Assisting Development of Private Economy Vand Writing A New Chapter in Financial Services

黨委書記、行長(zhǎng) 吳克照

民營(yíng)經(jīng)濟(jì)作為推進(jìn)中國(guó)式現(xiàn)代化的生力軍和實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的重要基礎(chǔ)，已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可或缺的中堅(jiān)力量。習(xí)近平總書記在2025年2月17日召開的民營(yíng)企業(yè)座談會(huì)上的重要講話中強(qiáng)調(diào)，新時(shí)代新征程民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景廣闊、大有可為，廣大民營(yíng)企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)家大顯身手正當(dāng)其時(shí)。

在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展浪潮中，民營(yíng)銀行作為金融服務(wù)體系中服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的重要新生力量，正不斷迎來(lái)新的發(fā)展契機(jī)。自2014年首批5家民營(yíng)銀行成立以來(lái)，目前我國(guó)民營(yíng)銀行數(shù)量已經(jīng)達(dá)19家。十年的砥礪發(fā)展，見證了我國(guó)金融市場(chǎng)服務(wù)體系從傳統(tǒng)單一向多層次、多領(lǐng)域、全方位布局逐步完善的非凡歷程。這十年間，民營(yíng)銀行與時(shí)代同行、與國(guó)家戰(zhàn)略同頻共振，實(shí)現(xiàn)了自身從無(wú)到有、從弱到強(qiáng)，為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支撐、推動(dòng)我國(guó)金融服務(wù)體系更加健全?；厥淄?，作為金融體制改革的先鋒力量，民營(yíng)銀行勇?lián)栈萁鹑诘奶厥馐姑?，扎根服?wù)中小微企業(yè)、“三農(nóng)”與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，以差異化、特色化的道路探索和實(shí)踐創(chuàng)新，在助力國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的宏大格局中繪制出獨(dú)屬于自己的精彩畫卷。

承擔(dān)歷史使命，全力服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)

黨的十八屆三中全會(huì)提出“擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開放，在加強(qiáng)監(jiān)管前提下，充許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)”，這一政策宣言是中國(guó)金融改革進(jìn)程中的里程碑，開啟了民營(yíng)銀行的發(fā)展序幕。彼時(shí)，中國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)已突破150萬(wàn)億元，但民營(yíng)資本占比不足 10% ，服務(wù)小微企業(yè)的貸款覆蓋率僅17% 。在此背景下，允許民間資本設(shè)立銀行不僅是金融體制改革的制度突破，更是激活市場(chǎng)活力、優(yōu)化資源配置的關(guān)鍵之舉。

民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在改革開放中孕育而生，在市場(chǎng)浪潮中發(fā)展壯大，是一種新型的社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)形式。因此民營(yíng)銀行自誕生起，便肩負(fù)著重要的歷史使命。一方面，要積極承擔(dān)起金融扶持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的重任，通過提供多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，助力民營(yíng)經(jīng)濟(jì)克服融資難、融資貴的問題，推動(dòng)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。另一方面，要積極探索普惠金融的創(chuàng)新模式，將金融服務(wù)延伸至更廣泛的群體和領(lǐng)域，尤其是那些被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)忽視的小微企業(yè)、農(nóng)村地區(qū)居民及弱勢(shì)群體，讓更多的人能夠享受到優(yōu)質(zhì)、便捷的金融服務(wù)，為實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平和經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

堅(jiān)守普惠初心，始與小微同頻共振

民營(yíng)銀行作為現(xiàn)代金融體系的重要補(bǔ)充，憑借技術(shù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)靈活性和模式差異化優(yōu)勢(shì)，與傳統(tǒng)銀行形成互補(bǔ)格局。其發(fā)展基因植根于區(qū)域特色、股東資源稟賦及管理團(tuán)隊(duì)專業(yè)背景的多元性，這種獨(dú)特性既孕育了差異化競(jìng)爭(zhēng)力，也帶來(lái)相應(yīng)挑戰(zhàn)。十年來(lái)，民營(yíng)銀行始終踐行普惠金融使命，通過科技賦能重構(gòu)風(fēng)控體系，依托數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)優(yōu)化信用評(píng)估，創(chuàng)新性地破解小微企業(yè)融資瓶頸。在“扶小微、降門檻、守普惠”的價(jià)值導(dǎo)向下，不僅拓寬了金融服務(wù)覆蓋面，更通過精準(zhǔn)滴灌為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新動(dòng)能，展現(xiàn)出差異化市場(chǎng)定位下的獨(dú)特生命力。

