2024年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于關(guān)鍵轉(zhuǎn)型期，銀行業(yè)在承壓的同時(shí)也展現(xiàn)出較強(qiáng)的韌性，整體表現(xiàn)較為穩(wěn)健。截至2025年4月底，29家A股/H股上市城市商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱“城商行”）均發(fā)布了2024年度報(bào)告。面對(duì)外部環(huán)境變化和內(nèi)部經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的雙重壓力，中國(guó)城商行在保證業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的同時(shí)，不斷改善資產(chǎn)質(zhì)量，強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營(yíng)理念，持續(xù)推動(dòng)做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融“五篇大文章”，在區(qū)域經(jīng)濟(jì)生態(tài)中扮演了不可或缺的角色。

規(guī)模穩(wěn)定增長(zhǎng)，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)優(yōu)化

總資產(chǎn)方面。截至2024年末，29家上市城商行的資產(chǎn)規(guī)模共計(jì)36.74萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng) 10.73% ，占全國(guó)城商行總資產(chǎn)的 61.08% 。與2023年相比，依然有11家城商行的資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)萬(wàn)億元。其中，北京銀行資產(chǎn)總額已突破4萬(wàn)億元，江蘇銀行、上海銀行和寧波銀行資產(chǎn)總額已超3萬(wàn)億元，南京銀行、杭州銀行、徽商銀行資產(chǎn)總額超過(guò)2萬(wàn)億元，中原銀行、成都銀行、長(zhǎng)沙銀行和盛京銀行均在1萬(wàn)億元以上。與2023年（15家）相比，資產(chǎn)規(guī)模增速超過(guò) 10% 的上市城商行數(shù)量略有增加，達(dá)16家。其中，江蘇銀行、蘇州銀行、寧波銀行增速最高，分別為 16.12% 、 15.27% 和 15.25% （見表1）。

貸款方面。2024年上市城商行在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面持續(xù)發(fā)力，貸款總額在總資產(chǎn)中的占比保持穩(wěn)定，為 49.9% 。29家上市城商行中貸款總額超萬(wàn)億元的有6家。其中，北京銀行和江蘇銀行均超2萬(wàn)億元，且除寧波銀行、上海銀行、南京銀行之外，徽商銀行的貸款總額也突破萬(wàn)億元。上市城商行貸款金額的平均增速較2023年下降1.14個(gè)百分點(diǎn)，為 9.63% 。其中，成都銀行增速最高（ 18.72% ），其次為寧波銀行（ 17.83% ）、哈爾濱銀行（ （17.3% ）、西安銀行（ 16.92% ）和杭州銀行（ 16.16% ）（見表2）。

貸款客戶結(jié)構(gòu)方面。2024年上市城商行公司貸款占貸款總額的比重超 70% ，較2023年（ 66% ）有所上升，而個(gè)人貸款業(yè)務(wù)占比進(jìn)一步萎縮。其中，瀘州銀行公司貸款占比最高（ 86.99% ），貴州銀行、貴陽(yáng)銀行、晉商銀行、成都銀行也均超 80% ；寧波銀行個(gè)人貸款占比最高（ 37.79% ），其次是中原銀行（ 37.14% ）、長(zhǎng)沙銀行（ 34.77% ）、廈門銀行（"34.29% ）和西安銀行（ 33.23% ）。另外，上市城商行公司貸款和個(gè)人貸款的平均增速均有所放緩，分別下降2.57個(gè)百分點(diǎn)和3.35個(gè)百分點(diǎn)。其中，哈爾濱銀行公司貸款增長(zhǎng)最快 （27.7% ），蘇州銀行、寧波銀行、成都銀行、天津銀行增速也超 20% ；西安銀行個(gè)人貸款增速達(dá) 19.38% ，在上市城商行中居首位，超位居第二的徽商銀行4.49個(gè)百分點(diǎn)（見圖1）。

