[摘要]" 數(shù)字化轉(zhuǎn)型是保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的必然選擇，保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型受政策、數(shù)字技術(shù)、資本的驅(qū)動。破解我國保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中面臨的數(shù)字技術(shù)應(yīng)用不充分、數(shù)據(jù)資源價值釋放不充分、保險業(yè)復(fù)合型人才數(shù)量不足的困境，要推動數(shù)字技術(shù)的廣泛應(yīng)用，優(yōu)化政策保障措施，強化風(fēng)險管控，以加快推進我國保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]" 數(shù)字化轉(zhuǎn)型；數(shù)字技術(shù)；保險業(yè)

[作者單位]" 山東科技大學(xué)財經(jīng)學(xué)院

數(shù)字經(jīng)濟和數(shù)字技術(shù)作為推進全球經(jīng)濟發(fā)展方式變革的中堅力量，正不斷重塑各行業(yè)的產(chǎn)品及服務(wù)模式，推動新興業(yè)態(tài)的發(fā)展，深刻影響著經(jīng)濟社會的發(fā)展方向。隨著我國金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的深入推進，我國保險業(yè)順應(yīng)數(shù)字化發(fā)展趨勢，緊抓機遇、拓展保險廣度和深度，逐步實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。數(shù)字化經(jīng)營轉(zhuǎn)型是保險業(yè)為滿足數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略的內(nèi)生需求，也是促進數(shù)字經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的必然選擇。

當(dāng)前，我國保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型尚處于初步階段，保險業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨數(shù)字技術(shù)尚未實現(xiàn)與保險業(yè)發(fā)展的充分耦合、數(shù)據(jù)資源價值釋放不充分、保險業(yè)復(fù)合型人才數(shù)量不足等諸多問題，亟需加以破解。因此，本文從推動保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的驅(qū)動要素入題，針對轉(zhuǎn)型面臨的困境提出保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的突破路徑。

保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的驅(qū)動因素

政策支持保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。近年來，我國積極出臺相關(guān)政策，扶持和推動保險行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展。2022年，原中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，提出要深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型推動銀行業(yè)和保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，構(gòu)建適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的數(shù)字金融新格局。2024年，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于加強監(jiān)管防范風(fēng)險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》，指出要增強保險行業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加大資源投入，提升經(jīng)營管理效率。由此可見，國家大力支持和引導(dǎo)保險行業(yè)將人工智能、大數(shù)據(jù)、5G技術(shù)、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)用于保險經(jīng)營業(yè)務(wù)中，加快保險數(shù)字化與智能化轉(zhuǎn)型。

數(shù)字技術(shù)驅(qū)動保險行業(yè)變革。數(shù)字技術(shù)是推動保險行業(yè)數(shù)字化與智能化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)。目前，保險公司應(yīng)用最為廣泛的數(shù)字技術(shù)包括大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等。大數(shù)據(jù)可以通過對市場上保險產(chǎn)品的銷售情況進行歸納分析，進而得出保險購買者或客戶的需求偏好；人工智能可用于線上銷售保險產(chǎn)品，為客戶答復(fù)保險產(chǎn)品方面的問題；區(qū)塊鏈技術(shù)可用于儲存客戶信息，保護客戶隱私安全。

資本聚焦加速保險業(yè)數(shù)字化發(fā)展。在數(shù)字經(jīng)濟時代，保險行業(yè)發(fā)展的巨大利潤預(yù)期必將吸引大量風(fēng)投資金進入。數(shù)字技術(shù)的運用能夠幫助保險行業(yè)降低運營成本、豐富產(chǎn)品種類、提升服務(wù)品質(zhì)、擴大業(yè)務(wù)覆蓋范圍。因此，在保險業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的趨勢下，數(shù)字化與智能化轉(zhuǎn)型較快的保險公司更容易獲得風(fēng)投資金的青睞。大規(guī)模資金的進入將會加快保險公司的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，而且資本投入越多，保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型速度越快，轉(zhuǎn)型也更徹底。

保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的困境

數(shù)字化轉(zhuǎn)型技術(shù)滲透障礙。數(shù)字技術(shù)對保險行業(yè)轉(zhuǎn)型起著決定性作用。一方面，顯著提升保險行業(yè)的經(jīng)營效率，精準(zhǔn)定位客戶需求，實現(xiàn)高效營銷。另一方面，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，減少不必要的開支，大幅削減經(jīng)營成本。從目前數(shù)字技術(shù)在保險行業(yè)的實際應(yīng)用情況來看，保險公司基本都會應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，以總結(jié)分析客戶對某種保險產(chǎn)品的消費偏好。盡管有部分企業(yè)采用了人工智能技術(shù)，但因其層級水平較低，發(fā)生錯誤的概率較高，對優(yōu)化保險公司的經(jīng)營、銷售起到的推動作用較弱。

