普惠金融是金融“五篇大文章”中的重要篇章，也是促進全體人民共同富裕的重要抓手。做好普惠金融能有效幫助弱勢群體和落后經(jīng)濟體的健康發(fā)展，也可以作為金融供給側(cè)改革的一個有力突破點。從社會治理層面來看，大力發(fā)展普惠金融事業(yè)是金融政治性、人民性的最好體現(xiàn)。

2015年以來，以商業(yè)銀行為主導的普惠金融進入高速發(fā)展階段，但依然存在一些問題阻礙其進一步發(fā)展。在工作現(xiàn)場中梳理和提出有效的解決方案是當務之急。

普惠金融內(nèi)涵與特征

普惠金融的內(nèi)涵。普惠金融，是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。

普惠金融最初的基本形態(tài)是小額信貸和微型金融，經(jīng)過多年發(fā)展，已基本涵蓋了儲蓄、支付、保險、理財和信貸等金融產(chǎn)品和服務。其中有些產(chǎn)品側(cè)重交易的便利和居民生活的改善，也有些產(chǎn)品側(cè)重對創(chuàng)業(yè)投資者的支持，最終目標都是著力于提高資源配置效率和增進社會福利。

普惠金融特征主要體現(xiàn)在如下方面：

普遍性。普遍性即廣泛覆蓋性，也就是為社會各階層和群體，尤其是農(nóng)村地區(qū)居民、低收入人群、小微企業(yè)主等所有群體提供金融服務，而不是把服務對象局限于特定群體?！捌铡弊煮w現(xiàn)在廣泛的受眾，所有家庭和企業(yè)都能夠以合理的價格獲得一系列金融服務，包括儲蓄、短期和長期貸款、租賃、代理、抵押、保險、養(yǎng)老金、支付、本地匯款及國際匯款等，這些服務以前只被那些“銀行可接受的”人所享有。

實惠性。普惠金融不但提供全面的金融服務，還要讓受眾能夠享受得起。即使是貧困人口，也不會因為沒有錢而無法享受金融服務?！盎荨弊煮w現(xiàn)在價格實惠、公道，甚至是金融機構(gòu)在力所能及的情況下，提供免費的金融服務。

商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融存在的問題

商業(yè)銀行方面存在的問題

客戶準入具有一定門檻，主要包括以下內(nèi)容：

信用歷史要求。普惠金融業(yè)務雖然旨在服務于信用記錄不完整或沒有信用記錄的客戶，但在實際操作中，銀行和金融機構(gòu)仍然傾向于選擇有良好信用歷史的客戶，以降低違約風險。

收入和就業(yè)穩(wěn)定性要求。即使是面向低收入群體的貸款產(chǎn)品，也可能要求申請人有穩(wěn)定的收入來源和正式的雇傭關(guān)系，這對于許多從事非正規(guī)經(jīng)濟活動的人來說構(gòu)成了障礙。

資產(chǎn)抵押要求。某些普惠金融貸款仍要求有一定的資產(chǎn)作為抵押，如房產(chǎn)或車輛，這對于無產(chǎn)階層或財產(chǎn)有限的人群而言是一個很高的門檻。

最低貸款額度。盡管目的是滿足小額資金需求，但一些普惠金融產(chǎn)品設定的最低貸款額度可能仍然超出某些借款人的實際需求，導致他們不得不承擔不必要的額外債務。

較高的利率和費用。為了彌補較高的風險和運營成本，一些普惠金融產(chǎn)品可能會收取比傳統(tǒng)銀行貸款更高的利息和手續(xù)費，這實際上增加了借款人的負擔。

煩瑣的申請程序。即便是在數(shù)字化時代，一些普惠金融產(chǎn)品的申請過程仍然復雜且耗時，需要大量的文書工作和審批步驟，這對于教育水平較低或不熟悉金融流程的客戶來說是一大挑戰(zhàn)。

產(chǎn)品設計創(chuàng)新不足，主要體現(xiàn)在以下方面：

產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重。大多數(shù)普惠金融產(chǎn)品在設計上缺乏差異化，導致市場上充斥著相似的產(chǎn)品，未能充分滿足不同客戶群體的個性化需求。

產(chǎn)品靈活性不足。貸款金額、期限、還款方式等條款較為僵化，未能根據(jù)客戶的實際情況進行靈活調(diào)整，比如小微企業(yè)的季節(jié)性資金需求。

