隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展和金融體系持續(xù)完善，農(nóng)村商業(yè)銀行在普惠金融領(lǐng)域的重要性日益凸顯。普惠金融強(qiáng)調(diào)為社會(huì)各類群體提供全面、便捷的金融服務(wù)，在當(dāng)前脫貧攻堅(jiān)同鄉(xiāng)村振興有效銜接的關(guān)鍵時(shí)期，農(nóng)村商業(yè)銀行的普惠金融服務(wù)意義尤其特殊。作為農(nóng)村金融服務(wù)的中堅(jiān)力量，農(nóng)村商業(yè)銀行在推動(dòng)普惠金融可持續(xù)發(fā)展方面扮演著至關(guān)重要的角色。然而，當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行在普惠金融實(shí)踐中仍面臨創(chuàng)新不足、監(jiān)管滯后、政策執(zhí)行乏力等現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)。我們就這些問(wèn)題提出了對(duì)策和建議，以期農(nóng)村商業(yè)銀行能更好地履行服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的使命，助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

普惠金融是指金融機(jī)構(gòu)面向各社會(huì)階層和群體提供全方位、便捷且可負(fù)擔(dān)的金融服務(wù)，其核心在于“普”和“惠”兩方面。“普”強(qiáng)調(diào)服務(wù)的廣泛覆蓋性，確保包括低收入群體、小微企業(yè)等在內(nèi)的各類市場(chǎng)主體都能獲得金融服務(wù)；“惠”則注重服務(wù)的可獲得性和成本合理性，使服務(wù)對(duì)象以合理價(jià)格獲取必要金融服務(wù)。這種包容性的金融服務(wù)模式，不僅有助于改善民生，更能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展及社會(huì)公平穩(wěn)定。

農(nóng)商行普惠金融可持續(xù)發(fā)展的重要性

農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展具有雙重戰(zhàn)略意義：從微觀層面看，它直接關(guān)系到銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，有助于其完成轉(zhuǎn)型升級(jí)和提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；從宏觀層面看，它是推動(dòng)金融業(yè)均衡發(fā)展、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要抓手，也是我國(guó)實(shí)現(xiàn)共同富裕的重要支撐。普惠金融通過(guò)消除金融服務(wù)空白點(diǎn)，促進(jìn)社會(huì)各階層的均衡發(fā)展，是連接金融體系與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵紐帶，對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的協(xié)調(diào)穩(wěn)定發(fā)展具有不可替代的作用，與我國(guó)實(shí)現(xiàn)共同富裕的長(zhǎng)期奮斗目標(biāo)相契合。

農(nóng)村商業(yè)銀行在我國(guó)金融體系中具有獨(dú)特的戰(zhàn)略定位，其機(jī)構(gòu)屬性決定了其必須致力于普惠金融可持續(xù)發(fā)展的歷史使命。這些由農(nóng)信社改制而來(lái)的金融機(jī)構(gòu)，憑借其深厚的縣域根基和天然的社區(qū)黏性，在推進(jìn)普惠金融發(fā)展方面具備顯著的優(yōu)勢(shì)。其植根基層的機(jī)構(gòu)特性，賦予農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)的先天優(yōu)勢(shì)，更使其肩負(fù)著服務(wù)“三農(nóng)”、促進(jìn)城鄉(xiāng)金融均衡發(fā)展的特殊責(zé)任。

農(nóng)商行普惠金融可持續(xù)發(fā)展存在的問(wèn)題

普惠金融服務(wù)理念缺乏創(chuàng)新

普惠金融服務(wù)理念缺乏創(chuàng)新表現(xiàn)在三個(gè)方面。

服務(wù)理念未能與時(shí)俱進(jìn)。部分農(nóng)村商業(yè)銀行仍停滯于傳統(tǒng)服務(wù)理念層面，未充分借助現(xiàn)代科技手段提升服務(wù)質(zhì)量與效率。這種滯后的服務(wù)理念既影響客戶體驗(yàn)，又限制銀行自身業(yè)務(wù)拓展能力。

