摘 要：文章分析了金融支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展所面臨的主要挑戰(zhàn)，包括產(chǎn)品和服務(wù)的不足。探討了推進(jìn)養(yǎng)老金融支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的路徑，包括加大養(yǎng)老金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，提升服務(wù)的普及程度，加強(qiáng)對(duì)養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施的金融支持，以及建立健全養(yǎng)老服務(wù)質(zhì)量監(jiān)管體系。文章旨在實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金融服務(wù)的優(yōu)化和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，以此為相關(guān)人員提供實(shí)踐參考。

關(guān)鍵詞：金融 養(yǎng)老產(chǎn)業(yè) 發(fā)展研究

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2024）11-023-03

現(xiàn)代社會(huì)中，隨著生活水平的提高和醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，人均壽命顯著延長(zhǎng)，老年人口比例逐步上升。對(duì)于許多國(guó)家來(lái)說(shuō)，如何妥善應(yīng)對(duì)人口老齡化問(wèn)題已成為一項(xiàng)迫切的任務(wù)。伴隨全球養(yǎng)老需求的增加，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)在資本、市場(chǎng)、技術(shù)和政策等層面的協(xié)同發(fā)展需求顯著增強(qiáng)，進(jìn)一步推動(dòng)了金融領(lǐng)域創(chuàng)新與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)深度融合的必要性。

一、金融支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

（一）養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給不足

養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給不足是指在現(xiàn)有金融市場(chǎng)中，專門(mén)為滿足老年人財(cái)務(wù)需求而設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足日益增長(zhǎng)的養(yǎng)老需求。這一問(wèn)題的存在，主要是由于幾個(gè)方面的因素所致。首先，養(yǎng)老金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新程度不足。隨著人口老齡化的加劇，老年人對(duì)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的需求日益增多，包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老金管理，以及與健康相關(guān)的金融產(chǎn)品等。然而，目前市場(chǎng)上這類(lèi)產(chǎn)品的種類(lèi)和功能相對(duì)有限，很難全面覆蓋老年人的多樣化和個(gè)性化需求。例如，許多金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)過(guò)于注重投資回報(bào)，而忽視了產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制和流動(dòng)性配置，這使得部分產(chǎn)品并不適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的老年人。

養(yǎng)老金融產(chǎn)品的市場(chǎng)推廣和普及程度不足。由于老年人群體的金融知識(shí)普遍不高，加之新型金融產(chǎn)品的復(fù)雜性，很多老年人對(duì)于養(yǎng)老金融產(chǎn)品缺乏足夠的認(rèn)知和理解，導(dǎo)致這些產(chǎn)品的接受度和普及率不高。金融機(jī)構(gòu)在推廣過(guò)程中未能有效進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，也未能針對(duì)老年人的特點(diǎn)設(shè)計(jì)適合的營(yíng)銷(xiāo)策略，使得產(chǎn)品推廣效果不佳。

（二）養(yǎng)老金融服務(wù)覆蓋面窄

在當(dāng)前社會(huì)背景下，隨著人口老齡化問(wèn)題的日益嚴(yán)峻，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。然而，養(yǎng)老金融服務(wù)作為支撐養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要一環(huán)，其服務(wù)覆蓋面窄的問(wèn)題日益凸顯，這對(duì)于想要獲取充足養(yǎng)老資源與服務(wù)的老年人來(lái)說(shuō)，無(wú)疑增加了他們的生活困擾。養(yǎng)老金融服務(wù)的覆蓋面窄主要體現(xiàn)在金融產(chǎn)品和服務(wù)的設(shè)計(jì)上不能滿足所有老年人的需求。目前市場(chǎng)上的養(yǎng)老金融產(chǎn)品多以較為傳統(tǒng)的存款、保險(xiǎn)和養(yǎng)老基金為主，這些產(chǎn)品雖然在一定程度上提供了保障，但對(duì)于更具個(gè)性化需求的老年人來(lái)說(shuō)，這些產(chǎn)品無(wú)法完全滿足他們多樣化和差異化的財(cái)務(wù)需求。例如，一些老年人可能需要更靈活的取款策略或者更高的投資回報(bào)來(lái)應(yīng)對(duì)長(zhǎng)期的養(yǎng)老開(kāi)支，而傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品在這些方面往往顯得力不從心。

