人的一生可能會(huì)遇到很多困難，特別是經(jīng)濟(jì)上的困難。譬如有些學(xué)生上大學(xué)期間的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)可能會(huì)出現(xiàn)暫時(shí)短缺；再譬如，年輕人結(jié)婚要買房、裝修、置辦家具、舉辦婚禮，每一筆都是不小的開支。在日常生活中，我們也會(huì)經(jīng)常出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不靈的時(shí)候，工資可能還未發(fā)，但每月的信用卡還款、房貸按揭、孩子的生活費(fèi)等固定開支一分也不能少。有時(shí)一分錢也會(huì)難倒英雄漢。當(dāng)然，解決資金困境的方式有很多，可以找親戚朋友、領(lǐng)導(dǎo)同事甚至父母借，但有時(shí)候會(huì)抹不開面子，開不了口。很多情況下找親戚朋友借錢，還會(huì)導(dǎo)致關(guān)系緊張，斷了交往。而買房等大額開支，動(dòng)輒數(shù)以百萬(wàn)計(jì)，找親朋好友長(zhǎng)期、大額融資是不太現(xiàn)實(shí)的。面對(duì)資金缺乏的窘境，本文就來談一談個(gè)人融資的問題。適度融資可以幫助我們渡過很多難關(guān)，成就美好人生。

為什么要適度融資？

人生路漫漫，困難不時(shí)有。經(jīng)濟(jì)困難是最常見的困難之一，而適度融資是渡過困難的有效手段。

收入與支出往往存在時(shí)間上的不匹配性。一個(gè)人的收入來源主要集中在參加工作之后，而且通常隨著工齡的增長(zhǎng)，收入逐漸增加。如果一個(gè)年輕人要買房結(jié)婚，想攢夠錢可能要等很久。此時(shí)找銀行融資，貸款買房，然后通過按揭的方式逐月償還貸款不失為一個(gè)明智的選擇。以時(shí)間換空間，支付一定的利息，可以提前實(shí)現(xiàn)自己的夢(mèng)想。

通過融資可以解決燃眉之急。生活中難免有不時(shí)之需，臨時(shí)的、突發(fā)的支出及收入的暫時(shí)下降或者資金的暫時(shí)周轉(zhuǎn)不靈，需要通過融資來解決。信用卡賬單、按揭貸款等若不及時(shí)還款，會(huì)造成征信不良。生活中大病、婚喪嫁娶等均需要較大金額支出。學(xué)生上大學(xué)學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)也需要較大金額支出。而恰當(dāng)?shù)娜谫Y則可以幫助我們渡過困難。

適當(dāng)?shù)娜谫Y可以提高生活品質(zhì)?，F(xiàn)代人的生活豐富多彩，利用小長(zhǎng)假、年假、婚假等出國(guó)旅游成為很多人選擇的休閑方式。國(guó)外奢侈品因?yàn)殛P(guān)稅減免的原因，可以適量選購(gòu)。汽車成為千千萬(wàn)萬(wàn)家庭的必需品，而通過融資適當(dāng)提高購(gòu)車標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于提升生活品質(zhì)有較大幫助。在當(dāng)前低利率水平下，適當(dāng)超前消費(fèi)也未嘗不可。

恰當(dāng)?shù)娜谫Y對(duì)創(chuàng)業(yè)必不可少。創(chuàng)業(yè)是很多人的夢(mèng)想。與此同時(shí)，創(chuàng)業(yè)也是緩解國(guó)內(nèi)就業(yè)壓力的一種重要途徑。無論是開一家網(wǎng)店，還是開一家實(shí)體店，必要的資金投入從哪里來？有父母的贊助、好友的支持自然是再好不過了。不過，在大多數(shù)情況下，父母、好友的幫扶畢竟有限，很有必要通過融資來解決資金問題。

綜上，“借雞生蛋”，適度用融資的錢來實(shí)現(xiàn)自己的需求有時(shí)也是一種智慧的表現(xiàn)。

如何適度融資？

個(gè)人融資的對(duì)象較為多樣。當(dāng)缺乏資金時(shí)，可以找親朋好友借，也可以找互聯(lián)網(wǎng)公司融資。找親朋好友融資，容易得罪人，而且還不一定借得到。找互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)融資的優(yōu)勢(shì)是速度快，但劣勢(shì)也是顯而易見的，主要表現(xiàn)在利率高、期限短、金額小。