人才短板問題明顯。保險行業(yè)在轉(zhuǎn)型發(fā)展中普遍面臨人才短缺的問題，特別是既熟悉傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)和經(jīng)營模式，又掌握現(xiàn)代數(shù)字化技術(shù)的人才。從高校層面來看，保險相關(guān)專業(yè)的復(fù)合型人才培養(yǎng)目標(biāo)未能緊跟時代步伐，與行業(yè)實際需求脫節(jié)。而在傳統(tǒng)保險公司層面，無論是人才引進渠道，還是人才培訓(xùn)體系，都存在明顯短板，尚未構(gòu)建起一套行之有效的培養(yǎng)機制。

競爭格局多元化。當(dāng)下，保險行業(yè)的市場競爭日益激烈且呈多元化格局。數(shù)字信息技術(shù)發(fā)展迅速，尤其是人工智能領(lǐng)域的技術(shù)日新月異，即使資金充裕的大型保險公司也面臨技術(shù)選擇與技術(shù)使用的困難，如果數(shù)字技術(shù)使用不合理，反而會對原有的保險業(yè)務(wù)帶來不利的影響。在數(shù)字化的浪潮下，資金相對充裕的大型保險公司在競爭上優(yōu)于中小型公司，但中小型保險公司如能合理進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)對客戶價值的挖掘，將線下經(jīng)營的高額成本以線上的方式進行攤銷，亦有機會發(fā)展壯大。

風(fēng)險控制認(rèn)識不足。信息安全是保險公司穩(wěn)固市場的重要因素。保險公司使用大數(shù)據(jù)技術(shù)收集、整理的信息，包括客戶的購買偏好、身體健康情況、收入情況、年齡情況等屬客戶隱私。盡管保險公司采取了技術(shù)性保護措施，但仍可能因?qū)?shù)據(jù)信息發(fā)生的泄漏問題準(zhǔn)備不充分，而帶來風(fēng)險和損失。一方面，由于保險公司數(shù)據(jù)系統(tǒng)管理人員對信息安全風(fēng)險防范重視不夠，加之信息管理系統(tǒng)仍然使用初始密碼或系統(tǒng)管理人員對系統(tǒng)賬號、密碼等未能做到嚴(yán)格保密，致使出現(xiàn)信息泄漏風(fēng)險。另一方面，第三方機構(gòu)或個人為獲得相關(guān)保險公司的數(shù)據(jù)進行網(wǎng)絡(luò)攻擊，盜取保險公司數(shù)據(jù)，致使大量客戶信息泄露，給客戶和保險公司帶來嚴(yán)重?fù)p失。

保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的突破路徑

技術(shù)路徑。一是加大數(shù)字技術(shù)投入力度。一方面，政府需持續(xù)加大保險經(jīng)營業(yè)務(wù)中的大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用研發(fā)投入，以提高數(shù)字技術(shù)應(yīng)用水平和數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施彈性供給，進而提高整個行業(yè)線上經(jīng)營的轉(zhuǎn)化率。同時，政府需提高對數(shù)字技術(shù)開放共享的投入，實現(xiàn)數(shù)字技術(shù)與保險機構(gòu)的深度融合；加大對數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新人才培養(yǎng)的投入，造就一批數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新團隊。另一方面，保險公司應(yīng)著力加大數(shù)字架構(gòu)平臺投入，以提高數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用效率和對技術(shù)的掌控能力。

二是推進技術(shù)與業(yè)務(wù)深度融合。保險業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅是簡單地將數(shù)字技術(shù)引入保險業(yè)務(wù)，而是最終要實現(xiàn)數(shù)字技術(shù)與保險業(yè)務(wù)的深度融合，為保險行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供新的動能。一方面，保險公司要重視數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用投入。保險公司在資金充裕的條件下可建立數(shù)字技術(shù)應(yīng)用研究院等專門機構(gòu)，或者與相關(guān)的科研機構(gòu)、高校合作，共同致力推動數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用。同時，要優(yōu)化企業(yè)內(nèi)部架構(gòu)，探索團隊式的保險經(jīng)營模式。當(dāng)下，保險行業(yè)復(fù)合型人才十分缺少，這種問題在短期內(nèi)難以解決。因此，可以優(yōu)化內(nèi)部架構(gòu)，通過設(shè)立技術(shù)崗、業(yè)務(wù)崗等方式，緩解復(fù)合型人才缺失的問題。另一方面，要進一步完善科技創(chuàng)新孵化機制，把完善前后臺一體化的新產(chǎn)品、新模式、新業(yè)務(wù)孵化機制作為核心任務(wù)。從而提高企業(yè)對市場變化的響應(yīng)速度，加大產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新力度，同時建立起高效的持續(xù)迭代優(yōu)化體系，保證企業(yè)能夠適應(yīng)市場的變化。

