摘要：隨著國家鄉(xiāng)村振興、普惠金融戰(zhàn)略的推進，鄉(xiāng)村市場迅速崛起，提升農(nóng)村金融體系質(zhì)量至關(guān)重要。南寧市區(qū)農(nóng)信社是廣西境內(nèi)經(jīng)營規(guī)模最大的縣市級農(nóng)合機構(gòu)，其發(fā)展及舉措極大地影響廣西農(nóng)信系統(tǒng)，關(guān)乎廣西金融業(yè)的整體發(fā)展，本文通過分析南寧市區(qū)農(nóng)信社業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、現(xiàn)有資源和能力，總結(jié)其目前發(fā)展存在的主要問題，并結(jié)合其面臨的行業(yè)環(huán)境，建議其在利用自身優(yōu)勢的前提下，做好差異化競爭，提升發(fā)展質(zhì)量，鞏固在南寧市金融業(yè)的競爭地位。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；農(nóng)信社；差異化競爭

中圖分類號：F27"""""""文獻標識碼：A""""""doi：10.19311/j.cnki.16723198.2025.11.023

0"引言

2021年4月，全國人民代表大會通過了《鄉(xiāng)村振興促進法》，該法律明確提出構(gòu)建鄉(xiāng)村金融發(fā)展生態(tài)，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。2022年3月，廣西壯族自治區(qū)政府辦公廳發(fā)布地方法人金融機構(gòu)高質(zhì)量發(fā)展3年行動計劃，要求持續(xù)推進農(nóng)村信用社深化改革，支持堅守服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)市場定位，創(chuàng)新和強化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)。2022年10月，中國共產(chǎn)黨第二十次全國代表大會報告中明確指出，要全面推進鄉(xiāng)村振興，完善農(nóng)業(yè)支持保護制度，并健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。2023年10月，中央金融工作會議強調(diào)要著力構(gòu)建現(xiàn)代金融機構(gòu)和市場體系，暢通資金流入實體經(jīng)濟的渠道，并注重發(fā)展科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融和數(shù)字金融等領(lǐng)域。2024年1月，廣西壯族自治區(qū)政府工作報告指出，要深化財稅金融改革，尤其是地方中小銀行的改革，加快廣西農(nóng)商聯(lián)合銀行的組建進程。2024年2月，中央一號文件繪制了鄉(xiāng)村全面振興的“路線圖”，強調(diào)農(nóng)村中小金融機構(gòu)的支農(nóng)支小功能，并提出分省分類推進農(nóng)村信用社的改革與風(fēng)險防范。這一系列政策的發(fā)布，表明中國對鄉(xiāng)村振興和普惠金融的高度重視。農(nóng)村信用社作為鄉(xiāng)村金融的主力軍，一直堅持服務(wù)“三農(nóng)”（農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民）和小微企業(yè)的市場定位，為相關(guān)領(lǐng)域提供必要的金融支撐，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，確保資金能夠有效流入農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村小微企業(yè)，緩解融資難題。同時，當前的政策鼓勵農(nóng)村信用社深化改革，提升自身的服務(wù)能力和金融創(chuàng)新水平，促使農(nóng)村信用社在改善管理、風(fēng)險控制及產(chǎn)品創(chuàng)新等方面進行探索，為農(nóng)村金融體系注入活力。

1"南寧市區(qū)農(nóng)信社業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

1.1"南寧市區(qū)農(nóng)信社業(yè)務(wù)簡介

1.1.1"南寧市區(qū)農(nóng)信社簡介

南寧市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社（以下簡稱“南寧市區(qū)農(nóng)信社”）原名“南寧市郊區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社”，2007年3月7日正式開業(yè)，目前為廣西農(nóng)信系統(tǒng)規(guī)模（資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)務(wù)規(guī)模、網(wǎng)點數(shù)量、人員數(shù)量）最大的服務(wù)機構(gòu)。

1.1.2"南寧市區(qū)農(nóng)信社業(yè)務(wù)種類

作為一家地方性農(nóng)村金融機構(gòu)，南寧市區(qū)農(nóng)信社的主要業(yè)務(wù)為各類存貸款、支付結(jié)算、清算、電子銀行、匯票、信用卡。其中存貸款業(yè)務(wù)為主要業(yè)務(wù)。