相比較之下，根據(jù)自身需要向銀行融資，具有較多的優(yōu)勢(shì)。一是銀行融資產(chǎn)品豐富。凡是與個(gè)人相關(guān)的融資需求，像購(gòu)房、購(gòu)車、旅游、裝修、購(gòu)買消費(fèi)用品和解決臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)、從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等各方面的需求，無論期限長(zhǎng)短、金額大小、貸款用途，銀行均有相應(yīng)的融資產(chǎn)品與之對(duì)應(yīng)。二是貸款利率較低。銀行的貸款資金來源于廣大儲(chǔ)戶，因此貸款利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于互聯(lián)網(wǎng)融資產(chǎn)品。以信用貸款利率為例，目前銀行信用貸款年化利率在3.0%左右，約為互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的1/3。三是貸款期限較為靈活。住房貸款期限最高可達(dá)30年，某些貸款最短可以做到當(dāng)日放款當(dāng)日還款?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)大多以短期資金借貸為主，難以滿足客戶長(zhǎng)期、大額資金需求。四是貸款操作方便。客戶可以通過個(gè)人貸款營(yíng)銷中心、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。五是還款方式靈活。目前，各商業(yè)銀行的個(gè)人貸款可以采取等額本息還款法、等額本金還款法、按期付息一次還本及一次性還本付息等多種方法，而且客戶還可以根據(jù)自己的需求和還款能力的變化情況，與貸款銀行協(xié)商后變更還款方式。同時(shí)，銀行催收均是通過正規(guī)渠道進(jìn)行，主要采用短信提醒、電話催收、法院起訴等，不會(huì)像民間借貸存在暴力催收情況。因此，當(dāng)客戶有融資需求時(shí)，首先想到的應(yīng)該是向銀行借貸。

商業(yè)銀行向個(gè)人提供的貸款產(chǎn)品大致可以分為三類。一是住房類貸款。包括一手個(gè)人住房貸款、二手個(gè)人住房貸款、個(gè)人住房公積金組合貸款、個(gè)人商用房貸款等。公積金委托貸款的放款主體為當(dāng)?shù)刈》抗e金中心，銀行提供發(fā)放和回收服務(wù)。二是消費(fèi)類貸款。滿足個(gè)人客戶各種消費(fèi)需求的貸款，包括住房裝修貸款、高檔消費(fèi)品貸款、日常消費(fèi)貸款等。三是經(jīng)營(yíng)類貸款。該貸款品種滿足客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要。此外，客戶還可以通過辦理銀行信用卡，先消費(fèi)后還款，也起到融資的作用。

不同的貸款品種滿足不同的融資需求。同時(shí)，不同的貸款產(chǎn)品對(duì)客戶的申請(qǐng)條件需求差異較大?？蛻粜枰鶕?jù)自身的實(shí)際情況進(jìn)行相應(yīng)貸款產(chǎn)品的申請(qǐng)。具體而言，一是申請(qǐng)住房貸款的客戶，年齡需在18（含）至70周歲（含）之間，具有合法有效的身份證明及婚姻狀況證明材料，具有合法有效的戶籍證明或有效居留證明，借款人年齡加上貸款期限一般不超過70；借款人具有按時(shí)足額償還貸款本息的能力，借款人該筆房貸的月支出與收入比控制在50%（含）以下，同時(shí)要求月所有債務(wù)支出與收入比控制在55%（含）以下；借款人的征信狀況良好；具有支付所購(gòu)房屋首期購(gòu)房款的能力；借款人申請(qǐng)住房貸款時(shí)還必須滿足當(dāng)?shù)卣捅O(jiān)管的要求。只有同時(shí)滿足以上條件的客戶才可以申請(qǐng)住房貸款。二是申請(qǐng)消費(fèi)貸款也必須滿足一定條件?？蛻裟挲g在18（含）周歲以上具有完全民事行為能力且擁有穩(wěn)定的收入來源、可變現(xiàn)的資產(chǎn)或可靠的還款保障。如果是純信用貸款，商業(yè)銀行一般對(duì)該行中高端客戶、優(yōu)質(zhì)單位員工、穩(wěn)定可證實(shí)收入客戶、穩(wěn)定金融資產(chǎn)客戶、優(yōu)質(zhì)房產(chǎn)客戶、優(yōu)質(zhì)車產(chǎn)客戶、優(yōu)質(zhì)消費(fèi)活躍客戶、優(yōu)質(zhì)高學(xué)歷客戶、優(yōu)質(zhì)超高端客戶、優(yōu)質(zhì)新興行業(yè)客戶、優(yōu)質(zhì)經(jīng)營(yíng)類客戶、無風(fēng)險(xiǎn)信息優(yōu)質(zhì)客戶等提供。如果是采用金融理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押的形式申請(qǐng)貸款，則金融理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)有價(jià)值、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等會(huì)成為考慮因素。存單、保單、基金、理財(cái)產(chǎn)品、國(guó)債等均可以作為消費(fèi)貸款的抵押物。三是經(jīng)營(yíng)類貸款，一般需要借款人提供完全產(chǎn)權(quán)的商品房作為抵押。貸款成數(shù)通?？梢赃_(dá)到房屋評(píng)估價(jià)值的七成。信用卡透支額度主要基于持卡人的信用記錄、收入狀況、還款歷史及發(fā)卡銀行的政策。銀行出于貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，對(duì)借款人做了相應(yīng)限制?？蛻粼谙蜚y行融資時(shí)首先要考慮好自身的實(shí)際情況。

