2021年8月，國家衛(wèi)生健康委、民政部、財政部等組織開展的第五次中國城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查顯示，我國失能老年人約3500萬人。據(jù)測算，到2035年我國失能老年人將達(dá)到4600萬，到2050年將達(dá)到5800萬左右。

家中有失能老年人，容易出現(xiàn)“一人失能、全家失衡”的現(xiàn)象。長期護(hù)理保險（以下簡稱“長護(hù)險”），是為破解長期失能人口照護(hù)難題而產(chǎn)生的險種，主要是為被保險人在喪失日常生活能力、年老失能、失智時提供護(hù)理保障的一種制度安排。長護(hù)險也被稱作常見“五險”（即養(yǎng)老、失業(yè)、工傷、生育和醫(yī)療保險）之外的社?！暗诹U”。

黨的二十屆三中全會提出：“改善對孤寡、殘障失能等特殊困難老年人的服務(wù)，加快建立長期護(hù)理保險制度?！?/p>

9月30日，國家醫(yī)保局發(fā)布《長期護(hù)理保險經(jīng)辦規(guī)程（試行）》等多份長護(hù)險相關(guān)文件，為更好推進(jìn)城鄉(xiāng)長期護(hù)理保險制度的廣覆蓋和全覆蓋奠定重要政策基礎(chǔ)。

探索破解失能失智老年人照護(hù)難題

2005年開始，我國部分地區(qū)就已經(jīng)嘗試推出商業(yè)類長護(hù)險。但由于長護(hù)險科普不足，疊加保費偏貴等因素，商業(yè)長護(hù)險的發(fā)展一直不溫不火。

例如山東青島市，面對“醫(yī)養(yǎng)康護(hù)”關(guān)聯(lián)的供給側(cè)改革和失能半失能、失智半失智老人護(hù)理需求的增加，青島市政府于2006年在部分城區(qū)進(jìn)行局部探索、試點，包括將部分療養(yǎng)院轉(zhuǎn)型為養(yǎng)老院。融合醫(yī)保制度，創(chuàng)新推出以“醫(yī)院—專護(hù)”“護(hù)理院—院護(hù)”“居家—家護(hù)”和“社區(qū)—巡護(hù)”等為主要特征的長期（醫(yī)療）護(hù)理保險制度。

經(jīng)過幾年的有益探索和成功實踐，青島市于2012年開始在全市城區(qū)推廣，至2015年年末累計取得了顯著的社會效益和經(jīng)濟效益。

青島護(hù)理保險制度的核心，是醫(yī)療保障和護(hù)理保障適度分開、醫(yī)療和養(yǎng)老有機結(jié)合，也就是在“老有所養(yǎng)”“病有所醫(yī)”的基礎(chǔ)上，通過“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”破解“醫(yī)養(yǎng)兩難”，建立起對失能老人的長期護(hù)理保險，實現(xiàn)“護(hù)有所?！?。

長護(hù)險全面實施后的3年多時間里，青島市有4萬余名失能老人享受護(hù)理保險待遇，護(hù)理基金支出8.9億元，共計1萬多名老人有尊嚴(yán)地走完了人生的最后旅程，平均在床生存時間310天。長護(hù)險制度取得了“個人家庭減負(fù)擔(dān)、護(hù)理機構(gòu)得發(fā)展、基金支出增績效”的良好效果。

青島市實施的長護(hù)險不設(shè)起付線，參保職工報銷90%，參保居民報銷80%。從四種護(hù)理模式的綜合統(tǒng)計看，護(hù)理保險人均床日費用56.2元，為二、三級醫(yī)院的1/20；人均床日個人負(fù)擔(dān)4.2元，為二、三級醫(yī)院的1/77，大大減輕了個人和家庭的負(fù)擔(dān)。同時，通過政府政策引導(dǎo)、市場化資源配置，民營護(hù)理機構(gòu)也得到了較快發(fā)展。

從城市試點加快向農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)

2016年1月，我國開始在青島、南通、上海、廣州、成都等15個城市進(jìn)行長護(hù)險制度試點，以長期處于失能狀態(tài)的參保人群為保障對象，重點解決重度失能人員基本生活照料和醫(yī)療護(hù)理所需費用。

2020年9月，經(jīng)國務(wù)院同意，國家醫(yī)保局會同財政部印發(fā)《關(guān)于擴大長期護(hù)理保險制度試點的指導(dǎo)意見》，長護(hù)險試點城市增至49個。

值得注意的是，民政部今年6月印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)的指導(dǎo)意見》，明確到2025年，農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)一步健全，每個縣（市、區(qū)、旗）至少有1所以失能照護(hù)為主的縣級特困人員供養(yǎng)服務(wù)機構(gòu)，省域內(nèi)總體鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）區(qū)域養(yǎng)老服務(wù)中心服務(wù)覆蓋率不低于60%，互助養(yǎng)老因地制宜持續(xù)推進(jìn)，失能照護(hù)、醫(yī)康養(yǎng)結(jié)合等突出服務(wù)需求得到有效滿足。這為長護(hù)險在我國農(nóng)村地區(qū)的加速推進(jìn)，奠定了重要基礎(chǔ)。

長護(hù)險制度執(zhí)行過程中主要存在三方面問題

從相關(guān)試點城市的具體實踐來看，現(xiàn)階段我國長護(hù)險制度執(zhí)行過程中主要存在三方面問題：

一是尚未建立獨立的籌資機制。兩批試點城市的長護(hù)險籌資對醫(yī)?；鹨蕾嚩群芨撸⑽葱纬瑟毩?、穩(wěn)定的籌資來源。隨著未來我國失能半失能、失智半失智人口加速老齡化、高齡化，護(hù)理服務(wù)費用將呈現(xiàn)加速上升趨勢，會使得長護(hù)險制度產(chǎn)生較大的不可持續(xù)性風(fēng)險。

二是城鄉(xiāng)長護(hù)險的推進(jìn)極不均衡。目前49個國家級長護(hù)險試點主要集中在城區(qū)，對參加城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險為主的農(nóng)村區(qū)域失能半失能、失智半失智老年人的覆蓋率明顯偏低。

三是籌資模式過于單一，基本在現(xiàn)有醫(yī)保制度采取“打補丁”的做法。單位和個人的籌資和繳費責(zé)任尚不明確，主要從職工醫(yī)保費、職工醫(yī)保個人賬戶劃轉(zhuǎn)，缺乏長期動態(tài)調(diào)整的機制。

未來我國長期護(hù)理保險的發(fā)展模式如何創(chuàng)新？從國外長期護(hù)理保險制度經(jīng)驗來看，我國的長期護(hù)理保險要作為獨立運行的第六個社會保險制度在全國推行，除了建立政府、用人單位和個人共同承擔(dān)的科學(xué)分擔(dān)的繳費機制之外，還應(yīng)特別強調(diào)和加強長護(hù)險基金的長期保值和增值功效。

因此，建議將長期護(hù)理保險基金與我國第二支柱養(yǎng)老金（企業(yè)年金和職業(yè)年金）、第三支柱養(yǎng)老金（個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險）、住房公積金等養(yǎng)老基金項目進(jìn)行融合發(fā)展，真正建立起全國統(tǒng)籌的、可進(jìn)行短—中—長期金融類資產(chǎn)投資的、具備長期保值增值和安全監(jiān)管的“護(hù)理+養(yǎng)老”型養(yǎng)老金融模式。