存款方面。2024年上市城商行的存款穩(wěn)步增長(zhǎng)，平均增速達(dá) 9.8% 。7家上市城商行的存款總額超萬(wàn)億元。其中，北京銀行和江蘇銀行已超2萬(wàn)億元，其次為寧波銀行、上海銀行、南京銀行、杭州銀行和徽商銀行。14家上市城商行的存款增速超過(guò) 10% 。其中，杭州銀行增速最高（ 21.74% ），北京銀行次之（ 18.34% ），較高的還有寧波銀行（ 17.24% ）、瀘州銀行（ 14.96% ）、蘇州銀行（ 14.61% ）等（見表3）。

存款結(jié)構(gòu)方面。從個(gè)人存款來(lái)看，2024年上市城商行定期化趨勢(shì)仍在延續(xù)，個(gè)人定期存款占存款總額的比重較2023年上升2.98個(gè)百分點(diǎn)。其中，盛京銀行、哈爾濱銀行和蘭州銀行定期存款的占比較高，分別為 66.5% 、 65.73% 和 61.19% ；甘肅銀行、長(zhǎng)沙銀行和瀘州銀行活期存款的占比較高，分別為 13.99% 13.37% 和 13.35% 。29家上市城商行個(gè)人定期存款的平均增速為 17.59% ，較上年下降7.46個(gè)百分點(diǎn)，活期存款實(shí)現(xiàn)正增長(zhǎng)。其中，鄭州銀行定期存款的增速最高（38.17% ），杭州銀行次之（ 30.52% ）；杭州銀行活期存款的增速遠(yuǎn)超其他城商行，達(dá) 34.05% ，寧波銀行以 18.74% 的增速位居第二（見圖2）。

從公司存款來(lái)看，2024年，上市城商行的公司存款也開始呈現(xiàn)定期化趨勢(shì)，公司定期存款占存款總額的比重較2023年微升（0.68個(gè)百分點(diǎn)），公司活期存款的比重較上年下降2.81個(gè)百分點(diǎn)。其中，南京銀行和寧波銀行定期存款的占比較高，分別為 49.72% 和47.94% ；天津銀行、杭州銀行和瀘州銀行活期存款的占比較高，分別為 39.55% 、 34.45% 和 30.46% 。29家上市城商行公司定期存款的平均增速較上年提升4.08個(gè)百分點(diǎn)，公司活期存款的平均增速較上年下降2.51個(gè)百分點(diǎn)。其中，瀘州銀行定期存款的增速超過(guò) 50% ，杭州銀行超 40% ；威海銀行活期存款的增速最高，達(dá) 18% （見圖3）。

營(yíng)收微增，凈息差需持續(xù)關(guān)注

營(yíng)業(yè)收入方面。2024年，29家上市城商行的營(yíng)業(yè)收入共計(jì)6726.75億元，有5家上市城商行的營(yíng)收超過(guò)500億元。其中，江蘇銀行營(yíng)收最高（808.15億元），其次為北京銀行（699.17億元）、寧波銀行（666.31億元）、上海銀行（529.86億元）和南京銀行（502.73億元）。29家上市城商行營(yíng)業(yè)收入的平均增速為 3.36% 。其中，西安銀行和南京銀行營(yíng)收的增速較高，分別為 13.68% 和 11.32% （見表4）。

凈利潤(rùn)方面。2024年，29家上市城商行的凈利潤(rùn)共計(jì)2390.01億元，占全國(guó)城商行凈利潤(rùn)總額的93.87% ，較上年占比增加17.47個(gè)百分點(diǎn)。8家上市城商行的凈利潤(rùn)超百億元。其中，江蘇銀行的凈利潤(rùn)最高（333.06億元），寧波銀行、北京銀行、上海銀行和南京銀行超200億元。29家上市城商行凈利潤(rùn)的平均增速達(dá) 5.16% ，較上年高3.24個(gè)百分點(diǎn)，有7家上市城商行凈利潤(rùn)的增速超 10% 。其中，瀘州銀行和哈爾濱銀行增速較高，分別為 28.31% 和21. 88% （見表5）。

