摘"要：隨著我國(guó)人口老齡化趨勢(shì)日益嚴(yán)峻，養(yǎng)老金融需求快速增長(zhǎng)，商業(yè)銀行紛紛布局養(yǎng)老金融賽道，著力寫(xiě)好養(yǎng)老金融大文章，服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。但商業(yè)銀行在養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中也面臨養(yǎng)老金金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)、養(yǎng)老服務(wù)金融綜合能力薄弱、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融支持欠缺等困境，為此文章提出了拓寬養(yǎng)老金金融市場(chǎng)空間、豐富金融產(chǎn)品和服務(wù)供給、優(yōu)化銀發(fā)產(chǎn)業(yè)信貸投放等針對(duì)性措施，以期助力商業(yè)銀行更好地服務(wù)于老齡社會(huì)的金融需求，推動(dòng)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)邁向高質(zhì)量發(fā)展新階段。

關(guān)鍵詞：人口老齡化；養(yǎng)老金融；三支柱；商業(yè)銀行；銀發(fā)經(jīng)濟(jì)

中圖分類(lèi)號(hào)：F842.67文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1005-6432（2025）"11-0031-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2025.11.008

1"引言

當(dāng)今世界，人口老齡化已成為全球矚目的社會(huì)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，我國(guó)亦面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。按照聯(lián)合國(guó)標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)自2000年65歲以上人口占比達(dá)到7%，邁入輕度老齡化社會(huì)后，老年人口急速攀升；到2021年該占比升至14.2%，步入中度老齡化社會(huì)。2024年年末，我國(guó)65歲以上人口2.2億，占比15.6%，老齡化趨勢(shì)愈發(fā)明顯。伴隨老齡人口規(guī)模持續(xù)攀升，養(yǎng)老金融需求快速增長(zhǎng)，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)規(guī)模不斷擴(kuò)大，養(yǎng)老金融市場(chǎng)蘊(yùn)藏著巨大的發(fā)展空間和潛力，同時(shí)也面臨更多挑戰(zhàn)和更大考驗(yàn)。作為養(yǎng)老金融市場(chǎng)的重要參與者，商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)既是貫徹落實(shí)積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國(guó)家戰(zhàn)略的要求，也是做好養(yǎng)老金融這篇大文章的責(zé)任，更是推動(dòng)自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。因此，深入研究商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要理論和實(shí)踐意義。文章旨在分析我國(guó)商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，探究所面臨困境，進(jìn)而提出針對(duì)性措施，以期為商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展提供理論和實(shí)踐參考。

2"我國(guó)商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

養(yǎng)老金融是綜合運(yùn)用多種金融工具，滿(mǎn)足社會(huì)成員的多樣化養(yǎng)老需求，服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一系列金融活動(dòng)總和[1]。近年來(lái)，為順應(yīng)老齡社會(huì)人口結(jié)構(gòu)變化和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，商業(yè)銀行積極研發(fā)創(chuàng)新養(yǎng)老金融產(chǎn)品，持續(xù)優(yōu)化適老服務(wù)，拓寬銀發(fā)經(jīng)濟(jì)融資渠道，增加養(yǎng)老保障供給，大力發(fā)展養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融，精心服務(wù)政府機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位和廣大個(gè)人客戶(hù)。

2.1"養(yǎng)老金金融

養(yǎng)老金金融是針對(duì)“三支柱”養(yǎng)老保險(xiǎn)體系內(nèi)的養(yǎng)老金所開(kāi)展的資金管理服務(wù)，是養(yǎng)老金融的基礎(chǔ)與核心。作為我國(guó)最早參與養(yǎng)老金制度設(shè)計(jì)的金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行為我國(guó)構(gòu)建多層次、多支柱養(yǎng)老金體系提供了金融保障。在第一支柱領(lǐng)域，商業(yè)銀行充分發(fā)揮基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、社?；鹜泄苋寺毮埽辉诘诙еI(lǐng)域，商業(yè)銀行推動(dòng)年金制度覆蓋面持續(xù)擴(kuò)大，提供受托、賬管、托管、投管等一攬子年金管理服務(wù)；在第三支柱領(lǐng)域，商業(yè)銀行積極履行資金賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)行職能，構(gòu)建全生命周期金融產(chǎn)品貨架，提供一站式個(gè)人養(yǎng)老金綜合服務(wù)。