民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要依靠人民，發(fā)展成果由人民共享，最終目的是為了人民。民營(yíng)銀行作為金融體系的重要組成部分，始終將金融服務(wù)的落腳點(diǎn)放在人民群眾和實(shí)體經(jīng)濟(jì)上，以解民生之困、促實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展為己任，這是堅(jiān)持“以人民為中心”的金融發(fā)展觀，也是民營(yíng)銀行堅(jiān)守“普惠為民”的初心要義所在。小微企業(yè)、“三農(nóng)”、個(gè)人等長(zhǎng)尾客戶群在過去長(zhǎng)期面臨金融服務(wù)獲取不足的困境。民營(yíng)銀行憑借自身貼近市場(chǎng)、機(jī)制靈活的特性，天然地承擔(dān)起填補(bǔ)金融服務(wù)空白、扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的重要使命。取之于“民”用之于“民”是民營(yíng)銀行發(fā)展的根本方向。民營(yíng)銀行作為民營(yíng)資本主導(dǎo)的金融機(jī)構(gòu)，與民營(yíng)企業(yè)有著與生俱來(lái)的同源性。這種血脈相連的優(yōu)勢(shì)，使民營(yíng)銀行在深入了解民營(yíng)企業(yè)需求、提供精準(zhǔn)金融服務(wù)方面具有獨(dú)特能力。相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，民營(yíng)銀行能夠更敏銳地捕捉民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展脈搏，在復(fù)雜多變的商業(yè)環(huán)境中為其量身定制金融解決方案，進(jìn)一步落實(shí)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2014年以來(lái)人民銀行征信系統(tǒng)新增了3.1億自然人和近8000萬(wàn)戶企業(yè)及其他組織，其中作為民營(yíng)銀行主力客群的小微普惠客戶占絕大多數(shù)。作為首批民營(yíng)銀行之一，自成立以來(lái)，始終以黨的旗幟為引領(lǐng)，牢記服務(wù)民營(yíng)和小微普惠的初心使命，在國(guó)家宏觀政策和上海區(qū)域戰(zhàn)略的雙重指引下，充分發(fā)揮自身稟賦，堅(jiān)持對(duì)公和零售、線上和線下雙輪驅(qū)動(dòng)，做強(qiáng)出行金融、智慧供應(yīng)鏈和數(shù)字普惠金融。不僅依托大數(shù)據(jù)風(fēng)控、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等科技手段，積極打造面向產(chǎn)業(yè)生態(tài)小微企業(yè)的智慧供應(yīng)鏈特色“瑞e”系列產(chǎn)品體系，還充分發(fā)掘覆蓋廣泛場(chǎng)景和商業(yè)生態(tài)的小微企業(yè)、個(gè)體商戶和自雇群體的自身價(jià)值，將“瑞誠(chéng)貸”和“普惠房抵貸”作為普惠產(chǎn)品組合，以數(shù)字化手段提供靈活、便捷、高效的普惠型信貸產(chǎn)品和服務(wù)，持續(xù)優(yōu)化服務(wù)流程，降低企業(yè)融資成本，以實(shí)際行動(dòng)為小微企業(yè)發(fā)展注入了新動(dòng)能。