1.2"資源分析

1.2.1"財務(wù)資源

根據(jù)南寧市區(qū)農(nóng)信社微信公眾號披露[1]，2023年，其各項存貸款余額、盈利水平及納稅額已連續(xù)17年排在廣西農(nóng)信系統(tǒng)首位，2015—2022年累計納稅13.78億元，為南寧市財政收入作出了重要貢獻，盈利水平位于南寧市銀行業(yè)前列。

南寧市區(qū)農(nóng)信社2021年至2023年的主要經(jīng)營數(shù)據(jù)如下表：

1.2.2"人力資源

南寧市區(qū)農(nóng)信社2023年末的人員構(gòu)成情況如表2所示。

根據(jù)以上數(shù)據(jù)可知，南寧市區(qū)農(nóng)信社的管理類人員較多，占員工總?cè)藬?shù)35.8%；員工中擁有職稱的人數(shù)較少，整體員工業(yè)務(wù)技能水平不夠高；還有20.6%的員工學(xué)歷在大專及以下，經(jīng)了解這部分員工多為早期招聘的老員工，因此學(xué)歷水平不高；員工老齡化明顯，亟須補充年輕力量。

1.2.3"營業(yè)網(wǎng)點資源

南寧市區(qū)農(nóng)信社目前轄區(qū)內(nèi)共有65個營業(yè)網(wǎng)點（含營業(yè)部）、135個離行自助服務(wù)區(qū)（點），是南寧市銀行業(yè)中營業(yè)網(wǎng)點最多的金融機構(gòu)。覆蓋南寧市的青秀、興寧、江南、西鄉(xiāng)塘、良慶五大城區(qū)及轄屬三塘、江西、壇洛、金陵、雙定等5個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，城區(qū)范圍內(nèi)每5公里就分布有至少一家網(wǎng)點，服務(wù)范圍實現(xiàn)了市區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村三級的全覆蓋。

1.2.4"產(chǎn)品資源

南寧市區(qū)農(nóng)信社存貸款規(guī)模在本地城鄉(xiāng)市場占據(jù)領(lǐng)先的地位，產(chǎn)品總體上能滿足客戶的日常需求。南寧市區(qū)農(nóng)信社的金融產(chǎn)品資源主要如下表：

南寧市區(qū)農(nóng)工信社的客戶群體主要包括當?shù)卮尻牎⑧l(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民、個體工商戶、小微企業(yè)、地方政府及事業(yè)單位。網(wǎng)點的客戶資源主要為營業(yè)網(wǎng)點所覆蓋的周邊地區(qū)的常住居民，截至2023年末，營業(yè)網(wǎng)點所在區(qū)域常住人口情況如表5。

隨著城鎮(zhèn)化率持續(xù)提高，南寧市的人口有所增加，是廣西各市人口凈流入最多的城市，為南寧市農(nóng)信社累積客戶資源、拓展客戶業(yè)務(wù)提供了更大的可能性。

1.3"能力分析

1.3.1"部門職能

與當?shù)氐纳虡I(yè)銀行相比，南寧市區(qū)農(nóng)信社最具特色的是其獨立法人身份，由于其具有獨立法人資質(zhì)，因此其業(yè)務(wù)審批權(quán)限大，業(yè)務(wù)審批鏈條短，經(jīng)營機制相較其他金融機構(gòu)更靈活，自主權(quán)更大。在組織結(jié)構(gòu)上采取直線職能制，目前機關(guān)部室共17個，每個部室分管不同業(yè)務(wù)條線，日常經(jīng)營多數(shù)能在市一級范圍內(nèi)自行審批，獨立治理能力較強。

1.3.2"內(nèi)控能力

柜面業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)是南寧市區(qū)農(nóng)信社基本的日常業(yè)務(wù)，目前的業(yè)務(wù)在辦理結(jié)束后，按月或按季度接受檢查，監(jiān)察部門主要為授信審批部、財會部、審計部、法規(guī)部等后臺部門，檢查存在一定的滯后性。員工的業(yè)務(wù)能力參差不齊，一些年齡大或者學(xué)歷低的員工缺乏自主學(xué)習(xí)的積極性，不能適應(yīng)新業(yè)務(wù)的推廣。業(yè)務(wù)系統(tǒng)比較落后，業(yè)務(wù)辦理流程中崗位未實現(xiàn)標準化或?qū)I(yè)化，對人工辦理業(yè)務(wù)的依賴性仍較強，業(yè)務(wù)辦理速度及時間都無法有效提高。

