Q：申請貸款時(shí)的注意事項(xiàng)

我是一名90后創(chuàng)業(yè)青年，兩年前成立了一家科創(chuàng)公司，在我和團(tuán)隊(duì)的努力經(jīng)營下，公司發(fā)展?jié)u漸走上正軌。最近，公司計(jì)劃擴(kuò)大團(tuán)隊(duì)規(guī)模，研發(fā)新技術(shù)，急需一大筆資金，我打算申請貸款，請問科創(chuàng)企業(yè)申請貸款有哪些注意事項(xiàng)？

——楊博文（創(chuàng)業(yè)者）

近日，中國人民銀行聯(lián)合國家發(fā)展改革委、科技部、工信部、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、交通運(yùn)輸部、國務(wù)院國資委和國家金融監(jiān)管總局召開會議，加力推進(jìn)科技創(chuàng)新和技術(shù)改造貸款政策落實(shí)。盡管有持續(xù)不斷的政策加持，仍有很多科創(chuàng)企業(yè)面臨貸款申請難的問題。

貸款作為資金支持的重要來源，是創(chuàng)業(yè)者的得力助手。然而，在申請貸款的過程中，也隱藏著不少陷阱和風(fēng)險(xiǎn)。我結(jié)合多年工作經(jīng)驗(yàn)，通過分析曾經(jīng)服務(wù)過的大量企業(yè)的實(shí)際案例，總結(jié)出以下五點(diǎn)申請貸款時(shí)的常見問題，以供創(chuàng)業(yè)者對照參考。

一、財(cái)稅管理缺乏專業(yè)度

很多創(chuàng)業(yè)者對財(cái)稅的認(rèn)知度不夠，覺得只要把業(yè)務(wù)做好，企業(yè)能賺錢就行，對財(cái)稅工作往往不夠重視，甚至有些創(chuàng)業(yè)者把財(cái)稅工作外包給代賬公司，自己做“甩手掌柜”。事實(shí)上，現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入“金稅四期”的時(shí)代，任何稅務(wù)上的問題不加重視都可能成為企業(yè)的災(zāi)難。千萬不能等到貸款申請不下來時(shí)，再想著去補(bǔ)救，那時(shí)的成本將極為高昂。因此，創(chuàng)業(yè)者一定要重視財(cái)稅工作，主動學(xué)習(xí)相關(guān)知識。

二、資金往來賬目公私混用

創(chuàng)業(yè)初期，企業(yè)如果出現(xiàn)資金緊張問題，創(chuàng)業(yè)者為了圖省事，往往用自有資金甚至是以個(gè)人名義申請信用貸，用于企業(yè)運(yùn)營。在這個(gè)過程中，這筆錢是屬于股本金投資還是借款往往模糊不清，公賬私賬間頻繁的資金往來沒有財(cái)務(wù)規(guī)范，這樣的賬目會讓信貸機(jī)構(gòu)望而生畏。因此，創(chuàng)業(yè)者一定要有公私分明的意識，保護(hù)企業(yè)健康發(fā)展。

三、企業(yè)及個(gè)人信用管理缺失

不管是創(chuàng)業(yè)者個(gè)人還是企業(yè)本身，信用體系的建設(shè)是一個(gè)長期的過程，需要每時(shí)每刻加以維護(hù)。企業(yè)的稅款、員工的社保和公積金等這些不能拖欠，如果發(fā)現(xiàn)問題應(yīng)及時(shí)采取措施進(jìn)行修復(fù)。還有一個(gè)常見錯(cuò)誤是關(guān)于個(gè)人征信查詢，創(chuàng)業(yè)者千萬不要輕信網(wǎng)絡(luò)上的各種貸款信息，從而被引導(dǎo)頻繁查詢征信，因?yàn)檎餍挪樵兇螖?shù)過多，銀行等金融機(jī)構(gòu)可能因此認(rèn)為客戶征信不良，增加貸款難度。

四、運(yùn)營資金缺乏中長期規(guī)劃

企業(yè)應(yīng)提前進(jìn)行貸款規(guī)劃，避免在資金周轉(zhuǎn)不靈時(shí)才想起貸款，等到企業(yè)的財(cái)務(wù)情況出現(xiàn)問題時(shí)，貸款難度會大幅增加。創(chuàng)業(yè)者應(yīng)在預(yù)測現(xiàn)金流的基礎(chǔ)上，提前與銀行探討貸款的時(shí)間點(diǎn)和借貸細(xì)節(jié)，未雨綢繆。

五、過度計(jì)較借貸額度與成本

企業(yè)家在考慮貸款時(shí)往往最關(guān)心的是貸款額度和利率，但除此之外，還有其他重要因素，比如審批難度、借貸期限、資金用途、還款要求和靈活度等。而且不同銀行在不同的時(shí)期，審批的尺度也是不一樣的。

更高的額度或者更低的利率意味著信貸機(jī)構(gòu)的審批會更加嚴(yán)格審慎，因此會有更多的補(bǔ)充條件，這就會影響貸款的申請進(jìn)度，如果過分追求反而適得其反，耽誤了時(shí)間還是其次，更嚴(yán)重的情況會導(dǎo)致審批不通過，那就得不償失了。因此創(chuàng)業(yè)者選擇貸款產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的整體情況綜合考量。