個(gè)人融資中的注意事項(xiàng)

客戶向商業(yè)銀行融資，需要簽訂紙質(zhì)或者電子版的貸款合同，此合同是對(duì)借貸雙方的約束。作為個(gè)人借款者，既要善于借款，同時(shí)要講究誠(chéng)信，理性借貸。具體而言，個(gè)人貸款融資要注意以下幾個(gè)方面。

一是“貸”比三家。每家商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人不同貸款產(chǎn)品的放貸條件、貸款利率、貸款期限不盡相同?？蛻粼谶x擇貸款時(shí)，可以多咨詢幾家銀行，選擇放款條件符合自身需求、貸款利率相對(duì)較低、售后服務(wù)較好的銀行作為貸款人。一般來說，國(guó)有商業(yè)銀行的貸款利率相對(duì)較低，但手續(xù)要求比較嚴(yán)格。

二是執(zhí)行合同約定的貸款用途。目前，國(guó)內(nèi)個(gè)人貸款資金不得以任何形式流入證券市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)和用于股本權(quán)益性投資、房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)，不得用于借貸牟取非法收入，以及用于其他國(guó)家法律法規(guī)明確規(guī)定不得經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目。也就是說要做到?？顚Ｓ?，不得用于其他用途或者非法用途。銀行一旦發(fā)現(xiàn)，有權(quán)提前收回貸款。

三是按期還本付息。貸款合同有明確規(guī)定，借款人要按照合同約定按期還本付息。如果客戶拖欠和借款不還，則客戶貸款還款信息將向人民銀行征信中心進(jìn)行報(bào)送。如果客戶上了不良征信，導(dǎo)致信用評(píng)分下降，影響未來獲取貸款的能力，甚至可能導(dǎo)致貸款利率的提高。同時(shí)，未能按時(shí)還款會(huì)導(dǎo)致利息的累積，增加還款金額，加重財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。如果借款人出現(xiàn)違約，還可能面臨法律訴訟，影響個(gè)人就業(yè)、高消費(fèi)等。按時(shí)還款對(duì)于維護(hù)個(gè)人財(cái)務(wù)健康和良好信用記錄至關(guān)重要。

四是協(xié)商還款?？蛻暨€款困難時(shí)，可以向家人或朋友尋求幫助，盡量籌集資金以緩解還款壓力。同時(shí)，也可以積極向銀行提出協(xié)商還款訴求。銀行會(huì)根據(jù)客戶的實(shí)際情況采取延期還款、延長(zhǎng)還款期限、先息后本等方式，通過變更還款合同，讓客戶渡過困難期。當(dāng)客戶想提前還款時(shí)，按照合同約定可以提前全部還款或部分提前還款，充分滿足客戶資金安排需求。

五是理性借貸。個(gè)人要特別注意防止過度融資?？蛻粢鶕?jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況和未來收入情況、還款來源確定合理的融資規(guī)模。避免過度消費(fèi)，切忌一時(shí)借款痛快，到還款時(shí)陷入入不敷出的窘境。個(gè)人要避免落入非法借貸的陷阱。一些非正規(guī)的借貸平臺(tái)可能存在高利貸、隱形費(fèi)用等問題，如果不加以辨別，很容易陷入這些非法借貸的陷阱中。因此，選擇正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)和平臺(tái)進(jìn)行借貸是非常重要的。

銀行作為資金融通的機(jī)構(gòu)，有義務(wù)、有能力、有責(zé)任滿足廣大客戶的合理融資需求。當(dāng)客戶有融資需求時(shí)，可積極聯(lián)系當(dāng)?shù)氐你y行個(gè)貸中心，或者撥打銀行客戶服務(wù)熱線，或者登錄銀行手機(jī)銀行，進(jìn)行咨詢和了解。

現(xiàn)在是一個(gè)低利率的時(shí)代，向銀行貸款實(shí)現(xiàn)自己的安居夢(mèng)、創(chuàng)業(yè)夢(mèng)、消費(fèi)夢(mèng)，正當(dāng)其時(shí)。銀行立足以人民為中心，為廣大客戶提供盡善盡美的融資服務(wù)，助力客戶實(shí)現(xiàn)美好生活。