xiǎn)，包括設(shè)備損壞險(xiǎn)、發(fā)電量保證險(xiǎn)等；二是農(nóng)業(yè)氣候指數(shù)保險(xiǎn)，覆蓋干旱、洪澇等風(fēng)險(xiǎn)；三是生態(tài)保護(hù)責(zé)任險(xiǎn)，如自然保護(hù)區(qū)管理保險(xiǎn)。

藍(lán)色經(jīng)濟(jì)方面，非洲擁有4.7萬(wàn)公里海岸線及1300萬(wàn)平方公里海域，藍(lán)色經(jīng)濟(jì)規(guī)模預(yù)計(jì)2030年達(dá)4050億美元。非盟制定了《2050年非洲海洋整體戰(zhàn)略》和《非洲藍(lán)色經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略》等文件，推動(dòng)海洋經(jīng)濟(jì)可持續(xù)開發(fā)[5]，帶動(dòng)船舶險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、漁業(yè)險(xiǎn)及海洋污染責(zé)任險(xiǎn)需求。目前，非洲專屬經(jīng)濟(jì)區(qū)漁業(yè)產(chǎn)值占全球的 6% ，油氣勘探項(xiàng)目增加進(jìn)一步刺激海上作業(yè)人員意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種發(fā)展。

非洲大陸自由貿(mào)易區(qū)于2019年正式建立，形成覆蓋14億人口、3.4萬(wàn)億美元經(jīng)濟(jì)總量的統(tǒng)一市場(chǎng)。區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程加速，商品、服務(wù)流動(dòng)更頻繁，貨物運(yùn)輸、人員安全、財(cái)產(chǎn)保障等保險(xiǎn)需求隨之上升，同時(shí)也吸引外資帶動(dòng)工程投資保險(xiǎn)需求。

“走廊經(jīng)濟(jì)”是非洲區(qū)域合作的重要形式，38條經(jīng)濟(jì)走廊通過“硬聯(lián)通”（交通網(wǎng)絡(luò)）與“軟聯(lián)通”（制度協(xié)同）促進(jìn)區(qū)域一體化[。基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)過程中，公路、鐵路等工程面臨自然災(zāi)害、事故等風(fēng)險(xiǎn)，亟需保險(xiǎn)保障；走廊建成后促進(jìn)貿(mào)易活動(dòng)，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、貿(mào)易信用保險(xiǎn)需求也顯著增加。世界銀行研究顯示，非洲物流成本降低 10% 可使保險(xiǎn)滲透率提升0.8個(gè)百分點(diǎn)。

非洲人口紅利有利于保險(xiǎn)市場(chǎng)的培育

目前全球生育率最高的十個(gè)國(guó)家均在非洲，25歲以下人口占比高達(dá) 60% ，而60歲以上人口僅占約 5% ，是世界上人口最年輕的地區(qū)[7。預(yù)計(jì)到2034年，非洲勞動(dòng)年齡人口將超越世界上的任何國(guó)家，包括中國(guó)和印度。非洲年輕且快速增長(zhǎng)的人口將為保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)龐大的潛在客戶群。

影響非洲保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的其他因素

非洲國(guó)家眾多，法律、習(xí)俗各有不同，種族、宗教組成多元，宗主國(guó)影響殘存，不少國(guó)家基礎(chǔ)設(shè)施落后，政策波動(dòng)性大，行政審批環(huán)節(jié)冗長(zhǎng)，工會(huì)強(qiáng)勢(shì)（談判黑工時(shí)有發(fā)生），注重環(huán)境保護(hù)，均對(duì)非洲保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展有影響。

伊斯蘭教對(duì)非洲影響顯著。非洲的54個(gè)主權(quán)國(guó)家中，有21個(gè)以伊斯蘭教為主，撒哈拉沙漠以南非洲超過三分之一的人口是穆斯林，保險(xiǎn)公司可依據(jù)伊斯蘭教法提供相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

非洲民眾儲(chǔ)蓄率低。非洲人口眾多，富人階層占有非洲 80% 的財(cái)富，消費(fèi)能力強(qiáng)；低收入階層占據(jù)人口的大多數(shù)，消費(fèi)以滿足基本需求為主。非洲民眾都不愛存錢，有“月光族”的消費(fèi)習(xí)慣。