十年來(lái)，民營(yíng)銀行結(jié)合股東行業(yè)場(chǎng)景，立足特色化經(jīng)營(yíng)，在書寫科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融和數(shù)字金融“五篇大文章”的過程中，展現(xiàn)出其獨(dú)特的戰(zhàn)略思考與發(fā)展模式?？萍冀鹑诜矫?，民營(yíng)銀行遵循“抓早期、抓小微、抓硬科技”的原則，構(gòu)建科創(chuàng)企業(yè)全周期服務(wù)體系，通過數(shù)字化風(fēng)控和生態(tài)協(xié)同，為初創(chuàng)科技企業(yè)提供“融資 + 融智”支持。綠色金融方面，民營(yíng)銀行積極響應(yīng)國(guó)家“雙碳”戰(zhàn)略的號(hào)召，建立環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品，精準(zhǔn)服務(wù)不同發(fā)展階段的綠色產(chǎn)業(yè)，助推低碳轉(zhuǎn)型。普惠金融方面，民營(yíng)銀行創(chuàng)新推出各類普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)，提供純信用、全線上、全自動(dòng)、分鐘級(jí)辦理的便捷服務(wù)，大幅降低觸客成本和運(yùn)營(yíng)成本。養(yǎng)老金融方面，開發(fā)適老化產(chǎn)品，同時(shí)支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)基建與運(yùn)營(yíng)，完善養(yǎng)老服務(wù)體系。數(shù)字金融方面，民營(yíng)銀行充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)，構(gòu)建智能化的金融服務(wù)平臺(tái)。通過數(shù)據(jù)挖掘和分析，為客戶提供更加精準(zhǔn)的金融服務(wù)；利用區(qū)塊鏈技術(shù)提升交易的安全性和透明度，優(yōu)化金融業(yè)務(wù)流程，推動(dòng)數(shù)字金融的創(chuàng)新與發(fā)展。從的特色業(yè)務(wù)來(lái)看，主要圍繞股東場(chǎng)景深耕出行金融，逐步連接行、食、住、游、商、娛、養(yǎng)等各類場(chǎng)景，已鏈接“航旅 + 出行 + 酒店 + 本地生活”的超40個(gè)消費(fèi)場(chǎng)景。同時(shí)，在聚焦特色消費(fèi)金融產(chǎn)品“航旅貸”的基礎(chǔ)上，持續(xù)打磨以“出行錢包”為載體，以“先用后付”和“出行貸”為延展的 ^ω1+N^γ 金融綜合服務(wù)體系，充分發(fā)揮航旅出行生態(tài)“鏈接者”定位的價(jià)值，滿足客戶航旅出行中各類金融和生活消費(fèi)服務(wù)需求，共建大出行生態(tài)圈，全力助推提振消費(fèi)。

發(fā)揮“鯰魚效應(yīng)”，引領(lǐng)金融科技創(chuàng)新

金融體制機(jī)制優(yōu)化的重點(diǎn)在于推進(jìn)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。而深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革需要貫徹落實(shí)新發(fā)展理念，強(qiáng)化金融服務(wù)功能，找準(zhǔn)金融服務(wù)重點(diǎn)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更高質(zhì)量、更有效率的金融服務(wù)。隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)在銀行金融領(lǐng)域的大規(guī)模運(yùn)用和深入結(jié)合，銀行的服務(wù)和運(yùn)作流程也正在經(jīng)歷深刻變革。上市銀行2024年年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，AI已成為銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心驅(qū)動(dòng)力，國(guó)有六大行在金融科技方面投入總額突破千億元，金融科技從業(yè)人員規(guī)模超10萬(wàn)人。民營(yíng)銀行的設(shè)立恰逢金融科技融合的變革浪潮，這是時(shí)代給予民營(yíng)銀行發(fā)展的機(jī)遇，也是民營(yíng)銀行需要承擔(dān)的歷史責(zé)任。民營(yíng)銀行沒有歷史包袱，能夠輕裝上陣，以更加敏銳的市場(chǎng)洞察力和靈活的決策機(jī)制，率先探索金融科技的應(yīng)用。在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局下，科技賦能已成為民營(yíng)銀行突破發(fā)展瓶頸、重塑競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵路徑之一。部分民營(yíng)銀行依托互聯(lián)網(wǎng)頭部企業(yè)股東資源，具備發(fā)展金融科技的先天優(yōu)勢(shì)。股東方領(lǐng)先的信息技術(shù)與豐富的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)場(chǎng)景，為民營(yíng)銀行的差異化發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，使其能夠快速實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，形成獨(dú)特的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，在金融服務(wù)領(lǐng)域開辟出特色化發(fā)展道路。

十年來(lái)，民營(yíng)銀行逐步形成智能化精準(zhǔn)化的數(shù)字化營(yíng)銷體系，基于客戶洞察、智能決策、營(yíng)銷后評(píng)價(jià)打造營(yíng)銷閉環(huán)，形成數(shù)智化營(yíng)銷策略；逐步形成貫穿客戶生命周期的數(shù)字化運(yùn)營(yíng)體系，以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品、渠道、客戶的精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，通過流程數(shù)據(jù)分析還原客戶旅程，并將人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)嵌入運(yùn)營(yíng)流程，支撐運(yùn)營(yíng)降本增效；融人“數(shù)據(jù) + 風(fēng)控模型 + 算法”，有效地將風(fēng)控系統(tǒng)量化，積極打造科技驅(qū)動(dòng)的普惠金融和數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的智能風(fēng)控。在數(shù)字化發(fā)展方面，把“數(shù)字化智慧銀行”的建設(shè)方向作為發(fā)展目標(biāo)，構(gòu)建適應(yīng)自身發(fā)展的金融科技系統(tǒng)架構(gòu)體系。該行在成立之初就開始搭建數(shù)字風(fēng)控體系，與相關(guān)機(jī)構(gòu)合作成立大模型數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室，在業(yè)務(wù)迭代中推出“數(shù)字風(fēng)控大腦”，整合授信反欺詐、特征工場(chǎng)等系統(tǒng)。此外，還通過構(gòu)建完善的數(shù)字化營(yíng)銷體系完善航旅貸自營(yíng)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)從客戶初識(shí)到互動(dòng)的全流程服務(wù)，累計(jì)圈選客群633個(gè)，累計(jì)運(yùn)行自動(dòng)化策略突破1000條，有效提升客戶黏性與品牌價(jià)值。通過統(tǒng)籌推進(jìn)開發(fā)平臺(tái)、數(shù)字化平臺(tái)、應(yīng)用平臺(tái)和基礎(chǔ)服務(wù)平臺(tái)的統(tǒng)一，提升自主開發(fā)和運(yùn)維的能力，將金融科技轉(zhuǎn)化為發(fā)展內(nèi)核。