對(duì)客戶需求缺乏深入挖掘。普惠金融服務(wù)核心在于以客戶為中心，滿足其多元化的金融需求。然而，當(dāng)前部分農(nóng)村商業(yè)銀行在提供普惠金融服務(wù)時(shí)，仍以傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)為主，忽視客戶在支付、理財(cái)、保險(xiǎn)等方面的需求。這種服務(wù)理念的缺失致使銀行無(wú)法全面滿足客戶需求，進(jìn)而影響普惠金融服務(wù)的深度與廣度。

服務(wù)模式單一且缺乏差異化。農(nóng)村商業(yè)銀行面對(duì)不同客戶群體時(shí)，本應(yīng)提供差異化的普惠金融服務(wù)，但現(xiàn)實(shí)中，部分銀行在服務(wù)模式和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上缺乏創(chuàng)新，未能依據(jù)客戶群體特點(diǎn)提供個(gè)性化服務(wù)。這種“一刀切”的服務(wù)模式既降低了客戶滿意度，也削弱了銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

普惠金融的監(jiān)管體系不夠完善

農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展過(guò)程中，監(jiān)管體系仍存在不夠完善的情況，主要體現(xiàn)在以下幾方面：

監(jiān)管政策與普惠金融實(shí)踐存在脫節(jié)現(xiàn)象。近年來(lái)，我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)雖在普惠金融領(lǐng)域出臺(tái)了一系列政策措施，但這些政策往往過(guò)于宏觀，缺乏針對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)的具體指導(dǎo)，導(dǎo)致其在普惠金融服務(wù)中難以準(zhǔn)確把握政策意圖，無(wú)法充分發(fā)揮地域和專業(yè)優(yōu)勢(shì)。

監(jiān)管手段和方法相對(duì)滯后。隨著金融科技快速發(fā)展，普惠金融服務(wù)模式與創(chuàng)新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，但當(dāng)前監(jiān)管手段和方法尚未能完全適應(yīng)此變化，導(dǎo)致監(jiān)管效率和效果不佳。

監(jiān)管協(xié)作機(jī)制尚不完善。普惠金融涉及多個(gè)金融監(jiān)管部門和地方政府，而目前各部門之間協(xié)作機(jī)制尚不完善，容易出現(xiàn)監(jiān)管空白和重復(fù)監(jiān)管的情況。

普惠金融政策執(zhí)行力度不夠

普惠金融政策執(zhí)行力度不夠主要體現(xiàn)在政策傳達(dá)與實(shí)施滯后、政策執(zhí)行過(guò)程中的監(jiān)管缺失，以及部分農(nóng)村商業(yè)銀行執(zhí)行時(shí)缺乏足夠的資源和能力支持等方面。

政策傳達(dá)與實(shí)施的滯后性。由于農(nóng)村商業(yè)銀行多分布在較偏遠(yuǎn)地區(qū)，信息傳遞和政策實(shí)施面臨障礙，這不僅影響普惠金融服務(wù)的及時(shí)性與有效性，還可能導(dǎo)致銀行錯(cuò)失市場(chǎng)機(jī)遇，進(jìn)而制約其可持續(xù)發(fā)展。

政策執(zhí)行過(guò)程中的監(jiān)管存在缺失。盡管普惠金融政策已制定，但在具體執(zhí)行時(shí)，因缺乏有效監(jiān)管機(jī)制，部分農(nóng)村商業(yè)銀行可能會(huì)出于自身利益考量，選擇性執(zhí)行政策甚至偏離政策初衷。這種情況既削弱普惠金融政策的權(quán)威性與公信力，又阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。

部分農(nóng)村商業(yè)銀行資源和能力不足。具體表現(xiàn)為人力資源、技術(shù)資源、資金儲(chǔ)備等方面的短板。因這些資源匱乏，銀行執(zhí)行政策時(shí)可能力不從心，導(dǎo)致政策落地效果不佳。

