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        存量房貨利率下調(diào)的意義

        2024-11-07 00:00:00
        讀報(bào)參考 2024年31期

        最近兩年,存量房貸越來(lái)越成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中一個(gè)不可忽視的問(wèn)題。其起因在于,在2021年之前,我國(guó)的房貸利率處于歷史高位,當(dāng)時(shí)很多買房人的貸款利率都是在LPR(貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率)基礎(chǔ)上加點(diǎn)上浮,利率高達(dá)5%甚至6%以下。

        2022年以來(lái),由于房地產(chǎn)市場(chǎng)遇冷,我國(guó)的房貸利率快速下調(diào),房貸利率的定價(jià)方式從加點(diǎn)變?yōu)闇p點(diǎn),這就使得新發(fā)放房貸利率快速下降,存量房和新發(fā)放房之間的貸款利率差距越來(lái)越大。

        更重要的是,出于刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的目的,我國(guó)最近幾年的利率快速下調(diào),存款利率屢創(chuàng)歷史新低,3年期和5年期存款的掛牌利率都不到2%。存款利率大幅下降之后,市場(chǎng)上各種理財(cái)產(chǎn)品的收益率也隨之下降,最高也就略高于2%。

        由于很多人的房貸利率處在高位,即使這兩年有所下降,但還是高達(dá)4%甚至5%。當(dāng)市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品收益率和房貸利率的差距越來(lái)越大之后,很多人手上如果有一定的閑置資金,則會(huì)理性選擇提前償還房貸。所以,這兩年提前還貸的規(guī)模越來(lái)越大,對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)沖擊。

        我國(guó)的存量房貸問(wèn)題涉及約5000萬(wàn)戶家庭、1.5億人口,由于社會(huì)各界對(duì)于下調(diào)存量房貸利率的呼聲極高,2023年8月份,央行同意存量房貸利率可以下調(diào)。

        不過(guò),央行當(dāng)時(shí)對(duì)存量房貸利率的調(diào)整并沒(méi)有一步到位,而是推出了一個(gè)相對(duì)復(fù)雜的辦法——新發(fā)放貸款的利率水平由金融機(jī)構(gòu)與借款人自主協(xié)商確定,但在貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率上的加點(diǎn)幅度,不得低于原貸款發(fā)放時(shí)所在城市首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率政策下限。

        這個(gè)辦法雖然能夠在一定程度上下調(diào)部分存量房貸款的利率,但是力度相對(duì)有限,而且部分業(yè)主如果當(dāng)年申請(qǐng)房貸時(shí),利率已經(jīng)是當(dāng)時(shí)的最低下限水平,就沒(méi)有下調(diào)的空間。

        從去年央行放松存量房貸利率到現(xiàn)在已經(jīng)過(guò)去了一年時(shí)間。在這一年時(shí)間里,國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)繼續(xù)向下調(diào)整,部分城市房?jī)r(jià)開始加速下跌,如果不能及時(shí)緩解這部分業(yè)主的房貸壓力,有可能催生出更多的斷供悲劇。

        最近幾年,我國(guó)法拍房數(shù)量快速增長(zhǎng),而成交量和成交價(jià)格卻越來(lái)越低。法拍房數(shù)量增長(zhǎng)過(guò)快,意味著越來(lái)越多的業(yè)主因無(wú)力還貸等原因放棄房產(chǎn)。通常法拍房?jī)r(jià)格普遍較低,當(dāng)法拍房數(shù)量形成一定規(guī)模之后,過(guò)低的價(jià)格會(huì)影響二手房乃至新房的市場(chǎng)價(jià)格,最終導(dǎo)致樓市的壓力越來(lái)越大。

        由于我國(guó)當(dāng)前樓市仍在下行周期,很多城市的房?jī)r(jià)距離高點(diǎn)已經(jīng)下跌超過(guò)三成,30%的房?jī)r(jià)跌幅是很多業(yè)主的斷供臨界點(diǎn)。假如你用100萬(wàn)元買一套房,其中30萬(wàn)元是自己的首付,70萬(wàn)元是銀行貸款,當(dāng)房?jī)r(jià)跌幅超過(guò)30%之后,房子的價(jià)值不足70萬(wàn)元,已經(jīng)低于銀行貸款。所以,當(dāng)房子的市值低于房貸之后,很多人可能就會(huì)選擇斷供,放棄房產(chǎn)。

        對(duì)于監(jiān)管層而言,如果出現(xiàn)大規(guī)模斷供潮,將會(huì)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)層面引發(fā)更大的連鎖反應(yīng)。所以,及時(shí)下調(diào)存量房貸利率,減輕民眾的房貸壓力,已經(jīng)刻不容緩。

        下調(diào)存量房貸利率,不僅可以減輕民眾的房貸壓力,對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)也大有好處。從民眾角度來(lái)看,當(dāng)房貸支出減輕之后,就可以有更多的資金用于其他消費(fèi),最終刺激消費(fèi)增長(zhǎng)。

        按照最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),截至2024年第二季度末,全國(guó)新發(fā)放房貸利率大概為3.45%,這是歷史上的最低房貸利率。不過(guò),存量房貸利率還是平均保持在4.21%左右,部分業(yè)主的存量房貸利率比平均水平高。

        按照央行的測(cè)算,這一次存量房貸利率下調(diào),預(yù)計(jì)平均降幅在0.5個(gè)百分點(diǎn)左右,平均每年減少家庭利息支出1500億元左右。具體到個(gè)人,假如按照100萬(wàn)元房貸、30年等額本息還款來(lái)計(jì)算,每個(gè)月減少的還款額大概為284元,每年減少還款3408元。

        不過(guò),允許存量房貸利率下調(diào),并不意味著就此可以完全解決存量房的所有問(wèn)題。

        首先看提前還貸的問(wèn)題。民眾選擇提前還貸,根源在于手上的閑置資金沒(méi)有合適的投資渠道,所以,提前償還房貸就成為最穩(wěn)妥的理財(cái)方式。允許存量房貸利率下調(diào)之后,雖然可以減輕業(yè)主的負(fù)擔(dān),但即使下調(diào)到最低的貸款利率,也還在3.45%左右,依然大大高于當(dāng)前市場(chǎng)上各種理財(cái)產(chǎn)品的收益率。對(duì)于普通民眾而言,如果手上有一筆閑置資金,又沒(méi)有太好的投資渠道,就有可能還是會(huì)選擇提前償還房貸。

        其次,從房貸壓力的角度來(lái)看,民眾的房貸壓力來(lái)自于兩個(gè)方面,一是房貸本身的高低,二是業(yè)主本人和家庭的收入水平。很多時(shí)候,后者起到主導(dǎo)作用。如果家庭收入較高且穩(wěn)定,足以應(yīng)付房貸支出,那么房貸利率高一些也不會(huì)帶來(lái)太大的壓力;反之,如果家庭收入出現(xiàn)下降,那么即使房貸支出再低,也還是會(huì)帶來(lái)壓力。

        無(wú)論如何,這一次存量房貸利率能夠?qū)嵸|(zhì)性下調(diào),而且未來(lái)還有繼續(xù)下調(diào)的空間,這對(duì)于5000萬(wàn)存量房家庭而言,已經(jīng)是一個(gè)難得的好消息。

        (摘自《三聯(lián)生活周刊》謝九)

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