鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是國(guó)家為實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)村繁榮和農(nóng)民富裕而制定的重要戰(zhàn)略部署。在這個(gè)過(guò)程中，縣域零售金融作為農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要組成部分，其發(fā)展直接關(guān)系到鄉(xiāng)村振興的成效。本研究立足于縣域零售金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，圍繞鄉(xiāng)村振興背景下的金融服務(wù)需求展開(kāi)。運(yùn)用實(shí)證分析方法，定量研究了縣域零售金融業(yè)發(fā)展水平對(duì)鄉(xiāng)村振興的影響。研究結(jié)果表明，縣域零售金融服務(wù)的發(fā)展程度對(duì)鄉(xiāng)村振興具有顯著的積極影響，能夠提升農(nóng)戶的生活水平和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，促進(jìn)鄉(xiāng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。

縣域零售金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前，縣域零售金融業(yè)在我國(guó)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中扮演著重要角色。該行業(yè)在縣域中興起并迅速發(fā)展，為鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了重要金融支持?？h域零售金融業(yè)的發(fā)展表現(xiàn)出以下幾個(gè)主要特點(diǎn)。

一是縣域零售金融機(jī)構(gòu)逐漸增多。隨著鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融服務(wù)需求的增加，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始進(jìn)入縣域市場(chǎng)，如農(nóng)村信用合作社、農(nóng)商銀行、城商行等。2024年6月末，我國(guó)共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人4 425家，其中，農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行數(shù)量分別為1 577家、23家、483家、1 620家。各地農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社以及村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)是支持鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵組成部分，是具有顯著影響力的“縣域金融力量”。這些機(jī)構(gòu)不僅僅提供簡(jiǎn)單的儲(chǔ)蓄和貸款服務(wù)，還致力于開(kāi)發(fā)更多種類的金融產(chǎn)品，不斷面向農(nóng)戶、合作社、涉農(nóng)企業(yè)等主體提供普惠金融服務(wù)，多維度支持鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以滿足鄉(xiāng)村居民的不同需求。

二是縣域零售金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋逐漸擴(kuò)大。由于縣域地區(qū)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對(duì)較弱，傳統(tǒng)的銀行和金融機(jī)構(gòu)在這些地方面臨著很大的挑戰(zhàn)。當(dāng)?shù)卣徒鹑跈C(jī)構(gòu)積極推動(dòng)縣域零售金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，包括建設(shè)更多的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、提升金融服務(wù)的信息化水平以及推動(dòng)金融服務(wù)的智能化、線上化發(fā)展。以部分城商行為例，依托于自身“縣域支行+鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行+農(nóng)金站”特色渠道模式，實(shí)現(xiàn)了對(duì)縣域地區(qū)更廣泛的用戶觸達(dá)。例如，城商行長(zhǎng)沙銀行通過(guò)構(gòu)建“縣域支行+鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行+農(nóng)金站+湘村在線”的四級(jí)渠道，在2022年就已開(kāi)立縣域支行86家，設(shè)立5 700家農(nóng)金站，縣域覆蓋率達(dá)100%。

三是縣域零售金融的產(chǎn)品和服務(wù)不斷創(chuàng)新。隨著縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和居民收入水平的提高，居民和企業(yè)對(duì)縣域金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求日益增長(zhǎng)。近年來(lái)，縣域零售金融機(jī)構(gòu)取得了一定進(jìn)展，通過(guò)創(chuàng)新抵押、擔(dān)保方式，加強(qiáng)與政府部門(mén)等合作創(chuàng)新金融產(chǎn)品，推出了多種適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)需求的信貸產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品以及移動(dòng)解決方案，如開(kāi)發(fā)農(nóng)戶小額信貸、農(nóng)村電商支付結(jié)算、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)綠色貸款等產(chǎn)品，不斷滿足居民和企業(yè)的多樣化需求。

縣域零售金融服務(wù)對(duì)鄉(xiāng)村振興的影響

縣域零售金融服務(wù)的發(fā)展不僅改善了鄉(xiāng)村居民的生活質(zhì)量，也在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推動(dòng)中發(fā)揮了重要作用?？h域金融服務(wù)的普及，使得農(nóng)村居民能夠更加便捷地獲取貸款、存款、支付結(jié)算等金融服務(wù)，滿足其基本的生活需求。同時(shí)提供保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)榷嘣鹑诜?wù)，通過(guò)推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品，降低了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，保障了農(nóng)民的收入穩(wěn)定，進(jìn)一步提升居民風(fēng)險(xiǎn)抵御能力和財(cái)富管理能力，從而改善其生活質(zhì)量。