普惠金融數(shù)據(jù)庫(kù)和征信系統(tǒng)不完善

普惠金融數(shù)據(jù)庫(kù)和征信系統(tǒng)的不完善已成為制約普惠金融可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵因素，主要體現(xiàn)在數(shù)據(jù)收集和覆蓋存在明顯盲區(qū)，數(shù)據(jù)質(zhì)量和處理能力有待提高，以及信息共享和協(xié)同機(jī)制不健全等方面。當(dāng)前，普惠金融數(shù)據(jù)采集體系尚未實(shí)現(xiàn)全面覆蓋，部分農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)和個(gè)人金融數(shù)據(jù)未被有效納入數(shù)據(jù)庫(kù)，同時(shí)各地、各金融機(jī)構(gòu)之間信息共享程度有限，導(dǎo)致基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不完整或失真，致使金融機(jī)構(gòu)在評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)或制定政策時(shí)缺乏足夠數(shù)據(jù)支持，難以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)服務(wù)。所以，建立健全信息共享和協(xié)同機(jī)制有助于打破數(shù)據(jù)壁壘，提高金融服務(wù)的效率和準(zhǔn)確性。

農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展策略

合理進(jìn)行普惠金融服務(wù)理念的創(chuàng)新

在推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展進(jìn)程中，關(guān)鍵是要?jiǎng)?chuàng)新普惠金融服務(wù)理念，具體措施包含以下方面：

樹(shù)立以客戶為中心的服務(wù)理念。傳統(tǒng)金融服務(wù)模式下，銀行常以產(chǎn)品為中心，而忽視客戶需求與體驗(yàn)，而在普惠金融背景下，銀行需轉(zhuǎn)變思路，將客戶需求置于首位，提供個(gè)性化、差異化的金融服務(wù)。銀行應(yīng)通過(guò)深入了解農(nóng)村客戶的金融需求與偏好，來(lái)開(kāi)發(fā)更契合市場(chǎng)需求的產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)而提升客戶滿意度與忠誠(chéng)度。

強(qiáng)化金融服務(wù)的普惠性。普惠金融的核心在于讓更多人享受到便捷、可負(fù)擔(dān)的金融服務(wù)，因此銀行應(yīng)致力于降低服務(wù)門檻、簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程、提高服務(wù)效率，以確保農(nóng)村地區(qū)居民能輕松獲得所需金融服務(wù)。

創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式。隨著科技發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)支付等新興金融模式的不斷涌現(xiàn)，普惠金融迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。銀行應(yīng)積極擁抱科技創(chuàng)新，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，將先進(jìn)技術(shù)應(yīng)用于金融服務(wù)中，開(kāi)發(fā)出更便捷、高效的金融產(chǎn)品和服務(wù)，精準(zhǔn)分析客戶的需求，從而為客戶提供個(gè)性化的金融解決方案。

完善普惠金融的監(jiān)管體系

在推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展過(guò)程中，完善普惠金融的監(jiān)管體系尤為重要，具體舉措如下。

建立健全普惠金融監(jiān)管法律法規(guī)。當(dāng)前，我國(guó)普惠金融領(lǐng)域法律法規(guī)尚不完善，急需構(gòu)建一套完整的法律體系來(lái)規(guī)范市場(chǎng)行為，以明確市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)規(guī)則、風(fēng)險(xiǎn)管理等要求，為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供明確執(zhí)法依據(jù)，確保市場(chǎng)規(guī)范有序運(yùn)行。

加強(qiáng)跨部門協(xié)同監(jiān)管。普惠金融涉及多個(gè)金融監(jiān)管部門，為確保監(jiān)管有效性和一致性，需加強(qiáng)這些部門間的溝通與協(xié)作以形成合力，通過(guò)建立跨部門的信息共享機(jī)制、聯(lián)合檢查機(jī)制等可提高監(jiān)管效率，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理市場(chǎng)中的違規(guī)行為。

