Assisting Development of Private Economy Vand Writing A New Chapter in Financial Services

黨委書記、行長 吳克照

民營經(jīng)濟作為推進中國式現(xiàn)代化的生力軍和實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的重要基礎(chǔ)，已成為我國經(jīng)濟發(fā)展中不可或缺的中堅力量。習(xí)近平總書記在2025年2月17日召開的民營企業(yè)座談會上的重要講話中強調(diào)，新時代新征程民營經(jīng)濟發(fā)展前景廣闊、大有可為，廣大民營企業(yè)和民營企業(yè)家大顯身手正當(dāng)其時。

在民營經(jīng)濟蓬勃發(fā)展浪潮中，民營銀行作為金融服務(wù)體系中服務(wù)民營經(jīng)濟的重要新生力量，正不斷迎來新的發(fā)展契機。自2014年首批5家民營銀行成立以來，目前我國民營銀行數(shù)量已經(jīng)達19家。十年的砥礪發(fā)展，見證了我國金融市場服務(wù)體系從傳統(tǒng)單一向多層次、多領(lǐng)域、全方位布局逐步完善的非凡歷程。這十年間，民營銀行與時代同行、與國家戰(zhàn)略同頻共振，實現(xiàn)了自身從無到有、從弱到強，為民營經(jīng)濟發(fā)展提供金融支撐、推動我國金融服務(wù)體系更加健全?；厥淄?，作為金融體制改革的先鋒力量，民營銀行勇?lián)栈萁鹑诘奶厥馐姑?，扎根服?wù)中小微企業(yè)、“三農(nóng)”與民營經(jīng)濟，以差異化、特色化的道路探索和實踐創(chuàng)新，在助力國家經(jīng)濟發(fā)展的宏大格局中繪制出獨屬于自己的精彩畫卷。

承擔(dān)歷史使命，全力服務(wù)民營經(jīng)濟

黨的十八屆三中全會提出“擴大金融業(yè)對內(nèi)對外開放，在加強監(jiān)管前提下，充許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機構(gòu)”，這一政策宣言是中國金融改革進程中的里程碑，開啟了民營銀行的發(fā)展序幕。彼時，中國銀行業(yè)總資產(chǎn)已突破150萬億元，但民營資本占比不足 10% ，服務(wù)小微企業(yè)的貸款覆蓋率僅17% 。在此背景下，允許民間資本設(shè)立銀行不僅是金融體制改革的制度突破，更是激活市場活力、優(yōu)化資源配置的關(guān)鍵之舉。

民營經(jīng)濟在改革開放中孕育而生，在市場浪潮中發(fā)展壯大，是一種新型的社會主義經(jīng)濟形式。因此民營銀行自誕生起，便肩負著重要的歷史使命。一方面，要積極承擔(dān)起金融扶持民營經(jīng)濟的重任，通過提供多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，助力民營經(jīng)濟克服融資難、融資貴的問題，推動民營經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展。另一方面，要積極探索普惠金融的創(chuàng)新模式，將金融服務(wù)延伸至更廣泛的群體和領(lǐng)域，尤其是那些被傳統(tǒng)金融機構(gòu)忽視的小微企業(yè)、農(nóng)村地區(qū)居民及弱勢群體，讓更多的人能夠享受到優(yōu)質(zhì)、便捷的金融服務(wù)，為實現(xiàn)社會公平和經(jīng)濟均衡發(fā)展貢獻力量。

堅守普惠初心，始與小微同頻共振

民營銀行作為現(xiàn)代金融體系的重要補充，憑借技術(shù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)靈活性和模式差異化優(yōu)勢，與傳統(tǒng)銀行形成互補格局。其發(fā)展基因植根于區(qū)域特色、股東資源稟賦及管理團隊專業(yè)背景的多元性，這種獨特性既孕育了差異化競爭力，也帶來相應(yīng)挑戰(zhàn)。十年來，民營銀行始終踐行普惠金融使命，通過科技賦能重構(gòu)風(fēng)控體系，依托數(shù)據(jù)驅(qū)動優(yōu)化信用評估，創(chuàng)新性地破解小微企業(yè)融資瓶頸。在“扶小微、降門檻、守普惠”的價值導(dǎo)向下，不僅拓寬了金融服務(wù)覆蓋面，更通過精準(zhǔn)滴灌為實體經(jīng)濟發(fā)展注入新動能，展現(xiàn)出差異化市場定位下的獨特生命力。