2024年，上市城商行中有19家的ROA不低于 ，有22家的ROA較上年有所下降、2家維持不變。其中，ROA最高的是成都銀行 （1.1%） ，其次是寧波銀行（ 0.93% ）和江蘇銀行（ （0.91% ）。僅5家上市城商行的ROA較2023年有所增長(zhǎng)。其中，瀘州銀行較上年增長(zhǎng)0.13個(gè)百分點(diǎn)，杭州銀行和青島銀行均較上年增長(zhǎng)0.03個(gè)百分點(diǎn)，中原銀行增長(zhǎng)0.02個(gè)百分點(diǎn)，哈爾濱銀行增長(zhǎng)0.01個(gè)百分點(diǎn)（見圖4）。

2024年，上市城商行中有12家的ROE不低于10% 。其中，成都銀行和杭州銀行的ROE較高，分別為 17.81% 和 16% ；其次為江蘇銀行和寧波銀行，均為13.59% 。僅6家上市城商行的ROE較2023年有所增長(zhǎng)。其中，瀘州銀行較上年增長(zhǎng)1.88個(gè)百分點(diǎn)，其次為青島銀行（0.8個(gè)百分點(diǎn)）、杭州銀行（0.43個(gè)百分點(diǎn)）、中原銀行（0.36個(gè)百分點(diǎn)）、哈爾濱銀行（0.34個(gè)百分點(diǎn)）等（見圖5）。

凈息差方面。2024年，29家上市城商行的凈息差平均為 1.58% ，較2023年下降0.13個(gè)百分點(diǎn)，有21家的凈息差不低于全國(guó)城商行凈息差（ 1.38% ），有6家的凈息差不低于 ?1.8%^② 。其中，瀘州銀行凈息差最高（2.49% ），長(zhǎng)沙銀行次之 （2.11% ），南京銀行和九江銀行在 1.9% 以上，江蘇銀行和寧波銀行均為 1.86‰ 大部分上市城商行的凈息差收窄，僅2家逆勢(shì)上升、1家維持不變。其中，九江銀行和瀘州銀行的凈息差較上年分別增0.16個(gè)百分點(diǎn)和0.1個(gè)百分點(diǎn)，貴州銀行與上年持平（見表6）。

利息凈收入和非息凈收入方面。2024年，29家上市城商行的利息凈收入較上年整體下滑，平均下降0.36% ，占營(yíng)業(yè)收入的比重均值為 72.84% 。其中，利息凈收入占比較高的上市城商行有九江銀行（ 88.28% ）和中原銀行（ 83% ），增速較高的上市城商行有寧波銀行（ 17.32% ）和瀘州銀行（ 13.94% ）。2024年，29家上市城商行的非息凈收入總體保持增長(zhǎng)，平均增速達(dá)19.36% ，占營(yíng)業(yè)收入的比重均值為 27.15% 。其中，南京銀行非息凈收入占比最高（ 47.04% ），貴陽(yáng)銀行增速（ 150.58% ）遠(yuǎn)超其他上市城商行（見圖6）。

成本收入比方面。2024年，29家上市城商行平均成本收入比為 31.71% ，較2023年回落0.2個(gè)百分點(diǎn)，有21家的成本收入比不高于 35%^③ 。其中，威海銀行成本收入比最低（ 22.88% ），其次為上海銀行（ 23.82% ）和成都銀行（ 23.93% ）。14家上市城商行成本收入比下降。其中，哈爾濱銀行降幅最大，較上年降5.91個(gè)百分點(diǎn)（見圖7）。

資本補(bǔ)充持續(xù)加強(qiáng)

資本充足率方面。2024年，29家上市城商行的資本充足率平均為 13.69% ，一級(jí)資本充足率平均為11.44% ，核心一級(jí)資本充足率平均為 9.73% ，較上年分別提升0.43個(gè)、0.34個(gè)和0.25個(gè)百分點(diǎn)。其中，寧波銀行的資本充足率最高（ 15.32% ），貴陽(yáng)銀行的一級(jí)資本充足率和核心一級(jí)資本充足率最高（分別為 14% 和12.94% ）；中原銀行資本充足率的增幅最大（1.38個(gè)百分點(diǎn)），杭州銀行一級(jí)資本充足率的增幅最大（1.41個(gè)百分點(diǎn)），貴陽(yáng)銀行核心一級(jí)資本充足率的增幅最大（1.1個(gè)百分點(diǎn)）（見圖8）。

