摘要：數(shù)字普惠金融通過(guò)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)手段，打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)的局限性，為廣大鄉(xiāng)農(nóng)村地區(qū)和低收入群體提供了更加便捷和多樣化的金融服務(wù)。文章以江蘇省為例，分析數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)振興的路徑，以期為實(shí)現(xiàn)江蘇省鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的全面振興和可持續(xù)發(fā)展提供理論支持和實(shí)踐指導(dǎo)。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升了金融服務(wù)的效率和普惠性，為鄉(xiāng)村地區(qū)帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇。傳統(tǒng)金融服務(wù)模式下，鄉(xiāng)村地區(qū)往往由于地理位置偏遠(yuǎn)、信息不對(duì)稱等原因，難以獲得有力的金融支持，但數(shù)字普惠金融的興起正在逐步改變這一現(xiàn)狀。數(shù)字普惠金融是指利用數(shù)字技術(shù)手段提供的普惠性金融服務(wù)，旨在讓更多的低收入人群和中小微企業(yè)享受到便捷、安全、低成本的金融服務(wù)。數(shù)字普惠金融模式以其高效便捷、覆蓋面廣的特點(diǎn)受到廣泛認(rèn)可。隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的推進(jìn)和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，傳統(tǒng)金融服務(wù)模式難以滿足鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多樣化需求，數(shù)字普惠金融通過(guò)為低收入人群和中小型企業(yè)提供廣泛的金融服務(wù)，有效促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和社會(huì)公平，被視為促進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展、扎實(shí)推動(dòng)共同富裕的重要手段。數(shù)字技術(shù)在金融服務(wù)中的應(yīng)用，可以顯著提高金融服務(wù)的效率，擴(kuò)大覆蓋范圍，降低服務(wù)成本和風(fēng)險(xiǎn)，為實(shí)現(xiàn)普惠金融目標(biāo)提供了新的路徑。因此，文章基于江蘇省的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，對(duì)數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)振興的具體路徑和效果進(jìn)行深入探討。

數(shù)字普惠金融的概念與特征

數(shù)字普惠金融的概念

數(shù)字普惠金融是基于現(xiàn)代數(shù)字技術(shù)手段提供普惠性金融服務(wù)的新型金融服務(wù)模式，利用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)提高普惠金融水平，突破傳統(tǒng)金融服務(wù)的時(shí)間和空間限制，使城鎮(zhèn)低收入人群、中小型企業(yè)以及偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民能夠獲得便捷、安全、低成本的金融服務(wù)。

數(shù)字普惠金融涵蓋支付、儲(chǔ)蓄、信貸、保險(xiǎn)和理財(cái)?shù)雀黝惤鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)，并通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新開(kāi)發(fā)出一系列新的金融產(chǎn)品和服務(wù)形式。數(shù)字支付如移動(dòng)支付和電子錢包，使得消費(fèi)者和小商戶能夠輕松完成交易，提高了金融服務(wù)的便利性和效率。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)搭建平臺(tái)，利用大數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)快速評(píng)估借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，從而簡(jiǎn)化貸款審批流程，使小微企業(yè)和農(nóng)戶可以更方便地獲得貸款和融資支持，降低了金融服務(wù)的成本。

數(shù)字普惠金融的核心特征

數(shù)字普惠金融具有顯著的特征，使其區(qū)別于傳統(tǒng)金融模式，也使其在推動(dòng)普惠金融方面具有顯著優(yōu)勢(shì)，具體可見(jiàn)表1。

如表1所示，數(shù)字普惠金融通過(guò)高度便捷性、低成本性、廣覆蓋性、高效性、安全性和透明性、創(chuàng)新性以及定制化服務(wù)等顯著特征，擴(kuò)大了金融服務(wù)的覆蓋范圍和應(yīng)用場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)的普惠性和高效性，成為推動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要引擎。