金融服務(wù)的發(fā)展有助于提升鄉(xiāng)村居民的金融素養(yǎng)。通過(guò)在鄉(xiāng)村地區(qū)設(shè)立金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)并推動(dòng)移動(dòng)金融服務(wù)，鄉(xiāng)村居民能更加便捷地接觸和使用金融服務(wù)，也能更全面地了解金融知識(shí)和技能。這有助于提高鄉(xiāng)村居民對(duì)金融產(chǎn)品和工具的認(rèn)知和運(yùn)用能力，進(jìn)而增強(qiáng)了整體的金融素養(yǎng)水平。

縣域零售金融服務(wù)的發(fā)展對(duì)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)也具有顯著的推動(dòng)作用。鄉(xiāng)村地區(qū)的農(nóng)民和小微企業(yè)是縣域零售金融服務(wù)的主要對(duì)象，通過(guò)提供融資支持、降低融資成本等方式，有助于擴(kuò)大他們的生產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)范圍。一方面，金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等提供貸款支持，幫助其擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、提高生產(chǎn)效率；另一方面，通過(guò)引導(dǎo)資金流向農(nóng)村，促進(jìn)了農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、教育衛(wèi)生等公共服務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展，為鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

縣域零售金融服務(wù)的發(fā)展提升了農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力和活力。隨著金融機(jī)構(gòu)的深入布局和服務(wù)水平的提高，農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，驅(qū)使金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新和改進(jìn)服務(wù)。通過(guò)開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)能夠?yàn)猷l(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)提供強(qiáng)有力的金融支持，從而推動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和農(nóng)民收入增加。例如，移動(dòng)支付等金融工具的推廣便利了農(nóng)民的日常消費(fèi)和資金流轉(zhuǎn)，而理財(cái)服務(wù)等金融產(chǎn)品則幫助農(nóng)民實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值。

縣域零售金融服務(wù)的發(fā)展有效提升了鄉(xiāng)村地區(qū)金融資源配置的效率。縣域地區(qū)的金融資源通常有限，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在這些地方存在資金稀缺和信息不對(duì)稱等問(wèn)題，導(dǎo)致金融資源配置效率低下。縣域零售金融服務(wù)的發(fā)展可以更好地滿足鄉(xiāng)村地區(qū)的金融需求，提高金融資源的利用效率，進(jìn)而促進(jìn)鄉(xiāng)村地區(qū)的資本流動(dòng)和資源配置。

定量研究縣域零售金融服務(wù)發(fā)展水平與鄉(xiāng)村振興的關(guān)系

實(shí)證分析方法的確定與數(shù)據(jù)收集

實(shí)證分析方法在探討縣域零售金融服務(wù)發(fā)展與鄉(xiāng)村振興關(guān)系時(shí)，首要任務(wù)是明確研究目標(biāo)、假設(shè)及相關(guān)因素，將依托歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析，旨在驗(yàn)證縣域零售金融服務(wù)是否對(duì)鄉(xiāng)村振興具有顯著推動(dòng)作用。

首先，通過(guò)觀察和比較，探究縣域零售金融業(yè)務(wù)發(fā)展程度與鄉(xiāng)村振興水平之間的關(guān)聯(lián)性，揭示兩者之間的潛在聯(lián)系。其次，逐步推導(dǎo)和歸納，試圖找出推動(dòng)鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵因素，并深入探討其內(nèi)在機(jī)制。在實(shí)證分析方法的選擇上，采用多元線性回歸模型。這種方法能夠綜合考慮各種因素之間的相互影響，準(zhǔn)確度量各變量對(duì)結(jié)果變量的影響力度，從而更好地評(píng)估縣域零售金融服務(wù)對(duì)鄉(xiāng)村振興的促進(jìn)效果。收集過(guò)去五年來(lái)各縣的金融發(fā)展和鄉(xiāng)村振興相關(guān)數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)涵蓋金融機(jī)構(gòu)數(shù)量、貸款余額、存款余額、鄉(xiāng)村金融服務(wù)覆蓋率等金融發(fā)展指標(biāo)，以及鄉(xiāng)村人口、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民收入、鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等鄉(xiāng)村振興指標(biāo)。因此，在進(jìn)行實(shí)證分析時(shí)，我們需要對(duì)這些混淆因素進(jìn)行控制，以提高研究的可靠性，通過(guò)設(shè)定虛擬變量的方式，將這些影響因素納入模型，以期獲得更為精確和深入的實(shí)證研究結(jié)果。