2024年，19家上市城商行通過(guò)發(fā)行二級(jí)資本債或永續(xù)債等方式積極補(bǔ)充資本。北京銀行于9月12日成功發(fā)行規(guī)模為100億元的永續(xù)債，前5年票面利率為2.27% ，用來(lái)補(bǔ)充一級(jí)資本、提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力。成都銀行先于6月13日在全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行了43億元的二級(jí)資本債，期限為10年，票面年利率固定為 12.39% 后又于8月1日發(fā)行了106億元的二級(jí)資本債，期限為10年，票面年利率固定為 12.19% （見表7）。

資產(chǎn)質(zhì)量不斷改善

不良貸款率方面。2024年，29家上市城商行不良貸款率均值為 1.46% ，較2023年下降0.02個(gè)百分點(diǎn)。

20家上市城商行的不良貸款率低于全國(guó)城商行不良貸款率（ 1.76% ）。其中，成都銀行不良貸款率最低中 0.66% ），其次為廈門銀行（ 0.74% ）、寧波銀行（0.76% ）和杭州銀行（ .0.76% ）。19家上市城商行的不良貸款率較上年下降，5家維持不變。其中，徽商銀行降幅最大，降0.27個(gè)百分點(diǎn)；其次為瀘州銀行，降0.16個(gè)百分點(diǎn)（見圖9）。

撥備覆蓋率方面。2024年，29家上市城商行的撥備覆蓋率平均為 273.38% ，較上年下降2.77個(gè)百分點(diǎn)。其中，杭州銀行的撥備覆蓋率最高（ 541.45% ），其次為蘇州銀行（ 483.5% ）、成都銀行（ 479.29% ）和瀘州銀行（ 435.19% ）。16家上市城商行的撥備覆蓋率較2023年有所上升。其中，瀘州銀行增幅最大，為62.77個(gè)百分點(diǎn)；寧波銀行降幅最大，為71.69個(gè)百分點(diǎn)（見圖10）。

持續(xù)做好金融“五篇大文章”

科技金融方面。上市城商行通過(guò)差異化定位、產(chǎn)品創(chuàng)新和組織架構(gòu)改革，積極服務(wù)地方科技企業(yè)。北京銀行打造‘ ?1+18+N^?? 科技金融專營(yíng)架構(gòu)，并發(fā)布了“京心領(lǐng)航”服務(wù)品牌，2024年末，該行科技金融貸款余額為3642.79億元，增速為 40.52% 。江蘇銀行將科技金融領(lǐng)域作為信貸投放的重點(diǎn)之一，加強(qiáng)與高校、區(qū)域技術(shù)轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)化中心等機(jī)構(gòu)合作，成立了“江蘇銀行企業(yè)上市服務(wù)基地”，支持江蘇地區(qū)科創(chuàng)企業(yè)，2024年末，該行科技型企業(yè)貸款余額為2326億元，增速為 22.81% 。鄭州銀行設(shè)立科技特色支行，提供覆蓋科創(chuàng)企業(yè)全生命周期的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如“人才e貸”“認(rèn)股權(quán)貸”“知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸”“研發(fā)貸”等，2024年末，該行政策性科創(chuàng)金融貸款余額為482.69億元人民幣，增速為 44.5% 0

