摘 要：文章分析了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的種類以及風(fēng)險防范與監(jiān)管的必要性；討論了目前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范與監(jiān)督過程中存在的問題，認(rèn)為當(dāng)前存在防范手段單一、監(jiān)管當(dāng)中存在盲區(qū)、相關(guān)法律不健全、市場和監(jiān)管主體之間缺乏信息共享、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律不足等問題；在分析現(xiàn)有問題的基礎(chǔ)上，給出了要創(chuàng)新防范及監(jiān)管技術(shù)、做到多主體協(xié)同監(jiān)管、完善相關(guān)法律、實現(xiàn)市場與監(jiān)督主體的信息共享、提升行業(yè)自律水平等對策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險防范 風(fēng)險監(jiān)管 策略

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2024）09-109-02

前言

截至2022年，我國有5000家P2P網(wǎng)貸機構(gòu)停業(yè)。而在2021年時，P2P網(wǎng)貸機構(gòu)代償余額從8000億元降到了5000億元[1]。國家對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范以及監(jiān)管力度在不斷加強?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有的脆弱性，決定了其已經(jīng)成為金融安全管理當(dāng)中的重點。雖然我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范與監(jiān)管力度有所提升，但總體上還存在一些問題，分析問題原因并給出有效解決策略，是確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，維護(hù)我國金融穩(wěn)定的重要舉措。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的種類以及風(fēng)險防范與監(jiān)管的必要性

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險種類

互聯(lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)+”在金融領(lǐng)域落地而形成的一種金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有創(chuàng)新性，即模式創(chuàng)新、場景創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、科技創(chuàng)新[2]。同時，正是因為互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新，也使得其風(fēng)險發(fā)生率提升?？偟膩碚f，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險主要有信用風(fēng)險、信息不對稱風(fēng)險、法律風(fēng)險、限期錯配風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、央行貨幣信貸調(diào)控難度加大等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險當(dāng)中，既有互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)給他人帶來的風(fēng)險，也有他人給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)甚至整個行業(yè)帶來的風(fēng)險，也有互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范與監(jiān)管的必要性

1.促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。將互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理納入我國金融市場基礎(chǔ)設(shè)施監(jiān)管范疇，除了可以規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的行為之外，最主要的是能夠發(fā)揮出制度激勵效應(yīng)。該效應(yīng)指的是，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在有效監(jiān)管之下能夠主動完善企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，同時可以與其他同業(yè)企業(yè)、監(jiān)管主體等形成多元的風(fēng)險防范協(xié)同機制[3]。如果互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都能夠如此作為，必將使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)獲得健康發(fā)展，使得我國經(jīng)濟主體的資金需求及時獲得滿足。

2.降低央行貨幣信貸調(diào)控難度。因為互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，其對于傳統(tǒng)金融企業(yè)形成了強烈沖擊，金融市場當(dāng)中的資金流動加速，相關(guān)交易越來越頻繁，監(jiān)管難度越來越高。這也導(dǎo)致央行貨幣信貸調(diào)控難度加大。故此，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范和監(jiān)管從過去的被動式向主動式轉(zhuǎn)變，會有效地降低央行貨幣信貸調(diào)控難度，保證金融市場的相對穩(wěn)定。

3.保證我國經(jīng)濟主體的利益不被侵害。在行業(yè)競爭越來越白熱化的今天，經(jīng)濟主體都需要強大的資金支持?；ヂ?lián)網(wǎng)金融因為貸款的方便性而被越來越多經(jīng)濟主體所關(guān)注。然而因為監(jiān)管力度不足，部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)往往會損害客戶利益。通過多主體協(xié)同監(jiān)管，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)處在監(jiān)督之下，有效地防范互聯(lián)網(wǎng)非法集資等風(fēng)險，使得我國經(jīng)濟主體的利益得到保護(hù)。