2.1.1"第一支柱

第一支柱即公共養(yǎng)老金，包含基本養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會(huì)保障基金，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)包括城鎮(zhèn)職工和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，由國(guó)家強(qiáng)制實(shí)施，于20世紀(jì)90年代開(kāi)始全面推行。社會(huì)保障基金是國(guó)家社保儲(chǔ)備基金，資金來(lái)源包括財(cái)政撥款、國(guó)有資本劃轉(zhuǎn)、彩票公益金及其投資收益等。

數(shù)據(jù)顯示，2023年養(yǎng)老基金收入7.67萬(wàn)億元，支出6.84萬(wàn)億元。年末，全國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保10.66億人，參保率超過(guò)90%；養(yǎng)老基金累計(jì)結(jié)余7.82萬(wàn)億元人力資源和社會(huì)保障部.2023年度人力資源和社會(huì)保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)[EB/OL].https：//www.mohrss.gov.cn/SYrlzyhshbzb/zwgk/szrs/tjgb/.（其中近6萬(wàn)億結(jié)存在地方、1.86萬(wàn)億委托投資）；社?；饡?huì)管理的資產(chǎn)權(quán)益總額超6萬(wàn)億元。

國(guó)內(nèi)參與養(yǎng)老金管理運(yùn)作的機(jī)構(gòu)眾多，涵蓋銀行和保險(xiǎn)、基金、證券等非銀機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行作為賬戶(hù)入口，提供養(yǎng)老金配套金融服務(wù)，主要參與養(yǎng)老、社?；鹜泄苓\(yùn)作，社保資金繳存、撥付、發(fā)放業(yè)務(wù)及社保卡簽發(fā)、社保查詢(xún)等便民服務(wù)。截至2024年年末，共有36家銀行獲得基金托管資格：31家內(nèi)資行（包括6大國(guó)有行、12家股份行、2家農(nóng)商行以及11家城商行）、5家外資行。七家銀行具有社?；鹜泄苜Y格：中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行5大國(guó)有行和花旗銀行、北美信托2家外資行；6家銀行具有養(yǎng)老基金托管資格：中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行。各家銀行受托和管理的基金市場(chǎng)份額較保險(xiǎn)、基金系機(jī)構(gòu)相對(duì)較低。

2.1.2"第二支柱

第二支柱即職業(yè)養(yǎng)老金，包括企業(yè)年金與職業(yè)年金，是用人企業(yè)或機(jī)關(guān)事業(yè)單位為職工所構(gòu)建的補(bǔ)充性養(yǎng)老金制度，分別自2004年5月1日與2014年10月1日起實(shí)施。企業(yè)年金是鼓勵(lì)繳納，職業(yè)年金是強(qiáng)制繳納。

金融機(jī)構(gòu)通過(guò)市場(chǎng)化專(zhuān)業(yè)服務(wù)，支持企業(yè)年金和職業(yè)年金穩(wěn)健成長(zhǎng)，有力地支持了第二支柱養(yǎng)老體系健康發(fā)展[2]。對(duì)商業(yè)銀行而言，年金業(yè)務(wù)客戶(hù)覆蓋面廣、資金沉淀量大，能促進(jìn)中間收入增長(zhǎng)、帶動(dòng)其他板塊業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，是各家金融機(jī)構(gòu)激烈爭(zhēng)搶的利潤(rùn)藍(lán)海。數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，職業(yè)年金基金規(guī)模2.56萬(wàn)億元，覆蓋約4800萬(wàn)人。截至2024年末，企業(yè)年金基金規(guī)模3.64萬(wàn)億元；全國(guó)有15.9萬(wàn)戶(hù)企業(yè)建立企業(yè)年金，僅占全國(guó)登記在冊(cè)6020萬(wàn)戶(hù)企業(yè)的0.26%；覆蓋職工0.32億人，只占參保企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)4.6億人的7%。目前僅有中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行（建信養(yǎng)老）、招商銀行五家商業(yè)銀行具有企業(yè)年金法人受托管理資格，共為超過(guò)3.6萬(wàn)家企業(yè)、658萬(wàn)人提供企業(yè)年金服務(wù)、受托管理資產(chǎn)金額超6815億元，市場(chǎng)份額占比分別為25.7%、24.9%、25.46%，與保險(xiǎn)和信托公司存在較大差距?；鹳~戶(hù)管理業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行管理企業(yè)、個(gè)人賬戶(hù)分別超過(guò)13.16萬(wàn)家、2758萬(wàn)人，市場(chǎng)占比分別達(dá)到82.62%、85.09%，相較于保險(xiǎn)和信托行業(yè)優(yōu)勢(shì)明顯。在基金托管業(yè)務(wù)方面，全國(guó)僅有且共有十家商業(yè)銀行具有托管資格，托管資產(chǎn)金額超過(guò)3.64萬(wàn)億元人力資源和社會(huì)保障部.2024年度全國(guó)企業(yè)年金基金業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)摘要[EB/OL].https：//www.mohrss.gov.cn/shbxjjjds/SHBXJDSzhengcewenjian/.。