綠色金融方面。23家上市城商行披露了相關(guān)信息，綠色金融貸款余額增速平均為 51.54% 。其中，威海銀行綠色貸款占貸款總額的比重最高（ 17.93% ），哈爾濱銀行綠色貸款的增幅最大（ 249.46% ），西安銀行的增幅次之（ 202.75% ）（見圖11）。具體來(lái)說(shuō)，威海銀行綠色金融聚焦“經(jīng)略海洋、藍(lán)天白云、精致城市、齊魯暢行、低碳制造”五大方向，開發(fā)了“綠農(nóng)貸”“綠e鏈”等特色產(chǎn)品；哈爾濱銀行深耕清潔能源、綠色基建、轉(zhuǎn)型金融等重點(diǎn)領(lǐng)域，研發(fā)落地“碳排放權(quán)質(zhì)押貸款”“ESG掛鉤數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押貸款”“產(chǎn)品碳足跡掛鉤貸款”等多種服務(wù)；西安銀行聚焦“綠色建筑”等領(lǐng)域，基于行業(yè)特點(diǎn)推出針對(duì)性特色產(chǎn)品，并研發(fā)上線小程序“綠易融”，推動(dòng)綠色金融拓面上量。

普惠金融方面。26家上市城商行公布了相關(guān)數(shù)據(jù)，普惠型小微企業(yè)貸款余額增速平均為 15.53% 。

其中，廈門銀行普惠型小微企業(yè)貸款占貸款總額的比重最大（ 35.67% ），九江銀行普惠金融的增速最高0 49.26% ），青島銀行的增速次之（ 33.22% ）（見圖12）。具體來(lái)說(shuō)，廈門銀行針對(duì)中小微企業(yè)客群特點(diǎn)，打造了“信貸工廠 ?2.0^? ，對(duì)普惠信貸業(yè)務(wù)全流程進(jìn)行優(yōu)化和升級(jí)；九江銀行優(yōu)化“易農(nóng)貸一鄉(xiāng)村能人貸”產(chǎn)品，為農(nóng)戶、農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)夫妻店等提供線上全流程金融服務(wù)；青島銀行通過(guò)“鑄劍行動(dòng)2.0”優(yōu)化創(chuàng)新“優(yōu)享快貸”“進(jìn)口易貸”“商易貸”等23款普惠產(chǎn)品，形成了完整的普惠金融融資體系。

養(yǎng)老金融方面。上市城商行積極布局養(yǎng)老金融，創(chuàng)新發(fā)展養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)，加大銀發(fā)經(jīng)濟(jì)行業(yè)信貸投放力度。上海銀行建設(shè)“四專”養(yǎng)老金融體系，創(chuàng)新推出“美好生活工作室”養(yǎng)老服務(wù)模式。蘇州銀行打造了“蘇心康養(yǎng)”特色養(yǎng)老金融服務(wù)品牌，深度經(jīng)營(yíng)蘇心康養(yǎng)“幸福里”俱樂(lè)部，創(chuàng)新推出“安享存”等專屬產(chǎn)品，并為養(yǎng)老企業(yè)提供專業(yè)金融指導(dǎo)和解決方案。貴州銀行發(fā)行了適老化理財(cái)產(chǎn)品“貴銀恒利黔貴盈”，以較低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健收益等產(chǎn)品設(shè)計(jì)滿足老年客群的金融需求，2024年末，該行支持養(yǎng)老金融貸款余額為13.59億元，增幅達(dá) 363.82% 。

數(shù)字金融方面。上市城商行通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新、場(chǎng)景融合和組織架構(gòu)優(yōu)化，推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型向縱深發(fā)展。南京銀行推動(dòng)數(shù)字能力建設(shè)，打造“鑫e小微”“鑫e政務(wù)”“鑫云e鏈”等拳頭產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)多款產(chǎn)品和服務(wù)全流程線上化。杭州銀行推出“財(cái)資金引擎”數(shù)字化平臺(tái)，整合對(duì)公電子渠道集群，截至2024年末，累計(jì)服務(wù)集團(tuán)客戶數(shù)為4759戶，同比增長(zhǎng) 29.22% ；該行“貿(mào)易金引擎”運(yùn)用數(shù)字技術(shù)強(qiáng)化上下游信息協(xié)同，有效提升供應(yīng)鏈上中小企業(yè)的金融可得性，截至2024年末，累計(jì)服務(wù)客戶數(shù)為16959戶，同比增長(zhǎng) 29.02% 。重慶銀行優(yōu)化升級(jí)“渝鷹”“巴獅”等數(shù)字平臺(tái)，有效拓展金融服務(wù)的深度和廣度，2024年該行數(shù)字信貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng) 9% 0