江蘇省鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

江蘇省鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的基本情況

江蘇省地處我國(guó)東部沿海地區(qū)，具有經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)較為雄厚等優(yōu)勢(shì)，在工業(yè)化、城市化進(jìn)程中取得了顯著成就，但還面臨著實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)振興的重大挑戰(zhàn)。江蘇省擁有豐富的農(nóng)業(yè)資源，是重要的糧食、蔬菜和水產(chǎn)品生產(chǎn)基地，稻米、小麥、油菜等主要糧油作物產(chǎn)量穩(wěn)定。近年來(lái)，江蘇省積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)，設(shè)施農(nóng)業(yè)和高效農(nóng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)與旅游、文化等產(chǎn)業(yè)的深度融合，提升農(nóng)產(chǎn)品附加值和農(nóng)業(yè)綜合效益。

整體來(lái)看，江蘇省經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，但區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，蘇南、蘇中和蘇北地區(qū)間存在明顯差距。蘇南地區(qū)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，基礎(chǔ)設(shè)施完善，農(nóng)民收入水平較高；而蘇北地區(qū)由于歷史和地理等因素，鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后，鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施較落后，公共服務(wù)水平較低，農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢，數(shù)字素養(yǎng)較低。2021年，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院信息化研究中心發(fā)布的《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下中國(guó)鄉(xiāng)村數(shù)字素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告》顯示，城鄉(xiāng)居民數(shù)字素養(yǎng)差距已達(dá)37.5%。近年來(lái)，為縮小城鄉(xiāng)差距，江蘇省政府加大了對(duì)蘇北地區(qū)的政策支持和資金投入力度，推動(dòng)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。

傳統(tǒng)金融服務(wù)在江蘇鄉(xiāng)村的局限性

由于鄉(xiāng)村地區(qū)地理位置偏遠(yuǎn)、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，金融機(jī)構(gòu)在布點(diǎn)和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)上相對(duì)滯后，銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少，覆蓋范圍有限，許多偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村難以獲得便利的金融服務(wù)。農(nóng)民辦理存取款、貸款等基本金融業(yè)務(wù)往往需要長(zhǎng)途跋涉，極大地增加了金融交易的時(shí)間和成本。另外，農(nóng)民和鄉(xiāng)村小微企業(yè)的融資需求具有小額、零散、季節(jié)性強(qiáng)等特點(diǎn)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)往往難以滿足這些需求。再加上銀行貸款審批流程煩瑣，抵押物要求嚴(yán)格，許多農(nóng)民和小微企業(yè)缺乏有效抵押物，難以獲得貸款支持。同時(shí)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信用評(píng)估依賴于傳統(tǒng)征信體系，而鄉(xiāng)村地區(qū)存在農(nóng)民和小微企業(yè)的信用記錄缺失等問(wèn)題，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)貸款審批的效率降低，進(jìn)一步限制了鄉(xiāng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

江蘇省數(shù)字普惠金融案例研究

江蘇省數(shù)字普惠金融總指數(shù)由2011年的62.08增長(zhǎng)至2021年的412.92，增長(zhǎng)了565.14%，總體呈現(xiàn)穩(wěn)步增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，具體表現(xiàn)為前期高速增長(zhǎng)、近幾年逐漸放緩，這表明江蘇省數(shù)字普惠金融發(fā)展進(jìn)入緩慢增長(zhǎng)的成熟期。2023年1月數(shù)據(jù)顯示，江蘇省金融試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)達(dá)到60個(gè)，累計(jì)為1 156個(gè)試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)村配備2 606名金融顧問(wèn)，貸款余額1 959億元，組織對(duì)100.7萬(wàn)戶次農(nóng)戶和2.5萬(wàn)戶次新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體建檔評(píng)級(jí)。通過(guò)在鄉(xiāng)村建立金融服務(wù)試點(diǎn)，不僅促進(jìn)了鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也為鄉(xiāng)村振興提供了堅(jiān)實(shí)有力的保障。