2.1.3"第三支柱

第三支柱即私人養(yǎng)老金，包括個(gè)人養(yǎng)老金和商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，是個(gè)人自愿建立的養(yǎng)老金融儲(chǔ)備，為養(yǎng)老體系的重要補(bǔ)充。我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金制度于2022年11月25日在36城先行先試，至2024年12月15日推向全國(guó)，全面實(shí)施。商業(yè)銀行作為賬戶(hù)管理機(jī)構(gòu)，是開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)的唯一渠道，承擔(dān)著核心樞紐和重要的服務(wù)職責(zé)，能夠?yàn)榭蛻?hù)提供從開(kāi)設(shè)賬戶(hù)和繳存資金到產(chǎn)品投資和待遇領(lǐng)取的一站式、全流程服務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，截至2024年12月，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品有949只，其中儲(chǔ)蓄466只、基金285只、保險(xiǎn)168只、理財(cái)30只國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)[EB/OL].https：//si.12333.gov.cn/252598.jhtml。開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)包括6大行、12家股份行、5家城商行的23家商業(yè)銀行和包括6大行、4家股份行旗下及貝萊德建信11家理財(cái)公司。36城個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶(hù)人數(shù)超7300萬(wàn)，但出現(xiàn)“開(kāi)戶(hù)熱、繳存冷、投資少”的現(xiàn)象。據(jù)機(jī)構(gòu)測(cè)算，如按40%納稅人群戶(hù)均繳存上限一半6000元個(gè)人養(yǎng)老金，預(yù)計(jì)年繳存規(guī)模約1563億元。2030年積累資金或?qū)⑦_(dá)1.45萬(wàn)億元。隨著養(yǎng)老制度設(shè)計(jì)逐步完善、民眾養(yǎng)老意識(shí)持續(xù)提升、金融產(chǎn)品供給日益豐富、金融服務(wù)水平不斷優(yōu)化，商業(yè)銀行個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)有望實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步增長(zhǎng)。

目前，我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋近11億人，補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋近1億人，養(yǎng)老金規(guī)模超過(guò)18萬(wàn)億元，且養(yǎng)老金體系仍在不斷發(fā)展和完善，中國(guó)養(yǎng)老金市場(chǎng)增長(zhǎng)潛力巨大，商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)恰逢其時(shí)。

2.2"養(yǎng)老服務(wù)金融

養(yǎng)老服務(wù)金融是居民為滿(mǎn)足自身需求所進(jìn)行的養(yǎng)老財(cái)富積累與使用等金融活動(dòng)。商業(yè)銀行在我國(guó)的金融體系中處于主體地位，加上信譽(yù)高、客戶(hù)多和網(wǎng)點(diǎn)廣等優(yōu)勢(shì)，使得其在養(yǎng)老服務(wù)金融領(lǐng)域掌握重要的話語(yǔ)權(quán)。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)居民參與養(yǎng)老服務(wù)金融的渠道主要是通過(guò)銀行，且銀行存款的占比超過(guò)70%，銀行理財(cái)?shù)恼急纫策_(dá)到25.23%養(yǎng)老金融50人論壇.中國(guó)養(yǎng)老金融調(diào)查報(bào)告（2023）[EB/OL].https：//ciprc.pbcsf.tsinghua.edu.cn/pff50/info/1029/1987.htm.，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了其他途徑所占比例。

