摘 要：發(fā)展數(shù)字普惠金融特別是農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字普惠金融，已經(jīng)成為助推城鄉(xiāng)融合發(fā)展和實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要路徑?；诖?，首先分析數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興的概況，繼而探討南充市數(shù)字普惠金融服務與電子商務發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，最后提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下數(shù)字普惠金融服務南充農(nóng)村電子商務發(fā)展的對策建議，即加快農(nóng)村數(shù)字基礎設施建設，提升農(nóng)戶數(shù)字普惠金融素養(yǎng)，提高數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務質(zhì)量，健全數(shù)字普惠金融發(fā)展體系。

關鍵詞：數(shù)字普惠金融；農(nóng)村電子商務；鄉(xiāng)村振興；對策建議

中圖分類號：F304 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2024）15-0081-04

黨的十八大以來，以習近平同志為核心的黨中央堅持把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村取得歷史性成就、發(fā)生歷史性變革[1]。發(fā)展數(shù)字普惠金融特別是農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字普惠金融，已經(jīng)成為助推城鄉(xiāng)融合發(fā)展和實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要路徑。推進數(shù)字普惠金融可以有效克服農(nóng)業(yè)農(nóng)村投融資體系中長期存在的高交易成本、信息不對稱和融資難等問題[2]。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是新時代“三農(nóng)”工作的總抓手，為農(nóng)村電子商務發(fā)展注入強大動力。農(nóng)村電子商務發(fā)展面臨諸多困境，數(shù)字普惠金融如何助力農(nóng)村電子商務高質(zhì)量發(fā)展成為應有的課題。

一、數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興的概況

2016年1月，國務院發(fā)布《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃》，將“普惠金融”定義為“遵循商業(yè)高質(zhì)量發(fā)展和機會公平的原則，以可承受的成本為前提，提供高效、適當、可持續(xù)發(fā)展的金融服務，以期滿足各階層和社會群體的需求”。2021年中央一號文件《中共中央國務院關于全面推進鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》強調(diào)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化開局和起步的重大意義，提出全面推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略部署。《中國數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展報告（2022年）》數(shù)據(jù)顯示，2021年中國數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模達到45.5萬億元，占GDP比重達到39.8%，由此可見，數(shù)字經(jīng)濟已成為國民經(jīng)濟發(fā)展的新動能。2014年以來，各地區(qū)以電子商務進農(nóng)村綜合示范為抓手，將農(nóng)村電商作為助推鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的新引擎，其產(chǎn)生的突出效應主要表現(xiàn)在縣域經(jīng)濟生活底層結構，商品交易與服務發(fā)展，帶動區(qū)域電子商務人才、供應鏈體系、就業(yè)創(chuàng)業(yè)協(xié)同發(fā)展，推動區(qū)域經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展[3]。據(jù)此可知，電子商務平臺的金融業(yè)務部門促成了數(shù)字普惠金融的發(fā)展，二者在資金與業(yè)務方面存在著千絲萬縷的聯(lián)系，數(shù)字普惠金融在信貸支持方面為電子商務經(jīng)營主體注入強大動力[4]。隨著數(shù)字經(jīng)濟在中國農(nóng)村的興起，電子商務與數(shù)字金融二者對區(qū)域經(jīng)濟產(chǎn)生了雙重影響[5]。專家學者主要通過以下方面進行研究：運用GMM分析方法和門檻模型實證研究數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興的二者的關系，印證數(shù)字普惠金融的發(fā)展對鄉(xiāng)村振興有促進作用[6]；通過SAR模型驗證了數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興的促進作用[7]；基于構建中介效應模型驗證了普惠金融能夠加速農(nóng)村電子商務的發(fā)展，能夠促進鄉(xiāng)村振興[8]；農(nóng)村電子商務高質(zhì)量發(fā)展在助力鄉(xiāng)村振興，尤其是增加農(nóng)民收入方面表現(xiàn)明顯[9]。因此，數(shù)字普惠金融發(fā)展的質(zhì)量與效果成為農(nóng)村電子商務高質(zhì)量發(fā)展的重要力量。數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)村電子商務高質(zhì)量發(fā)展，以其數(shù)字技術優(yōu)勢拓寬金融服務覆蓋面、降低金融服務成本、增強金融風險控制、加快產(chǎn)品創(chuàng)新等促進農(nóng)村電子商務高質(zhì)量發(fā)展[10]?！吨腥A人民共和國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和2035年遠景目標綱要》明確提出，要加快數(shù)字化發(fā)展，推進數(shù)字鄉(xiāng)村建設，數(shù)字普惠金融的發(fā)展有利于農(nóng)村電子商務的發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興?？梢姡瑪?shù)字經(jīng)濟賦能廣闊的農(nóng)村大有作為。