服務(wù)的地域分布不均也是導(dǎo)致養(yǎng)老金融服務(wù)覆蓋面窄的一個(gè)重要原因。在許多發(fā)展中地區(qū)，尤其是農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)，養(yǎng)老金融服務(wù)幾乎是一片空白。這些地區(qū)的老年人由于地理位置偏僻和金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不足，很難接觸到合適的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。即便有限的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)存在，其服務(wù)的種類(lèi)和質(zhì)量也常常不能滿足老年人的實(shí)際需求，使得這部分人群在養(yǎng)老金融服務(wù)的獲取上存在較大障礙。

養(yǎng)老金融服務(wù)的信息不對(duì)稱問(wèn)題也不容忽視。老年人由于普遍教育水平較低、信息獲取能力較弱，對(duì)于復(fù)雜的金融產(chǎn)品理解和選擇能力有限。這導(dǎo)致即使有養(yǎng)老金融產(chǎn)品的存在，老年人也可能因?yàn)椴涣私舛e(cuò)失使用機(jī)會(huì)。

二、推進(jìn)養(yǎng)老金融支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展路徑探析

（一）加大養(yǎng)老金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度

加大養(yǎng)老金融產(chǎn)品創(chuàng)新的力度，是響應(yīng)老年人日益增長(zhǎng)的養(yǎng)老需求和提升養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)服務(wù)質(zhì)量的關(guān)鍵措施。針對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，金融機(jī)構(gòu)可以開(kāi)發(fā)具有階段性支付功能的終身養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。這類(lèi)產(chǎn)品允許投保人在一定年齡后，根據(jù)自己的需求選擇分期領(lǐng)取保險(xiǎn)金，而不是一次性領(lǐng)取。例如，一款名為“安享晚年”的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，允許65歲以上的老年人在購(gòu)買(mǎi)后每月領(lǐng)取一定比例的保險(xiǎn)金，直至終身。這種模式既保障了老年人晚年的基本生活需求，又避免了因一次性領(lǐng)取大額保險(xiǎn)金而可能導(dǎo)致的資金使用不當(dāng)。

在養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品方面，可以設(shè)計(jì)一種“遞增養(yǎng)老儲(chǔ)蓄計(jì)劃”，允許客戶根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況逐年調(diào)整存款金額。與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄賬戶相比，這種儲(chǔ)蓄計(jì)劃更加靈活，更能適應(yīng)老年人退休后可能變化的經(jīng)濟(jì)需求。例如，該計(jì)劃可以設(shè)定起始存款額較低，隨著客戶年齡的增長(zhǎng)，存款額逐漸增加，以此來(lái)應(yīng)對(duì)未來(lái)可能增加的醫(yī)療和生活費(fèi)用[1]。

金融機(jī)構(gòu)可以創(chuàng)新開(kāi)發(fā)一種“年金式養(yǎng)老基金”，專門(mén)為希望獲取穩(wěn)定收益的老年人設(shè)計(jì)。這種基金產(chǎn)品主要投資于風(fēng)險(xiǎn)較低的債券和穩(wěn)定收益的資產(chǎn)，確?；鸬姆€(wěn)定增值，并定期分紅，為老年人提供連續(xù)的收入來(lái)源。以“穩(wěn)健養(yǎng)老基金”為例，該基金主要投資于政府債和高評(píng)級(jí)企業(yè)債，每年的分紅率設(shè)定為固定比例，旨在為投資者提供預(yù)期內(nèi)的穩(wěn)定回報(bào)。

還可以探索結(jié)合科技手段，如利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，對(duì)老年人的消費(fèi)習(xí)慣和健康數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從而更精準(zhǔn)地設(shè)計(jì)符合其需求的金融產(chǎn)品。例如，開(kāi)發(fā)一款智能養(yǎng)老金融服務(wù)平臺(tái)，該平臺(tái)能夠根據(jù)用戶的健康狀況和消費(fèi)行為，推薦最適合其風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資偏好的金融產(chǎn)品。