1.3.3"信息化能力

農(nóng)信社數(shù)據(jù)交互能力較弱，每個業(yè)務(wù)幾乎都是獨立系統(tǒng)，很多通用數(shù)據(jù)無法共享，只能通過人工切換系統(tǒng)取數(shù)，也造成人工需要重復(fù)錄入數(shù)據(jù)，后臺在各個辦公系統(tǒng)中抓取數(shù)據(jù)的能力較弱，大部分時候依賴人工進行數(shù)據(jù)填報；業(yè)務(wù)系統(tǒng)智能化程度低，沒有較為全面的操作指引，容易出現(xiàn)操作失誤，同時很多業(yè)務(wù)流程節(jié)點不能前置，部分業(yè)務(wù)需要多次上門找客戶面簽辦理，無法一次性簽署完畢，影響業(yè)務(wù)辦理的效率以及業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的質(zhì)量。

1.3.4"金融科技創(chuàng)新能力

農(nóng)信社缺乏金融科技創(chuàng)新能力，一方面缺乏產(chǎn)品開發(fā)團隊，另一方面缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新意識，對線上新產(chǎn)品的開發(fā)沒有清晰的規(guī)劃，不能滿足業(yè)務(wù)人員和不同層次客戶多樣化的金融需求。尤其是缺少計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人才，在崗員工幾乎不具備計算機技術(shù)方面的專業(yè)知識，不能適應(yīng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的需要。

2"行業(yè)環(huán)境分析

南寧市區(qū)農(nóng)信社的發(fā)展除了受到自身問題的約束，也面臨著外部行業(yè)的激烈沖擊。

2.1"現(xiàn)有競爭者

在南寧市城區(qū)范圍內(nèi)共有27家銀行，這些銀行都是南寧市區(qū)農(nóng)信社的業(yè)務(wù)競爭者。在這些競爭者中，政策性銀行與農(nóng)信社業(yè)務(wù)交匯少，正面競爭?。簧虡I(yè)銀行則在客戶及業(yè)務(wù)等方面與農(nóng)信社展開激烈競爭。

在南寧市各鄉(xiāng)鎮(zhèn)南寧市鄉(xiāng)鎮(zhèn)的主要競爭者為郵政儲蓄銀行、桂林銀行、北部灣銀行、國民村鎮(zhèn)銀行等，這四大競爭者通過增加在南寧市鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點設(shè)點，或通過金融服務(wù)站等形式積極下沉遠郊市場，對南寧市區(qū)農(nóng)信社比較穩(wěn)固的農(nóng)村市場造成沖擊。

2.2"潛在進入者

在個人融資方面，互聯(lián)網(wǎng)貸款憑借其快速、便捷、精準獲客、創(chuàng)新的特點，迅速成為整個銀行業(yè)的競爭者。此類平臺的交易以小額、多頻為主，交易體量暫不及銀行業(yè)金融機構(gòu)，但其交易的頻繁性將極大影響傳統(tǒng)銀行業(yè)客戶的忠誠度。

非銀行業(yè)金融機構(gòu)如小額貸款公司、保險資產(chǎn)管理公司、消費金融公司、保理融資公司也對銀行業(yè)造成了一定威脅。這些公司有的辦理傳統(tǒng)的銀行存貸款業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)等，有的辦理非傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)例如保理、保險和融資租賃，它們憑借自身的優(yōu)勢和特色，在制造業(yè)、小微企業(yè)、個人消費者中滲透較快。

2.3"替代品

金融市場上的存款替代品大致有理財、基金、保險、債券、貴金屬等。在社會經(jīng)濟向上的時期，它們對存款產(chǎn)品的替代能力較強；而市場經(jīng)濟下行期，居民儲蓄意愿上升、投資意愿減少，替代能力弱。

