根據黨的二十屆三中全會精神，我國要完善金融監(jiān)管體系，強化金融風險防控，確保金融安全穩(wěn)定運行。由于國際政治經濟形勢復雜多變，國際金融制裁風險已成為金融機構面臨成本最大的合規(guī)風險之一。例如俄烏沖突爆發(fā)后，歐盟理事會和美國財政部海外資產控制辦公室（OFAC）發(fā)布的制裁規(guī)則在數量和頻率上均明顯上升，以美歐為代表的國家/地區(qū)加強了非對稱性金融制裁和反洗錢跨境合規(guī)監(jiān)管。金融機構若受到制裁牽連，將直接影響交易，可能涉及美元結算渠道（CHIPS）禁入、與全球金融體系（SWIFT報文傳遞）斷聯以及巨額處罰。因此名單監(jiān)控工作作為“防護網”，不僅是金融機構應當履行的義務，也是應對制裁合規(guī)風險的重要環(huán)節(jié)。

國內外監(jiān)管加大了金融制裁力度

全球防范和打擊洗錢和恐怖融資國際標準不斷提高。一是在地緣政治格局復雜多變的全球環(huán)境下，各國/國際組織都制定了制裁規(guī)定，例如聯合國制裁決議、金融行動特別工作組（FATF）高風險國家（地區(qū)）黑灰名單、歐盟及美國OFAC制裁名單等，形成一張懲罰力度強、覆蓋范圍廣、涉及主體多的全球經濟和貿易制裁網絡。二是金融機構在業(yè)務開展過程中需要通過名單監(jiān)控來篩查各類制裁名單，以規(guī)避制裁合規(guī)風險及相關的聲譽風險。尤其是跨境業(yè)務，如果沒有完善的反洗錢名單監(jiān)控機制，將大大制約金融機構業(yè)務的拓展，阻礙金融機構國際化的步伐。

我國的反洗錢工作也已逐步進入“深水區(qū)”。一是持續(xù)采取多種“嚴監(jiān)管、重處罰”手段強化對金融機構的反洗錢監(jiān)管。二是為應對FATF對我國開展第五輪國際互評估，國家層面對名單監(jiān)控的要求向國際標準看齊。三是監(jiān)管機構出臺相關法律法規(guī)和政策制度（見表1），明確金融機構要建立反洗錢和反恐怖融資監(jiān)控名單庫，并及時更新維護?！吨腥A人民共和國反洗錢法》也已完成修訂，填補了FATF第四輪互評估報告指出的我國在“與恐怖主義及恐怖融資相關的定向金融制裁”存在的不足。

我國當前的名單數據主要有三大類

金融機構在進行名單監(jiān)控時，需要遵照政策要求和跨境業(yè)務所涉及的金融制裁合規(guī)風險，有效梳理運用名單數據。當前金融機構主要以外購標準化名單數據庫來規(guī)避合規(guī)風險，外購的名單數據不僅包含我國承認的名單，還包含由其他國際機構發(fā)布但未被我國承認的名單。金融機構如不自行梳理所購名單數據，會導致部分不合理的名單被攔截，不僅影響業(yè)務的開展，造成利益損失，而且會對我國國家形象造成不利影響。目前國內各類名單主要可梳理為制裁名單、政治公眾人物（PEPs）名單和第三方名單三大類型，涉及國際業(yè)務的中資銀行還需要關注單邊制裁類名單。

由于制裁名單和政治公眾人物名單有一定局限，金融機構在日常經營活動中如果僅關注這兩類名單，仍將面臨較大的商業(yè)風險，因此還需關注第三方名單，從而建立全方位的風險管理體系。例如，中國公安部發(fā)布的涉恐名單，國際刑警組織中國國家中心局發(fā)布的紅色通緝令名單等。