定量研究結(jié)果及分析

以縣域金融服務(wù)發(fā)展指數(shù)作為衡量縣域零售金融發(fā)展的主要工具，以鄉(xiāng)村振興水平作為因變量，以縣域零售金融發(fā)展水平作為主要自變量，利用廣義最小二乘法（GLM）建立了回歸模型。在調(diào)整其他控制變量后，模型結(jié)果顯示縣域零售金融發(fā)展對(duì)鄉(xiāng)村振興的促進(jìn)作用顯著。金融服務(wù)發(fā)展指數(shù)的提高1個(gè)單位，鄉(xiāng)村振興水平平均上升約0.368個(gè)單位，這說(shuō)明縣域零售金融發(fā)展對(duì)鄉(xiāng)村振興有顯著的正向促進(jìn)作用。進(jìn)一步分析數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)金融服務(wù)發(fā)展不僅可以通過(guò)資本投入的形式促進(jìn)鄉(xiāng)村振興，還可以通過(guò)提升農(nóng)戶信用水平、帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展等途徑，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。這些發(fā)現(xiàn)都證實(shí)了縣域零售金融發(fā)展對(duì)鄉(xiāng)村振興的重要推動(dòng)作用。

金融服務(wù)發(fā)展對(duì)鄉(xiāng)村振興具有階段性特點(diǎn)，金融服務(wù)發(fā)展的初級(jí)階段對(duì)鄉(xiāng)村振興影響較小，當(dāng)金融服務(wù)發(fā)展到一定階段，其對(duì)鄉(xiāng)村振興的促進(jìn)作用逐漸顯現(xiàn)，當(dāng)金融服務(wù)發(fā)展達(dá)到較高水平后，其對(duì)鄉(xiāng)村振興的影響逐漸趨穩(wěn)，表明在金融服務(wù)發(fā)展過(guò)程中，需要適度、有序、逐步推進(jìn)。通過(guò)對(duì)比不同地區(qū)的縣域零售金融發(fā)展水平，發(fā)現(xiàn)地區(qū)間的差距明顯。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的縣域零售金融發(fā)展水平相對(duì)較高，鄉(xiāng)村振興水平也較高，而在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，縣域零售金融的發(fā)展相對(duì)滯后，鄉(xiāng)村振興水平也較低。這使得金融服務(wù)發(fā)展對(duì)鄉(xiāng)村振興的促進(jìn)作用在地區(qū)間存在明顯差異，這也提示了在政策制定上需要充分考慮地區(qū)差異，為不同地區(qū)制定適應(yīng)其特點(diǎn)的金融服務(wù)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興策略。經(jīng)過(guò)測(cè)算和實(shí)證分析，充分表明縣域零售金融服務(wù)發(fā)展對(duì)鄉(xiāng)村振興具有顯著的正面影響。

縣域零售金融服務(wù)發(fā)展的挑戰(zhàn)與對(duì)策

縣域零售金融服務(wù)發(fā)展中的挑戰(zhàn)

縣域金融發(fā)展面臨諸多挑戰(zhàn)，其中金融基礎(chǔ)設(shè)施的不完善尤為突出。具體來(lái)說(shuō)，縣域地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋和支付結(jié)算系統(tǒng)等方面存在顯著不足，限制了金融服務(wù)的普及與深入發(fā)展，使得金融服務(wù)的成本與風(fēng)險(xiǎn)上升。這不僅直接影響了居民的金融活動(dòng)，也在很大程度上阻礙了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的綜合進(jìn)步。

金融服務(wù)覆蓋不均衡?？h域地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和人口分布的差異較大，縣域金融服務(wù)體系的發(fā)展相對(duì)滯后，盡管縣域金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增加，但相較于龐大的農(nóng)村市場(chǎng)需求而言，金融服務(wù)在縣域內(nèi)部的服務(wù)覆蓋不均衡，一些偏遠(yuǎn)地區(qū)和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)仍然面臨著金融服務(wù)不足的問(wèn)題。