殯葬保險(xiǎn)等小額保險(xiǎn)暢銷非洲。 90% 的非洲人口無(wú)保險(xiǎn)意識(shí)且負(fù)擔(dān)不起。非洲小額保險(xiǎn)針對(duì)低收入客戶，包括壽險(xiǎn)、喪葬險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、農(nóng)作物和牲畜保險(xiǎn)等。其中，葬禮在非洲文化中占據(jù)舉足輕重的地位，人們通常會(huì)投入大量的時(shí)間、精力和資源來(lái)籌備葬禮，耗費(fèi)數(shù)月工資，殯葬費(fèi)用壓力大，所以殯葬保險(xiǎn)暢銷非洲。

中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入非洲保險(xiǎn)市場(chǎng)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

當(dāng)前，中非各領(lǐng)域、各層面交往掀起新高潮，政治互信持續(xù)鞏固，務(wù)實(shí)合作不斷深化，人文交流日益密切，在非的中國(guó)企業(yè)不斷增加，正是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)緊跟中國(guó)企業(yè)“走出去”、走進(jìn)非洲的較好時(shí)機(jī)。但進(jìn)入非洲市場(chǎng)，尤其是以投資方式進(jìn)人非洲保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。

當(dāng)前是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)走進(jìn)非洲的較好時(shí)機(jī)

一方面，中國(guó)已連續(xù)15年成為非洲第一大貿(mào)易伙伴國(guó)，中非貿(mào)易額連創(chuàng)歷史新高。同時(shí)，中國(guó)企業(yè)對(duì)非洲直接投資不斷增多，根據(jù)中國(guó)商務(wù)部發(fā)布的《2022年度中國(guó)對(duì)外直接投資統(tǒng)計(jì)公報(bào)》，中國(guó)對(duì)非直接投資存量約470億美元。截至2024年末，中國(guó)已在非洲超過50個(gè)國(guó)家開展直接投資或重大合作項(xiàng)目，覆蓋率約為93%-96% 。中國(guó)企業(yè)在非洲設(shè)立的境外企業(yè)超過3300家，占中國(guó)境外設(shè)立企業(yè)總數(shù)的 7.1% ，主要分布在埃塞俄比亞、尼日利亞、肯尼亞、南非等國(guó)，涉及能源、礦業(yè)、制造業(yè)、農(nóng)業(yè)等。對(duì)中資險(xiǎn)企而言，緊跟本國(guó)企業(yè)“走出去”，既是為海外企業(yè)保駕護(hù)航，也是開拓國(guó)際市場(chǎng)的寶貴機(jī)遇。

另一方面，中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的能力和優(yōu)勢(shì)與非洲保險(xiǎn)市場(chǎng)需求高度契合。中、非都是發(fā)展中國(guó)家，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)剛剛經(jīng)歷的“昨天”，可為非洲保險(xiǎn)的“明天”提供較好的經(jīng)驗(yàn)。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在綠色金融、數(shù)字金融方面具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，可將國(guó)內(nèi)先進(jìn)的保險(xiǎn)科技，如大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等領(lǐng)域的技術(shù)應(yīng)用到非洲市場(chǎng)，提升運(yùn)營(yíng)效率和服務(wù)質(zhì)量，開發(fā)創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品。

高度關(guān)注非洲市場(chǎng)投資風(fēng)險(xiǎn)

非洲市場(chǎng)雖具潛力，但投資風(fēng)險(xiǎn)也被公認(rèn)為全球最高。國(guó)際保險(xiǎn)專業(yè)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)貝氏評(píng)級(jí)（AMBest）發(fā)布的《2024國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)》報(bào)告指出，僅南部非洲的塞舌爾、博茨瓦納、毛里求斯和南非及北部的摩洛哥風(fēng)險(xiǎn)為4級(jí)，其余為5級(jí)，均面臨較高的經(jīng)濟(jì)、政治和金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

政治風(fēng)險(xiǎn)。非洲局部動(dòng)蕩加劇。2023—2024年，非洲政治與安全形勢(shì)在變亂交織中保持總體穩(wěn)定，“逢選易亂”狀況有大幅緩解。然而，受內(nèi)外因素影響，尼日爾、加蓬和塞拉利昂等國(guó)發(fā)生政變或未遂政變，蘇丹、埃塞俄比亞和剛果（金）三國(guó)內(nèi)部沖突長(zhǎng)期化且復(fù)雜難解，薩赫勒地區(qū)反恐形勢(shì)持續(xù)惡化。

