7月25日上午，在重慶市南岸區(qū)天文街道中一路社區(qū)辦公室，螞蟻科技集團、三峽銀行的工作人員正在對該社區(qū)7個小組共30名網(wǎng)格員進行培訓，講解“重信貸”產(chǎn)品，并教他們?nèi)绾蜗蜉爡^(qū)商戶進行推廣。

今年1月，南岸區(qū)政府與螞蟻科技集團、三峽銀行簽訂協(xié)議，共同打造了一個企業(yè)數(shù)字信用管理平臺。

“該平臺具有提供線上純信用貸款的功能，可直接鏈接資金與市場，搭建起資金和中小微企業(yè)之間的‘線上橋梁’?！匦刨J’則是該平臺推出的首款融資產(chǎn)品?！蹦习秴^(qū)副區(qū)長游泳介紹。

讓經(jīng)營更有底氣

5月27日，南岸區(qū)數(shù)字信用管理平臺運營暨“重信貸”產(chǎn)品上線儀式在南岸區(qū)行政中心舉行，并正式在南岸區(qū)南坪鎮(zhèn)、南坪街道、天文街道進行試點。

該平臺由南岸區(qū)政府搭建，三峽銀行提供資金，螞蟻芝麻信用提供風控，螞蟻商誠擔保、長嘉匯精城擔保聯(lián)合提供擔保，初期將為轄區(qū)內(nèi)15000戶企業(yè)提供純信用貸款，創(chuàng)造近50億元的貸款規(guī)模。

平臺產(chǎn)品——“重信貸”年化利率為3.5%-8%，擔保費率1.2%，單筆授信額度最高100萬元。據(jù)計算，貸款1萬元時間1個月，總?cè)谫Y成本約為39—67元。具體的授信金額和利率，根據(jù)企業(yè)主的經(jīng)營情況及信用情況，由線上大數(shù)據(jù)系統(tǒng)自動計算，信用越好利率越低。產(chǎn)品為隨用隨還的形式，利息根據(jù)使用時長決定。且用戶有多種還款方式，包括先息后本、等額本金、等額本息等。

據(jù)統(tǒng)計，目前平臺系統(tǒng)錄入小微企業(yè)87戶，通過測試并獲得授信30戶，通過率超30%，遠高于銀行10%的純信用授信率。預計到2025年底，平臺將實現(xiàn)南岸區(qū)15個鎮(zhèn)街全覆蓋，達到15000戶商戶授信。

“平臺以信用價值為基礎，突破了傳統(tǒng)的融資模式，‘重信貸’可提供風險可控的普惠金融服務，還能構(gòu)建更加完善的金融服務生態(tài)，有效破解中小微市場主體融資覆蓋度低、信貸違約高、融資成本高的‘不可能三角’問題，為實體經(jīng)濟發(fā)展注入金融‘活水’?！蹦习秴^(qū)發(fā)展改革委負責人說。

南岸區(qū)樂優(yōu)裝飾材料經(jīng)營部的龔先生是“重信貸”的首個受益者。

“在裝飾建材進貨的時候，難免會有資金周轉(zhuǎn)不過來的情況。政府搭建了這樣一個平臺，讓人覺得安心、放心?！饼徬壬f，隨借隨還這點非常人性化，只要企業(yè)持續(xù)誠信經(jīng)營，還能獲得更多的額度支持，讓經(jīng)營更有底氣。

讓銀行“可貸敢貸”

“重信貸”作為全市首個純信用數(shù)字信用管理平臺，其試點和推出也曾遇到一些難題。

“許多市民都經(jīng)常接到提供貸款的各類電話，往往給人造成一種融資很容易的假象。”南岸區(qū)發(fā)展改革委負責人說，但深入了解后，會發(fā)現(xiàn)事實并非如此，口頭承諾的利率可能不會兌現(xiàn)，還可能有中介費、材料費等名目，甚至還存在電信詐騙的風險。

