作為中國(guó)應(yīng)對(duì)人口老齡化戰(zhàn)略的重要舉措，近年來，養(yǎng)老金融成為市場(chǎng)關(guān)切的重要話題。2023年，中央金融工作會(huì)議首次提出要做好養(yǎng)老金融等“五篇大文章”；此后，中國(guó)高層多次強(qiáng)調(diào)要積極發(fā)展養(yǎng)老金融。

政策引導(dǎo)下，包括商業(yè)銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)積極探索養(yǎng)老金融發(fā)展路徑，并初見成效。

以招商銀行為例，近年來，該行將養(yǎng)老金融定位為全行戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，一面基于養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融三大業(yè)務(wù)板塊，成立養(yǎng)老金融領(lǐng)導(dǎo)小組，制定養(yǎng)老金融發(fā)展規(guī)劃，并將養(yǎng)老金金融部升格為一級(jí)部門；另一面，充分運(yùn)用在客戶服務(wù)、財(cái)富管理、金融科技等方面積累的優(yōu)勢(shì)，全方位精進(jìn)服務(wù)能力，助力養(yǎng)老人群實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)、老有所依。

當(dāng)然，要寫好養(yǎng)老金融大文章，尚需久久為功。市場(chǎng)關(guān)注，招行如何將價(jià)值銀行戰(zhàn)略落實(shí)到具體工作中，又如何將財(cái)富管理領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)延伸至養(yǎng)老金融？正值部門“升級(jí)”一周年，招商銀行養(yǎng)老金金融部總經(jīng)理侯偉榮針對(duì)上述問題進(jìn)行回應(yīng)。

價(jià)值銀行的養(yǎng)老新解

問：在價(jià)值銀行戰(zhàn)略下，招行養(yǎng)老金融板塊如何規(guī)劃部署相關(guān)工作？又如何將戰(zhàn)略落實(shí)到具體業(yè)務(wù)中？

答：在價(jià)值銀行戰(zhàn)略的引領(lǐng)下，以構(gòu)建價(jià)值銀行重要組成板塊為戰(zhàn)略定位，招行持續(xù)深化養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融三大領(lǐng)域業(yè)務(wù)布局，構(gòu)筑“產(chǎn)品+服務(wù)+渠道+科技”四位一體創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，努力推動(dòng)養(yǎng)老金融特色發(fā)展，精準(zhǔn)推進(jìn)中國(guó)式養(yǎng)老事業(yè)。

養(yǎng)老金金融方面，圍繞“三支柱”全場(chǎng)景持續(xù)提升服務(wù)能力：第一支柱提供線上電子社?？ê灠l(fā)、社保查詢、社保業(yè)務(wù)辦理等便民服務(wù)，積極服務(wù)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金托管業(yè)務(wù)。第二支柱發(fā)揮招行受托、托管、賬管全資格優(yōu)勢(shì)，為職業(yè)年金代理人和企業(yè)年金委托人提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，如受托降低集合計(jì)劃費(fèi)率，切實(shí)讓利客戶；以“托管+”服務(wù)理念和產(chǎn)品，支持養(yǎng)老金客戶在資產(chǎn)管理上的差異化需求。第三支柱全面主動(dòng)參與，積極推廣，致力于滿足不同年齡階段、不同老年人群多樣化的養(yǎng)老需求，打造一站式個(gè)人養(yǎng)老金服務(wù)。

養(yǎng)老服務(wù)金融方面，招行從客戶需求出發(fā)，從服務(wù)的全渠道、全旅程入手，積極推動(dòng)適老化工作，提升銀行服務(wù)的便利性，為銀發(fā)客戶提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融方面，針對(duì)養(yǎng)老服務(wù)這一養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的核心和重點(diǎn)，以及居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的我國(guó)三種主流養(yǎng)老模式提供金融服務(wù)支持。

此外，招商銀行子公司招銀理財(cái)參與了首批養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)，并獲得了個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)資格，已形成一套較為成熟、全面的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)體系，同時(shí)積極協(xié)助監(jiān)管開展養(yǎng)老金融政策研究，助力養(yǎng)老理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展。

問：近日，九部門印發(fā)《關(guān)于金融支持中國(guó)式養(yǎng)老事業(yè) 服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，請(qǐng)結(jié)合養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融等，談?wù)務(wù)行腥绾沃χ袊?guó)式養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展？

答：養(yǎng)老金金融方面，招行圍繞“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”“年金擴(kuò)面”“個(gè)人養(yǎng)老金全面實(shí)施”等政策，發(fā)揮公司金融、零售金融、投行與金融市場(chǎng)、財(cái)富管理與資管四個(gè)板塊的綜合服務(wù)優(yōu)勢(shì)，做深做廣養(yǎng)老金三支柱。其中，第一支柱方面，目前已為超1500萬參保人提供線上社保查詢、業(yè)務(wù)辦理等便民服務(wù)，累計(jì)簽發(fā)電子社?？ǔ?500萬張。