隨著人口老齡化程度持續(xù)加深，養(yǎng)老客群在銀行客戶(hù)中的占比越來(lái)越大，對(duì)個(gè)性化、多樣化、優(yōu)質(zhì)化的養(yǎng)老金融服務(wù)需求快速增長(zhǎng)。商業(yè)銀行積極創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式與優(yōu)化金融服務(wù)，逐漸在養(yǎng)老金融領(lǐng)域形成了百花齊放的局面。各大銀行從過(guò)去傳統(tǒng)服務(wù)形式和內(nèi)容，逐步擴(kuò)展到養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老財(cái)務(wù)規(guī)劃、養(yǎng)老資產(chǎn)變現(xiàn)、住房反向抵押貸款等多樣化養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給和多元化養(yǎng)老金融服務(wù)，從而讓客戶(hù)獲得更好的投資體驗(yàn)。部分商業(yè)銀行利用養(yǎng)老學(xué)院、健康管家服務(wù)等形式，提供場(chǎng)景式增值服務(wù)，將金融服務(wù)深入滲透至養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈，提升客戶(hù)黏性，打造服務(wù)老年人全方位需求的養(yǎng)老生態(tài)圈[3]。多家大中型銀行設(shè)立了專(zhuān)門(mén)的養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)、出臺(tái)專(zhuān)項(xiàng)信貸政策、發(fā)行多種養(yǎng)老類(lèi)功能型金融產(chǎn)品、通過(guò)子公司進(jìn)行綜合化布局，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金融產(chǎn)品體系的搭建。越來(lái)越多的商業(yè)銀行推進(jìn)普惠養(yǎng)老金融服務(wù)，在同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)中打造特色附加服務(wù)，相繼發(fā)布針對(duì)養(yǎng)老客群的專(zhuān)屬品牌。如建設(shè)銀行“安心悠享”、中國(guó)銀行“歲悅長(zhǎng)情”、浦發(fā)銀行“浦頤金生”、徐州農(nóng)商“寸草春暉”……；不斷深化養(yǎng)老客戶(hù)的金融服務(wù)內(nèi)涵、拓展服務(wù)深度，以高質(zhì)量金融服務(wù)滿(mǎn)足享老和備老人群多元化養(yǎng)老服務(wù)金融需求。

2.3"養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融是指圍繞銀發(fā)經(jīng)濟(jì)相關(guān)產(chǎn)業(yè)及產(chǎn)業(yè)鏈的金融服務(wù)。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是各類(lèi)養(yǎng)老服務(wù)的供給端，包含與老年人衣食住行、醫(yī)療保健、情感交流、社會(huì)活動(dòng)相關(guān)的諸多業(yè)態(tài)；根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局頒布的《養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)統(tǒng)計(jì)分類(lèi)（2020）》，可將其大致分為養(yǎng)老照護(hù)服務(wù)、養(yǎng)老設(shè)施建設(shè)等12個(gè)類(lèi)別。養(yǎng)老金融既是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的重要組成部分，又是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)一大資金來(lái)源。在老齡化進(jìn)程不斷加速的背景下，國(guó)家陸續(xù)出臺(tái)相關(guān)政策支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展[4]。商業(yè)銀行在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域充分發(fā)揮滲透優(yōu)勢(shì)，為行業(yè)中供需各方提供了包括投融資支持、資產(chǎn)管理、資金撮合等多元金融服務(wù)，為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)注入金融活水，支持企業(yè)降低運(yùn)營(yíng)成本、提升經(jīng)營(yíng)質(zhì)效。尤其是通過(guò)對(duì)普惠養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的信貸支持，降低了普惠養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的融資成本，促使老年人照護(hù)、醫(yī)療以及智慧家居產(chǎn)業(yè)展現(xiàn)出欣欣向榮的局面[5]。艾媒咨詢(xún)數(shù)據(jù)顯示，2023年我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)規(guī)模為12萬(wàn)億元，預(yù)計(jì)2035年，規(guī)模將達(dá)到30萬(wàn)億元，占同期GDP比重約10%，養(yǎng)老相關(guān)產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，為商業(yè)銀行助力銀發(fā)經(jīng)濟(jì)提供了巨大的市場(chǎng)潛力和廣闊的發(fā)展空間。