作為政府參與搭建的平臺，“重信貸”的年利率會根據(jù)企業(yè)主的信用水平變化而變化。

“它不需要抵押物，額度和利率的不同，只根據(jù)信用水平而定，企業(yè)主如實填寫自己的信息進行申請即可。”該負責人介紹，因此，平臺的運行，也是一個與企業(yè)主互相信任的過程。

其中的風險如何規(guī)避？

如果出現(xiàn)貸款未還的情況，企業(yè)主會被認定為不良信用，自此會影響他的正常經(jīng)營發(fā)展。

“如果發(fā)生了不還款這種小概率事件，按照協(xié)議規(guī)定，螞蟻科技集團牽頭承擔80%的風險資金，三峽銀行承擔剩余的20%，保障平臺正常運營?！痹撠撠熑私榻B，平臺對于金融機構(gòu)而言，可以解決銀行信貸資金投放難的問題，突破對中小微企業(yè)融資的慣有障礙，同時，通過分攤代償資金，可降低投放風險，讓銀行“可貸敢貸”。

在試點推廣過程當中，工作人員發(fā)現(xiàn)有的個體工商戶因年報登記逾期，被判定為經(jīng)營異常，其信用水平也隨之受影響。

因此，南岸區(qū)政府安排由區(qū)市場監(jiān)管局牽頭，加強與螞蟻科技集團對接，在申請貸款的前期設置完善企業(yè)年報登記窗口，跳轉(zhuǎn)鏈接區(qū)市場管理部門的年報登記，降低個體工商戶年報缺失比例，同時提高其信用水平。后期，平臺還將逐步完善融資服務和信用管理功能，不斷迭代升級。

讓信用發(fā)揮價值

此前，重慶市政府出臺了《重慶市社會信用體系建設“十四五”規(guī)劃》，明確提出“社會信用體系建設是加快完善社會主義市場經(jīng)濟體制的重要基礎，是弘揚社會主義核心價值觀的重要內(nèi)涵，是提升社會治理體系和治理能力現(xiàn)代化水平的重要支撐”。

南岸區(qū)率先在全市建設的這個數(shù)字化、市場化、純信用中小企業(yè)融資信用服務平臺，以信用信息共享和大數(shù)據(jù)開發(fā)利用為基礎，深入挖掘信用信息價值，為企業(yè)提供信用畫像、智能匹配、信用服務定制開發(fā)等一站式綜合服務，提升信用信息共享應用，既能為中小微企業(yè)解決融資難題，也是南岸區(qū)政府探索社會信用體系建設的重要一步。

不僅如此，對于南岸區(qū)政府而言，平臺可以撬動銀行資金支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展，著力提升民營企業(yè)對政府支持的獲得感，提升轄區(qū)內(nèi)金融業(yè)增加值，加快南岸區(qū)數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，落實推進數(shù)字重慶建設。

目前，不斷完善社會信用體系建設是南岸區(qū)正在探索的重大課題。南岸區(qū)正深入開展社會信用管理改革，探索構(gòu)建企業(yè)數(shù)字信用管理平臺，通過中小微企業(yè)融資改革，進一步提升中小微企業(yè)融資便利水平，讓企業(yè)信用變得更有價值，也讓更多的誠信企業(yè)得到實惠。

“希望通過平臺的建設，真正發(fā)揮信用的價值，通過更有針對性的信用風控模型和信用數(shù)據(jù)的收集運用和企業(yè)誠信承諾，解決一直困擾中小微企業(yè)發(fā)展的融資難題，打通融資‘最后一公里’，快速有效支持企業(yè)發(fā)展?！蹦习秴^(qū)發(fā)展改革委負責人介紹。

下一步，南岸區(qū)企業(yè)數(shù)字信用管理平臺將從用戶需求出發(fā)，持續(xù)迭代升級，推動企業(yè)信用信息在公共資源交易、政府采購、政府投資工程招投標等多個場景的應用，進一步激發(fā)市場主體的活力和創(chuàng)造力，為營造更好的營商環(huán)境、助力經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展作出新貢獻。