二、南充市數(shù)字普惠金融行業(yè)與電子商務產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

金融服務是區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的重要引擎。普惠金融運用金融服務網(wǎng)點的優(yōu)勢及提供具有針對性且豐富的金融產(chǎn)品，不斷擴大服務的范圍，延伸金融服務的廣度，從而使得農(nóng)村偏遠地區(qū)享受到金融服務帶來的福利。數(shù)字普惠金融突破傳統(tǒng)金融服務的短板，有效化解資金的約束，能有效凸顯其在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮應有作用，其拓展的深度促進了南充區(qū)域經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，提供了南充農(nóng)村電子商務發(fā)展均等的機會，這為南充數(shù)字普惠金融和農(nóng)村電子商務發(fā)展成果共享、共生奠定了堅實基礎。

南充市全面貫徹落實中央以及省委金融工作的政策方針，以區(qū)域金融中心建設為抓手，為全市農(nóng)村電子商務發(fā)展提供了充分的資金支持和金融保障，順利完成相關工作任務。相關統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前南充市共有各類金融機構157家，機構數(shù)量居川東北第一位，居四川省第三位。截至2022年9月，南充市本外幣存款余額4 712億元，居全省第三位，同比增長11.42%；各項貸款余額3 323億元，居全省第四位，同比增長15.14%；保費收入101.85億元，居全省第三位，同比增長3.46%。隨著金融總量持續(xù)壯大，對經(jīng)濟直接貢獻也在逐步攀升。2022年前三季度，南充市金融業(yè)增加值實現(xiàn)96.9億元，占全市GDP總量的5.1%，較2021年提升0.7個百分點；南充市金融業(yè)實現(xiàn)稅收15.56億元，占全市稅收總收入的21%，較2021年大幅度提升7.7個百分點；全市金融系統(tǒng)累計走訪企業(yè)（含個體工商戶）6萬余戶，解決企業(yè)融資問題1.3萬余件，發(fā)放貸款390余億元[11]。

據(jù)南充市商務局數(shù)據(jù)顯示，2022年1—11月，南充實現(xiàn)網(wǎng)絡交易額301.81億元，排名全省第9位，同比增長4.4%，高于全省平均增速2.48個百分點。其中，網(wǎng)絡零售額93.36億元，排名全省第8位，同比增長5.69%，高于全省平均增速3.06個百分點。在網(wǎng)絡零售額中，實物型網(wǎng)絡零售額45.41億元，排名全省第10位，同比增長9.75%，高于全省平均增速2.32個百分點；服務型網(wǎng)絡零售額47.94億元，排名全省第5位，同比增長2.11%，高于全省平均增速6.28個百分點。1—11月南充農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)絡零售額3.57億元，同比增長19.68%[12]。

鑒于全球經(jīng)濟形勢下行，南充農(nóng)村電子商務的恢復正處于起步階段。據(jù)此，加強數(shù)字普惠金融對南充農(nóng)村電子商務的服務，既可助力南充農(nóng)村電子商務的高點起步，又可實現(xiàn)金融機構業(yè)務的不斷拓展。因此，南充市金融系統(tǒng)嚴格按照“做大總量，提升質(zhì)量”的金融工作思路，對金融指標進行定期調(diào)度，竭盡全力豐富金融業(yè)態(tài)，為南充農(nóng)村電子商務發(fā)展提供堅強有力的保障和服務。