貸款替代品則有互聯(lián)網(wǎng)金融、融資租賃、保理等業(yè)務(wù)。相關(guān)機構(gòu)通過不同形式向企業(yè)和個人提供資金，減少了客戶對普通銀行貸款的需求。對公客戶對貸款資金需求量較大，互聯(lián)網(wǎng)金融提供資金額度有限，替代能力較弱；個人客群中，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，替代能力較強。

2.4"客戶議價能力

2.4.1"存款市場購買者議價能力

在存款市場中，各行的存款利率差異并不大，對公客戶憑借其有大額資金留存，議價能力強；個人客戶對儲蓄的目的除了獲得利息收益外，更多客戶將存款作為一種備用金，隨著市場經(jīng)濟下行，個人消費動力不足，儲蓄需求在個人客戶中逐漸增強，因此個人存款客戶的議價能力并不強。

2.4.2"貸款市場購買者議價能力

對于有信貸需求的城區(qū)小微企業(yè)主、中等規(guī)模以上的企業(yè)客戶、公職人員，由于客戶資質(zhì)較優(yōu)、可選擇面廣、商業(yè)銀行資金成本較低等原因，這一類客戶具有更強的議價能力。

對于無抵押的個體經(jīng)營戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶、農(nóng)戶等客戶，一方面其本身資質(zhì)較差，另一方面這部分客群位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)、遠郊，較難獲得商業(yè)銀行信貸支持，因此這部分客戶的議價能力相對較弱。

3"業(yè)務(wù)發(fā)展問題分析

農(nóng)信社一方面面臨著自身內(nèi)控能力差、業(yè)務(wù)產(chǎn)品落后、信息科技能力薄弱的缺陷；另一方面隨著外部經(jīng)濟下行和利率市場化改革的深入，不良貸款增加，同業(yè)競爭加劇，存貸利差進一步收窄，傳統(tǒng)經(jīng)營模式難以持續(xù)。這些內(nèi)外因要求農(nóng)信社必須盡快轉(zhuǎn)型，盡早進行金融創(chuàng)新。通過內(nèi)部訪談及調(diào)研，南寧市區(qū)農(nóng)信社目前存在如下發(fā)展問題：

3.1"業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型迫在眉睫

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)銀行和第三方支付等金融機構(gòu)搶占貸款市場及支付結(jié)算市場，銀行脫媒現(xiàn)象嚴重，對南寧市區(qū)農(nóng)信社個人金融業(yè)務(wù)構(gòu)成了較大的競爭壓力，客戶流失風(fēng)險增加。現(xiàn)階段的南寧市區(qū)農(nóng)信社亟須提質(zhì)增效，大力推進普惠小微貸款的投放，同時加大個貸業(yè)務(wù)在貸款業(yè)務(wù)中的占比，轉(zhuǎn)型零售業(yè)務(wù)，逐步壓降不良貸款。

3.2"產(chǎn)品需要深入拓展

現(xiàn)階段南寧市區(qū)農(nóng)信社的產(chǎn)品仍然以存貸款為主，在代理理財、代理保險、國際業(yè)務(wù)結(jié)算等中間業(yè)務(wù)方面仍有巨大發(fā)展空間。線上快貸產(chǎn)品知名度低，聯(lián)動的行外系統(tǒng)少，不能很好地為客戶精準“畫像”，客戶獲得的授信額度低，給基層人員推廣產(chǎn)品造成很大阻力。

3.3"科技能力亟須提升

為了提升辦貸效率，無紙化辦貸是眾望所歸，南寧市區(qū)農(nóng)信社已經(jīng)開始推行無紙化辦貸，但改革仍不徹底，主要原因在于業(yè)務(wù)系統(tǒng)局限性較強，部分系統(tǒng)環(huán)節(jié)與基層業(yè)務(wù)脫節(jié)，前后臺聯(lián)動效率低下。