3"商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)面臨的困境

3.1"養(yǎng)老金金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)

一是我國(guó)的養(yǎng)老金融機(jī)制尚未健全，目前仍處于探索和起步階段，缺乏統(tǒng)一的法律法規(guī)和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，養(yǎng)老金融市場(chǎng)的主體、產(chǎn)品和服務(wù)的規(guī)范性和透明性亟待提高，養(yǎng)老金融的風(fēng)險(xiǎn)防范和消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制也不完善，導(dǎo)致商業(yè)銀行在養(yǎng)老資金管理方面缺乏制度保障和市場(chǎng)信心。二是商業(yè)銀行養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的規(guī)模和盈利水平偏低，在該領(lǐng)域的市場(chǎng)空間和競(jìng)爭(zhēng)力有限。盡管商業(yè)銀行已經(jīng)成為社保基金、年金、個(gè)人養(yǎng)老金的重要服務(wù)機(jī)構(gòu)，但其在養(yǎng)老金市場(chǎng)的份額仍遠(yuǎn)低于基金、保險(xiǎn)等其他金融機(jī)構(gòu)，且具有養(yǎng)老金相關(guān)業(yè)務(wù)資格的多為大型商業(yè)銀行及其關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)，中小銀行資本和資源相對(duì)不足、業(yè)務(wù)資質(zhì)單一，在獲得業(yè)務(wù)資格和搶占市場(chǎng)方面均處于下風(fēng)。此外，商業(yè)銀行養(yǎng)老金投資收益水平較低，導(dǎo)致其在養(yǎng)老資金投資管理方面的積極性和主動(dòng)性不足。三是養(yǎng)老金融專(zhuān)業(yè)人才短缺，各銀行客戶(hù)經(jīng)理水平參差不齊。面對(duì)人口結(jié)構(gòu)變化，養(yǎng)老金融需求激增，作為當(dāng)前重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域，商業(yè)銀行迫切需要懂經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、客戶(hù)服務(wù)和理論研究等能力和掌握多元化技能的高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)人才，而目前基層員工專(zhuān)業(yè)化水平普遍不高，沒(méi)有專(zhuān)職營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍，人才儲(chǔ)備不足，限制了其養(yǎng)老金業(yè)務(wù)拓展和服務(wù)質(zhì)量提升。

3.2"養(yǎng)老服務(wù)金融綜合能力薄弱

一是養(yǎng)老服務(wù)金融供需不匹配。目前民眾的養(yǎng)老金融需求快速增長(zhǎng)且呈現(xiàn)多樣化、復(fù)雜化和個(gè)性化特點(diǎn)，需要更加專(zhuān)業(yè)、細(xì)分和匹配的養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)供給。而目前商業(yè)銀行推出的養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)種類(lèi)較少，缺乏針對(duì)性，同質(zhì)化明顯，吸引力不強(qiáng)，不能滿(mǎn)足不同群體差異化的養(yǎng)老需求；另外，養(yǎng)老金融研發(fā)創(chuàng)新、營(yíng)銷(xiāo)推廣、客戶(hù)服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理等能力相對(duì)不足。二是養(yǎng)老金融教育欠缺，隨著養(yǎng)老金融需求的增加，民眾對(duì)養(yǎng)老金融知識(shí)強(qiáng)烈渴求，需要全面和專(zhuān)業(yè)的養(yǎng)老規(guī)劃咨詢(xún)和投資者教育，而目前大多商業(yè)銀行養(yǎng)老金融教育欠缺，難以滿(mǎn)足民眾日益增長(zhǎng)的多元化養(yǎng)老金融教育需求。三是民眾的養(yǎng)老需求不僅包括金融服務(wù)，還包括健康管理、法律咨詢(xún)、生活服務(wù)等非金融服務(wù)，而目前商業(yè)銀行在這方面的服務(wù)內(nèi)容和渠道還不夠豐富和便捷，沒(méi)有與其他金融機(jī)構(gòu)和養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)形成有效的合作和聯(lián)動(dòng)，養(yǎng)老服務(wù)金融的綜合能力和整合能力仍有待提升。