三、數(shù)字普惠金融服務南充農(nóng)村電子商務發(fā)展的問題分析

（一）農(nóng)村金融基礎設施建設不足

數(shù)字普惠金融的生存和發(fā)展離不開良好的配套基礎設施，數(shù)字普惠金融基礎配套設施建設包含支付結算系統(tǒng)、數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)、安全系統(tǒng)、交易系統(tǒng)等方面，在其信息化時代的巨浪中帶動信息基礎設施較快增速，客觀上為農(nóng)村金融環(huán)境帶來紅利，但由于受到多種綜合因素的制約，其農(nóng)村金融基礎條件依然受限。一是農(nóng)村支付結算設施相對滯后。使用移動支付和網(wǎng)上支付的方式進行結算更為方便高效，目前農(nóng)村電子商務使用的結算方式，大部分仍是使用現(xiàn)金或者銀行轉(zhuǎn)賬等相對單一的支付方式。二是農(nóng)村征信體系尚待建設。農(nóng)村經(jīng)濟條件受限，受人文因素和地理環(huán)境的影響，農(nóng)戶獲取征信渠道狹窄，得到貸款機率不高，征信體系的措施需要不斷優(yōu)化。三是數(shù)字普惠金融配套網(wǎng)點散而不均衡。網(wǎng)點布局多在較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)或城鄉(xiāng)結合部以及縣城，而偏遠的鄉(xiāng)村幾乎未被顧及，農(nóng)戶難以利用這些金融網(wǎng)點和金融設備，從而使得數(shù)字普惠金融服務農(nóng)村電子商務發(fā)展受阻。四是互聯(lián)網(wǎng)建設相對落后。在大部分的鄉(xiāng)村，網(wǎng)絡速度比較慢，仍然有部分鄉(xiāng)村還沒有覆蓋4G網(wǎng)絡。這些綜合因素阻礙了數(shù)字普惠金融服務農(nóng)村電子商務的發(fā)展。

（二）農(nóng)戶金融素養(yǎng)不高

中國普惠金融研究院發(fā)布的《中國普惠金融發(fā)展報告（2021）》中強調(diào)，影響普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的直接原因主要是群體差異和區(qū)域差異。數(shù)字普惠金融因時代發(fā)展而變化，對農(nóng)戶金融素養(yǎng)提出的要求越來越高，而農(nóng)戶的金融素養(yǎng)普遍不高，這在一定程度上阻礙了數(shù)字普惠金融服務農(nóng)村電子商務的發(fā)展。一是農(nóng)戶對金融貸款的排斥心理。農(nóng)戶基于自家經(jīng)濟情況進行生產(chǎn)，缺乏投資風險的識別及應對能力，無融資借貸心理，致使農(nóng)戶顧慮不能通過融資實現(xiàn)增收致富。二是農(nóng)戶受教育水平普遍不高。有調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，南充大部分農(nóng)戶是中專及以下學歷，農(nóng)村老年人口比較多，農(nóng)戶的整體受教育水平比城市居民要低，這導致認知水平不高，對金融知識的理解不深，從而使得金融產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)的推廣比較困難。三是農(nóng)戶金融意識淡薄。農(nóng)戶對融資渠道了解不足，對銀行借貸中保險、期貨、理財?shù)确矫嬷R涉及較少，其關注主要表現(xiàn)在房貸以及車貸方面。據(jù)此，大多數(shù)農(nóng)戶根據(jù)自己家庭經(jīng)濟狀況進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，沒有融資借貸概念，也不愿意去貸款融資搞生產(chǎn)；少部分農(nóng)戶有融資意愿的也是通過與傳統(tǒng)的金融機構合作，較少通過數(shù)字技術在網(wǎng)絡平臺上進行融資借貸，這就導致數(shù)字普惠金融機構難以發(fā)揮其效能作用，農(nóng)戶在運用數(shù)字普惠金融中的實惠也難以落地。

（三）數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務缺乏創(chuàng)新

目前我國正處于信息網(wǎng)絡發(fā)展的高速增長階段，需要越來越多的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品及服務來適應鄉(xiāng)村振興途徑和方式多樣化的變化。一是南充金融市場提供與之匹配的服務質(zhì)量不高。農(nóng)村電子商務的不斷發(fā)展，差異化和個性化的金融需求逐漸凸顯，金融機構較難根據(jù)農(nóng)戶的現(xiàn)實需要提供相匹配的產(chǎn)品和服務。二是南充金融機構提供產(chǎn)品品種數(shù)量不足。在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶大多以種植、養(yǎng)殖業(yè)為主，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟存在較高的市場風險和自然風險，農(nóng)戶缺少財產(chǎn)擔保物品及抵押物品，金融機構更傾向于消費者使用硬性資產(chǎn)作為抵押物品或擔保物品。據(jù)此，金融機構一般提供支付、存取款以及小額貸款等服務，金融產(chǎn)品單一，創(chuàng)新不足，從而導致服務農(nóng)村電子商務發(fā)展的動力不足。

