中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展數(shù)字普惠金融的積極意義

第一，這是我國(guó)實(shí)施數(shù)字化戰(zhàn)略的必要步驟。首先，加快推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對(duì)于我國(guó)優(yōu)化資源配置、加強(qiáng)創(chuàng)新能力、進(jìn)一步提升綜合競(jìng)爭(zhēng)力等具有極其重要的作用。其次，金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的血脈，金融機(jī)構(gòu)又在金融體系中占據(jù)核心位置，因此金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅關(guān)系其自身發(fā)展水平和市場(chǎng)地位的提高，更影響著整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的數(shù)字化發(fā)展進(jìn)程。然而，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展、金融業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生巨大變革、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面臨重大時(shí)代機(jī)遇和挑戰(zhàn)的背景下，中小金融機(jī)構(gòu)必須積極應(yīng)對(duì)，全力防范和化解潛在風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)自身的行穩(wěn)致遠(yuǎn)發(fā)展。

第二，這是為金融高質(zhì)量發(fā)展賦能的積極抉擇。當(dāng)前，數(shù)字技術(shù)的大力發(fā)展為中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融、促進(jìn)金融高質(zhì)量發(fā)展提供了更為良好的時(shí)代機(jī)遇。一方面，在數(shù)字金融井噴式發(fā)展的情形下，金融機(jī)構(gòu)在第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、貸款等諸多領(lǐng)域面臨激烈的競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)。另一方面，由于政策引導(dǎo)和科技創(chuàng)新等因素的強(qiáng)力驅(qū)動(dòng)，民眾對(duì)于數(shù)字化金融服務(wù)的需求偏好顯著提升，在這種情況下，諸如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等新一代信息技術(shù)被逐漸運(yùn)用到金融行業(yè)的方方面面。

中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展數(shù)字普惠金融可能存在的風(fēng)險(xiǎn)

一是信息風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，我國(guó)企業(yè)征信和個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)尚未完善，大部分系統(tǒng)上的數(shù)據(jù)使用的是以商業(yè)銀行的借貸信用為核心的數(shù)據(jù)信息，而這些信息與政府部門的司法、稅務(wù)、社保信息并未進(jìn)行有效的融合。更為嚴(yán)重的是，由于金融機(jī)構(gòu)能夠掌握的有關(guān)個(gè)人與中小微企業(yè)的資料依然較少，因此會(huì)出現(xiàn)偏差與遺漏，從而造成征信信息的不全面。另外，大部分中小金融機(jī)構(gòu)的信息獲取能力比較薄弱，導(dǎo)致其缺乏有效措施獲取用戶真實(shí)、準(zhǔn)確的信用信息，進(jìn)而難以提供具有針對(duì)性、時(shí)效性的數(shù)字普惠金融服務(wù)。

二是制度風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，政府頒布的政策已經(jīng)從宏觀層面謀劃了數(shù)字普惠金融的發(fā)展藍(lán)圖，但仍然不夠精細(xì)，尤其是對(duì)于數(shù)字普惠金融制度建設(shè)缺乏系統(tǒng)性布局，導(dǎo)致中小金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字普惠金融發(fā)展中缺乏綜合性的制度保障。另外，在數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施的頂層設(shè)計(jì)上，來自政府層面的制度建設(shè)也不夠完善。一是政府對(duì)于數(shù)字貨幣的相關(guān)法律法規(guī)方面的建設(shè)還不夠健全，二是在金融行業(yè)監(jiān)管方面還沒有形成統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和要求，三是對(duì)中小微企業(yè)融資的支持力度尚需加大。

三是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。由于受到資金供給、人才儲(chǔ)備、技術(shù)水平和制度環(huán)境等多方面的制約，當(dāng)前我國(guó)多數(shù)中小金融機(jī)構(gòu)的金融科技發(fā)展進(jìn)程尚處在初級(jí)階段，且中小金融機(jī)構(gòu)在開展金融科技創(chuàng)新與研發(fā)時(shí)面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)，例如缺乏完善的金融科技戰(zhàn)略規(guī)劃與管理、對(duì)金融科技業(yè)務(wù)的認(rèn)知水平不足、金融科技人才隊(duì)伍建設(shè)較為滯后、金融科技風(fēng)險(xiǎn)管理能力較弱等。這些技術(shù)方面的不足在極大程度上制約了中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)字普惠金融的發(fā)展和建設(shè)進(jìn)程。

四是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)而言，中小微企業(yè)金融服務(wù)市場(chǎng)規(guī)模小、發(fā)展速度慢，這會(huì)給金融機(jī)構(gòu)帶來金融產(chǎn)品的需求量不足、服務(wù)對(duì)象單一、服務(wù)手段缺乏等方面的問題。例如，鑒于農(nóng)戶貸款具有資金體量小、地域分散、服務(wù)異質(zhì)等特征，造成中小金融機(jī)構(gòu)即使為客戶群體提供批量化的產(chǎn)品和服務(wù)，也難以從中取得一定規(guī)模的經(jīng)濟(jì)效益。通過對(duì)上述案例進(jìn)行深度分析可以發(fā)現(xiàn)，這樣的業(yè)務(wù)特征使得中小金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字普惠金融發(fā)展中面臨的固定資產(chǎn)開支、經(jīng)營(yíng)維護(hù)費(fèi)用、人力資源成本均顯著增加。