3.3"養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融支持欠缺

一是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)還處于探索和發(fā)展階段，市場(chǎng)不成熟，相關(guān)企業(yè)的規(guī)模、品牌、質(zhì)量等發(fā)展相對(duì)滯后，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)不匹配，導(dǎo)致商業(yè)銀行在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融支持方面缺乏信心和動(dòng)力。二是商業(yè)銀行養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融業(yè)務(wù)存在供需矛盾，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的前期投入大、回收周期長(zhǎng)、回報(bào)率低，且抵押物缺乏、信用風(fēng)險(xiǎn)高，而商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的期限短、成本高、要求高，信貸業(yè)務(wù)的增信措施有限，導(dǎo)致養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的融資需求和特點(diǎn)與商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸模式不相適應(yīng)。三是我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的融資渠道和方式還不夠多元和靈活，主要依賴(lài)于商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)，而與其他機(jī)構(gòu)合作及金融工具的使用還不夠廣泛和深入，如股權(quán)投資、債券融資、信托融資、保險(xiǎn)融資等，導(dǎo)致商業(yè)銀行在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融方面缺乏合作和創(chuàng)新。

4"商業(yè)銀行在養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)中的出路

4.1"拓寬養(yǎng)老金金融市場(chǎng)空間，筑牢養(yǎng)老保障體系發(fā)展基礎(chǔ)

一是商業(yè)銀行應(yīng)積極參與養(yǎng)老金融的政策制定，配合推動(dòng)完善養(yǎng)老金融的法律法規(guī)和監(jiān)管體系，建立養(yǎng)老金融的風(fēng)險(xiǎn)防范和消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制，為養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供制度保障。二是商業(yè)銀行應(yīng)積極響應(yīng)國(guó)家的養(yǎng)老政策，與政府部門(mén)，理財(cái)、保險(xiǎn)、基金、證券公司等機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，整合外部資源，互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)，聯(lián)合開(kāi)展業(yè)務(wù)。積極創(chuàng)造條件，努力爭(zhēng)取養(yǎng)老金相關(guān)業(yè)務(wù)資格，依托賬戶(hù)管理渠道優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大養(yǎng)老金受托、托管、投管業(yè)務(wù)范圍和市場(chǎng)份額，拓展收入來(lái)源，提升綜合化經(jīng)營(yíng)能力。同時(shí)，強(qiáng)化投研團(tuán)隊(duì)建設(shè)，持續(xù)提升投研能力，制定合理的投資策略和風(fēng)險(xiǎn)控制措施，多元化配置和精細(xì)化管理養(yǎng)老資金，增強(qiáng)對(duì)養(yǎng)老客戶(hù)的投資保護(hù)，通過(guò)提高收益來(lái)吸引更多客戶(hù)參與養(yǎng)老金融市場(chǎng)。三是深化養(yǎng)老金融人才隊(duì)伍建設(shè)，優(yōu)化組織構(gòu)架，完善薪酬福利機(jī)制，增強(qiáng)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)資源配備。積極從外部引進(jìn)優(yōu)秀的專(zhuān)業(yè)人才，從而引入先進(jìn)的理念、技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)。在內(nèi)部通過(guò)定期培訓(xùn)、專(zhuān)題講座、實(shí)踐操作等多種方式，培養(yǎng)具備深厚專(zhuān)業(yè)知識(shí)與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的養(yǎng)老金融人才，實(shí)現(xiàn)員工隊(duì)伍的整體升級(jí)，推動(dòng)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的持續(xù)、健康發(fā)展。

4.2"豐富金融產(chǎn)品和服務(wù)供給，促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)金融提質(zhì)增效