民營經(jīng)濟發(fā)展要依靠人民，發(fā)展成果由人民共享，最終目的是為了人民。民營銀行作為金融體系的重要組成部分，始終將金融服務(wù)的落腳點放在人民群眾和實體經(jīng)濟上，以解民生之困、促實體經(jīng)濟發(fā)展為己任，這是堅持“以人民為中心”的金融發(fā)展觀，也是民營銀行堅守“普惠為民”的初心要義所在。小微企業(yè)、“三農(nóng)”、個人等長尾客戶群在過去長期面臨金融服務(wù)獲取不足的困境。民營銀行憑借自身貼近市場、機制靈活的特性，天然地承擔(dān)起填補金融服務(wù)空白、扶持實體經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)的重要使命。取之于“民”用之于“民”是民營銀行發(fā)展的根本方向。民營銀行作為民營資本主導(dǎo)的金融機構(gòu)，與民營企業(yè)有著與生俱來的同源性。這種血脈相連的優(yōu)勢，使民營銀行在深入了解民營企業(yè)需求、提供精準(zhǔn)金融服務(wù)方面具有獨特能力。相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，民營銀行能夠更敏銳地捕捉民營企業(yè)的發(fā)展脈搏，在復(fù)雜多變的商業(yè)環(huán)境中為其量身定制金融解決方案，進一步落實金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。據(jù)不完全統(tǒng)計，2014年以來人民銀行征信系統(tǒng)新增了3.1億自然人和近8000萬戶企業(yè)及其他組織，其中作為民營銀行主力客群的小微普惠客戶占絕大多數(shù)。作為首批民營銀行之一，自成立以來，始終以黨的旗幟為引領(lǐng)，牢記服務(wù)民營和小微普惠的初心使命，在國家宏觀政策和上海區(qū)域戰(zhàn)略的雙重指引下，充分發(fā)揮自身稟賦，堅持對公和零售、線上和線下雙輪驅(qū)動，做強出行金融、智慧供應(yīng)鏈和數(shù)字普惠金融。不僅依托大數(shù)據(jù)風(fēng)控、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等科技手段，積極打造面向產(chǎn)業(yè)生態(tài)小微企業(yè)的智慧供應(yīng)鏈特色“瑞e”系列產(chǎn)品體系，還充分發(fā)掘覆蓋廣泛場景和商業(yè)生態(tài)的小微企業(yè)、個體商戶和自雇群體的自身價值，將“瑞誠貸”和“普惠房抵貸”作為普惠產(chǎn)品組合，以數(shù)字化手段提供靈活、便捷、高效的普惠型信貸產(chǎn)品和服務(wù)，持續(xù)優(yōu)化服務(wù)流程，降低企業(yè)融資成本，以實際行動為小微企業(yè)發(fā)展注入了新動能。