第二支柱方面，發(fā)揮全牌照優(yōu)勢(shì)，職業(yè)年金啟動(dòng)29個(gè)省份投資組合，企業(yè)年金服務(wù)近1萬家企業(yè)；年金受托規(guī)模逐年提升，目前已突破2500億元；賬管服務(wù)個(gè)人客戶數(shù)超220萬人。第三支柱方面，累計(jì)開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶668萬戶，累計(jì)發(fā)行5只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，總規(guī)模266億元，惠及客戶超12萬人次。此外，托管服務(wù)深度覆蓋三大支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，合計(jì)規(guī)模約1.2萬億元。

養(yǎng)老服務(wù)金融方面，已構(gòu)建集“社保賬戶、企業(yè)年金、個(gè)人養(yǎng)老金、其他備老資金”為一體的“個(gè)人統(tǒng)一視角”養(yǎng)老主賬戶，并以此為基礎(chǔ)，搭建綜合服務(wù)平臺(tái)，向不同階段客戶提供養(yǎng)老政策咨詢、投資教育等多種服務(wù)。

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融方面，為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)企業(yè)提供適配的金融產(chǎn)品，助力企業(yè)發(fā)展，切實(shí)增加銀發(fā)經(jīng)濟(jì)金融供給。

問：養(yǎng)老金融與養(yǎng)老服務(wù)結(jié)合之難常被市場(chǎng)提及，你如何看待其中難點(diǎn)？招行是否進(jìn)行了相關(guān)探索？

答：養(yǎng)老金融和養(yǎng)老服務(wù)結(jié)合的難點(diǎn)主要包括兩個(gè)方面：一、產(chǎn)品供給有待豐富。目前，適老金融產(chǎn)品供給還不夠豐富，尤其是針對(duì)不同老齡群體的金融產(chǎn)品。二、市場(chǎng)需求有待激活。老年人口絕對(duì)規(guī)模大且增長(zhǎng)速度快，但其金融知識(shí)儲(chǔ)備較少，需要更多的養(yǎng)老金融產(chǎn)品投教服務(wù)和供給。

針對(duì)養(yǎng)老金融和養(yǎng)老服務(wù)結(jié)合，招行做了不少探索，如構(gòu)建了“攢養(yǎng)老金+花養(yǎng)老金”的全生命周期養(yǎng)老金融服務(wù)體系。

其中，在攢養(yǎng)老金階段，以“絲滑”開戶體驗(yàn)、“多樣”繳存方式、“簡(jiǎn)便”報(bào)稅支取等功能助力客戶量質(zhì)齊升。同時(shí)，引導(dǎo)不同年齡階段人群合理積累養(yǎng)老金，推出新版?zhèn)淅弦?guī)劃，幫助客戶測(cè)算退休金水平及養(yǎng)老缺口。再者，采取“兩層遴選，優(yōu)中選優(yōu)”的策略，精選、供給優(yōu)質(zhì)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。此外，強(qiáng)化養(yǎng)老理念投教和促動(dòng)，提升客戶認(rèn)知。

在花養(yǎng)老金階段，一方面，招行通過提供穩(wěn)健的財(cái)富產(chǎn)品組合，煥新年長(zhǎng)客群專屬資配方案，助其財(cái)富增值。另一方面，打造便捷銀行服務(wù)，升級(jí)長(zhǎng)輩版App功能，提升線上與線下體驗(yàn)。再者，豐富客戶精神生活，持續(xù)開展豐潤(rùn)俱樂部。最后，引入優(yōu)質(zhì)的康養(yǎng)服務(wù)，圍繞年長(zhǎng)客戶“醫(yī)、食、住、行”的普遍訴求，推出特色權(quán)益。

優(yōu)勢(shì)延伸，全力“備老”

問：招行在財(cái)富管理領(lǐng)域優(yōu)勢(shì)突出，如何將這種優(yōu)勢(shì)延伸至養(yǎng)老金融領(lǐng)域？

答：實(shí)施零售銀行戰(zhàn)略20年，招行在財(cái)富管理領(lǐng)域取得了可喜的成績(jī)，如何將財(cái)富管理領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn)用于做好養(yǎng)老金融服務(wù)管理是一個(gè)重要課題，主要可從以下幾方面開展工作：