（四）數(shù)字普惠金融體系不完善

南充農(nóng)村電子商務的發(fā)展，亟待完善的金融服務體系。一是南充金融機構與農(nóng)戶之間信息缺乏一定對稱性。南充金融機構逐步探索農(nóng)村信用體系，對農(nóng)戶的信息進行采集并進行評價，鑒于此信息缺乏一定的準確性和實效性，尤其大部分信息只是輔助信息，金融機構基本難以采用，從而導致收集的信息利用率不高。二是農(nóng)村電子商務產(chǎn)業(yè)的發(fā)展比較突出的問題是辦理抵押和擔保相對困難。農(nóng)村的金融機構管理團隊數(shù)量不足，資金投入較少且投入風險比較高，致使數(shù)量不多的金融擔保公司可以承擔責任做擔保。三是數(shù)字普惠金融的監(jiān)管體系不健全。金融業(yè)務監(jiān)管存在不到位現(xiàn)象，隨著數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務的不斷增加，質(zhì)量層次參差不齊，農(nóng)戶相對缺乏對金融產(chǎn)品的評估鑒別能力，從而導致數(shù)字普惠金融規(guī)范合理有序的發(fā)展受到阻礙。

四、對策建議

（一）加快農(nóng)村數(shù)字基礎設施建設

當前數(shù)字普惠金融服務南充農(nóng)村電子商務存在基礎配套設施相對滯后，農(nóng)村數(shù)字金融基礎設施建設無法匹配農(nóng)村電子商務發(fā)展所需。一是加大農(nóng)村數(shù)字金融設施的資金投入。全面推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施和助推城鄉(xiāng)融合發(fā)展過程中，數(shù)字普惠金融的作用功不可沒。支持企業(yè)積極推進互聯(lián)網(wǎng)進村入戶的配套相關政策，加快云計算、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等技術應用，拓寬光纖覆蓋面，提升互聯(lián)網(wǎng)的信號質(zhì)量，增強農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的穩(wěn)定性，對老化設備及時更新，降低流量費用和寬帶資費，確保廣大農(nóng)村地區(qū)能夠享受高質(zhì)量、低成本的通信服務。二是助力數(shù)字普惠金融與農(nóng)村電子商務協(xié)調(diào)發(fā)展，強化農(nóng)村數(shù)字普惠金融網(wǎng)絡系統(tǒng)提檔升級，優(yōu)化金融機構服務網(wǎng)點和ATM機在農(nóng)村的覆蓋范圍。推廣云平臺和物聯(lián)網(wǎng)的體系建設，根據(jù)農(nóng)村電子商務發(fā)展的需求和數(shù)字普惠金融的業(yè)務需要，建立并完善融資機制，加快資金流動速度，提高支付結算的效率，降低金融機構和電子商務企業(yè)的交易服務成本。三是建設農(nóng)村金融公共服務平臺。對其信用狀況和資產(chǎn)情況進行評估和跟蹤，從而有效降低數(shù)字普惠金融服務農(nóng)村電子商務的風險，使農(nóng)村電子商務與普惠金融密切配合，共同發(fā)展。

（二）提升農(nóng)戶數(shù)字普惠金融素養(yǎng)

從事農(nóng)村電子商務人才的金融素養(yǎng)有待提高，宣傳普及等相關工作也有待加強?；诖?，一是政府要高度重視數(shù)字普惠金融教育宣傳力度，出臺政策予以支持?，F(xiàn)階段南充農(nóng)村電子商務存在數(shù)字普惠金融覆蓋面和使用率偏低等現(xiàn)實問題。農(nóng)戶對智能電子產(chǎn)品、手機銀行、在線支付、小額信貸等情況了解不夠深入。政府及金融監(jiān)管部門可以通過電視、新媒體、網(wǎng)絡等諸多宣傳報道，開展數(shù)字普惠金融相關活動，提高數(shù)字普惠金融知識的普及率和使用率。二是農(nóng)村電子商務發(fā)展亟待提升從業(yè)人員的綜合素質(zhì)。農(nóng)戶受教育水平低，缺乏數(shù)字技術知識，對數(shù)字普惠金融的了解不夠和金融風險的承受力不足導致主動參與其中的意愿乏力。因此，要加強農(nóng)村電子商務專業(yè)人才的數(shù)字普惠金融知識普及教育，提高金融素養(yǎng)，讓電子商務從業(yè)者自覺學習相關金融知識，主動了解新型金融產(chǎn)品，知曉通過多種途徑獲得金融服務和金融產(chǎn)品，加強與金融部門的聯(lián)系和溝通，建立長期的業(yè)務合作伙伴關系，從而用好用足普惠金融服務，滿足農(nóng)村電子商務發(fā)展需要，增強其適應性。

