農村普惠金融的發(fā)展，不僅有助于推動鄉(xiāng)村全面振興，更是加快農業(yè)強國建設、實現農業(yè)農村現代化的重要動力。

長期以來，我國高度重視普惠金融發(fā)展。2025年4月，國家金融監(jiān)督管理總局辦公廳發(fā)布《關于扎實做好2025年“三農”金融工作的通知》，提出深化“三農”金融供給體制機制改革，健全層次分明、優(yōu)勢互補、有序競爭的農村金融服務機構體系。我國是農業(yè)大國，農村居民是金融服務需求的重要群體，其金融需求的滿足與否直接關系到普惠金融目標的實現程度。從經濟發(fā)展角度而言，農村地區(qū)的經濟活躍與發(fā)展對整個國民經濟的穩(wěn)定增長有著不可忽視的作用，而普惠金融能夠為農村地區(qū)的農業(yè)生產、農村企業(yè)發(fā)展以及農村居民創(chuàng)業(yè)提供資金支持，進而推動農村經濟的繁榮發(fā)展。此外，農村地區(qū)的金融服務供給狀況也是衡量普惠金融發(fā)展水平與成效的關鍵指標，良好的金融服務供給對于縮小城鄉(xiāng)金融差距、促進社會公平具有重要意義。因此，農村普惠金融的發(fā)展，不僅有助于推動鄉(xiāng)村全面振興，更是加快農業(yè)強國建設、實現農業(yè)農村現代化的重要動力。

打造多層次普惠金融支持體系

通過降低金融服務門檻，提高金融服務覆蓋面，使得更多農村居民能夠享受到便捷的金融服務，促進了農村經濟的繁榮和發(fā)展，但農村普惠金融在發(fā)展過程中還面臨著一些問題。目前地區(qū)之間發(fā)展不均衡的狀況較為明顯，不同地域的農村在金融資源獲取方面存在著較大差異，農村征信系統(tǒng)的不完善，使得金融機構難以準確把握農村居民信用狀況，增加了金融交易的風險與成本。同時，農業(yè)發(fā)展本身面臨著自然風險、市場風險等多重風險沖擊，這無疑給農村普惠金融的穩(wěn)健發(fā)展帶來了巨大壓力。

我國各地區(qū)之間發(fā)展不均衡，城鄉(xiāng)之間、鄉(xiāng)鄉(xiāng)之間差異較大，需要根據差異化主體的實際情況“因鎮(zhèn)施策”“因村施策”，打造出多層次的普惠金融支持體系。對于中西部發(fā)展較落后的地區(qū)，應優(yōu)先發(fā)展傳統(tǒng)金融，補齊短板；對東部領先地區(qū)優(yōu)先發(fā)展數字金融，利用數字金融在經濟發(fā)展中的協(xié)同效應，放大金融服務實體經濟的效用。

當前，金融機構對農村地區(qū)的支持力度還不夠，其中農村征信系統(tǒng)不健全、農村居民缺少風險擔保是主要因素。應盡快建立健全征信體系，結合互聯(lián)網和大數據技術，在金融機構之間實現全覆蓋的數據共用、信用共享。同時，配套的支撐體系也應盡早完善，補齊數據要素市場相關政策的空白。2023年10月25日，國家數據局掛牌成立，標志著我國在數字時代的發(fā)展又邁出了重要一步，將有利于強化數據要素制度供給，構建數據流通體系，激活數據生產力，對于構建新發(fā)展格局、建設現代化經濟體系、構筑國家競爭新優(yōu)勢具有重大意義。目前，我國數據要素市場建設不斷加速，同時面臨著一些問題。在信息的收集與處理方面，需要進一步完善個人隱私保護政策，明確企業(yè)信息收集的邊界和使用范圍。在數據要素市場化建設方面，要打通數據合法交易的渠道，促進形成數據要素的定價機制，同時要加快建設數據要素市場的配套基礎設施，在支持數據要素高效配置的同時維護市場穩(wěn)定、保護信息安全。

鄉(xiāng)村振興離不開產業(yè)的發(fā)展，但農村居民在經營產業(yè)的過程中通常面臨著較大的風險，這種風險基本來自于氣候和地質環(huán)境的變化。因自然環(huán)境變化而導致的風險會影響到農產品產量和質量，引發(fā)農產品市場價格波動。在尋求金融支持的過程中農村居民又缺少合適的抵押物，農村居民存在著較大的信用風險，金融機構有一定的“惜貸”傾向。對此，政府應鼓勵金融機構發(fā)掘多元化的風險對沖機制，為農村居民設計有針對性的風險管理工具，從而打破農村居民的融資壁壘，更好支持農村產業(yè)的發(fā)展。通過專業(yè)的金融產品對沖經營風險，建立跨市場、跨機構的聯(lián)動機制，打造農村產業(yè)風險管理產業(yè)鏈，一方面可以進一步提升金融市場和金融機構的市場活力，提高市場運行效率；另一方面可以利用金融服務精準“支農”“扶農”，推動農村產業(yè)高質量發(fā)展。