總結(jié)與啟示

基于以上分析，筆者將29家上市城商行在2024年的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行總結(jié)，具體如下。

壓力仍存，整體穩(wěn)健。2024年是實(shí)現(xiàn)“十四五”規(guī)劃目標(biāo)任務(wù)的關(guān)鍵一年，也是我國(guó)金融高質(zhì)量發(fā)展的重要一年。這一年里，我國(guó)上市城商行在多重考驗(yàn)中交出了一份穩(wěn)健答卷。面對(duì)全球產(chǎn)業(yè)鏈重構(gòu)加速、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)深化等復(fù)雜環(huán)境，這些深耕區(qū)域經(jīng)濟(jì)的主力軍通過(guò)戰(zhàn)略聚焦與精準(zhǔn)發(fā)力，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與自身轉(zhuǎn)型升級(jí)之間實(shí)現(xiàn)了動(dòng)態(tài)平衡，展現(xiàn)出較強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)韌性，營(yíng)業(yè)收入和凈利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)正向增長(zhǎng)，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)趨于合理。行業(yè)整體呈現(xiàn)出風(fēng)險(xiǎn)可控、改革深化、創(chuàng)新提速的階段性特征。

聚焦戰(zhàn)略，履行責(zé)任。面對(duì)國(guó)家重大戰(zhàn)略部署與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，各上市城商行主動(dòng)融入新發(fā)展格局，通過(guò)優(yōu)化資源配置強(qiáng)化戰(zhàn)略定力，扎實(shí)做好金融“五篇大文章”。其一，發(fā)展科技金融，重點(diǎn)支持新一代科學(xué)技術(shù)、新能源等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)；其二，探索綠色金融，為清潔能源、生態(tài)修復(fù)等項(xiàng)目注入資金活水，踐行ESG發(fā)展理念；其三，深耕普惠金融，切實(shí)解決中小微企業(yè)融資難題；其四，發(fā)力養(yǎng)老金融，針對(duì)老年客戶打造專屬產(chǎn)品，助力銀發(fā)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展；其五，搶灘數(shù)字金融，依托數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)、業(yè)務(wù)流程和商業(yè)模式，釋放數(shù)字資產(chǎn)內(nèi)在價(jià)值。

立足特色，勇于實(shí)踐。依托地緣優(yōu)勢(shì)與資源稟賦，各城商行積極探索差異化發(fā)展路徑：青島銀行針對(duì)本區(qū)域不同涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體的融資需求和特點(diǎn)，推出特色金融產(chǎn)品，比如面向養(yǎng)殖農(nóng)戶的“海融養(yǎng)殖?！焙兔嫦蚍N植農(nóng)戶的“魯擔(dān)云貸”；杭州銀行為更好服務(wù)區(qū)域內(nèi)科創(chuàng)企業(yè)，打造了“科創(chuàng)金引擎”產(chǎn)品體系，包括科易貸、科保貸、成長(zhǎng)貸、銀投聯(lián)貸、誠(chéng)信貸、伯樂(lè)融和選擇權(quán)等；重慶銀行深度融入?yún)^(qū)域發(fā)展，全年向成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟(jì)圈提供信貸支持超1500億元，并成功落地全國(guó)首筆陸海新通道多式聯(lián)運(yùn)“一單制”數(shù)字提單信用證業(yè)務(wù)等。這些“深耕一域、做透一環(huán)”的實(shí)踐路徑，既強(qiáng)化了與地方經(jīng)濟(jì)的共生關(guān)系，也為行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供了多元化樣本。

2025年，各上市城商行將依托區(qū)域經(jīng)濟(jì)特色，創(chuàng)新發(fā)展金融產(chǎn)品和服務(wù)，持續(xù)增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，助力中國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

