繼今年9月新“國十條”出臺后，財險業(yè)配套細則亦出爐，貫徹“強監(jiān)管、防風(fēng)險、促高質(zhì)量發(fā)展”的主線。

近日，國家金融監(jiān)督管理總局（下稱“金融監(jiān)管總局”）辦公廳下發(fā)《關(guān)于強監(jiān)管防風(fēng)險促改革推動財險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展行動方案》通知（下稱“《行動方案》”），該文件重點闡述了全面嚴(yán)格監(jiān)管、防范化解風(fēng)險的方向，要求財險業(yè)回歸保障本源、聚焦主責(zé)主業(yè)。

從文件內(nèi)容看，主要分為六個部分，第一部分為總體要求和發(fā)展目標(biāo)，第二部分至第六部分為二十條具體舉措，主要包括全面監(jiān)管嚴(yán)格監(jiān)管、切實防范化解風(fēng)險、深化改革推進開放、提升服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效、營造良好發(fā)展環(huán)境等內(nèi)容。

此次業(yè)內(nèi)最為關(guān)注的焦點在于，《行動方案》指出，鼓勵財險公司兼并重組，支持有條件的機構(gòu)“遷冊化險”，運用市場化、法治化方式出清風(fēng)險。

據(jù)一位地方財險公司高層表示，此前監(jiān)管對于風(fēng)險險企的處置思路一般為“接管”或者“接管+托管”的方式，其中周期較長、人員派出等方面成本較高，此次《行動方案》在風(fēng)險化解處置方面鼓勵“兼并重組”，這是首次在文件中明確提出，利于未來風(fēng)險險企的處置更加迅速，縮短時間周期。

據(jù)一位原頭部財險公司高層表示，此次文件將以往一系列支持財險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展舉措進行了系統(tǒng)梳理和細化，并進行了拾遺補闕。

與此同時嚴(yán)監(jiān)管和防范風(fēng)險力度較以往更強，明確財險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)思想，這一方案是有效防范金融風(fēng)險的重要嘗試。

《行動方案》定調(diào)財險業(yè)發(fā)展目標(biāo)為：未來五年，財險業(yè)保持平穩(wěn)增長，風(fēng)險防范能力、保障廣度深度、綜合實力逐步增強，初步形成結(jié)構(gòu)合理、治理良好、競爭有序的財險市場體系。

針對《行動方案》制定的背景，金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，為落實財險領(lǐng)域強監(jiān)管、防風(fēng)險的工作要求。財險一些領(lǐng)域違法違規(guī)問題仍不同程度存在，一些潛藏的矛盾和風(fēng)險逐漸顯露，需要全面加強監(jiān)管防范化解風(fēng)險。

“當(dāng)前中國財險面臨市場體系有待健全、發(fā)展質(zhì)量有待提高、風(fēng)險管理能力有待增強等問題，亟須加強行業(yè)發(fā)展與監(jiān)管的頂層設(shè)計，從體制機制推動解決制約財險高質(zhì)量發(fā)展的問題。”上述金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人如是表示。

防風(fēng)化險：鼓勵兼并重組

在防范化解風(fēng)險方面，《行動方案》提出要增強資本補充能力、健全監(jiān)測預(yù)警體系、完善風(fēng)險防范化解處置機制和豐富風(fēng)險化解處置方式。

其中，“豐富風(fēng)險化解處置方式”一則最為受到業(yè)內(nèi)關(guān)注。其指出，督促問題機構(gòu)必要時啟動實施恢復(fù)和處置計劃。強調(diào)鼓勵財險公司兼并重組，支持有條件的機構(gòu)“遷冊化險”，運用市場化、法治化方式出清風(fēng)險。

“對風(fēng)險大、不具持續(xù)經(jīng)營能力的財險機構(gòu)，依法開展市場退出，研究相關(guān)配套政策。規(guī)范風(fēng)險處置流程，依法有序開展處置工作。加強行政司法銜接，更好發(fā)揮司法程序定分止?fàn)?、加快風(fēng)險出清作用?！?/p>

一位業(yè)內(nèi)人士表示，兼并與重組，是企業(yè)面對市場變化、提升競爭力的重要方式。在財險行業(yè)內(nèi)，一些財險公司因為缺乏創(chuàng)新能力或市場適應(yīng)性，逐漸失去了優(yōu)勢，甚至面臨破產(chǎn)的風(fēng)險，通過兼并重組，能夠有效整合業(yè)務(wù)，簡化管理結(jié)構(gòu)，提升效率。

同時，《行動方案》要求指出，要增強資本補充能力。持續(xù)強化“報行合一”監(jiān)管，推進行業(yè)降本增效，提升內(nèi)源性資本積累能力。研究優(yōu)化股東資質(zhì)和持股比例要求，增強外源性資本補充吸引力。支持財險機構(gòu)增資擴股和發(fā)行資本補充工具，增強抗風(fēng)險能力。

對此，一位上市險企分公司總經(jīng)理表示，目前財險行業(yè)增資難、發(fā)債難已經(jīng)持續(xù)一段時間，如果能夠?qū)小?yōu)質(zhì)的戰(zhàn)略投資者或者股東持開放態(tài)度，不設(shè)置股權(quán)占比很關(guān)鍵，這能夠解決很多財險公司償付能力和資本金補充問題。

另外，《行動方案》要求財險業(yè)完善風(fēng)險防范化解處置機制。健全具有硬約束的財險風(fēng)險早期糾正機制，明確對風(fēng)險機構(gòu)早期糾正的觸發(fā)情形和具體措施，有序處置存量風(fēng)險，堅決遏制增量風(fēng)險。