五是安全風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，中小金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)當(dāng)中面臨著諸多安全威脅，包括信息安全風(fēng)險(xiǎn)、生物特征風(fēng)險(xiǎn)以及生物識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)等。這其中，信息安全風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)信息不安全、信息傳輸渠道不安全以及數(shù)據(jù)容易被竊取或篡改等泄密隱患上。例如，在運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行歸納整理的情形下，大體量的數(shù)據(jù)信息聚集在單一網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，這增加了金融機(jī)構(gòu)確保敏感數(shù)據(jù)信息私密性的難度。另外，在生物特征識(shí)別工具的使用過程中，盡管人類的生物特征無法更改，但是生物特征數(shù)據(jù)在獲取、認(rèn)證、儲(chǔ)存和使用過程中仍然存在諸多漏洞。

應(yīng)對(duì)策略

一是要履行金融信息責(zé)任，排除信息安全隱患。在發(fā)展數(shù)字普惠金融的過程中，中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該遵循綜合保障原則，建立健全安全管理體系，從而形成一個(gè)完整的、可持續(xù)運(yùn)行的、全員參與的、全過程的“金融生態(tài)安全環(huán)”。具體而言，首先，中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該強(qiáng)化自身組織建設(shè)，制訂嚴(yán)格的規(guī)章制度和工作計(jì)劃。其次，應(yīng)明確各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的職責(zé)，加強(qiáng)部門間的協(xié)同效應(yīng)。此外，還應(yīng)定期開展專項(xiàng)培訓(xùn)活動(dòng)，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)的有序進(jìn)行。通過上述措施，中小金融機(jī)構(gòu)可以為自身數(shù)字普惠金融體系的建設(shè)和發(fā)展創(chuàng)造有利的先決條件。

二是要建立更加有效的數(shù)據(jù)治理體系，提升征信數(shù)據(jù)管理水平。數(shù)據(jù)是金融行業(yè)發(fā)展的根基，只有充分重視數(shù)據(jù)系統(tǒng)的建設(shè)和維護(hù)，方能有效提升金融機(jī)構(gòu)的整體運(yùn)營(yíng)水平。首先，要加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部數(shù)據(jù)的采集和管理，盡量保持內(nèi)部管理部門間數(shù)據(jù)的流通性和共享性，完善數(shù)據(jù)管理體系和管控工具，從而確保數(shù)據(jù)的真實(shí)性和有效性。其次，應(yīng)與部分具有較好發(fā)展前景的企業(yè)建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，從而為客戶提供全方位的個(gè)性化金融服務(wù)。同時(shí)，應(yīng)積極推進(jìn)大數(shù)據(jù)處理平臺(tái)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間的數(shù)據(jù)共享、協(xié)同處理，并提高決策效率，從而達(dá)到降低運(yùn)營(yíng)成本、提升服務(wù)水平的目的。此外，應(yīng)與第三方公司開展廣泛合作，在云服務(wù)、人工智能和其他數(shù)字技術(shù)的幫助下獲得更多外部數(shù)據(jù)，以提高數(shù)據(jù)分析能力。同時(shí)，要保護(hù)好客戶敏感信息，以防止信息泄露等現(xiàn)象的出現(xiàn)。

三是要構(gòu)建更加綜合的金融科技體系，打造底層數(shù)字技術(shù)。當(dāng)前，中小金融機(jī)構(gòu)唯有全面提高數(shù)據(jù)治理能力，并實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)的安全、合規(guī)利用，方能更好地釋放數(shù)據(jù)的潛藏價(jià)值，從而提高金融機(jī)構(gòu)為數(shù)字普惠金融的開展提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)和助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。為此，各中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)持續(xù)加大對(duì)數(shù)據(jù)能力建設(shè)的布局與投入，加快敏捷化架構(gòu)建設(shè)，打造數(shù)據(jù)獲取、智能分析與風(fēng)控管理大數(shù)據(jù)平臺(tái)。同時(shí)，應(yīng)通過加大數(shù)據(jù)治理與數(shù)據(jù)建模方面的人才儲(chǔ)備來提高數(shù)據(jù)治理能力。

四是要?jiǎng)?chuàng)建更加智能化的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，從而全方位提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力。首先，應(yīng)加強(qiáng)大數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用能力建設(shè)，以提高決策支持水平。其次，要加快推進(jìn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性發(fā)展，從而提升服務(wù)效率與質(zhì)量。此外，還應(yīng)優(yōu)化內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，以增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以互聯(lián)網(wǎng)思維創(chuàng)新管理理念、方法和手段，為中小微企業(yè)提供個(gè)性化、定制化金融服務(wù)，從而促使金融行業(yè)向數(shù)字化、信息化方向大踏步邁進(jìn)。

作者單位：江西省金融控股集團(tuán)有限公司