堅(jiān)持長(zhǎng)期導(dǎo)向，夯實(shí)合規(guī)穩(wěn)健根基

從民營(yíng)銀行探索發(fā)展的十年來(lái)看，穩(wěn)健合規(guī)已經(jīng)成為經(jīng)營(yíng)發(fā)展的第一共識(shí)?！蛾P(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》明確指出，民營(yíng)銀行需依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，防范風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)日益復(fù)雜的金融市場(chǎng)環(huán)境和嚴(yán)格的監(jiān)管要求，民營(yíng)銀行必須深刻認(rèn)識(shí)到合規(guī)管理的重要性，積極應(yīng)對(duì)合規(guī)挑戰(zhàn)。

目前，隨著金融科技的快速發(fā)展，民營(yíng)銀行正在積極引入先進(jìn)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，提升合規(guī)管理的智能化、精細(xì)化水平。例如，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警系統(tǒng)，對(duì)各類業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并發(fā)出預(yù)警信號(hào)；運(yùn)用人工智能技術(shù)開展合規(guī)審查工作，通過智能算法對(duì)業(yè)務(wù)合同、交易行為等進(jìn)行自動(dòng)合規(guī)審查，提高審查效率和準(zhǔn)確性；借助區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)合規(guī)信息的共享與追溯，確保合規(guī)數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完整性和不可篡改。通過這些合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的應(yīng)用，民營(yíng)銀行能夠有效提升合規(guī)管理效能，降低合規(guī)管理成本，更好地應(yīng)對(duì)復(fù)雜多變的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。自成立以來(lái)，一直秉承“守善固本，行穩(wěn)致遠(yuǎn)”的經(jīng)營(yíng)理念，在黨建引領(lǐng)和充分理解數(shù)字化業(yè)務(wù)流程及風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，依托“智慧風(fēng)控體系”，建立并健全與數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展相匹配的風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理體系，推進(jìn)“合規(guī)管理”融入業(yè)務(wù)全流程，堅(jiān)持主動(dòng)合規(guī)、質(zhì)量?jī)?yōu)先，確保資產(chǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)開展和信用風(fēng)險(xiǎn)可控，厚植“穩(wěn)健審慎”經(jīng)營(yíng)理念，不斷做強(qiáng)合規(guī)的“穩(wěn)定器”。

順理而舉易為力，背時(shí)而動(dòng)難為功。在新的歷史起點(diǎn)上，民營(yíng)銀行將繼續(xù)肩負(fù)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、踐行普惠金融的重要使命，在全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的新征程中實(shí)現(xiàn)更廣闊的發(fā)展。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)邁入高質(zhì)量發(fā)展的新階段，民營(yíng)銀行需要在服務(wù)國(guó)家重大戰(zhàn)略、支持科技創(chuàng)新、促進(jìn)綠色轉(zhuǎn)型和鄉(xiāng)村振興的過程中找準(zhǔn)定位，發(fā)揮獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。展望未來(lái)，民營(yíng)銀行的角色將更加多元化、服務(wù)更加智能化、發(fā)展更加高質(zhì)量。在科技賦能、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)下，民營(yíng)銀行將繼續(xù)以堅(jiān)守普惠初心、助力社會(huì)經(jīng)濟(jì)繁榮為已任，為推動(dòng)中國(guó)從金融大國(guó)邁向金融強(qiáng)國(guó)發(fā)揮不可替代的作用，為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入更多金融“活水”。