缺乏針對性的解決方案。未能針對特定群體（如農(nóng)民、婦女、殘疾人等）設計定制化產(chǎn)品，這些群體可能面臨獨特的經(jīng)濟和社會挑戰(zhàn)。

普惠金融客戶方面存在的問題

對普惠金融了解不足，具體表現(xiàn)如下：

金融知識基礎(chǔ)薄弱。許多目標群體成員缺乏基本的金融知識，包括如何管理個人財務、如何理解銀行產(chǎn)品和服務的條款，以及如何利用金融工具來改善自身經(jīng)濟狀況。

產(chǎn)品和服務認知有限。大多數(shù)人可能不知道市場上有哪些普惠金融產(chǎn)品，如小額貸款、保險、儲蓄賬戶、信用卡、數(shù)字支付工具等，也不知道如何選擇最適合自己的產(chǎn)品。

風險意識缺乏。缺乏對金融風險的認識，包括信用風險、市場風險、流動性風險等，這可能導致他們無法做出明智的財務決策，甚至容易受到欺詐和非法借貸的侵害。

自身經(jīng)營的脆弱性，具體表現(xiàn)如下：

經(jīng)營規(guī)模小，市場競爭力弱。目標群體的經(jīng)營規(guī)模通常較小，市場競爭力相對較弱，容易受到市場波動和宏觀經(jīng)濟變化的影響。

市場信息不對稱。由于信息渠道有限，目標群體可能無法及時獲取市場變化、政策更新和競爭態(tài)勢的信息，這影響了他們作出正確的經(jīng)營決策。

供應鏈脆弱。依賴單一供應商或客戶，供應鏈中的任何中斷都可能對其經(jīng)營造成嚴重影響。

商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的優(yōu)化策略

轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)發(fā)展理念，做好客戶定位。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)發(fā)展模式往往側(cè)重于服務大企業(yè)與高凈值客戶，追求高利潤與低風險。然而，普惠金融要求銀行轉(zhuǎn)變這種觀念，將服務重心轉(zhuǎn)移到小微企業(yè)、農(nóng)戶、低收入群體等過去較少關(guān)注的客戶群體上。銀行要深入調(diào)研目標客戶群的金融需求與痛點，分析其經(jīng)濟狀況、信用歷史、行業(yè)特征、地域分布等信息，從而精準識別出哪些群體最需要金融服務，以及他們具體需要何種類型的服務。

做好產(chǎn)品調(diào)研，滿足客戶多元需求。商業(yè)銀行應基于客戶調(diào)研結(jié)果，設計多元化的產(chǎn)品和服務，以滿足不同客戶群體的特定需求。這包括但不限于小額信貸、消費貸款、創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)保險、健康保險、儲蓄產(chǎn)品、支付服務等。

優(yōu)化融資體系，降低客戶獲取門檻。普惠金融的一個核心挑戰(zhàn)在于如何降低金融服務的獲取門檻，讓更多的客戶能夠便捷地使用銀行服務。商業(yè)銀行可以通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型、信用評估創(chuàng)新、合作與聯(lián)盟等方式優(yōu)化融資體系。

加強人才支持，落實人才推動作用。人才是商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的關(guān)鍵。銀行需要培養(yǎng)一支既懂金融又懂技術(shù)，同時具備高度社會責任感的專業(yè)隊伍。這包括：

內(nèi)部培訓：定期舉辦金融知識、風險管理、數(shù)字技術(shù)等領(lǐng)域的培訓，提升員工的專業(yè)能力。

跨界引進：從金融科技公司、咨詢機構(gòu)、非政府組織等領(lǐng)域引進人才，帶來新鮮視角與實踐經(jīng)驗。

激勵機制：設計合理的激勵方案，鼓勵員工投身于普惠金融項目，表彰在該領(lǐng)域做出突出貢獻的個人與團隊。

商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融不僅是履行社會責任的體現(xiàn)，更是實現(xiàn)自身長期可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。通過轉(zhuǎn)變發(fā)展理念、優(yōu)化產(chǎn)品與服務、創(chuàng)新融資體系、加強人才建設、深化科技應用、促進城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，商業(yè)銀行能夠在促進金融包容性的同時，開拓新的市場空間，實現(xiàn)經(jīng)濟效益與社會效益的雙豐收。這需要銀行管理層的前瞻視野、創(chuàng)新勇氣以及對社會責任的深刻理解與踐行。