十年來，民營銀行結(jié)合股東行業(yè)場景，立足特色化經(jīng)營，在書寫科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融和數(shù)字金融“五篇大文章”的過程中，展現(xiàn)出其獨特的戰(zhàn)略思考與發(fā)展模式?？萍冀鹑诜矫?，民營銀行遵循“抓早期、抓小微、抓硬科技”的原則，構(gòu)建科創(chuàng)企業(yè)全周期服務(wù)體系，通過數(shù)字化風(fēng)控和生態(tài)協(xié)同，為初創(chuàng)科技企業(yè)提供“融資 + 融智”支持。綠色金融方面，民營銀行積極響應(yīng)國家“雙碳”戰(zhàn)略的號召，建立環(huán)境風(fēng)險評估體系，創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品，精準(zhǔn)服務(wù)不同發(fā)展階段的綠色產(chǎn)業(yè)，助推低碳轉(zhuǎn)型。普惠金融方面，民營銀行創(chuàng)新推出各類普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)，提供純信用、全線上、全自動、分鐘級辦理的便捷服務(wù)，大幅降低觸客成本和運營成本。養(yǎng)老金融方面，開發(fā)適老化產(chǎn)品，同時支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)基建與運營，完善養(yǎng)老服務(wù)體系。數(shù)字金融方面，民營銀行充分運用大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)，構(gòu)建智能化的金融服務(wù)平臺。通過數(shù)據(jù)挖掘和分析，為客戶提供更加精準(zhǔn)的金融服務(wù)；利用區(qū)塊鏈技術(shù)提升交易的安全性和透明度，優(yōu)化金融業(yè)務(wù)流程，推動數(shù)字金融的創(chuàng)新與發(fā)展。從的特色業(yè)務(wù)來看，主要圍繞股東場景深耕出行金融，逐步連接行、食、住、游、商、娛、養(yǎng)等各類場景，已鏈接“航旅 + 出行 + 酒店 + 本地生活”的超40個消費場景。同時，在聚焦特色消費金融產(chǎn)品“航旅貸”的基礎(chǔ)上，持續(xù)打磨以“出行錢包”為載體，以“先用后付”和“出行貸”為延展的 ^ω1+N^γ 金融綜合服務(wù)體系，充分發(fā)揮航旅出行生態(tài)“鏈接者”定位的價值，滿足客戶航旅出行中各類金融和生活消費服務(wù)需求，共建大出行生態(tài)圈，全力助推提振消費。

發(fā)揮“鯰魚效應(yīng)”，引領(lǐng)金融科技創(chuàng)新

金融體制機制優(yōu)化的重點在于推進金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。而深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革需要貫徹落實新發(fā)展理念，強化金融服務(wù)功能，找準(zhǔn)金融服務(wù)重點，為實體經(jīng)濟發(fā)展提供更高質(zhì)量、更有效率的金融服務(wù)。隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)在銀行金融領(lǐng)域的大規(guī)模運用和深入結(jié)合，銀行的服務(wù)和運作流程也正在經(jīng)歷深刻變革。上市銀行2024年年報數(shù)據(jù)顯示，AI已成為銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心驅(qū)動力，國有六大行在金融科技方面投入總額突破千億元，金融科技從業(yè)人員規(guī)模超10萬人。民營銀行的設(shè)立恰逢金融科技融合的變革浪潮，這是時代給予民營銀行發(fā)展的機遇，也是民營銀行需要承擔(dān)的歷史責(zé)任。民營銀行沒有歷史包袱，能夠輕裝上陣，以更加敏銳的市場洞察力和靈活的決策機制，率先探索金融科技的應(yīng)用。在行業(yè)競爭格局下，科技賦能已成為民營銀行突破發(fā)展瓶頸、重塑競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵路徑之一。部分民營銀行依托互聯(lián)網(wǎng)頭部企業(yè)股東資源，具備發(fā)展金融科技的先天優(yōu)勢。股東方領(lǐng)先的信息技術(shù)與豐富的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)場景，為民營銀行的差異化發(fā)展奠定了堅實基礎(chǔ)，使其能夠快速實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，形成獨特的市場競爭力，在金融服務(wù)領(lǐng)域開辟出特色化發(fā)展道路。

十年來，民營銀行逐步形成智能化精準(zhǔn)化的數(shù)字化營銷體系，基于客戶洞察、智能決策、營銷后評價打造營銷閉環(huán)，形成數(shù)智化營銷策略；逐步形成貫穿客戶生命周期的數(shù)字化運營體系，以數(shù)據(jù)驅(qū)動產(chǎn)品、渠道、客戶的精細化運營，通過流程數(shù)據(jù)分析還原客戶旅程，并將人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)嵌入運營流程，支撐運營降本增效；融人“數(shù)據(jù) + 風(fēng)控模型 + 算法”，有效地將風(fēng)控系統(tǒng)量化，積極打造科技驅(qū)動的普惠金融和數(shù)據(jù)驅(qū)動的智能風(fēng)控。在數(shù)字化發(fā)展方面，把“數(shù)字化智慧銀行”的建設(shè)方向作為發(fā)展目標(biāo)，構(gòu)建適應(yīng)自身發(fā)展的金融科技系統(tǒng)架構(gòu)體系。該行在成立之初就開始搭建數(shù)字風(fēng)控體系，與相關(guān)機構(gòu)合作成立大模型數(shù)據(jù)實驗室，在業(yè)務(wù)迭代中推出“數(shù)字風(fēng)控大腦”，整合授信反欺詐、特征工場等系統(tǒng)。此外，還通過構(gòu)建完善的數(shù)字化營銷體系完善航旅貸自營業(yè)務(wù)，實現(xiàn)從客戶初識到互動的全流程服務(wù)，累計圈選客群633個，累計運行自動化策略突破1000條，有效提升客戶黏性與品牌價值。通過統(tǒng)籌推進開發(fā)平臺、數(shù)字化平臺、應(yīng)用平臺和基礎(chǔ)服務(wù)平臺的統(tǒng)一，提升自主開發(fā)和運維的能力，將金融科技轉(zhuǎn)化為發(fā)展內(nèi)核。