二、目前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范與監(jiān)督的問題

（一）防范與監(jiān)督手段單一

互聯(lián)網(wǎng)金融雖以互聯(lián)網(wǎng)為載體，但其業(yè)務(wù)仍屬于金融，故而其同樣具有金融風(fēng)險的隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性，目前我國金融風(fēng)險防范和監(jiān)管主體，對金融風(fēng)險的應(yīng)對手段仍顯單一。如上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新性十分突出，無論是它的模式、場景、渠道還是技術(shù)都走在了監(jiān)督者之前。換言之，國家金融監(jiān)督管理總局、人民銀行、信息產(chǎn)業(yè)部現(xiàn)有的防范與監(jiān)督手段相對單一，無法對現(xiàn)有所有的互聯(lián)網(wǎng)金融公司實施全面防范與監(jiān)督，這也才導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域頻頻出現(xiàn)違法行為：詐騙、非法集資、直接或者變相向出借人提供擔(dān)?；蛘叱兄Z保本保息等。

ee2d989d0d3b9005b735096e2bc21fe3 （二）防范與監(jiān)管當(dāng)中存在盲區(qū)

從微觀、宏觀兩個角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范和監(jiān)管都存在盲區(qū)。

1.審計不足。包括互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)審、國家對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的外審手段和頻次及質(zhì)量相對不足。

2.風(fēng)控簡化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部控制不足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)在運營當(dāng)中，因為國家政策影響存在頻繁的業(yè)務(wù)調(diào)整，還會面對頻繁的匯率變化，非常容易出現(xiàn)流動資金短缺問題[4]。而其本身沒有建立相應(yīng)的風(fēng)控制度和流程，出現(xiàn)了業(yè)務(wù)不合理、用人缺乏考察、資金管理薄弱、風(fēng)險防范和監(jiān)管意識差等問題，無形中加大了流動資金短缺風(fēng)險。地區(qū)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體的風(fēng)控制度、風(fēng)控政策不足和滯后，同時互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險辨識、預(yù)測、防控綜合手段薄弱。

3.信用體系不健全。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在信用管理方面存在不足，國家對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用征集不足，全民信用體系雖然初步建成，但距離預(yù)期目標(biāo)還有很長的路要走。

（三）相關(guān)法律不健全

現(xiàn)階段傳統(tǒng)金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管，第三方支付業(yè)務(wù)則由人民銀行監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺等則由地方政府執(zhí)法部門負(fù)責(zé)監(jiān)管。同時，保監(jiān)會、證監(jiān)會等也參與了管理。但相對而言，這些監(jiān)督管理部門都缺乏相應(yīng)的執(zhí)法依據(jù)。這也導(dǎo)致目前這些監(jiān)督管理主體之間的職責(zé)劃分不清、邊界模糊。同時，互聯(lián)網(wǎng)消費金融有關(guān)法律不健全，無法保證人民群眾的財產(chǎn)安全。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律不足

行業(yè)自律是我國宏觀調(diào)控的有益補充。截至目前，我國已經(jīng)出現(xiàn)了大量的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會、民間組織等自律機構(gòu)。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律因為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險多發(fā)性、集中性變得更為重要。然而，金融實踐總是先于金融監(jiān)管，金融行業(yè)自律在進(jìn)入和退出機制、從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、黑名單制度、會員責(zé)任和權(quán)益等方面的管理仍顯不足。這也導(dǎo)致在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險面前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律機構(gòu)的應(yīng)對能力較為薄弱。