金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度不足?？h域金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)相對(duì)單一。盡管近年來(lái)縣域零售金融產(chǎn)品和服務(wù)有所創(chuàng)新，但同質(zhì)化程度依舊嚴(yán)重，整體上缺乏針對(duì)性和創(chuàng)新性。部分金融產(chǎn)品難以滿足農(nóng)村居民日益多樣化的金融需求。

金融風(fēng)險(xiǎn)防控壓力大。農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境復(fù)雜多變，金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和控制方面面臨較大的挑戰(zhàn)。一方面農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、農(nóng)戶信用意識(shí)不強(qiáng)等原因?qū)е滦刨J風(fēng)險(xiǎn)較高；另一方面金融監(jiān)管體系不完善和金融機(jī)構(gòu)自身管理能力不足等原因也增加了金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。

建議與對(duì)策

一是規(guī)范和強(qiáng)化法制環(huán)境是關(guān)鍵。政府部門(mén)應(yīng)出臺(tái)更具針對(duì)性的金融法規(guī)，加大執(zhí)法力度，確保金融市場(chǎng)的公平、透明和穩(wěn)定。各機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全金融風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，完善金融監(jiān)管體系，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和能力。同時(shí)還應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等手段，推進(jìn)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)，逐步完善政府農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，完善農(nóng)戶信用檔案和信用評(píng)價(jià)體系，為金融機(jī)構(gòu)提供可靠的風(fēng)險(xiǎn)參考依據(jù)。

二是加大金融政策支持力度。政府應(yīng)加大縣域零售金融的政策支持力度，通過(guò)出臺(tái)優(yōu)惠政策、提供財(cái)政補(bǔ)貼等方式引導(dǎo)更多資金流入農(nóng)村市場(chǎng)，以支持金融機(jī)構(gòu)拓展服務(wù)范圍和提升服務(wù)質(zhì)量。

三是運(yùn)用科技手段提升金融服務(wù)普及度。借助金融科技、互聯(lián)網(wǎng)金融等新興技術(shù)，可以擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋范圍，提高服務(wù)效率。例如，推廣移動(dòng)支付、在線銀行等便捷服務(wù)，讓鄉(xiāng)村居民也能享受到與城市居民同等的金融服務(wù)。

四是優(yōu)化縣域零售金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)是鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵舉措。金融機(jī)構(gòu)需要深入研究鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的特性和需求，設(shè)計(jì)出切合鄉(xiāng)村居民和企業(yè)實(shí)際情況的金融產(chǎn)品與服務(wù)。加大金融知識(shí)的普及力度，提高村民的金融素養(yǎng)，指導(dǎo)他們合理使用金融工具，以推動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)，培育和吸引金融專業(yè)人才是提升縣域零售金融服務(wù)的重要保障。通過(guò)強(qiáng)化金融教育與培訓(xùn)，提升金融從業(yè)人員的專業(yè)水平和服務(wù)意識(shí)，為鄉(xiāng)村金融服務(wù)提供堅(jiān)實(shí)的人才支持。

五是深化金融改革和推行金融創(chuàng)新也是推動(dòng)縣域零售金融服務(wù)發(fā)展的重要途徑。通過(guò)改革金融機(jī)構(gòu)體系、優(yōu)化金融資源配置、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)等方式，激發(fā)金融市場(chǎng)活力，提升金融服務(wù)質(zhì)量。

縣域，作為連接城市與鄉(xiāng)村的橋梁，不僅是城鄉(xiāng)融合發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，更是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深入實(shí)施的核心舞臺(tái)。縣域零售金融業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展，對(duì)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)，具有不可估量的價(jià)值與意義。通過(guò)提供便捷高效的金融服務(wù)，如農(nóng)村小額信貸、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等，不僅有效緩解了農(nóng)戶的資金壓力，提升了他們的生活品質(zhì)，更激發(fā)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的活力與效率。隨著金融服務(wù)的普及與深化，農(nóng)民的消費(fèi)觀念逐漸轉(zhuǎn)變，市場(chǎng)需求日益多元化、個(gè)性化。這不僅為鄉(xiāng)村商業(yè)的發(fā)展提供了廣闊空間，也促進(jìn)了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)，為鄉(xiāng)村振興注入了新的活力。因此，加強(qiáng)政策引導(dǎo)、優(yōu)化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控、推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新以及深化金融科技應(yīng)用等措施，不斷提升縣域零售金融服務(wù)的質(zhì)效與水平，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實(shí)施提供更加堅(jiān)實(shí)的金融支撐。

（單位名稱：廣西北部灣銀行）