堅持長期導(dǎo)向，夯實合規(guī)穩(wěn)健根基

從民營銀行探索發(fā)展的十年來看，穩(wěn)健合規(guī)已經(jīng)成為經(jīng)營發(fā)展的第一共識。《關(guān)于促進民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》明確指出，民營銀行需依法合規(guī)經(jīng)營，防范風(fēng)險。面對日益復(fù)雜的金融市場環(huán)境和嚴(yán)格的監(jiān)管要求，民營銀行必須深刻認(rèn)識到合規(guī)管理的重要性，積極應(yīng)對合規(guī)挑戰(zhàn)。

目前，隨著金融科技的快速發(fā)展，民營銀行正在積極引入先進的合規(guī)風(fēng)險管理技術(shù)，提升合規(guī)管理的智能化、精細化水平。例如，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立合規(guī)風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警系統(tǒng)，對各類業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進行實時分析，及時發(fā)現(xiàn)潛在的合規(guī)風(fēng)險點，并發(fā)出預(yù)警信號；運用人工智能技術(shù)開展合規(guī)審查工作，通過智能算法對業(yè)務(wù)合同、交易行為等進行自動合規(guī)審查，提高審查效率和準(zhǔn)確性；借助區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)合規(guī)信息的共享與追溯，確保合規(guī)數(shù)據(jù)的真實性、完整性和不可篡改。通過這些合規(guī)風(fēng)險管理技術(shù)的應(yīng)用，民營銀行能夠有效提升合規(guī)管理效能，降低合規(guī)管理成本，更好地應(yīng)對復(fù)雜多變的合規(guī)風(fēng)險挑戰(zhàn)。自成立以來，一直秉承“守善固本，行穩(wěn)致遠”的經(jīng)營理念，在黨建引領(lǐng)和充分理解數(shù)字化業(yè)務(wù)流程及風(fēng)險特點的基礎(chǔ)上，依托“智慧風(fēng)控體系”，建立并健全與數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展相匹配的風(fēng)險合規(guī)管理體系，推進“合規(guī)管理”融入業(yè)務(wù)全流程，堅持主動合規(guī)、質(zhì)量優(yōu)先，確保資產(chǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)開展和信用風(fēng)險可控，厚植“穩(wěn)健審慎”經(jīng)營理念，不斷做強合規(guī)的“穩(wěn)定器”。

順理而舉易為力，背時而動難為功。在新的歷史起點上，民營銀行將繼續(xù)肩負金融服務(wù)實體經(jīng)濟、踐行普惠金融的重要使命，在全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的新征程中實現(xiàn)更廣闊的發(fā)展。隨著中國經(jīng)濟邁入高質(zhì)量發(fā)展的新階段，民營銀行需要在服務(wù)國家重大戰(zhàn)略、支持科技創(chuàng)新、促進綠色轉(zhuǎn)型和鄉(xiāng)村振興的過程中找準(zhǔn)定位，發(fā)揮獨特優(yōu)勢，實現(xiàn)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。展望未來，民營銀行的角色將更加多元化、服務(wù)更加智能化、發(fā)展更加高質(zhì)量。在科技賦能、創(chuàng)新驅(qū)動下，民營銀行將繼續(xù)以堅守普惠初心、助力社會經(jīng)濟繁榮為已任，為推動中國從金融大國邁向金融強國發(fā)揮不可替代的作用，為民營經(jīng)濟發(fā)展注入更多金融“活水”。