蘇州市吳江區(qū)：數(shù)字普惠金融促進(jìn)農(nóng)村電商發(fā)展

數(shù)字普惠金融的推廣使用促進(jìn)了蘇州市吳江區(qū)農(nóng)村電商的發(fā)展。在實(shí)踐過(guò)程中，吳江區(qū)利用數(shù)字普惠金融服務(wù)，有效解決了農(nóng)村電商發(fā)展中的資金問(wèn)題。傳統(tǒng)金融服務(wù)對(duì)鄉(xiāng)村小微企業(yè)和個(gè)體戶的金融支持不足，使得經(jīng)營(yíng)主體無(wú)法承擔(dān)農(nóng)村電商在起步階段的成本。數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)通過(guò)提供小額信貸、靈活還款計(jì)劃和較低的利率，降低了農(nóng)村電商起步階段經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)濟(jì)壓力。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，吳江區(qū)的經(jīng)營(yíng)主體如農(nóng)民、小微企業(yè)等能夠快速獲得啟動(dòng)資金，用于電商平臺(tái)的入駐、物流設(shè)施的建設(shè)和產(chǎn)品的營(yíng)銷等方面。此外，數(shù)字普惠金融借助數(shù)字技術(shù)建設(shè)數(shù)字金融平臺(tái)，為經(jīng)營(yíng)主體提供市場(chǎng)趨勢(shì)、消費(fèi)者偏好和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手分析等實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，幫助他們做出更加科學(xué)的經(jīng)營(yíng)決策。另外，建設(shè)學(xué)習(xí)平臺(tái)，提供如何管理在線店鋪、如何進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷等電商培訓(xùn)，這些技能的學(xué)習(xí)使得經(jīng)營(yíng)主體能夠更好地運(yùn)用農(nóng)村電商，提高其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

無(wú)錫市江陰市：互聯(lián)網(wǎng)銀行助力農(nóng)民合作社融資

江蘇省無(wú)錫市江陰市的互聯(lián)網(wǎng)銀行在農(nóng)民合作社的融資領(lǐng)域發(fā)揮了顯著作用。農(nóng)民合作社因其規(guī)模小、抵押物有限、財(cái)務(wù)透明度不高等因素，難以從傳統(tǒng)銀行獲得足夠的貸款。在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)銀行基于先進(jìn)的信息技術(shù)，打破了傳統(tǒng)的評(píng)估和放貸模式，為合作社提供了切實(shí)可行的融資方案。通過(guò)在線平臺(tái)，農(nóng)民合作社可以直接提交貸款申請(qǐng)，并迅速進(jìn)行信用評(píng)估，整個(gè)過(guò)程透明、高效，縮短了貸款審批的時(shí)間。這種無(wú)需面對(duì)面交流、紙質(zhì)文件最少化的流程降低了融資的時(shí)間成本和經(jīng)濟(jì)成本，為合作社帶來(lái)了極大的便利。另外，互聯(lián)網(wǎng)銀行的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)決策系統(tǒng)能夠有效評(píng)估合作社的信用狀況和還款能力。通過(guò)收集合作社的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、市場(chǎng)行為和歷史信用記錄，互聯(lián)網(wǎng)銀行可以構(gòu)建全面的信用評(píng)價(jià)模型，評(píng)估合作社的市場(chǎng)信譽(yù)和經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性。