名單監(jiān)控涉及的三大業(yè)務場景

從大部分中資銀行分享的實際業(yè)務經驗來看，名單監(jiān)控工作通常需要按照層級并針對不同業(yè)務場景，選擇匹配的名單類別及篩查要素。

貫穿客戶全生命周期，建立客戶層級的名單監(jiān)控。監(jiān)控時點涵蓋在初次建立業(yè)務關系和持續(xù)/強化/重新盡調的環(huán)節(jié)中，對象為客戶本身、受益所有人、法定代表人、授權辦理業(yè)務人員等，篩查要素來自盡職調查工作中獲取的各類基本身份信息，觸發(fā)時點可以和盡調流程同步開展。因為在這一環(huán)節(jié)可獲取的信息相對交易層級更為詳盡，同時采取的后續(xù)措施既可以是拒絕（終止）業(yè)務關系，也可以是保持業(yè)務關系下的強化盡調。

關注客戶交易對手信息，建立交易層級的名單監(jiān)控。交易層級的名單監(jiān)控與客戶層級存在差異，需要在制定篩查要素時更多地關注交易對手信息。一方面，篩查要素的復雜程度需要和產品與業(yè)務本身的風險程度相當，例如在跨境匯款、貿易融資等高風險業(yè)務中，要考慮外國制裁的影響，篩查操作要更加謹慎全面，需要對采集的各類交易信息進行名單篩查，包括對手行、清算行，發(fā)貨人、收貨人、貨代公司、裝貨卸貨港口等。另一方面，受制于各類交易渠道所能獲得的交易信息不同，針對不同交易途徑也應當選擇適合的要素，將交易篩查風險降至最低，例如，通過SWIFT或者CNAPS系統(tǒng)的交易，交易對手的賬號/地址/金融機構信息以及交易附言等，都是必要的篩查要素。有些交易途徑需要盡可能選取可用的交易對手信息作為篩查要素，因為存在獲取完整交易對手信息的困難，比如通過第三方機構的支付業(yè)務。

健全名單數據更新機制，持續(xù)開展回溯性調查。由于名單數據變更頻繁，具有不確定性，金融機構的存量客戶有可能被列入各類名單。當相關名單發(fā)生變化時，金融機構須對變量名單、存量客戶、三年以內的交易展開回溯性調查，在第一時間識別名單客戶并采取相應的風險管控措施。

中資銀行名單監(jiān)控工作存在不足

名單監(jiān)控工作機制運行質效不高。雖然中資銀行普遍建立了反洗錢工作領導小組，并指定相關部門參與名單監(jiān)控工作，但反洗錢牽頭管理部門在推進過程中，由于各業(yè)務部門、分支機構在名單監(jiān)控、制裁合規(guī)和業(yè)務知識上存在局限，反洗錢名單監(jiān)控體系運行質效有待進一步提高。

數據的時效性和完整性不夠?，F有中資銀行名單監(jiān)控數據多采用外部渠道采購的方式，例如，道瓊斯數據庫，但部分公開的名單數據信息存在不完整的情況。同時部分中資銀行對于更新后的名單數據如何分類，分類后的名單數據如何應用于各名單監(jiān)控場景，如何建立健全數據質量及更新控制機制以及構建真實、準確、連續(xù)、完整的內外部數據等概念認識不夠。

名單監(jiān)控規(guī)則的有效性不足?；诓煌瑯I(yè)務場景和業(yè)務渠道，例如客戶準入、跨境交易、回溯篩查等場景，中資銀行應分別建立健全名單監(jiān)測規(guī)則和監(jiān)控模型，包含各場景下需要關注的名單范圍、篩查對象和篩查規(guī)則等。目前部分中資銀行未能有效區(qū)分不同的業(yè)務類型，千篇一律地采用相同的名單篩查范圍和規(guī)則，導致大量的無效預警，浪費過多的人力資源進行核實，名單監(jiān)控工作的有效性不足。

名單監(jiān)測命中后的管控措施不完善。當前中資銀行針對名單命中后的結果，尚未形成完善的分級管控措施和管理閉環(huán)。

中資銀行名單監(jiān)控工作完善措施

在實踐運用中，中資銀行名單監(jiān)控工作主要存在前述問題，但通過完善機制、優(yōu)化系統(tǒng)、加強管控等措施，能夠進一步提升名單監(jiān)控工作的有效性，充分貫徹“風險為本”的原則。