3.4"缺乏專業(yè)人才

南寧市區(qū)農(nóng)信社從郊區(qū)信用社起步，早年業(yè)務(wù)多在農(nóng)村區(qū)域發(fā)展，客群定位中低端，招聘的員工多為當?shù)氐拇迕瘢瑢I(yè)素養(yǎng)和職業(yè)技能都不高，隨著時代和業(yè)務(wù)的發(fā)展，現(xiàn)在農(nóng)信社的業(yè)務(wù)已經(jīng)逐步擴展到保函、保理、國際業(yè)務(wù)結(jié)算、承兌匯票、網(wǎng)絡(luò)金融等等，亟須計算機、理財、法律、會計、管理及營銷方面的專業(yè)人才。

4"發(fā)展舉措及建議

4.1"零售轉(zhuǎn)型、提質(zhì)增效

加大零售業(yè)務(wù)的拓展，積極響應(yīng)市場金融需求，創(chuàng)

新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。實行全員營銷、個人計件激勵，完善員工激勵機制；縮減機關(guān)隊伍，增加一線營銷隊伍，落實人員任務(wù)，營銷計劃按日、周制定；商圈、行政村營銷劃定、分配到人。同時，可以聘請外部專業(yè)化銷售人才，因地制宜地制定精準營銷策略，實現(xiàn)精準獲客。

4.2"業(yè)務(wù)、產(chǎn)品差異化競爭

在存貸款成本上，農(nóng)信社攬儲成本高、貸款利率高，勢必?zé)o法通過高息存款、低息貸款的方式去進行市場競爭，因此，農(nóng)信社應(yīng)該走上差異化的發(fā)展之路，聚焦中低端客群、鄉(xiāng)鎮(zhèn)遠郊客群，為農(nóng)戶、個體戶、小微企業(yè)做好服務(wù)。

一方面，應(yīng)該針對自身客群，推出具有“三農(nóng)”特色的產(chǎn)品，例如金豬貸、林權(quán)貸、甘蔗貸等，主打貸款產(chǎn)品差異化；并推出低門檻類個貸業(yè)務(wù)應(yīng)對網(wǎng)貸競爭。另一方面，可以打造特色服務(wù)：建立白發(fā)網(wǎng)點、方言銀行、鄉(xiāng)村振興主題銀行、體育主題銀行、咖啡主題銀行、科技主題銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)站、便民服務(wù)點、戶外勞動者服務(wù)點、金融服務(wù)車等。

4.3"科技賦能、產(chǎn)品多元化

持續(xù)加大科技投入，引入專業(yè)人才和專業(yè)團隊，加大培訓(xùn)和對外交流力度，完善電子渠道建設(shè)，優(yōu)化客戶體驗，逐步實現(xiàn)產(chǎn)品、服務(wù)多元化，滿足不同客群多層次需求。平衡自營和代銷理財，推進理財產(chǎn)品多元化；拓展中間業(yè)務(wù)，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)；創(chuàng)新特色信貸產(chǎn)品，拓寬獲客渠道；聯(lián)動政府各系統(tǒng)，實現(xiàn)對客戶的精準識別，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險。

4.4"實施人才管理制度

南寧市區(qū)農(nóng)信社一方面應(yīng)該從員工中選拔出業(yè)務(wù)人才、技術(shù)人才、管理人才，對人才分類管理培養(yǎng)，以契合業(yè)務(wù)發(fā)展和戰(zhàn)略規(guī)劃；另一方面，在外部招聘中，應(yīng)該有針對性地通過多渠道引進人才，尤其是對現(xiàn)階段緊缺的金融科技人才，在薪資待遇和培養(yǎng)方案上應(yīng)當制定科學(xué)的規(guī)劃。最后，做到“人崗匹配”，確保關(guān)鍵崗位的人才供應(yīng)。

5"總結(jié)

南寧市正在構(gòu)建現(xiàn)代金融體系，科學(xué)規(guī)劃金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，但現(xiàn)階段金融業(yè)發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)均出現(xiàn)新的變化，國家金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革與金融科技、綠色金融發(fā)展等將深度改變金融治理能力與發(fā)展方式，作為南寧市地方性銀行的領(lǐng)頭羊，南寧市區(qū)農(nóng)信社更應(yīng)該把握自身資源、利用自身能力，打造好產(chǎn)品，做出特色，實行差異化競爭，優(yōu)化服務(wù)，在激烈的市場競爭中保持優(yōu)勢。

參考文獻

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