三是夯實數(shù)字化轉(zhuǎn)型平臺基礎(chǔ)。數(shù)字技術(shù)是保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用取決于數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的質(zhì)量與覆蓋程度。政府部門要統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，合理地逐步推進數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的研發(fā)、布局、建設(shè)等工作，為保險業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)造良好的基礎(chǔ)條件。而保險公司要充分利用現(xiàn)有的基礎(chǔ)設(shè)施，同時積極配合政府下一步的建設(shè)規(guī)劃，實現(xiàn)對數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的充分利用。

保障路徑。一是建立多層次補貼體系，扶持保險科技公司的發(fā)展。科技研發(fā)的前期投入資金巨大，研發(fā)成功后其市場應(yīng)用、盈利情況存在不確定性。技術(shù)研發(fā)的高風(fēng)險性致使諸多資金充裕的大型保險公司不愿進行技術(shù)研發(fā)與應(yīng)用投入。政府可充分發(fā)揮宏觀調(diào)控作用，利用財政補貼和稅收優(yōu)惠政策措施，扶持初創(chuàng)型科技企業(yè)與保險科技企業(yè)研發(fā)數(shù)字前沿技術(shù)和數(shù)字技術(shù)應(yīng)用場景。通過增加保險公司的收入、減輕其稅收負(fù)擔(dān)的方式助力數(shù)字技術(shù)的成功研發(fā)。

二是突出高頻化金融服務(wù)場景。保險業(yè)要始終堅持以人民為中心的發(fā)展思想，堅定客戶需求至上的發(fā)展理念。一方面，要依據(jù)數(shù)據(jù)信息中客戶的購買偏好，有重點地優(yōu)化、創(chuàng)新居民較為常用的險種。另一方面，通過與客戶交流、溝通，積極回應(yīng)消費者的反饋與評價，逐步實現(xiàn)服務(wù)供給的多樣化、多層次、全方位，努力讓人民群眾共享保險業(yè)數(shù)字化發(fā)展成果。

監(jiān)管路徑。一是構(gòu)建現(xiàn)代金融治理體系。保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是保險業(yè)發(fā)展的必然趨勢，在這一發(fā)展過程中既有風(fēng)險又有機遇。保險業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型要逐步建立現(xiàn)代金融治理體系，只有通過構(gòu)建完善的現(xiàn)代金融治理體系，才能實現(xiàn)對保險業(yè)發(fā)展的嚴(yán)格監(jiān)管，確保數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程的穩(wěn)健與有序。這就要求金融市場監(jiān)管部門與地方政府密切合作，制定符合當(dāng)下保險業(yè)發(fā)展實際的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)定。同時，應(yīng)根據(jù)保險業(yè)務(wù)的特殊性，全國人民代表大會應(yīng)適時變更、修改保險行業(yè)的法律法規(guī)，為金融市場監(jiān)管部門提供更加精準(zhǔn)、更具操作性的法律依據(jù)，從而確保在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，保險業(yè)能夠在法治的軌道上穩(wěn)健前行，有效防范各類風(fēng)險，充分把握發(fā)展機遇，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

二是完善多部門協(xié)同監(jiān)管機制。國家金融市場監(jiān)管總局應(yīng)與證監(jiān)會、中國人民銀行、工業(yè)和信息化部等建立協(xié)同監(jiān)管機制，加強平時的交流溝通。一方面，要搭建信息互通橋梁，構(gòu)建信息共享機制。打破部門間信息壁壘，最大程度消除信息不對稱問題，確保各部門信息獲取透明化，促進信息在部門間的高效流通。同時，各部門基于自身專業(yè)優(yōu)勢，共同研討并聯(lián)合發(fā)布監(jiān)管意見，針對跨行業(yè)風(fēng)險傳遞問題，制定全面且具針對性的防范策略，形成監(jiān)管合力。另一方面，要加強宣傳引導(dǎo)，加大對保險犯罪行為的打擊力度。通過多種渠道多形式開展宣傳活動，提高公眾對保險犯罪的認(rèn)知和防范意識，營造健康的保險市場環(huán)境。

三是加強社會監(jiān)督。推進保險業(yè)健康發(fā)展的政策措施能否落地實施，人民群眾最有發(fā)言權(quán)。因此，推動保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展，要充分發(fā)揮人民群眾的監(jiān)督作用。要向人民群眾普及相關(guān)知識，讓他們清楚保險的運行模式，包括保險產(chǎn)品的設(shè)計原理、定價機制、理賠流程等，使他們能夠更加理性地購買保險產(chǎn)品，維護自身合法權(quán)益。同時，要明確人民群眾監(jiān)督的方式、方法，建立健全人民群眾參與保險行業(yè)監(jiān)督的機制和平臺，鼓勵他們通過合法途徑對保險機構(gòu)的經(jīng)營行為進行監(jiān)督，以保證保險行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型健康有序推進。