（三）提高數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務質(zhì)量

農(nóng)村數(shù)字金融產(chǎn)品種類有限，服務質(zhì)量有待提升，工作效率相對偏低，亟須對數(shù)字普惠金融產(chǎn)品質(zhì)量和服務方式進行改革。一是數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)村電子商務鄉(xiāng)村振興項目。目前數(shù)字普惠金融服務南充農(nóng)村電子商務的產(chǎn)品亟待創(chuàng)新，金融機構要端正態(tài)度，轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，深入分析農(nóng)村電子商務企業(yè)的融資需求。解決農(nóng)村電子商務發(fā)展資金短缺的問題，開發(fā)操作性強，推廣簡單快速的金融產(chǎn)品，由當?shù)卣鰮?，為農(nóng)村電子商務企業(yè)提供資金支持。二是提高數(shù)字普惠金融服務質(zhì)量和效率，簡化相關手續(xù)流程。平時注重對數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的宣傳與講解，掃清人們對普惠金融的認識盲區(qū)。實現(xiàn)普惠金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新的實用性及多樣化，從而滿足電子商務產(chǎn)業(yè)和金融行業(yè)的發(fā)展需求。三是數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務提檔升級，實現(xiàn)農(nóng)村電子商務與金融科技融合。根據(jù)電子商務企業(yè)的實際需求對數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務提檔升級，農(nóng)戶根據(jù)自身實際情況和數(shù)字金融產(chǎn)品的特點，充分利用數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，按下農(nóng)村電商發(fā)展“快進鍵”。

（四）健全數(shù)字普惠金融發(fā)展體系

南充農(nóng)村電子商務發(fā)展正處于起步階段，與當前數(shù)字普惠金融發(fā)展水平還有一定的距離，這一現(xiàn)實將會影響農(nóng)村電子商務水平的發(fā)展。據(jù)此，數(shù)字普惠金融水平與農(nóng)村電子商務發(fā)展階段的匹配顯得非常重要。一是加強數(shù)字普惠金融體系建設。農(nóng)村數(shù)字普惠金融的任務，主要體現(xiàn)在解決農(nóng)村投融資中信息不對稱、交易成本不高等問題。因此，應加大對農(nóng)村金融服務投入力度，積極改善農(nóng)村金融市場，尤其對農(nóng)村電子商務融資不易的問題需要增加新的措施予以解決，完善其應有的基礎設施建設，提高數(shù)字普惠金融宣傳質(zhì)量，使得數(shù)字普惠金融服務水平與農(nóng)村電子商務發(fā)展進程相得益彰。二是監(jiān)管機制和激勵政策協(xié)同推進。由中國人民銀行、銀保監(jiān)會以及農(nóng)業(yè)農(nóng)村部牽頭，證監(jiān)會、工信部、地方金融監(jiān)管局等多個部門協(xié)同推進，建立精準、全面的數(shù)字普惠金融監(jiān)測體系，為數(shù)字普惠金融發(fā)展提供智力支撐。

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Research on Digital Inclusive Financial Services for Rural E-Commerce Development in Nanchong under the Strategy of Rural Revitalization

LI Chunyan， CHEN Wen

（Nanchong Vocational College of Culture and Tourism， Langzhong 637400， China）

Abstract： Developing digital inclusive finance， especially in rural areas， has become an important path to promote urban-rural integration and achieve rural revitalization strategies. Based on this， first analyze the overview of digital inclusive finance empowering rural revitalization， then explore the current situation and existing problems of digital inclusive finance services and e-commerce development in Nanchong， and finally propose countermeasures and suggestions for the development of digital inclusive finance services in Nanchong rural e-commerce under the rural revitalization strategy， namely accelerating the construction of rural digital infrastructure， improving farmers’ digital inclusive finance literacy， enhancing the quality of digital inclusive finance products and services， and improving the development system of digital inclusive finance.

Key words： Digital inclusive finance; Rural e-commerce; Rural revitalization; Suggestions for countermeasures

[責任編輯 白 雪]