（二）提升養(yǎng)老金融服務(wù)普及程度

推進(jìn)養(yǎng)老金融支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵在于提升養(yǎng)老金融服務(wù)的普及程度，這要求金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)線下和線上渠道的投入，并拓寬服務(wù)范圍，以便更多老年人能夠便捷地享受到相關(guān)服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)著力提升老年人對(duì)養(yǎng)老金融服務(wù)的認(rèn)知度與使用意愿。由于部分老年人對(duì)金融產(chǎn)品缺乏了解，甚至存在排斥心理，因此，應(yīng)通過(guò)開(kāi)展廣泛的宣傳與教育活動(dòng)，使老年人更加清晰地認(rèn)識(shí)到養(yǎng)老金融產(chǎn)品的益處與重要性。例如，在社區(qū)或老年人聚集的場(chǎng)所設(shè)立養(yǎng)老金融服務(wù)推廣站，開(kāi)展定期講座和產(chǎn)品推介會(huì)，詳細(xì)講解養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老保險(xiǎn)、反向抵押貸款等產(chǎn)品的功能與優(yōu)勢(shì)，并結(jié)合實(shí)際案例進(jìn)行演示，以增強(qiáng)老年人的信任感和參與度[2]。

很多老年人對(duì)現(xiàn)代科技產(chǎn)品的使用并不熟悉，因此，線上金融服務(wù)必須具備簡(jiǎn)潔直觀的操作界面，并且應(yīng)配備詳細(xì)的使用指南與實(shí)時(shí)幫助功能。例如，可以開(kāi)發(fā)一款專為老年人設(shè)計(jì)的手機(jī)銀行應(yīng)用，其操作界面簡(jiǎn)潔明了，字體較大且按鈕明顯，所有功能都通過(guò)直觀的圖標(biāo)與文字進(jìn)行標(biāo)識(shí)。在這類(lèi)應(yīng)用中，還可以集成語(yǔ)音引導(dǎo)功能，幫助老年人順利完成交易或查詢。還可以設(shè)立專門(mén)的客戶服務(wù)熱線，由受過(guò)專業(yè)訓(xùn)練的客服人員全天候提供技術(shù)支持，幫助老年人解決使用過(guò)程中的各種問(wèn)題。

在線下服務(wù)方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)大力拓展社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋范圍，并注重服務(wù)的精細(xì)化與個(gè)性化。在養(yǎng)老社區(qū)或老年人聚集的生活區(qū)內(nèi)設(shè)立小型服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，提供面對(duì)面的咨詢與服務(wù)指導(dǎo)，以降低老年人對(duì)復(fù)雜金融產(chǎn)品的陌生感。在這些網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)，可以設(shè)置專門(mén)的“養(yǎng)老金融顧問(wèn)”，幫助老年人分析個(gè)人財(cái)務(wù)狀況，定制個(gè)性化的養(yǎng)老金融規(guī)劃，確保他們能夠獲得最適合自己的產(chǎn)品與服務(wù)。在服務(wù)過(guò)程中，還可以通過(guò)構(gòu)建長(zhǎng)期的跟蹤回訪機(jī)制，定期了解老年人的服務(wù)使用情況與反饋，進(jìn)一步提升服務(wù)質(zhì)量。以某城市金融機(jī)構(gòu)為例，該機(jī)構(gòu)通過(guò)在社區(qū)中心設(shè)立固定服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，并派駐專職人員定期組織產(chǎn)品推廣與咨詢活動(dòng)，有效地提高了社區(qū)老年人的金融服務(wù)使用率。與此同時(shí)，該機(jī)構(gòu)還推出了專門(mén)為老年人設(shè)計(jì)的手機(jī)應(yīng)用，簡(jiǎn)化操作流程并提供語(yǔ)音指導(dǎo)功能，解決了老年人在線操作不便的問(wèn)題。此外，為了確保服務(wù)的持久性和質(zhì)量，該機(jī)構(gòu)定期對(duì)老年用戶進(jìn)行電話回訪，了解他們的使用體驗(yàn)和需求，并據(jù)此不斷優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)與服務(wù)流程。