加強農村數字基礎設施建設

隨著科技和互聯(lián)網技術的發(fā)展，數字技術已成為發(fā)展農村普惠金融事業(yè)的重要工具，二者結合產生的數字普惠金融在農村地區(qū)發(fā)展態(tài)勢迅猛。但同時應當注意到數字普惠金融在其發(fā)展過程中出現的問題，如數字基礎設施建設滯后、農村居民金融和數字素養(yǎng)不足等。

因此，促進農村數字普惠金融發(fā)展，首先要加快完善農村地區(qū)金融生態(tài)。盡管數字金融在發(fā)展的中后期可以有效避免對傳統(tǒng)金融的路徑依賴，但從數字金融的發(fā)展過程可以看到，擁有良好傳統(tǒng)金融基礎的東部發(fā)達地區(qū)，數字金融最先得到發(fā)展。這就意味著，在發(fā)展初期，農村數字普惠金融需要通過傳統(tǒng)金融手段穩(wěn)固根基，完善農村金融生態(tài)環(huán)境有助于數字普惠金融在欠發(fā)達地區(qū)盡快落地生根。完善的數字基礎設施是發(fā)展農村數字普惠金融的基礎，要完善農村金融生態(tài)，在農村地區(qū)建設數字基礎設施是重點。當前，我國很多城市已進入5G時代，而不少農村的4G信號依舊不穩(wěn)定，網絡寬帶覆蓋率在偏遠地區(qū)仍有很大提升空間。應加大對農村數字基建的投入，鼓勵和引導基礎電信企業(yè)進入下沉市場，大力建設農村地區(qū)移動數字信號和網絡寬帶基礎設施。

服務深度對于農村數字普惠金融發(fā)展至關重要，目前農村地區(qū)數字普惠金融的服務深度不足。農村地區(qū)的居民在智能手機等設備上接觸到的數字金融服務大多淺嘗輒止，甚少涉及更復雜的金融服務，如投資理財。究其原因主要是欠缺金融方面有關知識的教育，不少村民對相對復雜的數字金融產品“不會用”或“不敢用”。近年來在教育部的支持下，上海等發(fā)達地區(qū)已將基礎金融知識編入九年義務教育教材中，這將有利于提高該區(qū)域的全民金融知識素養(yǎng)。對此，應將該項工作逐步推廣到全國，并重點關注農村地區(qū)的金融基礎教育。比如，發(fā)放金融知識讀本，對教師開展金融培訓并開設相關課程，加大農村地區(qū)師資力量投入，逐步提升農村居民的金融素養(yǎng)，深化數字金融服務。此外，除了學校教育以外，還應針對金融知識缺乏人群開展金融知識普及工作，可以聯(lián)合基層銀行等金融機構，定期進行宣傳教育，提高農村居民對金融乃至數字金融的認知能力。

在農村地區(qū)發(fā)展數字普惠金融，監(jiān)管需要同步跟上。在農村數字普惠金融的發(fā)展過程中，必然伴隨著相關風險，比如金融詐騙風險、消費者隱私風險、相關企業(yè)的經營風險等。面對這些潛在的風險，監(jiān)管部門應加強風險識別能力，做好兜底措施。完善相關法律法規(guī)，堅決打擊藏匿于農村數字普惠金融背后的金融詐騙、非法集資等違法行為，做到嚴格糾察、嚴懲不貸；借鑒國外先進經驗，建立數字普惠金融產品“沙盒機制”，使用計算機程序模擬產品運行情況，在產品發(fā)布之前最大限度發(fā)現潛在風險；運用大數據、云計算等技術捕捉數字普惠金融服務過程中的風險，防止風險過度積累，提高風險的可視化、透明化。規(guī)范企業(yè)對用戶數據的收集和使用，加大對違規(guī)信息交易的懲治力度，保護消費者隱私。

在農村地區(qū)發(fā)展普惠金融是普惠金融在全國整體推進過程中的重要一環(huán)，應給予充分的重視，需要多方協(xié)同合作。應發(fā)揮政府主導作用，通過政策引導與支持，鼓勵更多金融機構投身農村市場，并加強監(jiān)管。同時，金融機構需要創(chuàng)新服務模式，開發(fā)適合農村居民特點的金融產品，提升金融服務質量和服務效率。此外，社會各界也應積極參與，如教育機構可加強農村地區(qū)的金融知識普及，提高農村居民的金融素養(yǎng)，為農村普惠金融的發(fā)展奠定建設基礎。

（作者單位：安徽大學）