經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。受全球能源、糧食價(jià)格高位震蕩，非洲多國(guó)通貨膨脹率不斷攀升，創(chuàng)10年來(lái)最高水平，貨幣匯率波動(dòng)加大，存在貨幣貶值的風(fēng)險(xiǎn)。高通脹和貨幣貶值風(fēng)險(xiǎn)會(huì)影響保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)價(jià)值和投資收益，引起保險(xiǎn)產(chǎn)品理賠成本和運(yùn)營(yíng)成本的上升，增加財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)（見表4）。

法律風(fēng)險(xiǎn)。非洲法律體系差異大，既有大陸法系國(guó)家，也有英美法系國(guó)家，還有伊斯蘭法系、印度教法等宗教法構(gòu)成的國(guó)家法律體系。部分國(guó)家的保險(xiǎn)法律制度不完善，執(zhí)行力度參差不齊，導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在簽訂保險(xiǎn)合同、處理理賠糾紛等方面，面臨法律依據(jù)不明確、法律程序不規(guī)范等問題。各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求不一，可能面臨監(jiān)管處罰或業(yè)務(wù)限制。

宗教、文化、人才匱乏等其他風(fēng)險(xiǎn)。非洲文化獨(dú)特，宗教復(fù)雜，增加了業(yè)務(wù)開展難度。非洲有著獨(dú)特的文化和價(jià)值觀，與中國(guó)文化存在巨大差異。非洲語(yǔ)言種類繁多，占世界語(yǔ)言的三分之一左右，官方語(yǔ)言包括阿拉伯語(yǔ)、法語(yǔ)、英語(yǔ)、葡萄牙語(yǔ)等，以及多種本地語(yǔ)言。非洲有著多元的宗教信仰，整個(gè)非洲穆斯林約4億，基督教徒約5億。北非和東部由伊斯蘭教主導(dǎo)，南部和部分西部地區(qū)則由基督教主導(dǎo)，而中部地帶穆斯林與基督徒交錯(cuò)分布。部分文化和宗教信仰阻止人們購(gòu)買保險(xiǎn)。此外，非洲技術(shù)水平相對(duì)落后，保險(xiǎn)專業(yè)人才匱乏，中資險(xiǎn)企需投人資金、技術(shù)力量，提升當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)的信息化、網(wǎng)絡(luò)安全水平。

中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開拓非洲市場(chǎng)的建議

緊跟本國(guó)企業(yè)“走出去”

以“一帶一路”項(xiàng)目合作為基礎(chǔ)，承接中國(guó)企業(yè)“走出去”與非洲相關(guān)的項(xiàng)目，為中資企業(yè)提供專業(yè)優(yōu)質(zhì)高效的保險(xiǎn)服務(wù)，為赴非旅居或工作的同胞提供意外健康險(xiǎn)及相關(guān)附加風(fēng)險(xiǎn)保障支持。在以多種方式承保境外中資利益的同時(shí)，積極審慎布局非洲的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。人保、中再集團(tuán)、平安、太保等均在非洲積極開展業(yè)務(wù)，其中，人保財(cái)險(xiǎn)2023年在非洲地區(qū)的保費(fèi)收入為1.33億元，同比增長(zhǎng) 46.5% 。

慎重選擇投資國(guó)家和重點(diǎn)城市

非洲國(guó)家間在工業(yè)、金融體系、文化、語(yǔ)言等方面存在顯著差異，保險(xiǎn)公司需重點(diǎn)關(guān)注增長(zhǎng)更快、機(jī)會(huì)最大的特定地區(qū)和城市。如將南非和肯尼亞作為中資險(xiǎn)企在非洲的“觸角”，在開拓南部和東部非洲市場(chǎng)的同時(shí)，輻射整個(gè)非洲。

南非可以作為中資險(xiǎn)企進(jìn)入非洲的首選之地。一是政治經(jīng)濟(jì)環(huán)境穩(wěn)定，金融、法律體系健全。二是語(yǔ)言障礙相對(duì)較小，英語(yǔ)為通用語(yǔ)言。三是礦產(chǎn)資源豐富，基礎(chǔ)設(shè)施較發(fā)達(dá)，勞動(dòng)力資源豐富，具有科研和創(chuàng)新能力，是非洲地區(qū)的制造業(yè)和服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)基地。四是南非是中資企業(yè)在非洲投資的重點(diǎn)國(guó)家之一，截至2022年底，中國(guó)對(duì)南非直接投資存量為57.42億美元。五是作為G20、金磚國(guó)家成員，南非影響力和號(hào)召力大，也是其他外國(guó)投資者在非洲地區(qū)的首選目的地。