數(shù)字普惠金融助力江蘇省鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)振興的機(jī)制

提高金融服務(wù)的可及性

實(shí)施數(shù)字普惠金融顯著降低了鄉(xiāng)村居民獲取金融服務(wù)的門(mén)檻，解決了傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋不足的問(wèn)題。具體而言，數(shù)字普惠金融通過(guò)其技術(shù)優(yōu)勢(shì)，有效地將金融服務(wù)延伸到了偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村地區(qū)，使得農(nóng)民和小微企業(yè)能夠享受全面、便捷、高效的金融服務(wù)。一方面，數(shù)字普惠金融通過(guò)移動(dòng)支付和在線銀行平臺(tái)，讓農(nóng)民無(wú)須前往城市中心或遠(yuǎn)距離的銀行網(wǎng)點(diǎn)即可進(jìn)行金融交易。對(duì)于生活在交通不便地區(qū)的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，智能手機(jī)或其他移動(dòng)設(shè)備的使用減少了獲取金融服務(wù)的時(shí)間成本和經(jīng)濟(jì)成本。農(nóng)民可以通過(guò)手機(jī)應(yīng)用程序直接申請(qǐng)貸款、支付賬單或進(jìn)行存款管理，只需簡(jiǎn)單操作即可完成，無(wú)須等待長(zhǎng)時(shí)間的審批。另一方面，數(shù)字普惠金融的發(fā)展推動(dòng)了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)數(shù)據(jù)分析和市場(chǎng)研究，能夠提供更為精準(zhǔn)的金融服務(wù)，如針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期設(shè)計(jì)的短期貸款和保險(xiǎn)產(chǎn)品，極大地提高了金融產(chǎn)品的實(shí)用性，為農(nóng)民提供便利。

降低金融服務(wù)的成本

傳統(tǒng)金融服務(wù)往往因其高昂的運(yùn)營(yíng)成本等費(fèi)用，限制了其在鄉(xiāng)村地區(qū)的廣泛建設(shè)，如大量分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立、大量人工服務(wù)和紙張等材料的購(gòu)買和處理，均導(dǎo)致成本居高不下。而數(shù)字普惠金融基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過(guò)全方位實(shí)時(shí)分析，縮短了審批時(shí)間，降低了人力資源的投入。數(shù)字普惠金融的高效運(yùn)作模式可以加快服務(wù)流程、減輕金融機(jī)構(gòu)負(fù)擔(dān)，也可以節(jié)約成本，提供低費(fèi)率的金融產(chǎn)品。同時(shí)，數(shù)字普惠金融通過(guò)擴(kuò)大服務(wù)的覆蓋范圍，可實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的增長(zhǎng)。數(shù)據(jù)顯示，2022年鄉(xiāng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)61.9％。在互聯(lián)網(wǎng)覆蓋廣泛的鄉(xiāng)村地區(qū)，用戶基數(shù)的顯著提高可以有效分?jǐn)倖蝹€(gè)服務(wù)的成本，進(jìn)而帶來(lái)更低成本的金融服務(wù)，使金融機(jī)構(gòu)能夠在盈利的同時(shí)擴(kuò)大服務(wù)的社會(huì)效益。

促進(jìn)資金流動(dòng)和資源配置效率

資金流動(dòng)方面，數(shù)字普惠金融通過(guò)其獨(dú)有的平臺(tái)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，解決了傳統(tǒng)金融系統(tǒng)資金流通不暢問(wèn)題。傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)因受地理和物理?xiàng)l件的限制，其服務(wù)往往無(wú)法覆蓋廣大鄉(xiāng)村地區(qū)，導(dǎo)致鄉(xiāng)村資金流動(dòng)性差和資金使用效率低。而數(shù)字普惠金融通過(guò)在線平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了資金跨時(shí)間和空間的快速流動(dòng)，農(nóng)民和小微企業(yè)可以通過(guò)簡(jiǎn)單的操作即時(shí)獲得資金，進(jìn)行支付交易，提高了使用效率，降低了交易成本。農(nóng)民可以直接在手機(jī)上申請(qǐng)貸款，并在短時(shí)間內(nèi)獲得資金，用于購(gòu)買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料，縮短了資金的周轉(zhuǎn)周期，增強(qiáng)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的時(shí)效性和應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化的能力。