科技與業(yè)務(wù)相融合，持續(xù)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。城商行將以人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)為支撐，推動(dòng)金融服務(wù)全流程智能化重構(gòu)。通過(guò)搭建敏捷化中臺(tái)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)在精準(zhǔn)營(yíng)銷、智能風(fēng)控等場(chǎng)景的深度應(yīng)用，形成“技術(shù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)迭代、業(yè)務(wù)反哺技術(shù)升級(jí)”的閉環(huán)生態(tài)。城商行還可以通過(guò)打造開放銀行架構(gòu)，來(lái)鏈接政務(wù)、產(chǎn)業(yè)、消費(fèi)等場(chǎng)景，構(gòu)建跨行業(yè)數(shù)字生態(tài)聯(lián)盟，將支付結(jié)算、融資、現(xiàn)金管理等服務(wù)深度嵌入實(shí)體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中。值得注意的是，以元宇宙、VR/AR、數(shù)字孿生為代表的前沿技術(shù)正在催生虛擬營(yíng)業(yè)廳、虛擬數(shù)字員工等新型服務(wù)模式，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型注入創(chuàng)新動(dòng)能。

深入挖掘客戶需求，深耕細(xì)作本區(qū)域市場(chǎng)。城商行將圍繞“專業(yè)化、本土化、特色化、精細(xì)化”戰(zhàn)略定位，構(gòu)建分層分類的客戶服務(wù)體系：針對(duì)重點(diǎn)客群，不斷深挖客群需求，打造專屬金融服務(wù)體系，制定客戶分類營(yíng)銷方案，通過(guò)“線上+線下”融合觸達(dá)的方式提升服務(wù)響應(yīng)效率；針對(duì)區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)新場(chǎng)景化產(chǎn)品，定制產(chǎn)融結(jié)合營(yíng)銷方案，形成“一行一策”的差異化供給，構(gòu)建場(chǎng)景壁壘；針對(duì)縣域市場(chǎng)，通過(guò)“物理網(wǎng)點(diǎn) + 普惠金融服務(wù)站 + 移動(dòng)終端”三位一體覆蓋網(wǎng)絡(luò)，將金融服務(wù)延伸至“最后一公里”。此外，強(qiáng)化與地方政府戰(zhàn)略協(xié)同，積極參與地方專項(xiàng)債配套融資、城市更新項(xiàng)目運(yùn)作，在服務(wù)區(qū)域發(fā)展中鞏固自身市場(chǎng)根基，實(shí)現(xiàn)銀政企良性互動(dòng)。

優(yōu)化內(nèi)控合規(guī)體系，進(jìn)一步提高合規(guī)管理能力。面對(duì)日趨嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境，城商行將從治理架構(gòu)、制度流程、科技賦能三個(gè)維度筑牢合規(guī)防線。其一，深化“三道防線”協(xié)同機(jī)制，建立覆蓋全機(jī)構(gòu)、全業(yè)務(wù)、全流程的合規(guī)管理網(wǎng)格，推動(dòng)合規(guī)管理穿透至分支機(jī)構(gòu)及子公司。其二，加強(qiáng)內(nèi)控合規(guī)制度建設(shè)，將反洗錢、數(shù)據(jù)安全等監(jiān)管要求嵌人核心業(yè)務(wù)流程，構(gòu)建從產(chǎn)品研發(fā)、營(yíng)銷推廣到貸后管理的全鏈條風(fēng)控閉環(huán)。其三，運(yùn)用前沿科技構(gòu)建智能合規(guī)監(jiān)測(cè)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)可疑交易的實(shí)時(shí)預(yù)警與反洗錢風(fēng)險(xiǎn)的穿透式管理。此外，通過(guò)常態(tài)化合規(guī)培訓(xùn)與合規(guī)文化培育，強(qiáng)化全員合規(guī)意識(shí)，確保城商行各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)持續(xù)穩(wěn)健向好發(fā)展。

（作者單位：重慶銀行博士后科研工作站、山東大學(xué)應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后流動(dòng)站，重慶銀行）