金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)加強(qiáng)與地方政府、社區(qū)組織的合作，共同推進(jìn)養(yǎng)老金融服務(wù)的普及與優(yōu)化。例如，可以通過(guò)與社區(qū)服務(wù)中心合作，在日常社區(qū)活動(dòng)中融入養(yǎng)老金融教育模塊，使老年人能夠在日常生活中自然地接觸并了解相關(guān)服務(wù)。還可以通過(guò)政府的渠道發(fā)布針對(duì)老年人的金融服務(wù)指南，讓老年人獲得更廣泛的服務(wù)信息，從而增強(qiáng)他們的自主選擇能力。

（三）加強(qiáng)對(duì)養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施的金融支持

加強(qiáng)對(duì)養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施的金融支持，可以通過(guò)多種方式來(lái)有效推進(jìn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對(duì)養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施建設(shè)的貸款力度，特別是在考慮到老齡化社會(huì)的日益加劇以及養(yǎng)老服務(wù)需求的快速增長(zhǎng)背景下。為了確保貸款資源能夠切實(shí)用于養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施的建設(shè)，金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)專項(xiàng)貸款計(jì)劃來(lái)定向支持養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域的項(xiàng)目，設(shè)立專門(mén)的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，專門(mén)用于支持養(yǎng)老院、護(hù)理中心、老年公寓等設(shè)施的建設(shè)與運(yùn)營(yíng)。金融機(jī)構(gòu)可以與養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)合作，通過(guò)授信額度的合理配置和貸款條件的優(yōu)化來(lái)確保資金的有效流動(dòng)。比如某大型金融機(jī)構(gòu)可以設(shè)立一個(gè)專門(mén)面向養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施建設(shè)的專項(xiàng)基金，通過(guò)提供較低利率的長(zhǎng)期貸款，吸引社會(huì)資本投入到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中。這些貸款可用于新建、改建或擴(kuò)建養(yǎng)老設(shè)施，也可用于提高現(xiàn)有養(yǎng)老設(shè)施的服務(wù)水平和質(zhì)量。在具體貸款審核過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)養(yǎng)老項(xiàng)目的可行性進(jìn)行詳盡的評(píng)估，考慮到設(shè)施的選址、建設(shè)規(guī)劃、運(yùn)營(yíng)模式以及未來(lái)的收益預(yù)期等因素。特別是在考慮設(shè)施的長(zhǎng)期穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)為符合條件的項(xiàng)目提供優(yōu)惠的貸款利率和較長(zhǎng)的還款期限，以減輕養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)的資金壓力[3]。

金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)探索多種融資渠道來(lái)支持養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施的建設(shè)與運(yùn)營(yíng)。除了傳統(tǒng)的貸款模式外，金融機(jī)構(gòu)可以考慮發(fā)行養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)專項(xiàng)債券，吸引更多社會(huì)資金參與到養(yǎng)老設(shè)施的建設(shè)中來(lái)。例如，某金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)發(fā)行養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施建設(shè)專項(xiàng)債券，籌集資金用于支持一批高質(zhì)量的養(yǎng)老項(xiàng)目。在實(shí)際案例中，某養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)計(jì)劃在某城市新建一座綜合性養(yǎng)老社區(qū)，包含醫(yī)療護(hù)理、康復(fù)中心、文娛活動(dòng)設(shè)施等多種功能。該項(xiàng)目計(jì)劃總投資數(shù)億元，單靠企業(yè)自身的資金難以完成全部建設(shè)。這時(shí)金融機(jī)構(gòu)可以為其提供一筆專項(xiàng)貸款，用于項(xiàng)目的前期土地購(gòu)置、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及設(shè)備采購(gòu)等。通過(guò)詳細(xì)評(píng)估項(xiàng)目的市場(chǎng)前景、運(yùn)營(yíng)模式以及未來(lái)收益，金融機(jī)構(gòu)決定為該項(xiàng)目提供長(zhǎng)期貸款，并給予較為寬松的還款條件和優(yōu)惠的貸款利率。金融機(jī)構(gòu)還可以協(xié)助該企業(yè)發(fā)行養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施建設(shè)專項(xiàng)債券，進(jìn)一步籌集項(xiàng)目所需資金。這樣一來(lái)，該養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)不僅能夠獲得所需的建設(shè)資金，還可以通過(guò)債券的發(fā)行提高企業(yè)的市場(chǎng)知名度和信譽(yù)度。