資源配置效率方面，數(shù)字普惠金融運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)對(duì)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)各個(gè)方面進(jìn)行深入了解，使得金融機(jī)構(gòu)能夠根據(jù)鄉(xiāng)村地區(qū)的具體需求和發(fā)展?jié)摿μ峁﹤€(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。這種基于數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的決策方式，提高了資源配置的精確性和資源的利用率，促進(jìn)了鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。

數(shù)字普惠金融助力江蘇省鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)振興的建議

加強(qiáng)數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

數(shù)字普惠金融的推廣依賴于穩(wěn)定高效的互聯(lián)網(wǎng)信號(hào)，許多鄉(xiāng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施不完善，網(wǎng)絡(luò)速度和穩(wěn)定性亟待提高?？梢圆荚O(shè)光纖網(wǎng)絡(luò)或高速無(wú)線通信網(wǎng)絡(luò)，以大幅提升鄉(xiāng)村地區(qū)的數(shù)據(jù)傳輸速度和網(wǎng)絡(luò)穩(wěn)定性，從而使農(nóng)民能夠順利訪問(wèn)在線銀行、移動(dòng)支付及其他金融服務(wù)平臺(tái)。在堅(jiān)持推進(jìn)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與數(shù)字素養(yǎng)技能培育的基礎(chǔ)上，將物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等信息技術(shù)與農(nóng)業(yè)農(nóng)村的生產(chǎn)生活進(jìn)一步融合。2023年中央一號(hào)文件提出，“深入實(shí)施數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展行動(dòng)，推動(dòng)數(shù)字化應(yīng)用場(chǎng)景研發(fā)推廣”。另外，考慮到數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)，可以建設(shè)高標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)安全管理系統(tǒng)，包括采用先進(jìn)的加密技術(shù)，建立嚴(yán)格的數(shù)據(jù)訪問(wèn)機(jī)制，以及實(shí)施持續(xù)的安全監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

提升農(nóng)民的數(shù)字金融素養(yǎng)

提升農(nóng)民的數(shù)字金融素養(yǎng)可從對(duì)其的教育和培訓(xùn)入手。通過(guò)智能手機(jī)、電視、廣播等渠道，向農(nóng)民普及數(shù)字金融知識(shí)，同時(shí)搭建“三農(nóng)”數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)信息共享利用，解決鄉(xiāng)村信息不對(duì)稱的問(wèn)題，為農(nóng)民金融意識(shí)的提升提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)支撐。針對(duì)中老年人存在的信息技術(shù)使用門(mén)檻，可以設(shè)計(jì)易于理解和操作的教育程序，包括提供基本的互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)設(shè)備使用培訓(xùn)及安全在線交易指導(dǎo)。另外，政府部門(mén)可以通過(guò)數(shù)字信息技術(shù)，打破地理界線，解決農(nóng)民信息約束問(wèn)題，提高其運(yùn)用移動(dòng)支付等現(xiàn)代金融工具的能力，充分釋放數(shù)字金融的普惠效應(yīng)，減少因數(shù)字技術(shù)引起的“自我排斥”，逐步縮小城鄉(xiāng)“數(shù)字鴻溝”。

數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)振興，其通過(guò)提供便捷、低成本的金融服務(wù)，為鄉(xiāng)村地區(qū)帶來(lái)了前所未有的發(fā)展機(jī)遇，極大地提升了金融服務(wù)的普及率和便捷性，有效解決了傳統(tǒng)金融服務(wù)存在的問(wèn)題。文章深入分析了數(shù)字金融在提高金融服務(wù)的可及性、降低金融服務(wù)成本、促進(jìn)資金流動(dòng)和資源配置效率等方面的積極作用。但要充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融的作用，還需在多個(gè)方面進(jìn)行深化和完善，這需要政策制定者和金融機(jī)構(gòu)共同努力，創(chuàng)造良好的政策環(huán)境和技術(shù)生態(tài)，以確保數(shù)字普惠金融能夠更好地服務(wù)于鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)振興，助力鄉(xiāng)村振興。