建立完善的反洗錢內部控制制度。名單監(jiān)控作為金融機構反洗錢和反恐怖融資工作的重要一環(huán)，其有效性需要依托金融機構建立完善且有效的反洗錢內控制度。中資銀行應積極推動形成反洗錢名單監(jiān)控工作合力，以“動態(tài)管理”思路替代“靜態(tài)枚舉”方式加以正確認識并組織實施。例如，為建立統(tǒng)一的反洗錢名單監(jiān)控機制，筆者所在機構將“是否納入名單監(jiān)測范圍”作為新業(yè)務及存量業(yè)務洗錢風險評估指標，推動業(yè)務條線主動開展名單篩查，確保名單監(jiān)控全面嵌入交易渠道和業(yè)務流程。

搭建完備、可持續(xù)的名單數據庫。中資銀行應依托技術手段，結合前文所述名單數據的來源和梳理，建立滿足自身業(yè)務現狀、完善且可持續(xù)更新的名單數據庫，實現名單數據獨立維護，名單類別統(tǒng)一管理；并應依據名單調整情況，及時更新和維護相應的名單數據庫。例如，為搭建完備有效的名單數據庫，筆者所在機構統(tǒng)一采購外部服務供應商數據，通過實時導入外部服務供應商提供的名單數據和行內自行維護名單數據，形成內外部數據有機整合的行內監(jiān)控名單數據庫。

建設完整、全面、可擴展的名單監(jiān)控系統(tǒng)。中資銀行反洗錢名單監(jiān)控系統(tǒng)應支持多數據來源的名單信息的導入、導出和分類分級管理，支持名單信息的更新、審核、發(fā)布、啟停等，實現名單格式和內容自定義維護。同時，能夠與其他的業(yè)務系統(tǒng)有效交互，實現全方位名單篩查，滿足各類業(yè)務系統(tǒng)對名單信息的調用、檢索分析、監(jiān)控處置等差異性管理需求。在業(yè)務開展及回溯性掃描過程中，保證名單掃描的有效性和精準度，覆蓋金融機構需要進行名單監(jiān)控的各類業(yè)務。對疑似命中案例預警后，再經人工判別，依據行內相關制度與流程進行后續(xù)的業(yè)務處理和管控工作。

完善名單篩查匹配規(guī)則。中資銀行應建立健全與業(yè)務發(fā)展相適應的名單篩查匹配規(guī)則，為不同業(yè)務模式和業(yè)務場景提供多樣化、可配置的篩查方案，支持全文檢索和分類檢索、精確匹配和模糊匹配，基于不同業(yè)務篩查場景的需要，提供適應性的規(guī)則內容。例如筆者所在機構根據各業(yè)務渠道、交易場景的需要，采取不同的黑名單篩查方案，制定多樣化的黑名單攔截方案并形成具體流程模板。

貫徹“風險為本”的差異化管理策略。中資銀行應針對不同的業(yè)務場景和客戶類型，合理確定名單監(jiān)控范圍。對于不同的業(yè)務場景包括但不限于業(yè)務準入、匯入/匯出、跨境業(yè)務、回溯性篩查等，實施差異化監(jiān)控。例如筆者所在機構根據命中的名單類別，考慮差異化處置要求，合理選擇處理措施，避免不合理的“一刀切”政策對客戶造成不必要的影響。

綜上，名單監(jiān)控在中資銀行的實踐中屬于復雜程度高且專業(yè)化程度高的領域。因不同名單的差異較大，“監(jiān)控”是否準確、全面，不僅依賴于名單數據的及時獲取，更依賴于對金融機構各類業(yè)務、客戶、交易以及數據情況的深入了解，否則容易出現監(jiān)控漏洞或者無效預警浪費人力資源等情況。中資銀行要建立健全反洗錢內控制度，建設反洗錢名單監(jiān)控系統(tǒng)，接入完整有效的名單數據，豐富名單篩查匹配規(guī)則，貫徹“風險為本”的差異化管理策略。