一是提供多樣化養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)，加大養(yǎng)老金融產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)，優(yōu)化產(chǎn)品供給，豐富產(chǎn)品種類(lèi)；為不同階段、不同特征群體提供差異化養(yǎng)老金融產(chǎn)品。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的宣傳和推廣，拓展養(yǎng)老增量客戶(hù)、培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。根據(jù)客群不同生命周期養(yǎng)老需求，提供有針對(duì)性的適配金融服務(wù)。同時(shí)，提升養(yǎng)老財(cái)務(wù)規(guī)劃咨詢(xún)和投顧服務(wù)能力，探索開(kāi)展默認(rèn)投資服務(wù)，更好地滿(mǎn)足不同層次和階段客戶(hù)專(zhuān)業(yè)化、多樣化、個(gè)性化的養(yǎng)老金融需求。二是加強(qiáng)民眾養(yǎng)老金融教育，多渠道、多形式、常態(tài)化開(kāi)展養(yǎng)老金融知識(shí)普及，提升民眾金融素養(yǎng)、備老養(yǎng)老規(guī)劃與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高養(yǎng)老金融認(rèn)知度和參與度，引導(dǎo)養(yǎng)老客戶(hù)理性投資。三是融合線上線下服務(wù)，優(yōu)化服務(wù)流程、提供個(gè)性化服務(wù)、積極與各方合作，提升客戶(hù)滿(mǎn)意度和賬戶(hù)活躍度。借助大數(shù)據(jù)、機(jī)器人、人工智能等金融科技應(yīng)用，提高養(yǎng)老金融服務(wù)的效率和質(zhì)量，為養(yǎng)老客戶(hù)提供更便利、更安全、更智慧、更貼心的養(yǎng)老金融服務(wù)。進(jìn)一步提升商業(yè)銀行在養(yǎng)老金融領(lǐng)域的領(lǐng)先地位，為享老和備老人群的養(yǎng)老生活帶來(lái)更多福祉。

4.3"優(yōu)化銀發(fā)產(chǎn)業(yè)信貸投放，助力養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融成長(zhǎng)壯大

一是商業(yè)銀行應(yīng)加大養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的金融供給力度，為養(yǎng)老項(xiàng)目、養(yǎng)老企業(yè)等提供優(yōu)惠的貸款、擔(dān)保、托管等金融服務(wù)，降低養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的融資成本和風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。引導(dǎo)更多信貸資源向康養(yǎng)、智慧養(yǎng)老等項(xiàng)目?jī)A斜，為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展提供強(qiáng)有力的資金支持。二是應(yīng)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的各方利益相關(guān)者，如政府、保險(xiǎn)、基金等建立良好的合作關(guān)系，共同打造一個(gè)全面、多元的養(yǎng)老生態(tài)系統(tǒng)。豐富養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融產(chǎn)品供給，滿(mǎn)足潛力產(chǎn)業(yè)多元化需求。積極參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的規(guī)劃和建設(shè)，為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)客戶(hù)搭建融資交流平臺(tái)，提供市場(chǎng)調(diào)研、項(xiàng)目評(píng)估、金融解決方案等優(yōu)質(zhì)專(zhuān)業(yè)的金融增值服務(wù)。三是借養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)需求傳導(dǎo)，利用集團(tuán)投融資平臺(tái)，布局養(yǎng)老前沿技術(shù)，促進(jìn)軟硬件研發(fā)與金融業(yè)務(wù)拓展。同時(shí)，加強(qiáng)與龍頭企業(yè)、高校等合作，推動(dòng)產(chǎn)學(xué)研用融合，打造新質(zhì)生產(chǎn)力，為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)注入金融力量，助力銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大。

5"結(jié)論

在人口老齡化進(jìn)程加速的背景下，民眾對(duì)養(yǎng)老金融服務(wù)的需求不斷增加，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇，夯實(shí)養(yǎng)老金金融基礎(chǔ)，提升養(yǎng)老服務(wù)金融質(zhì)效，支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展，推動(dòng)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

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［作者簡(jiǎn)介］朱彥宇（2006—），女，漢族，山西大同人"，本科，遼寧師范大學(xué)，研究方向：國(guó)際商務(wù)；趙苒冰（2002—），女，漢族，山西大同人，本科，中華女子學(xué)院，研究方向：養(yǎng)老服務(wù)管理。