肯尼亞也是中資險(xiǎn)企走進(jìn)非洲的不錯(cuò)選擇?？夏醽喿鳛闁|非交通樞紐和門戶，綜合條件僅次于南非，且市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度相對(duì)南非較低，可將其作為區(qū)域總部，以利用東非共同體的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。其首都內(nèi)羅畢已成為非洲重要的數(shù)據(jù)中心，由華為公司承建的孔扎科技新城一期數(shù)據(jù)中心已上線。

因地制宜選擇實(shí)施路徑

中資保險(xiǎn)進(jìn)入非洲市場(chǎng)需綜合考慮當(dāng)?shù)胤ㄒ?guī)和市場(chǎng)環(huán)境，做足市場(chǎng)調(diào)研和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，因地制宜選擇不同路徑。

直設(shè)分支機(jī)構(gòu)。在深人了解非洲當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的基礎(chǔ)上，制定更符合當(dāng)?shù)匦枨蟮谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。通過直設(shè)分支機(jī)構(gòu)，更好地控制服務(wù)質(zhì)量，提升品牌形象。然而，這種方式需要投入大量的資金和時(shí)間，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。

并購(gòu)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司或相關(guān)金融機(jī)構(gòu)。通過并購(gòu)，中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能快速獲得當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的客戶資源和渠道，降低市場(chǎng)進(jìn)入壁壘。可關(guān)注那些具有良好業(yè)務(wù)基礎(chǔ)、市場(chǎng)份額較高、管理團(tuán)隊(duì)優(yōu)秀、與中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)互補(bǔ)的保險(xiǎn)公司。

設(shè)立代表處。例如，中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司2014年向南非派駐工作團(tuán)隊(duì)，2020年12月3日，在南非約翰內(nèi)斯堡設(shè)立第一家代表處，為非洲眾多“一帶一路”項(xiàng)目提供融資保險(xiǎn)，涵蓋電力、能源、農(nóng)業(yè)、通訊、鐵路、礦產(chǎn)、港口等。

善用當(dāng)?shù)睾献骰锇榈牧α?/p>

中資險(xiǎn)企應(yīng)瞄準(zhǔn)獨(dú)特的客戶群和需求，通過產(chǎn)品和渠道創(chuàng)新及服務(wù)優(yōu)化，滿足未被滿足的需求，覆蓋未被服務(wù)的客戶，通過戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系或條件成熟時(shí)以合資企業(yè)形式，構(gòu)建境外出單、理賠、救援、檢驗(yàn)等服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，更好地利用當(dāng)?shù)刭Y源和渠道。例如，MicroEnsure在非洲多國(guó)設(shè)有總部，采用以伙伴為中心的商業(yè)模式，與眾多保險(xiǎn)公司、電信合作伙伴、金融服務(wù)提供商和小額信貸機(jī)構(gòu)合作，使約 85% 的低收入新客戶獲得了保險(xiǎn)服務(wù)。

加強(qiáng)與政府及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作

中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在開拓非洲市場(chǎng)時(shí)，與當(dāng)?shù)卣捅O(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作至關(guān)重要。一是要深入研究當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)法規(guī)、政策導(dǎo)向和監(jiān)管要求，用好當(dāng)?shù)卣畬?duì)保險(xiǎn)業(yè)的政策優(yōu)惠和扶持措施，如稅收減免、補(bǔ)貼等。二是要建立溝通渠道和機(jī)制。積極與非洲各國(guó)政府和保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)溝通交流，如參加監(jiān)管機(jī)構(gòu)組織的會(huì)議、工作匯報(bào)等。參與當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和社會(huì)組織，加強(qiáng)與同行的交流與合作。三是要加強(qiáng)與政府部門的項(xiàng)目合作。為交通、能源、水利等大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)自提供工程保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等。開發(fā)與民生相關(guān)的保險(xiǎn)項(xiàng)目，比如農(nóng)業(yè)、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等。四是要履行社會(huì)責(zé)任。積極參與非洲扶貧、救災(zāi)、農(nóng)業(yè)、教育等領(lǐng)域的公益活動(dòng)，樹立中資險(xiǎn)企良好的全球企業(yè)公民形象。

【參考文獻(xiàn)】

[1]Gallagher Re Global InsurTech Report for 2022Q2；中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心，

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[7]African Union，Decade of Accelerated Implementation：The Second Ten-Year Implementation Plan 2024—2o33，Launch Version，Addis Ababa：African Union， 2024，p.13.

（作者單位：中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司戰(zhàn)略管理部博士后工作站）