三、提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范與監(jiān)管的對策

（一）豐富互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范與監(jiān)督手段

主要是豐富互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范與監(jiān)管技術(shù)。無論是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，還是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織，抑或互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體，需要將信息技術(shù)（計算機技術(shù)、通信技術(shù)、微電子技術(shù)）融入風(fēng)險管理當(dāng)中。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)積極構(gòu)建財務(wù)ERP系統(tǒng)，對自身財務(wù)風(fēng)險進(jìn)行分析，可以提高風(fēng)險防控的主動性、科學(xué)性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)更可以將風(fēng)險預(yù)測技術(shù)融入，對自身業(yè)務(wù)組成、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等關(guān)鍵點具有的風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測，當(dāng)相關(guān)風(fēng)險達(dá)到閾值后，系統(tǒng)發(fā)出警報，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險管理提供參考。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融自律組織以及監(jiān)管機構(gòu)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行數(shù)據(jù)抓取，尋找行業(yè)內(nèi)存在的共性風(fēng)險，進(jìn)而實施針對性措施。例如，監(jiān)管機構(gòu)通過大數(shù)據(jù)監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)大量資金流動（互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中投資者存在盲從，當(dāng)發(fā)現(xiàn)某個風(fēng)險信號后，出現(xiàn)集體轉(zhuǎn)移資金）、一些從業(yè)機構(gòu)突然消失等現(xiàn)象（公司倒閉、卷款逃跑等）時，會對該種現(xiàn)象進(jìn)行分析，找到問題所在，進(jìn)而實施針對措施，以保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康可持續(xù)發(fā)展（發(fā)揮政府宏觀監(jiān)管作用，減少市場失靈）。

3.實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融自律組織、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體之間的信息共享。在信息成為生產(chǎn)要素的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)主體（從業(yè)企業(yè)、行業(yè)自律組織、監(jiān)管主體）需要利用信息技術(shù)打通彼此間的屏障，實現(xiàn)信息共享，不斷瓦解彼此間的信息孤島。如此，才能保證行業(yè)自律組織、行政監(jiān)管主體能夠根據(jù)市場情況作出正確判斷，避免風(fēng)險防控的被動性。其中構(gòu)建行業(yè)信息平臺十分關(guān)鍵，該平臺將互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)主體關(guān)聯(lián)起來，可以讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)處在大眾監(jiān)督、行業(yè)監(jiān)督、行政監(jiān)督之下。

（二）不斷消除互聯(lián)網(wǎng)金融防范與監(jiān)管的盲區(qū)

1.實現(xiàn)內(nèi)部審計、外部審計的協(xié)同性。通過國家政策努力普及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的內(nèi)外部審計，對從業(yè)企業(yè)內(nèi)部審計提出嚴(yán)格要求，以強有力的外部審計（國家審計）對從業(yè)企業(yè)內(nèi)部審計、內(nèi)部風(fēng)險等進(jìn)行分析，能夠及時發(fā)現(xiàn)從業(yè)企業(yè)的違規(guī)之處，并且提高懲罰力度。換言之，外部審計既有監(jiān)督功能，也有指導(dǎo)功能，更有行政管理功能，最終目的是讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立起科學(xué)合理的內(nèi)部審計組織結(jié)構(gòu)和工作流程，提高此類企業(yè)自我風(fēng)險管理能力。

2.建立科學(xué)合理的風(fēng)控機制。首先，從業(yè)企業(yè)要在內(nèi)部控制層面提高風(fēng)險防控水平。從財務(wù)管理的業(yè)財融合入手，打破財務(wù)部門和業(yè)務(wù)部門屏障，對本企業(yè)內(nèi)部的業(yè)務(wù)狀態(tài)進(jìn)行分析，保證業(yè)務(wù)調(diào)整的合規(guī)性、合理性。同時，通過業(yè)財融合形成風(fēng)險預(yù)控，降低匯率波動對企業(yè)的不良沖擊。最終目的是，始終保證自身擁有足夠的資金支持，避免出現(xiàn)流動資金風(fēng)險。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織、行政監(jiān)管單位要聯(lián)合起來，以信息技術(shù)有效打破二者與從業(yè)企業(yè)之間的屏障，要針對行業(yè)現(xiàn)狀形成風(fēng)險防控機制，對行業(yè)風(fēng)險源、風(fēng)險發(fā)生機制形成動態(tài)監(jiān)控。行業(yè)審計人員要從“解決企業(yè)財務(wù)財政問題”向“為地方政府乃至國家互聯(lián)網(wǎng)金融重大決策提供反饋意見和決策建議”轉(zhuǎn)變[5]。