為了確保貸款資金的合理使用，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)資金使用情況的監(jiān)督和管理。例如，要求借款方定期提交項(xiàng)目進(jìn)展報(bào)告，并在項(xiàng)目各階段進(jìn)行實(shí)地考察，確保資金確實(shí)用于養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施的建設(shè)與運(yùn)營(yíng)。金融機(jī)構(gòu)可以與保險(xiǎn)公司合作，為養(yǎng)老項(xiàng)目提供風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)，減輕企業(yè)在建設(shè)和運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)壓力。

（四）建立健全養(yǎng)老服務(wù)質(zhì)量監(jiān)管體系

在探討?zhàn)B老金融支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的過(guò)程中，建立健全的養(yǎng)老服務(wù)質(zhì)量監(jiān)管體系是關(guān)鍵一環(huán)。建立一個(gè)全面透明的信息公示系統(tǒng)也至關(guān)重要。通過(guò)公開(kāi)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量評(píng)估結(jié)果、服務(wù)價(jià)格、服務(wù)內(nèi)容等信息，可以增強(qiáng)機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)整個(gè)行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量提升。公示系統(tǒng)應(yīng)包括一個(gè)易于訪問(wèn)的在線平臺(tái)，讓老年人及其家屬能夠輕松獲取所需信息，并基于這些信息做出明智的決策。

監(jiān)管體系還應(yīng)包括對(duì)養(yǎng)老服務(wù)質(zhì)量不斷跟蹤和改進(jìn)機(jī)制。通過(guò)建立反饋和投訴處理機(jī)制，及時(shí)收集服務(wù)使用者的反饋，對(duì)存在的問(wèn)題進(jìn)行快速響應(yīng)和處理。例如，某養(yǎng)老機(jī)構(gòu)在接到服務(wù)質(zhì)量投訴后，監(jiān)管機(jī)構(gòu)迅速介入，調(diào)查問(wèn)題，并要求該機(jī)構(gòu)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)提出整改措施并實(shí)施，確保問(wèn)題得到有效解決[4]。

案例分析在監(jiān)管體系中也扮演著重要角色。通過(guò)分析典型案例，不僅可以為養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)提供實(shí)際操作的示范，還可以作為培訓(xùn)材料幫助提升行業(yè)從業(yè)者的專業(yè)技能。例如，某養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)因改進(jìn)護(hù)理流程和增加護(hù)理人員的培訓(xùn)，顯著提高了服務(wù)質(zhì)量，該案例被監(jiān)管機(jī)構(gòu)作為優(yōu)秀實(shí)踐在全行業(yè)推廣。

三、結(jié)束語(yǔ)

通過(guò)加強(qiáng)養(yǎng)老金融的多元化創(chuàng)新，結(jié)合智能化、信息化的技術(shù)手段，能夠更有效地配置養(yǎng)老資源，提升養(yǎng)老服務(wù)質(zhì)量，從而實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。隨著養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的不斷壯大與社會(huì)需求的日益多樣化，研究如何通過(guò)金融手段優(yōu)化養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)資源配置、提高服務(wù)效率，將成為學(xué)術(shù)界（下轉(zhuǎn)第32頁(yè)）（上接第24頁(yè)）與產(chǎn)業(yè)界共同關(guān)注的重要課題。

參考文獻(xiàn)：

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[3] 王茜.黑龍江省養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究[J].北方經(jīng)貿(mào)，2024（07）： 17-19.

[4] 中國(guó)人民銀行興安盟分行課題組，高佳勝，馬躍宇.養(yǎng)老金融視角下養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的路徑選擇[J].當(dāng)代金融家，2024（07）：125-126.

（責(zé)編：賈偉）