其一，抓住個(gè)人養(yǎng)老金制度全面實(shí)施的政策機(jī)遇。積極參與養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱建設(shè)，豐富養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，滿足保障類財(cái)富管理需求。其二，強(qiáng)化長(zhǎng)期投資和配置能力。利用在大類資產(chǎn)配置、長(zhǎng)久期資金管理和絕對(duì)收益獲取的能力，滿足不同階段群體對(duì)養(yǎng)老金收益穩(wěn)健性的需求。其三，構(gòu)建全生命周期養(yǎng)老規(guī)劃服務(wù)。依托數(shù)據(jù)資產(chǎn)、客戶洞察、金融科技等優(yōu)勢(shì)，提供符合個(gè)人和家庭全生命周期需求的養(yǎng)老財(cái)富規(guī)劃服務(wù)。

問：自個(gè)人養(yǎng)老金制度正式實(shí)施，招行取得了不錯(cuò)的成績(jī)，請(qǐng)具體談?wù)勚饕扇×四男┡e措？針對(duì)制度推至全國(guó)，招行做了哪些準(zhǔn)備工作？

答：作為首批展業(yè)的股份制商業(yè)銀行，招行主動(dòng)參與、積極部署，構(gòu)建起覆蓋“開戶—繳存—產(chǎn)品購(gòu)買—報(bào)稅支取”的全流程一站式個(gè)人養(yǎng)老金服務(wù)。

同時(shí)，為滿足客戶多元的配置需求，首批上線了個(gè)人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品和個(gè)人養(yǎng)老金專屬存款產(chǎn)品，隨后上線了首只互聯(lián)網(wǎng)專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，并在第一時(shí)間引入個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)。截至目前，招行已上線個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品達(dá)206只，涵蓋基金、存款、理財(cái)、保險(xiǎn)等所有產(chǎn)品品類。不僅如此，招行還主動(dòng)為客戶提供精品投教內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)從政策解讀，到業(yè)務(wù)介紹，再到養(yǎng)老理念的全覆蓋。

在個(gè)人養(yǎng)老金全面實(shí)施準(zhǔn)備工作方面，招行一方面積極把握試點(diǎn)放開契機(jī)，全面提升開戶及繳存規(guī)模；另一方面強(qiáng)調(diào)嚴(yán)格遵守營(yíng)銷流程和紀(jì)律，確保展業(yè)合規(guī)，減少客訴風(fēng)險(xiǎn)。此外，持續(xù)打磨優(yōu)化服務(wù)流程及體系，以擴(kuò)大業(yè)務(wù)影響力。

問：你認(rèn)為成熟階段的養(yǎng)老金融業(yè)態(tài)應(yīng)該是怎樣的？金融機(jī)構(gòu)還可從哪些方面助推行業(yè)發(fā)展？

答：成熟階段的養(yǎng)老金融業(yè)態(tài)應(yīng)該是多元化、專業(yè)化、規(guī)范化、智能化、個(gè)性化和普惠化的。具體而言，“多元化”包括根據(jù)客戶不同年齡階段及需求，提供養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄和投資服務(wù)及退休后教育與培訓(xùn)、康養(yǎng)等全方位的養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)；同時(shí)，依托牌照優(yōu)勢(shì)，向企業(yè)客戶提供企業(yè)年金受托、賬管、托管、投管一體化服務(wù)?！皩I(yè)化”指擁有專業(yè)的養(yǎng)老金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)，能為企業(yè)及個(gè)人客戶提供個(gè)性化、專業(yè)化的養(yǎng)老金融服務(wù)方案?！耙?guī)范化”則指具有完善的法規(guī)和監(jiān)管體系。

“智能化”是利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，提升養(yǎng)老金融服務(wù)的效率和體驗(yàn)?！皞€(gè)性化”則是根據(jù)客戶的年齡、健康狀況、收入水平、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等個(gè)性化需求，提供定制化的養(yǎng)老金融服務(wù)?！捌栈莼奔醋屗欣淆g群體、備老群體等都能享受到高質(zhì)量的養(yǎng)老金融服務(wù)，提升服務(wù)的公平性和包容性。

接下來，金融機(jī)構(gòu)可從以下幾方面努力：首先，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，開發(fā)更多元化、個(gè)性化、智能化的養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)。其次，提升專業(yè)能力，培養(yǎng)專業(yè)的養(yǎng)老金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)。再者，加強(qiáng)教育和宣傳，提升企業(yè)、公眾對(duì)養(yǎng)老金融的認(rèn)知和理解，引導(dǎo)樹立正確的養(yǎng)老金融觀念。同時(shí)，強(qiáng)化科技應(yīng)用，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，提升服務(wù)效率和客戶體驗(yàn)。最后，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，建立健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，確保養(yǎng)老金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和安全。