強(qiáng)化對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警。隨著普惠金融快速發(fā)展，各類金融風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加，需建立完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警機(jī)制，包括對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)進(jìn)行定期風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)閾值等措施，在觸發(fā)預(yù)警時(shí)及時(shí)采取管控手段，維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

強(qiáng)化普惠金融政策方面的保障

在強(qiáng)化普惠金融政策方面保障的落實(shí)上，需重點(diǎn)做好以下工作：

制定更為精準(zhǔn)的普惠金融政策。由政府及相關(guān)金融監(jiān)管部門針對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行特點(diǎn)與普惠金融需求，出臺(tái)更具針對(duì)性和可操作性的政策，涵蓋金融服務(wù)普及、金融產(chǎn)品創(chuàng)新及風(fēng)險(xiǎn)防范、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面，以形成全面、系統(tǒng)政策體系。

加大政策扶持力度。政府通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等政策措施，降低農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)的成本，提高其開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)的積極性。

健全政策執(zhí)行和監(jiān)督機(jī)制。建立專門監(jiān)督機(jī)構(gòu)，定期檢查評(píng)估政策落實(shí)情況，確保各項(xiàng)措施有效實(shí)施。

加強(qiáng)政策宣傳和培訓(xùn)。政府及金融監(jiān)管部門應(yīng)加大對(duì)普惠金融政策的宣傳力度，以提高農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)政策的理解與執(zhí)行能力。

建立健全普惠金融數(shù)據(jù)庫(kù)和征信系統(tǒng)

關(guān)于建立健全普惠金融數(shù)據(jù)庫(kù)和征信系統(tǒng)，重點(diǎn)要推進(jìn)以下工作：

構(gòu)建普惠金融數(shù)據(jù)庫(kù)。通過(guò)系統(tǒng)收集客戶信用記錄、交易數(shù)據(jù)、市場(chǎng)信息等，為銀行提供全面的客戶信用評(píng)估依據(jù)。該數(shù)據(jù)庫(kù)既可用于貸前精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，防范不良貸款，又能支持貸后持續(xù)監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并化解潛在風(fēng)險(xiǎn)。

要完善征信系統(tǒng)以提高信貸資源配置效率。完善的征信系統(tǒng)作為金融基礎(chǔ)設(shè)施，能有效緩解信息不對(duì)稱問(wèn)題，幫助銀行高效獲取借款人信用信息，實(shí)現(xiàn)信貸資源的合理配置。這不僅降低了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，更能確保資金精準(zhǔn)支持信用良好的小微企業(yè)和農(nóng)戶等普惠重點(diǎn)群體。

形成多方共建機(jī)制。需要政府制定統(tǒng)一建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)和管理規(guī)范，搭建數(shù)據(jù)共享平臺(tái)；銀行積極參與數(shù)據(jù)共享，提升數(shù)據(jù)處理能力；社會(huì)各界加強(qiáng)宣傳推廣，提高公眾認(rèn)知度，共同推進(jìn)普惠金融信用體系建設(shè)。

在金融科技迅猛發(fā)展與金融市場(chǎng)加速開(kāi)放的當(dāng)下，普惠金融成為農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)的重要戰(zhàn)略方向。農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展的必要性、現(xiàn)存問(wèn)題值得深入探討。為適應(yīng)市場(chǎng)變革，農(nóng)村商業(yè)銀行需要在多個(gè)方面實(shí)現(xiàn)突破。在服務(wù)創(chuàng)新上，要持續(xù)升級(jí)普惠金融服務(wù)模式，構(gòu)建線上線下融合的智慧服務(wù)體系；在管理機(jī)制方面，需優(yōu)化內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制架構(gòu)與績(jī)效考核體系，提升普惠業(yè)務(wù)專業(yè)化運(yùn)營(yíng)能力；在生態(tài)建設(shè)層面，應(yīng)完善與監(jiān)管機(jī)構(gòu)、科技公司的協(xié)同機(jī)制，形成動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置閉環(huán)。只有這樣，農(nóng)村商業(yè)銀行才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，實(shí)現(xiàn)普惠金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。