3.健全信用體系。首先，從業(yè)企業(yè)從長期發(fā)展角度，需要構(gòu)建授信機制，要對客戶的信用形成科學(xué)評價，保證信貸業(yè)務(wù)的順利推進(jìn)。要想達(dá)成這一目標(biāo)，需要從業(yè)企業(yè)以信息技術(shù)對信貸客戶進(jìn)行全過程跟蹤，抓取客戶全方面數(shù)據(jù)，對客戶的信用程度形成科學(xué)評估。其次，國家宏觀管理當(dāng)中需要結(jié)合國家審計、行業(yè)自律組織，對行業(yè)內(nèi)所有企業(yè)形成信用評估。其中需要打通市場和宏觀調(diào)控主體的信息屏障，利用市場的反饋信息對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信譽進(jìn)行評價。這也意味著國家需要進(jìn)一步推進(jìn)全民信用體系建設(shè)。其中聯(lián)合各類媒體、結(jié)合傳統(tǒng)金融機構(gòu)現(xiàn)有數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融信息共享平臺數(shù)據(jù)，建立功能強大的社會信用數(shù)據(jù)庫，已經(jīng)成為重要措施。

（三）健全互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范與監(jiān)管法律體系

1.依據(jù)法律規(guī)定將消費者納入監(jiān)管主體當(dāng)中。消費者參與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管當(dāng)中，可以彌補現(xiàn)有監(jiān)管主體無法深入市場的短板，讓監(jiān)控視角得到延展，使得監(jiān)督管控的成功率得到提升。從未來發(fā)展來看，這一手段也是保證互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展的長效機制。

2.針對金融技術(shù)等要制定動態(tài)的法律規(guī)定。金融科技對金融市場有著一定的影響，若是金融科技缺乏監(jiān)督，會導(dǎo)致金融市場的復(fù)雜性增強，讓互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范與監(jiān)管難度增加。因此，需要針對金融技術(shù)形成必要的法律規(guī)定，而且該法律也必須要做到動態(tài)更新，最終確保金融科技合理更新，降低金融科技過快發(fā)展對金融市場的影響。

3.以法律形式明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體以及責(zé)任。這是為監(jiān)管主體實施監(jiān)管提供必要的法律依據(jù)。其中需要對現(xiàn)有監(jiān)管體系進(jìn)行深入分析，務(wù)必做到聯(lián)合執(zhí)法的同時，還讓彼此的監(jiān)管邊界清晰化。

（四）提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律水平

1.國家層面要對現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會、自治機構(gòu)、民間組織等進(jìn)行嚴(yán)格檢查，要對它們的審批文件、注冊資質(zhì)、從業(yè)能力、服務(wù)水平等進(jìn)行綜合考察，將優(yōu)秀的組織、機構(gòu)選擇出來，以此提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會、民間組織等與地方政府的聯(lián)動能力。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會、民間組織等需要在遵循相關(guān)法律規(guī)定的前提下，明確進(jìn)入和退出機制，要建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并且通過內(nèi)部的嚴(yán)格管理，將進(jìn)入退出機制、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)落地。該類組織機構(gòu)需要緊密對接市場，及時通過市場反饋，對成員企業(yè)進(jìn)行獎懲，并且建立黑名單。為了調(diào)動成員企業(yè)的積極性，還需要以內(nèi)部文件形式明確責(zé)任和權(quán)益。組織機構(gòu)要勇于維護(hù)成員利益，要架好行業(yè)與政府行政管理之間的橋梁。

四、總結(jié)

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險無處不在、無時不在，而互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為金融領(lǐng)域重要組成。只有加強互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范與監(jiān)管，才能化被動為主動，使得監(jiān)管機構(gòu)、行業(yè)自律組織、從業(yè)企業(yè)、金融市場之間形成通路，讓更多群眾融入監(jiān)管主體之內(nèi)。其中信息技術(shù)的應(yīng)用、完善法律體系、建立健全社會征信體系成為關(guān)鍵節(jié)點。

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（作者單位：山西財貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院 山西太原 030031）

（責(zé)編：廉靖）