要建立權(quán)責(zé)一致、激勵約束相容的風(fēng)險處置責(zé)任機制，壓實財險機構(gòu)風(fēng)險處置主體責(zé)任，落實地方黨委政府風(fēng)險處置屬地責(zé)任，強化中央金融管理部門監(jiān)管責(zé)任。規(guī)范履職行為，強化履職監(jiān)督，對在強監(jiān)管、防風(fēng)險等工作中失職失責(zé)的，依規(guī)依紀(jì)依法嚴(yán)肅追責(zé)問責(zé)。健全處置成本分擔(dān)機制，依法推動問題機構(gòu)股東優(yōu)先吸收風(fēng)險損失。

在健全監(jiān)測預(yù)警體系方面，《行動方案》指出，要強化宏觀經(jīng)濟形勢分析，做好財險運行趨勢的動態(tài)研判?！凹哟蟊O(jiān)測力度，緊盯風(fēng)險苗頭，加強新型業(yè)務(wù)和業(yè)態(tài)監(jiān)管。研究建立財險風(fēng)險預(yù)警規(guī)程，強化對公司治理缺陷、經(jīng)營持續(xù)虧損、資產(chǎn)負(fù)債錯配、償付能力瀕臨不足公司的風(fēng)險預(yù)警。強化風(fēng)險隱患排查，推動建立風(fēng)險監(jiān)測檔案清單，對風(fēng)險早識別、早預(yù)警、早暴露、早處置?！?/p>

嚴(yán)格監(jiān)管：加大違規(guī)股東清退力度

在全面監(jiān)管嚴(yán)格監(jiān)管方面，《行動方案》指出，要強化市場準(zhǔn)入退出監(jiān)管、推進分級分類監(jiān)管、從嚴(yán)整治違法違規(guī)行為和健全審慎監(jiān)管制度規(guī)則。

在強化市場準(zhǔn)入退出監(jiān)管方面，其提出要強化股權(quán)穿透式監(jiān)管，運用大數(shù)據(jù)加強股東資質(zhì)、資金來源和行為等方面的實質(zhì)審查，加大違規(guī)股東通報和清退力度。

“嚴(yán)把董事長、總經(jīng)理等關(guān)鍵人員準(zhǔn)入關(guān)，嚴(yán)格落實董事及高管履職評價、履職監(jiān)管制度，強化履職行為約束。健全財險分支機構(gòu)準(zhǔn)入退出機制，優(yōu)化財險機構(gòu)區(qū)域布局。堅持保險保障本源，加大產(chǎn)品監(jiān)管力度，實施產(chǎn)品智能化審核，堅決淘汰問題產(chǎn)品?！?/p>

其次，要推進分級分類監(jiān)管。健全財險監(jiān)管評級評價和分類監(jiān)管制度，完善評級評價結(jié)果運用相關(guān)規(guī)則，體現(xiàn)扶優(yōu)限劣導(dǎo)向。突出重點分級監(jiān)管，加強行業(yè)重要性財險公司持續(xù)監(jiān)管，對風(fēng)險隱患較大財險公司實施高強度監(jiān)管，研究提級監(jiān)管相關(guān)程序。探索區(qū)分業(yè)務(wù)范圍實施分類監(jiān)管，在公司治理、機構(gòu)設(shè)立、業(yè)務(wù)經(jīng)營等相關(guān)方面研究出臺差異化監(jiān)管舉措。

據(jù)上述上市險企分公司總經(jīng)理表示，強化市場準(zhǔn)入退出監(jiān)管，是對行業(yè)影響較大的規(guī)范，可以對股東不規(guī)范的履職行為進行約束，這與前期強監(jiān)管的導(dǎo)向一致，且更加細化，后續(xù)預(yù)計還將有實施細則出臺。同時，通過分類監(jiān)管，可以讓機構(gòu)更加重視風(fēng)險的排查和強化公司治理。

《行動方案》強調(diào)，要從嚴(yán)整治違法違規(guī)行為。加強關(guān)聯(lián)交易和資金運用監(jiān)管，重點整治向股東及其關(guān)聯(lián)方輸送利益、通過多層嵌套投資規(guī)避監(jiān)管隱匿風(fēng)險等問題。加強數(shù)據(jù)真實性監(jiān)管，強化非壽險業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理，夯實經(jīng)營數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

完善財險重點領(lǐng)域業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則，強化承保理賠監(jiān)管，重點整治虛假承保、虛假理賠、虛假退保、虛列費用、虛掛保費以及侵害保險消費者合法權(quán)益等突出問題。堅持嚴(yán)查重處和機構(gòu)人員雙罰，推進行刑銜接。強化公司對違法違規(guī)問題嚴(yán)肅內(nèi)部追責(zé)問責(zé)。

同時，要健全審慎監(jiān)管制度規(guī)則。完善財險重點領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)的監(jiān)管法規(guī)制度。健全財險領(lǐng)域統(tǒng)計制度和指標(biāo)體系，構(gòu)建跨部門數(shù)據(jù)共享機制。強化財險監(jiān)管法規(guī)制度落地執(zhí)行和效果評估。

另外，在深化改革推進開放方面，監(jiān)管要求加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級，豐富新能源車險產(chǎn)品，優(yōu)化市場化定價機制，研究出臺推動新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的政策措施，持續(xù)深化車險綜合改革。引導(dǎo)行業(yè)加大科技投入，強化科技賦能，加快線上化、數(shù)智化轉(zhuǎn)型。夯實財險業(yè)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，深化數(shù)據(jù)應(yīng)用，打造數(shù)據(jù)資產(chǎn)。加強對智能駕駛、低空經(jīng)濟、量子科技等新領(lǐng)域新賽道保險研究應(yīng)用等。